徐鋒 陳升瑜

[摘要]小額信用貸款（Microfinance）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于小額信貸有著與普通銀行信貸不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，怎樣對小額信貸進(jìn)行正確的定位并實(shí)施有效的監(jiān)管，成為值得研究的問題。

[關(guān)鍵詞]小額信貸小額信貸機(jī)構(gòu)小額信貸監(jiān)管

小額信貸是人們關(guān)注貧困人口發(fā)展的產(chǎn)物。由于貧困人口缺少有效的擔(dān)保方式，居住地較分散，流動(dòng)性強(qiáng)，具有的信貸需求規(guī)模小，資金在生產(chǎn)和消費(fèi)中混淆使用等特點(diǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件和要求他們很難滿足，從而難以得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金融通。與之同時(shí)，全球的的貧困問題日益嚴(yán)重，怎樣找到一個(gè)正確的幫扶手段，幫助貧困人口脫貧和發(fā)展成為社會一個(gè)突出的問題。

小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無息、資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。

目前，世界各國都有小額信貸的實(shí)踐，但各國的國情不同，小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機(jī)構(gòu)也具有多樣性，包括國有機(jī)構(gòu)、國有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。自20世紀(jì)90年代初期，中國在模仿國外先進(jìn)模式的基礎(chǔ)上，小額信貸開始在中國農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。

一、我國小額信貸的現(xiàn)狀與問題

1.我國小額信貸概況

小額貸款在上個(gè)世紀(jì)90年代初引入中國的，當(dāng)時(shí)的主要目的是用于扶貧。此后，國家根據(jù)個(gè)人小額貸款條件面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的不足，持續(xù)推出了一系列的支持性政策，有效地促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模金融服務(wù)方式。個(gè)人小額貸款條件旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。其主要特征之一就是不需要貸款者提供任何擔(dān)?；蛘叩盅?，僅憑自己的信譽(yù)就能夠獲得貸款，并以借款人的信用程度作為還款保證。

小額信貸是滿足農(nóng)民資金需求的有效手段。做好小額信貸工作，事關(guān)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局。海南省在小額貸款上有一定特色，海南省農(nóng)信社自2007年以來，將“格萊珉模式”引入海南，在瓊中縣開展小額信貸試點(diǎn)。瓊中農(nóng)信社借鑒格萊珉小額信貸方法,成功摸索出“2萬以下，不需審批，7天到位，財(cái)政貼息”的“瓊中小額貸款模式”。僅一年多的時(shí)間，就向3177戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款4500萬元，扶持了種桑養(yǎng)蠶、養(yǎng)蜂、靈芝等多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，還款率98%以上，貸款農(nóng)戶人均增收四成以上。

目前，“瓊中模式”已在全省推廣。到2010年8月底，小額貸款余額達(dá)37.1億元，累放小額貸款25.4億元，惠及41萬農(nóng)戶。2009年，幫助農(nóng)民人均增收210元，占全省農(nóng)民人均增收的22%?！碍傊心Ｊ健笔窃诮梃b孟加拉“格萊珉模式”基礎(chǔ)上結(jié)合中國國情探索出來的一條小額貸款新模式。

2.我國小額信貸存在的缺陷和問題

從20世紀(jì)90年代初開始，為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題，一些國際機(jī)構(gòu)和國內(nèi)非政府組織開始探索引入小額信貸，以使貧困農(nóng)戶更容易獲得金融服務(wù)。隨后，越來越多的國際多邊和雙邊援助機(jī)構(gòu)對小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀的資金開展試點(diǎn)項(xiàng)目。政府扶貧部門也逐漸認(rèn)識到小額信貸在扶貧中的有效作用，把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。目前，我國從事小額信貸主要有以下機(jī)構(gòu)：國際發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項(xiàng)目、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目（一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作）和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目均是單一項(xiàng)目型模式，資金主要依靠外部供給，不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職，小額信貸經(jīng)營沒有組織機(jī)構(gòu)的保證。在管理機(jī)制上無法創(chuàng)新，只是在形式上照搬了國際上的做法。

隨著小額信貸在中國多年試驗(yàn)，客觀上提出了中國如何建立可持續(xù)性的小額信貸的體系問題。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了壘大戶的挫折以后，重新進(jìn)行了市場定位，把小額信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實(shí)踐。

