賴黃平

摘 要： 信用卡業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的業(yè)務(wù)。近年來，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，并已成為各家商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，對(duì)商業(yè)銀行的危害性極大，造成的損失也不容忽視。因此，商業(yè)銀行如何有效地對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理尤為重要。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行； 信用卡； 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)： F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)： 1673-9973(2012)02-0105-03

Probe into Risk Management Issues of Our Country Commercial Bank Credit Cards

LAIHuang-ping

（The CPC Party School of Zhangzhou， Zhangzhou 363000， China）

Abstract： The credit card business is a relatively new business of commercial banks in China， but also the coexistence of a high-risk and high-yield business. In recent years， the credit card business of commercial banks in China has been rapid development， and has become a new profit growth point of commercial banks. However， with the continuous development of the credit card business， its risk is gradually exposed to great harm to commercial banks， and the loss can not be ignored. Therefore， commercial banks how to effectively manage the risks of credit card business is particularly important.

Key words： commercial banks； credit cards； risk management

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新興業(yè)務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的迅猛發(fā)展，其諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，其危害性大、涉及面廣，而且風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越高，造成的損失也越大。因此，商業(yè)銀行必須重視信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制與管理。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有制度帶來的影響，也有虛擬經(jīng)濟(jì)自身的原因。

（一）信息的不對(duì)稱性

信息不對(duì)稱一方面是指發(fā)卡銀行與客戶之間信息不對(duì)稱，另一方面是指發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間的信息不對(duì)稱。

1. 發(fā)卡銀行信息與持卡人信息不對(duì)稱。各商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為了搶占更大的市場(chǎng)，往往只重視發(fā)卡的數(shù)量與規(guī)模，對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查不嚴(yán)格，特別是由于我國目前尚缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，發(fā)卡銀行征信手段和渠道極為有限，往往在資信調(diào)查中只依靠自身的力量，大多根據(jù)申請(qǐng)人自己提供的信息進(jìn)行核實(shí)、查證，無法完全、準(zhǔn)確地掌握其真實(shí)資料，即使持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變，銀行也無法及時(shí)獲得真實(shí)信息，往往是在持卡人無法按期償還透支時(shí)才被發(fā)現(xiàn)，但此時(shí)持卡人已經(jīng)給發(fā)卡銀行造成了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的損失了。所以，信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致發(fā)卡銀行無法及時(shí)、準(zhǔn)確地判斷申請(qǐng)人的信用價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就不可避免了。

2. 發(fā)卡銀行與相關(guān)部門以及發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。目前，我國商業(yè)銀行與外部相關(guān)部門還未建立起健全的合作機(jī)制。由于缺少信息共享機(jī)制，稅務(wù)部門、公安部門等雖然掌握著許多有價(jià)值的信用信息，卻無法實(shí)現(xiàn)信息的整合利用，特別是在發(fā)卡銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息還不能共享，無法共享各自的客戶信用記錄，也無法全面地了解和掌握申請(qǐng)人的債務(wù)情況，從而無法避免持卡人多頭借貸產(chǎn)生的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人征信體系尚不健全

個(gè)人征信系統(tǒng)不完善是產(chǎn)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很重要原因，也是制約商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步良性發(fā)展的突出問題。目前我國大多數(shù)的發(fā)卡銀行還是通過人工操作進(jìn)行信用卡征信審核和額度管理，這樣必然導(dǎo)致可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱化，即使是目前已經(jīng)運(yùn)作的人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)也主要是來自各商業(yè)銀行，所以數(shù)據(jù)無法及時(shí)更新，必然導(dǎo)致難以根據(jù)這些數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用狀況做出判斷。

此外，我國雖然已實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款實(shí)名制，但是至今還沒有建立對(duì)個(gè)人的身份、收入來源及資產(chǎn)、可用抵押的其他實(shí)物資產(chǎn)及歷史信用狀況等進(jìn)行評(píng)估、調(diào)查、核實(shí)的規(guī)范制度，而且各發(fā)卡銀行在對(duì)申請(qǐng)人的資信方面的調(diào)查目前尚缺少可采信的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，給調(diào)查工作帶來極大的困難，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也就在所難免了。

（三）銀行間缺乏風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)

由于我國目前銀行間的風(fēng)險(xiǎn)信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，各發(fā)卡銀行與相關(guān)部門還沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)尚未建立，無法正確地測(cè)量、評(píng)估和管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)敞口。這些都為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形成留下漏洞。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理存在的主要問題

由于信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)還相對(duì)匱乏，所以，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中也仍然存在一些不容忽視的問題。

