馮一萌

家中的下水道堵塞了咋辦？找銀行來疏通嘛；家門鑰匙丟了怎么進(jìn)去？讓銀行來開鎖啊；屋里蟑螂橫行如何搞定？找銀行來殺唄！9月19日，花旗銀行宣布在上海等13個(gè)城市同步發(fā)行信用卡，只要你有卡在手，花旗銀行便肩負(fù)起了管家的擔(dān)子。像電路及電器維修、墻面及玻璃維修、開鎖、衛(wèi)生保潔及殺蟲、管道疏通等，持卡人只需撥打客戶電話，銀行就會(huì)派人上門，只要不更換材料，解決問題的費(fèi)用是零。

作為目前全球最大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，花旗已在亞洲的14個(gè)市場(chǎng)擁有1.6億個(gè)卡賬戶。中國是花旗銀行第15個(gè)信用卡發(fā)卡市場(chǎng)，而花旗也成為在中國境內(nèi)第二家發(fā)行信用卡的外資銀行和首家發(fā)行信用卡的全球性銀行。

拼服務(wù)

與東亞銀行此前推出的信用卡一樣，花旗銀行此次推出的信用卡也是單幣卡?；ㄆ炫c中國銀聯(lián)合作發(fā)行人民幣卡系列、與包括萬事達(dá)和VISA在內(nèi)的國際機(jī)構(gòu)合作發(fā)行美元信用卡，現(xiàn)已全面覆蓋其網(wǎng)點(diǎn)所在的13座城市。

盡管雙幣卡并未獲批，但花旗對(duì)于中國信用卡業(yè)務(wù)依然底氣十足?；ㄆ烊蛄闶坫y行總裁、亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總裁羅中恒強(qiáng)調(diào)，“花旗信用卡業(yè)務(wù)盈利達(dá)到30億美元，我們?cè)谛庞每I(yè)務(wù)上是非常有經(jīng)驗(yàn)的?！?/p>

值得注意的是，花旗信用卡與中資銀行定位不同，其目標(biāo)客戶門檻相對(duì)較高。據(jù)花旗中國信用卡和無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)總監(jiān)邱豐凱透露，花旗信用卡主要針對(duì)的是有旅游、消費(fèi)需求的高端客戶?！熬唧w來說，花旗禮程白金卡的目標(biāo)客戶鎖定在年收入20萬元左右的人群，禮享卡針對(duì)的是年收入5萬元左右的客戶?！?/p>

目前，信用卡的業(yè)務(wù)收入主要包括年費(fèi)收入、利息收入和從商戶那里收取的傭金收入。中資銀行的主要利潤來源是利息收入，而信用卡業(yè)務(wù)對(duì)中資銀行整體業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)度不足10%。相比之下，包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)收入占很多外資銀行全部收入的40%左右?；ㄆ煦y行的收入更有80%是來自中間業(yè)務(wù)。事實(shí)上，花旗銀行是世界上最大的信用卡發(fā)卡行，其信用卡業(yè)務(wù)占據(jù)美國15%的市場(chǎng)份額。

為鼓勵(lì)客戶使用信用卡，國內(nèi)銀行一般的做法是給一年內(nèi)刷卡累積到一定的次數(shù)或金額的消費(fèi)者免去年費(fèi)，信用卡的盈利主要依靠利息收入和傭金收入。但是，花旗并不愿意在中國放棄年費(fèi)收入，而是通過細(xì)分產(chǎn)品和差異化服務(wù)維持年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息三大收入比例與全球慣例看齊。在花旗發(fā)行的兩款信用卡產(chǎn)品中，有一款首年免年費(fèi)，如果第二年還想免掉年費(fèi)，那么首年需要刷滿3萬元才可以，這個(gè)門檻遠(yuǎn)高于國內(nèi)大多刷滿6次就免次年年費(fèi)的規(guī)定。而另一款相對(duì)高端的產(chǎn)品，只有美元卡是首年免年費(fèi)，人民幣卡則無緣“免費(fèi)的午餐”。

沒有免費(fèi)的吸引，消費(fèi)者是不是就不會(huì)買賬呢？對(duì)此，邱豐凱有自己的看法，花旗信用卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不像國內(nèi)是按照金卡、白金卡來區(qū)分，而是根據(jù)產(chǎn)品的價(jià)值定位分為普通客戶和尊榮客戶?！搬槍?duì)尊榮客戶，我們希望獲得更多的年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)的收入。而針對(duì)一般客戶，我們會(huì)為客戶提供花旗的附加服務(wù)，當(dāng)然，我們也會(huì)從中獲取一些利息收入。未來我們會(huì)以年費(fèi)卡和非年費(fèi)卡來區(qū)分?！鼻褙S凱解釋道。

花旗中國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)總裁周永贊也認(rèn)為，花旗銀行的信用卡有的是品牌的優(yōu)勢(shì)，品牌的背后是服務(wù)?；ㄆ煦y行提供全球性的服務(wù)，而在中國有很多優(yōu)質(zhì)客戶，需要很好的服務(wù)。而根據(jù)花旗的經(jīng)驗(yàn)，很多高端客戶很愿意付年費(fèi)，因?yàn)槟玫降姆?wù)和優(yōu)惠會(huì)非常超值。