政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)都是補(bǔ)貼型的小額信貸，與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機(jī)構(gòu)不是自發(fā)開展小額信貸，也就無法創(chuàng)新。此外，農(nóng)村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規(guī)范的國外非政府組織的小額信貸構(gòu)成競爭的壓力。由于農(nóng)村信用社可得到中央銀行的貼息支農(nóng)再貸款，成本較低，貸款利率也遠(yuǎn)低于國外非政府組織資助的小額信貸，在一些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶借農(nóng)村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現(xiàn)象。

小額信貸公司雖不吸收公眾存款，但也是經(jīng)營貸幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，理當(dāng)屬于金融業(yè)范疇?？伞蛾P(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）中未明確其金融屬性，只是規(guī)定小額信貸公司是不吸收貸款的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額信貸公司以工商企業(yè)之名進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，造成了運(yùn)行中的一系列問題。

首先是其身份定位與法律適用性的問題。按《指導(dǎo)意見》規(guī)定：小額信貸公司并不是金融機(jī)構(gòu)，而是有限責(zé)任公司或者股份有限公司。只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》；而貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責(zé)任公司，又不能適用《公司法》；貸款業(yè)務(wù)更是收取商業(yè)利潤并采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實(shí)現(xiàn)資金利用的商業(yè)行為，不同于以財(cái)政為后盾的政策性銀行，不能接受相關(guān)的法律調(diào)控（李芮，2007）。

其次是制度設(shè)計(jì)帶來的監(jiān)管問題。中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)，而小額信貸公司沒有獲得金融業(yè)務(wù)許可證，不是金融機(jī)構(gòu)，所以不受銀監(jiān)會監(jiān)管。浙江省規(guī)定由試點(diǎn)各地政府金融辦負(fù)責(zé)指導(dǎo)和督促小額信貸公司的監(jiān)督管理，但金融活動(dòng)的監(jiān)管是一項(xiàng)需要具備專業(yè)知識技能和豐富經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)才能勝任的工作，許多地方出現(xiàn)了監(jiān)管主體的虛化，沒有一個(gè)明確的、專業(yè)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管小額信貸公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

當(dāng)前，農(nóng)村資金大量外流和農(nóng)村金融市場的壟斷格局是農(nóng)村金融中的兩個(gè)突出問題。在農(nóng)村發(fā)展不吸收存款的小額信用貸款，不但有助于創(chuàng)造一個(gè)有效競爭的農(nóng)村金融市場，同時(shí)還有利于緩解農(nóng)村資金外流，解決農(nóng)民和微型企業(yè)貸款難的問題。試點(diǎn)小額信貸組織是整體農(nóng)村金融改革中的重要組成部分，必將對推動(dòng)其他農(nóng)村金融改革起促進(jìn)作用，尤其有利于促進(jìn)完善信用社的治理結(jié)構(gòu)。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率低，自然災(zāi)害發(fā)生后，風(fēng)險(xiǎn)就全部轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)身上。其次，抵押模式不完備，農(nóng)民、中小企業(yè)貸款抵押品少，而一些資產(chǎn)比如土地使用宅基地等貸款人愿意用來抵押，我國這方面的法律法規(guī)目前還不夠完善。

二、國外小額信貸機(jī)構(gòu)的組織和監(jiān)管機(jī)制對我國的啟示

孟加拉尤努斯教授自1983年正式創(chuàng)辦格萊珉銀行以來，至今奉行尤努斯規(guī)定的貸款原則：不用任何抵押物窮人就能申請貸款,乞丐也能借錢。目前，孟加拉格萊珉銀行在國內(nèi)成立已經(jīng)了1277個(gè)分行，遍及全國46620個(gè)村莊。每年發(fā)放小額貸款的規(guī)模已超過8億美元。至今，格萊珉銀行累計(jì)發(fā)放的小額貸款總量達(dá)到57.2億美元，令639萬人受益，58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線。在創(chuàng)造巨大社會效益的同時(shí)，自身還能持續(xù)盈利。成立至今，僅有3年出現(xiàn)虧損，而其他年份均實(shí)現(xiàn)盈利，貸款還款率高達(dá)98.89%。