（一）降低發(fā)卡門檻，增大了潛在的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時(shí)間雖不長(zhǎng)，但在短短的幾年時(shí)間內(nèi)，就從百萬張?jiān)鲋聊壳暗纳蟽|張。各發(fā)卡銀行為了搶占市場(chǎng)、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，采用了多樣化的擴(kuò)張方式，導(dǎo)致被動(dòng)辦卡現(xiàn)象嚴(yán)重。在信用卡發(fā)展初期，辦卡的手續(xù)復(fù)雜、對(duì)申請(qǐng)人的綜合要求較高，而現(xiàn)在發(fā)卡的門檻不斷降低，不僅手續(xù)簡(jiǎn)便，審核把關(guān)也不嚴(yán)格。各家發(fā)卡銀行只重視發(fā)卡規(guī)模，不重視質(zhì)量，沒有嚴(yán)格把好客戶授信關(guān)，甚至出現(xiàn)多頭授信，最終引發(fā)持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)等利用信用卡進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)、信用卡詐騙事件日益增加，導(dǎo)致發(fā)卡銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，其遭受的損失無法估量。

（二）發(fā)卡銀行對(duì)信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系還沒有建立，識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段也都不完善、不健全。各發(fā)卡銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方式上仍采用直接管理方式，即采用審批授信的方式，尚未采用直接管理與間接管理相結(jié)合的管理方式，而且是事后被動(dòng)督導(dǎo)為主，沒能做到事前主動(dòng)引導(dǎo)與事后被動(dòng)督導(dǎo)相結(jié)合。風(fēng)險(xiǎn)管理制度也存在問題，不注重激勵(lì)，更多采取懲戒，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的單一過程，忽略了構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這些現(xiàn)象表明，目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低、手段落后。

（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境不完善

近年來，我國相繼出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，規(guī)避與管理信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，并且不斷加大對(duì)信用卡詐騙的懲治，不斷完善信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和政策環(huán)境，促進(jìn)了發(fā)展制度環(huán)境的規(guī)范和優(yōu)化，但目前仍然存在相關(guān)法律法規(guī)與政策環(huán)境不夠完善等問題，包括個(gè)人征信體系不健全、尚未普及居民的信用意識(shí)和用卡文化，沒有建立健全的信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。這些問題的存在，必然制約信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展與規(guī)范運(yùn)作。

（四）尚未建立信用卡透支利率市場(chǎng)化機(jī)制

目前，信用卡透支利率是以中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》為依據(jù)執(zhí)行的，這個(gè)辦法已經(jīng)不能適應(yīng)我國利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。按照此辦法，對(duì)信用卡透支后尚未清償?shù)牟糠质且栽聻閱挝皇杖?fù)利的。這種透支風(fēng)險(xiǎn)管理辦法有漏洞，使得不法分子用惡意透支的方法進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，導(dǎo)致信用卡詐騙案件層出不窮，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)，給發(fā)卡銀行帶來極大的損失。

（五）發(fā)卡銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制水平有待提高

由于發(fā)卡銀行在前期的系統(tǒng)、人員投入、客服、市場(chǎng)維護(hù)等方面的成本高，而其收益又具有滯后性，所以，各發(fā)卡銀行大多采取以發(fā)卡量作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并以此盲目擴(kuò)大市場(chǎng)，提高市場(chǎng)占有率。這種只重視數(shù)量、不重視質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式必然導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷上升。加上我國信用卡審批缺少誠信體系基礎(chǔ)，審批手續(xù)簡(jiǎn)便，并大多采用人工操作，缺乏準(zhǔn)確性審核。這些都使信用卡業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的難度加大，影響了發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制審批。

（六）缺乏有效制約特約商戶違規(guī)操作的管理手段

目前，一些特約商戶利用信用卡進(jìn)行違規(guī)操作問題日益嚴(yán)重且極為普遍。而且，發(fā)卡銀行大多對(duì)特約商戶信用卡的套現(xiàn)等違規(guī)違法行為最終給銀行造成的損失持遷就的態(tài)度，尚未建立一套強(qiáng)有力的措施予以制約，對(duì)套現(xiàn)行為懲治不力，而且無法完全識(shí)別偽卡、假卡。

三、商業(yè)銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的若干建議

隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡業(yè)務(wù)在我國的迅速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。如何加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理就顯得尤為重要，并且已經(jīng)成為政府及各發(fā)卡銀行高度重視的問題。因此，政府及各商業(yè)銀行必須采取有效措施，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（一）建立一套適合國情的個(gè)人信用制度體系

雖然，目前我國發(fā)卡銀行可以通過對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢，了解個(gè)人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機(jī)制缺乏，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)戶籍、職業(yè)、稅務(wù)等重要信息的整合利用。所以，政府應(yīng)積極組織、協(xié)調(diào)各相關(guān)部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統(tǒng)，把個(gè)人納稅、房產(chǎn)等重要信息納入系統(tǒng)。同時(shí)，為了加大力度防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)中央銀行與商業(yè)銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢?nèi)∽C機(jī)制?？傊?，要建立一套符合我國國情的個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估制度，構(gòu)筑所有發(fā)卡銀行可以共享的高效率運(yùn)行的信息平臺(tái)。

（二）修訂和建立相關(guān)的法律法規(guī)