截至2012年二季度，中國的信用卡發(fā)卡量已達(dá)3.02億張。在外資銀行看來，中國的信用卡市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮?。但是由于先入為主，中資銀行已經(jīng)搶占了信用卡市場(chǎng)95%的份額，外資銀行想要分得一杯羹不但要經(jīng)過時(shí)間的考驗(yàn)，還需要通過差異化的服務(wù)以便在洶涌的競(jìng)爭(zhēng)大潮中占據(jù)一席之地。

打有準(zhǔn)備之仗

時(shí)下最“熱”的要數(shù)金融IC卡（芯片卡），目前4600余萬張金融IC卡，大都是帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的卡片，幾乎沒有Visa、MasterCard等機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)的卡片，在技術(shù)上亦不使用國際上比較普遍的EMV標(biāo)準(zhǔn)。

花旗此次在中國信用卡的首次亮相沒有緊貼熱潮地使用芯片卡，原因主要是基于兼容性方面的考量。

據(jù)悉，EMV標(biāo)準(zhǔn)是目前國際上公認(rèn)的芯片卡框架性標(biāo)準(zhǔn)，各國際組織需根據(jù)自身需要，在EMV標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上制定本地化適合自身的芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，Visa、MasterCard、JCB都各自制定了標(biāo)準(zhǔn)。中國人民銀行在EMV框架基礎(chǔ)上，借鑒國外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)我國情況制定了PBOC標(biāo)準(zhǔn)。

目前，根據(jù)中國監(jiān)管部門規(guī)定，外資行在中國獨(dú)立發(fā)卡的前提是在國內(nèi)建有獨(dú)立的數(shù)據(jù)中心，以滿足數(shù)據(jù)處理和安全相關(guān)的要求，這需要投入大量的人力、物力資源。就花旗來說，由于系統(tǒng)開發(fā)，花旗需要先期投入巨大的資金來建設(shè)和維持一個(gè)信用卡中心的正常運(yùn)作，為了配合發(fā)行信用卡，花旗在張江的數(shù)據(jù)中心也已建成并投入使用，力求從功能、接口和安全性上滿足客戶需求。

今年年初，花旗拿到了銀監(jiān)會(huì)核發(fā)的信用卡發(fā)卡資格。在外界看來，花旗可謂是火速地完成了信用卡的發(fā)卡階段，其實(shí)在花旗內(nèi)部，其實(shí)是糧草兵馬準(zhǔn)備就緒，等待的是最后的“城門一擊”。邱豐凱稱，花旗為在中國發(fā)卡準(zhǔn)備了2年4個(gè)月的時(shí)間，除了系統(tǒng)要先進(jìn)可靠外，很多花旗信用卡員工在1年前就已經(jīng)到位，他本人就是在2010年5月加入花旗的。

此前，受制于在華零售網(wǎng)點(diǎn)不多的影響，大多數(shù)外資銀行在取得單獨(dú)發(fā)卡資格前，都選擇通過包括參股、合資等方式與中資銀行合作發(fā)行信用卡。

中西合璧的發(fā)卡模式從2003年開始，彼時(shí)外資銀行還沒有獲得中國法人銀行的身份，不具備單獨(dú)發(fā)卡資格。在沒有取得合法資質(zhì)前，選擇與中資銀行合作可謂是獲得市場(chǎng)的捷徑。而當(dāng)外資行紛紛取得單獨(dú)發(fā)卡權(quán)后就躍躍欲試地想要單飛。

2007年，興業(yè)銀行與恒生銀行3年合作期限即將到期時(shí)，恒生銀行的中國法人銀行已經(jīng)開業(yè)，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)就傳言恒生銀行準(zhǔn)備單飛。在近一兩年，包括渣打銀行等多家外資銀行都表示了對(duì)信用卡市場(chǎng)的興趣，東亞銀行則在2008年率先發(fā)行了國內(nèi)首張人民幣信用卡。

與其他外資銀行一樣，在中國獨(dú)立開展信用卡業(yè)務(wù)花旗中國期待已久。由于政策因素，花旗也采取了與中資銀行合作開展信用卡的迂回策略。2002年年底，花旗銀行從上海國有資產(chǎn)經(jīng)營公司和上海久事公司手中購得占浦發(fā)銀行總股本5%的非流通法人股，打開了進(jìn)入中國金融市場(chǎng)大門。今年3月，花旗集團(tuán)宣布通過大宗交易向機(jī)構(gòu)投資者定向售出了其所持的全部浦發(fā)銀行的股票。此項(xiàng)交易的全部收入為6.68億美元，計(jì)稅后花旗獲利約3.49億美元。對(duì)于退出浦發(fā)銀行一說，花旗亞太區(qū)首席執(zhí)行官卓曦文表示，“這是在最初計(jì)劃中所設(shè)定好的，等到信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模可以獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，浦發(fā)會(huì)購買花旗所持有的股份。此次推出獨(dú)立品牌信用卡，也正是花旗跟浦發(fā)伙伴關(guān)系瓜熟蒂落的明證?！?/p>

對(duì)于此次單飛，花旗表示是更加看好中國市場(chǎng)。根據(jù)央行最新公布的《2012年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至今年第二季度末，全國發(fā)行銀行卡32.25億張，其中信用卡發(fā)卡量為3.02億張，環(huán)比增長 4.0%，同比增長17.4%，增速較上年同期放緩6.9個(gè)百分點(diǎn)。在外資行看來，中國的信用卡市場(chǎng)潛力巨大，有預(yù)測(cè)稱，國內(nèi)信用卡發(fā)行量預(yù)計(jì)將在未來10年內(nèi)位居全球之首。