國際經(jīng)驗(yàn)只能借鑒不能復(fù)制。海南農(nóng)信社“瓊中模式”作為國際小額信貸的創(chuàng)新模式，與“格萊珉模式”相比，吸取了其中的合理成分（如發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款，5戶聯(lián)保等），同時(shí)又剔除了一些不切合中國農(nóng)村實(shí)際的內(nèi)容（如高利率、周期較短、頻繁還款等），因而更具有鮮明的中國特色，更符合中國農(nóng)村的實(shí)際，形成明顯的本土化特色。

要學(xué)習(xí)尤努斯的精神和理念，不斷推進(jìn)小額信貸體制與機(jī)制創(chuàng)新。實(shí)踐證明，小額信貸要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須不斷完善，不斷創(chuàng)新。海南農(nóng)信社創(chuàng)造的“瓊中模式”正是在借鑒“格萊珉模式”的基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新，對小額信貸建立全新的體制，全新的機(jī)制，全新的隊(duì)伍，成功探索了一條中國農(nóng)村金融改革發(fā)展之路。

三、我國小額貸款的對策建議

1.強(qiáng)化保險(xiǎn)宣傳，提高保險(xiǎn)意識

我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展中，政府、金融、保險(xiǎn)等要緊緊圍繞農(nóng)民生活熱點(diǎn)問題和產(chǎn)業(yè)升級需要，深入開展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的宣傳教育工作，充分借助電視、報(bào)紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒介，向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的作用，使農(nóng)民逐步培養(yǎng)起保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣和理念，充分利用保險(xiǎn)工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造寬松有力的發(fā)展環(huán)境。

2.政府加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策支持

首先，可在貨幣政策上對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，并給予信貸機(jī)構(gòu)一定的財(cái)政補(bǔ)助，鼓勵(lì)其大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。其次，在稅收政策上，對辦理農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，試行減免農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅，促進(jìn)保險(xiǎn)公司介入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)市場的積極性。第三，在確保保險(xiǎn)公司償付能力的情況下，放松對農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營的管制，完善農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)備程序，明確商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和社會保險(xiǎn)的定位。最后，對農(nóng)村地區(qū)加大發(fā)放政府扶貧資金的力度，從農(nóng)村外部注入政策性資金和積極采取“綠箱”操作，進(jìn)行農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、加快農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的改善。但是，在以上過程中，政府只是場外協(xié)調(diào)方，并不直接介入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的運(yùn)作，通過宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)控來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)市場的寬松環(huán)境。

3.加強(qiáng)經(jīng)營創(chuàng)新，提高服務(wù)能力

一是創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，在目前“小額信貸+意外/疾病保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)操作模式下，可以將該產(chǎn)品繼續(xù)擴(kuò)大，創(chuàng)新開發(fā)“小額信貸+保證保險(xiǎn)”。即由貸款機(jī)構(gòu)作為投保人為貸款業(yè)務(wù)投保，保險(xiǎn)公司收取一定的保費(fèi)后，對借款人的還款進(jìn)行擔(dān)保；在借款人出現(xiàn)違約或逾期還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，仍由貸款機(jī)構(gòu)作為第一受益人，這樣必將使貸款得到更大的保障，減輕貸款機(jī)構(gòu)貸后收款的壓力。

二是創(chuàng)新管理流程，保險(xiǎn)公司應(yīng)在農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保、收費(fèi)及理賠等管理流程方面進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)投保手續(xù)簡化，收費(fèi)方式簡便，理賠速度高效。

三是創(chuàng)新服務(wù)能力，保險(xiǎn)公司應(yīng)在機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、硬件配備、人員培訓(xùn)、誠信教育、銷售服務(wù)等方面加大投入，勇于創(chuàng)新，快速提高農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)服務(wù)能力，推動(dòng)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展。