我國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，必須要有各有關(guān)部門、中央銀行、發(fā)卡銀行等機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應(yīng)修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，修訂后的新法必須能對(duì)信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行兼顧，能更多地考慮保護(hù)社會(huì)公共利益，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)各方利益都能給予維護(hù)，監(jiān)管漏洞能得到彌補(bǔ)，從而使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制有法可依。此外，為了調(diào)整各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律關(guān)系，應(yīng)有針對(duì)性地制定能與現(xiàn)行法律法規(guī)銜接的專門性法律，以嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）中央銀行應(yīng)對(duì)透支利率給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整

中央銀行對(duì)信用卡的透支利率應(yīng)逐步放松管制，并在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。目前可考慮適當(dāng)降低透支利率。因?yàn)椋钢Ю实慕档?，能促進(jìn)信用卡持卡人用卡消費(fèi)，推動(dòng)我國消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，這對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需將發(fā)揮極大的作用，以此鼓勵(lì)持卡人正常持卡消費(fèi)、善意透支，使持卡人養(yǎng)成良好的用卡消費(fèi)習(xí)慣。此外，對(duì)惡意透支等信用卡違法行為應(yīng)給予嚴(yán)懲，提高違約成本。

（四）完善授信政策

選擇適合發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群是發(fā)卡銀行控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。目前各發(fā)卡銀行已有的客戶群是發(fā)卡銀行信用卡客戶的主要來源，而客戶在選擇發(fā)卡銀行時(shí)也大多選擇有業(yè)務(wù)往來的發(fā)卡銀行申請(qǐng)辦理信用卡。但隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)空間不斷擴(kuò)大，客戶的選擇性也較大，發(fā)卡銀行只能根據(jù)自身的綜合優(yōu)勢(shì)和以往客戶的素質(zhì)有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能留住客源占有市場(chǎng)份額。所以，發(fā)卡銀行在發(fā)卡之前，必須明確市場(chǎng)定位，明確目標(biāo)客戶群，才能有效避免盲目開發(fā)市場(chǎng)，避免大量無效卡的產(chǎn)生，特別是應(yīng)該繼續(xù)將信用卡客戶定位于風(fēng)險(xiǎn)較易控制的高端客戶，以此防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立先進(jìn)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

建立先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是發(fā)卡銀行有效進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。各發(fā)卡銀行建立一套健全、完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度，除了實(shí)時(shí)跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時(shí)跟蹤開卡后不斷取現(xiàn)甚至頻繁交易的異常動(dòng)向。此外，為了能及時(shí)并在最小范圍內(nèi)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行處理，還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)案件預(yù)警，以避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷蔓延，將風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失最小化。同時(shí)，平時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人的分析，分析他們用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐的特征，對(duì)持卡人的信用及用卡情況進(jìn)行強(qiáng)化監(jiān)測(cè)，并且要對(duì)持卡人加強(qiáng)安全教育和宣傳，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育良好的誠信觀念。

（六）制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

針對(duì)目前信用卡發(fā)卡規(guī)模不斷增大、而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升的情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)該制定切合實(shí)際的、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)最小化不是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，而應(yīng)該是可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化。此外，發(fā)卡規(guī)模應(yīng)考慮發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及市場(chǎng)情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并能根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)情況進(jìn)行及時(shí)適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，把風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，使信用卡業(yè)務(wù)收益能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，并能實(shí)現(xiàn)盈利空間最大化。

（七）加大催收力度

催收工作也是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)。為了保證信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最小化，使信用卡業(yè)務(wù)在我國的健康持續(xù)發(fā)展，必須重視催收工作，不斷加大催收力度。各發(fā)卡銀行應(yīng)建立配套的、完備的催收機(jī)制和流程，不斷充實(shí)催收人員，有效地遏制不良透支行為。在催收工作中，應(yīng)做仔細(xì)的分析，把合理透支和惡意透支嚴(yán)格進(jìn)行區(qū)分，針對(duì)拖欠最低還款額的客戶，必須實(shí)施追索措施，消除風(fēng)險(xiǎn)損失，而且可以適當(dāng)?shù)貙?duì)其減免費(fèi)用。

（八）規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為

在信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防控方面，銀行同業(yè)公會(huì)應(yīng)主動(dòng)采取措施，避免風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)各發(fā)卡銀行制定統(tǒng)一的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以解決目前市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)的狀況。這樣既避免了各發(fā)卡銀行盲目降低發(fā)卡門檻，引發(fā)惡意競(jìng)爭(zhēng)，使發(fā)卡銀行的整體盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力下降。所以，銀行同業(yè)公會(huì)應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（九）銀監(jiān)部門應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)督檢查

銀監(jiān)部門應(yīng)對(duì)發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)督檢查，規(guī)范發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，并且經(jīng)常、及時(shí)、正確地通報(bào)整個(gè)銀行業(yè)的市場(chǎng)狀況、盈利情況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息，正確引導(dǎo)發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)健康、合規(guī)、持續(xù)地發(fā)展。

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[責(zé)任編輯、校對(duì)：楊栓保]