馮偉杰

2012年8月底，國(guó)家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等六部委發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），其中規(guī)定對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，報(bào)銷比例將不低于50%，而且醫(yī)療費(fèi)用越高，報(bào)銷比例越高。9月初，衛(wèi)生部更是表示，今年要全面推出兒童白血病、兒童先天性心臟病、終末期腎病（尿毒癥）、乳腺癌、宮頸癌、重性精神病、耐多藥肺結(jié)核、艾滋病機(jī)會(huì)性感染等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細(xì)胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、Ⅰ型糖尿病、甲亢、唇腭裂等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。

然而，大病醫(yī)保新政的推出，到底能給病人省多少錢呢·

40萬(wàn)總費(fèi)用至少可節(jié)省8萬(wàn)

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱俊生表示，“大病醫(yī)?！眻?bào)銷理論上沒(méi)有額度上限，但前提是參保人產(chǎn)生了實(shí)際住院花銷且發(fā)生了高額醫(yī)療費(fèi)用才能報(bào)銷。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)大病的界定，如果某種疾病的治療費(fèi)用超過(guò)了城鎮(zhèn)居民一年的平均可支配收入，或者農(nóng)村居民一年的人均純收入，便可認(rèn)定該疾病屬于大病范疇。而大病保險(xiǎn)也對(duì)這部分人群個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷的基礎(chǔ)上，再次給予報(bào)銷。

前不久，記者無(wú)意之中從某知名網(wǎng)站論壇上看到一個(gè)帖子。發(fā)帖人徐景賓（化名）聲稱家中原有百萬(wàn)家資，生活其樂(lè)融融，只因兩年前父親被查出中晚期肝癌，每年要花費(fèi)40萬(wàn)元左右。按照此前的報(bào)銷比例60%計(jì)算，徐景賓家里每年應(yīng)支出16萬(wàn)元，如今家里省吃儉用，時(shí)刻為接下來(lái)的治療費(fèi)用擔(dān)憂發(fā)愁。而此次“大病醫(yī)?！毙抡瞥觯瑢⒖梢栽趫?bào)銷60%的基礎(chǔ)之上，再報(bào)銷不低于余額的50%，也就是說(shuō)，按照現(xiàn)在的16萬(wàn)元計(jì)算，徐景賓家里每年至少可節(jié)省8萬(wàn)元。

石家莊市的常先生表示，朋友的女兒患上了白血病，短短半年間孩子的醫(yī)藥費(fèi)接近30萬(wàn)元。按照現(xiàn)有的報(bào)銷比例，每年可以報(bào)銷27萬(wàn)元的醫(yī)藥費(fèi)?！凹词惯@樣算下來(lái)，朋友家里每年還是要掏30多萬(wàn)元?！背Ｏ壬f(shuō)，如果“大病醫(yī)?！毙抡苋鎸?shí)施，朋友每年可以少掏十幾萬(wàn)元的治療費(fèi)，如此一來(lái)，就會(huì)更實(shí)惠了。

然而，不少人也在納悶：既然醫(yī)保已經(jīng)升級(jí)，而且如此給力，還有必要購(gòu)買商業(yè)重大疾病險(xiǎn)嗎·

可購(gòu)買商業(yè)重疾險(xiǎn)加強(qiáng)保障

友邦保險(xiǎn)營(yíng)銷員林先生在接受采訪時(shí)，告訴記者，我國(guó)現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”，不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開(kāi)支，況且一些自費(fèi)藥（如新藥、特效藥、進(jìn)口藥）及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。

向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)專家王女士對(duì)記者表示：“最好還是單獨(dú)購(gòu)買一份商業(yè)重疾險(xiǎn)好一點(diǎn)，因?yàn)楹芏嗌虡I(yè)重大疾病保險(xiǎn)是返還型的，如果在保險(xiǎn)合同期滿時(shí)沒(méi)有罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司將給付滿期保險(xiǎn)金，可作為一筆可觀的養(yǎng)老金使用。”

如何選擇適合自己的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)呢·向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)專家王女士告訴記者，對(duì)消費(fèi)者而言，首先要考慮保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)的口碑是否優(yōu)秀。然后要弄清楚自己所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任以及所享有的保障。至于險(xiǎn)種和費(fèi)用，各家公司險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任都比較雷同，價(jià)格也不會(huì)相差太多。

而友邦保險(xiǎn)營(yíng)銷員林先生則提示投保人：“一些常見(jiàn)重大疾病中，惡性腫瘤的治療康復(fù)費(fèi)用人均為12萬(wàn)—50萬(wàn)元。所以，重大疾病保險(xiǎn)的保額至少要10萬(wàn)元?！?/p>