四是健全監(jiān)管機(jī)制，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。第一，建立農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，建立農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與退出機(jī)制，逐步完善該市場體系，保證農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)市場健康有序發(fā)展；第二，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重要信息和統(tǒng)計(jì)信息的采集和應(yīng)用，要求保險(xiǎn)公司建立專門的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，滿足農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及監(jiān)管需要；第三，建立農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的評價(jià)體系，以參保率、市場占有率、費(fèi)用率、簡單賠付率及拒賠率等指標(biāo)為核心建立農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)評價(jià)體系，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)經(jīng)營分析，及時(shí)防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；第四，建立適合農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)客戶的投訴渠道及解決機(jī)制，采取建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部信訪投訴機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會信訪投訴機(jī)制，保險(xiǎn)監(jiān)管部門信訪投訴機(jī)制等措施，建立簡便可行適合農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)市場投訴渠道。

四、對我國加強(qiáng)小額信貸金融監(jiān)管的構(gòu)想

1.小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源

商業(yè)銀行作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，資金雄厚、運(yùn)行規(guī)范、監(jiān)管嚴(yán)格、制度健全，這些優(yōu)勢可以很好的補(bǔ)充小額信貸公司的先天不足；而小額信貸公司作為土生土長的金融組織，依靠自身掌握的“軟信息”、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等特點(diǎn)，恰好能夠彌補(bǔ)商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上“水土不服”的劣勢。

假定商業(yè)銀行以其正常的貸款利率向農(nóng)村小額信貸公司批發(fā)貸款，這符合商業(yè)銀行“批發(fā)行”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。按照銀監(jiān)會的規(guī)定農(nóng)村小額信貸供暖公司的貸款利率最大可以在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮4倍，目前我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率基本上是央行基準(zhǔn)利率的1.5~2倍，這表明商業(yè)銀行與小額信貸機(jī)構(gòu)有合作的可能性。

商業(yè)銀行從表面上看福利沒有增加，但從長遠(yuǎn)目光來看，商業(yè)銀行福利也有潛在的增加。首先，銀監(jiān)會頒布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)社會責(zé)任的意見》中指出，認(rèn)真履行社會責(zé)任可以很大程度上提高商業(yè)銀行的知名度和良好的品牌形象，商業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)，解決三農(nóng)問題，很明顯會提高其在農(nóng)民心目中的形象與地位。同時(shí)隨著城市金融競爭的白熱化，開辟農(nóng)村市場是商業(yè)銀行未來的必然選擇，而現(xiàn)階段商業(yè)銀行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款可謂是漸進(jìn)式進(jìn)入農(nóng)村市場，為將來的進(jìn)入奠定基礎(chǔ)。從上述分析可以得出，商業(yè)銀行與信貸公司的合作會形成1+1>2的效果。

2.小額信貸機(jī)構(gòu)的利率

過分加重對利率的管制會歪曲資金的適用價(jià)格并造成金融資源不合理的配置，同時(shí)，會直接對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的盈利水平造成不良影響。小額信貸作為一位扶貧手段并不是權(quán)宜之計(jì)而是一種經(jīng)濟(jì)行為，應(yīng)充分考慮信貸資金的回籠和可持續(xù)的財(cái)務(wù)發(fā)展。國際上很多半途而廢的小額信貸項(xiàng)目就其根源是因?yàn)樘潛p巨大。鑒于此，金融監(jiān)管部門應(yīng)在市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制下，擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間，使靈活的多種利率適用于小額信貸。

在小額信貸公司轉(zhuǎn)軌到金融行業(yè)的過程中，對小額信貸公司的股東人數(shù)都進(jìn)行了限制，這在一定程度上遏制了小額信貸公司的發(fā)展。實(shí)際上對小額信貸公司進(jìn)行股東人數(shù)的限制是沒有必要的，小額信貸公司本來就是商業(yè)行為，該進(jìn)一步放開股東人數(shù)的限制，從而擴(kuò)大小額信貸公司的發(fā)展資金基礎(chǔ)。這樣，不僅可以是大量的農(nóng)村游資找到正規(guī)的投資渠道，而且可以提高小額公司的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。

小額信貸無抵押獲得看上去是惠及所有用資者的事情，實(shí)際上無抵押就意味著貸款風(fēng)險(xiǎn)，為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款業(yè)務(wù)會傾向于非貧困農(nóng)戶的用款需求，這樣貧困農(nóng)戶的用款權(quán)就被剝奪了。從國際上看，很多國家的銀行法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)職能提供一定比例的無抵押獨(dú)愛款，而小額信貸機(jī)構(gòu)的貧困客戶通常也無法提供相應(yīng)的抵押，無抵押貸款的限制阻礙了小額信貸機(jī)構(gòu)向窮人的拓展。

3.小額信貸的監(jiān)管

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額信貸公司生存的根基。小額信貸公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額信貸公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。

(1)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，要把握“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”三關(guān)。信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和審計(jì)部要構(gòu)筑起風(fēng)險(xiǎn)控制的三道防線。三部門都要指派專人通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行日常非現(xiàn)場檢查，相互配合開展現(xiàn)場檢查。發(fā)揮三道防線的作用，當(dāng)前更重要的是發(fā)揮信貸部門的作用。要承擔(dān)制度的制定，激勵(lì)政策制定，貸后管理一系列職責(zé)的要求的制定。風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)審部門要加強(qiáng)培訓(xùn)，從第三方分析判斷風(fēng)險(xiǎn)情況，做好貸后管理工作，尤其是不良貸款的催收工作。信貸、風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)審三道防線的檢查督促不僅對代后工作進(jìn)行了規(guī)范，也從源頭上更為有效地進(jìn)行了控制，為業(yè)務(wù)發(fā)展起到了保駕護(hù)航的作用。

(2)推廣信用評級，使貸款發(fā)放更高效。根據(jù)借款人的還款記錄等信息評定出信用等級，參考信用等級確定放款的數(shù)量和期限。建議省分行信貸部建立和完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)對市分行及縣支行數(shù)據(jù)庫的管理和指導(dǎo)，為信用風(fēng)險(xiǎn)評估的順利開展打下良好基礎(chǔ)。

(3)提供貸后服務(wù)，保障小額信貸資金的安全。小額貸款具有筆數(shù)多、客戶雜、管理難度大的特點(diǎn)，為保證資金安全，可以為貸款人辦理貸款保險(xiǎn)。貸款人是貸款業(yè)務(wù)的核心，因此貸款人履行保險(xiǎn)義務(wù)的情況對于貸款業(yè)務(wù)具有決定作用，如因貸款人發(fā)生意外而無法履行貸款義務(wù)，同樣會給貸款業(yè)務(wù)造成相關(guān)的損失。可以根據(jù)貸后管理對象的信用程度不同區(qū)別對待，確定重點(diǎn)與非重點(diǎn)監(jiān)控。對信用等級較高、經(jīng)營相對穩(wěn)定的額客戶，以電話回訪方式與借款人交談，掌握近期經(jīng)營情況等；對信用等級交叉、經(jīng)營變化大的客戶進(jìn)行現(xiàn)場回訪調(diào)查。

鑒于當(dāng)前中國還不完善的金融環(huán)境，政府應(yīng)及時(shí)制定小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)，并使用國家強(qiáng)制力保證它的實(shí)施。首先應(yīng)依法明確小額信貸的發(fā)放對象。其次要依法明確小額信貸的存款業(yè)務(wù)、職能監(jiān)管機(jī)構(gòu)及非存款金融機(jī)構(gòu)的合法地位，最重要還是要依法加大社會信用治理力度。在相關(guān)政策方面，首先可以借鑒國際上的成功案例，聯(lián)系中國作為農(nóng)業(yè)大國的特殊國情，嘗試由中央到地方政府設(shè)立層級風(fēng)險(xiǎn)投資基金，對弱勢地區(qū)、產(chǎn)業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)提供支持，培育出更多合適的借貸主體。其次，參見世界上小額信貸的管用做法，建立由地方政府、金融機(jī)構(gòu)共同出資組成的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，來解決信貸風(fēng)險(xiǎn)中的補(bǔ)償問題。再次，嘗試建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)公司，并設(shè)立相應(yīng)的保險(xiǎn)基金，為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供循環(huán)互助的保險(xiǎn)鏈條，為開辦小額信貸的金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)和補(bǔ)償服務(wù)。

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[3]姚筱茜.我國農(nóng)村小額信貸的問題與對策.中國商界，2009，第8期，69

（徐鋒中國建設(shè)銀行貴州六盤水分行經(jīng)濟(jì)師；陳升瑜中國建設(shè)銀行貴州六盤水分行營運(yùn)部主任）