張志英

摘要：近年來，農(nóng)村金融服務(wù)中心在湖南省部分地區(qū)逐步建立起來，成為金融服務(wù)“三農(nóng)”的良好平臺，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮積極作用。農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)需要農(nóng)村多個相關(guān)部門的共同配合和相應(yīng)政策支持，但現(xiàn)實情況難以滿足這一需要，因此農(nóng)村金融服務(wù)中心持續(xù)發(fā)展面臨諸多困難。本文就如何促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中心健康、穩(wěn)定發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)中心 發(fā)展 可持續(xù) 研究

一、農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)現(xiàn)狀及成效

農(nóng)村金融服務(wù)中心是以轉(zhuǎn)換基層政權(quán)行政服務(wù)職能為前提，為促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)與“三農(nóng)”需求的有效對接，以“政府為主導(dǎo)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與、相關(guān)部門大力配合”而建立起來的金融服務(wù)平臺。2009年，湖南省懷化市辰溪縣首先試點建立了農(nóng)村金融服務(wù)中心，在取得成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，2010年在全市逐步進(jìn)行推廣。2011年，麻陽縣首先在全縣23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村金融服務(wù)中心，并按村設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站，安排專項費用110多萬元，每個中心安排工作人員3名以上，該項工作取得了良好成效。農(nóng)村金融服務(wù)中心作為改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的平臺，以抓好農(nóng)村信用宣傳、農(nóng)戶信用評級、信用鄉(xiāng)村評比、信用環(huán)境整治為工作重點，根據(jù)農(nóng)戶需要向金融機(jī)構(gòu)做好貸款推薦，有效改善了農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)戶搭建了良好服務(wù)平臺。從農(nóng)村金融服務(wù)中心工作開展情況來看，主要有以下幾個方面成效：

1、緩解了農(nóng)民貸款難題。通過農(nóng)村金融服務(wù)中心這一平臺，急需資金發(fā)展的農(nóng)戶能及時獲得銀行貸款。許多群眾反映，以往到金融機(jī)構(gòu)申請貸款必須找關(guān)系、找熟人以及請客送禮，費盡周折。金融服務(wù)中心成立后，由于在貸款申請、反饋信息、辦理手續(xù)等各個環(huán)節(jié)上實行“一條龍”服務(wù)，免去了農(nóng)戶特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶的往返奔波之苦?，F(xiàn)在農(nóng)戶申請貸款，只需將申請?zhí)峤唤鹑诜?wù)中心，由服務(wù)中心進(jìn)行銜接并答復(fù)，除非自身有不良記錄，一般都能及時輕松取得貸款，從而大大增強(qiáng)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的信心。麻陽縣譚家寨鄉(xiāng)村民譚勇，原來到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款2萬元都因無抵押而被拒絕，在成立金融服務(wù)中心后，通過農(nóng)戶信用評級被評為一級信用農(nóng)戶，如今貸款10萬元，不需任何抵押，貸款手續(xù)十分簡便。

2、降低了銀行貸款風(fēng)險。農(nóng)村金融服務(wù)中心成立后，采取了三項措施降低不良貸款風(fēng)險：一是大力開展農(nóng)戶信用評級，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級，對評級授信的農(nóng)戶，可以憑借《農(nóng)戶信用等級證》隨時到金融部門貸款，不需任何抵押。如麻陽縣對3萬多農(nóng)戶進(jìn)行了信用評級，評出一級農(nóng)戶1.6萬戶、二級農(nóng)戶1.4萬戶、三級農(nóng)戶6000多戶，分別給予5萬、3萬和1萬元授信額度，共計發(fā)放無抵押信用貸款1.8億元。二是開展信用評比活動，由金融服務(wù)中心組織開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶評比活動，對評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的給予信貸優(yōu)惠，對信用農(nóng)戶授信額度可提高2倍，對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的貸款利率降低10%。三是充分發(fā)揮基層政權(quán)組織網(wǎng)絡(luò)體系，對農(nóng)戶申請的貸款進(jìn)行快速調(diào)查，有效把握貸款的真實用途和借款人資信狀況，較好防止“冒名”貸款的發(fā)生，并對銀行信貸員放貸行為起到了有效監(jiān)督作用。通過這些工作開展，有效降低了貸款風(fēng)險。目前，麻陽縣通過農(nóng)村金融服務(wù)中心推薦發(fā)放的貸款沒有一筆不良貸款，到期回收率達(dá)到99%以上。

3、改善了農(nóng)村信用環(huán)境。金融服務(wù)中心成立后，一是積極向農(nóng)戶進(jìn)行信用宣傳，通過建立宣傳專欄、懸掛橫幅、張貼標(biāo)語、發(fā)送宣傳短信、組建宣講團(tuán)等多樣方面，加大信用宣傳力度，極大提高了農(nóng)民的信用意識和增強(qiáng)了信用觀念。特別是通過信用評級，很多農(nóng)戶認(rèn)識到誠實守信的重要性，并積極主動向銀行歸還貸款。二是積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好不良貸款的清收工作，如麻陽縣制定了專門的農(nóng)村金融環(huán)境整治方案，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大不良貸款清收，目前累計收回1640多萬元。

4、擴(kuò)大了信貸投放規(guī)模。通過建立農(nóng)村金融服務(wù)中心這個平臺，有效促進(jìn)了農(nóng)村金融部門加大信貸投放力度。一方面，涉農(nóng)貸款大幅增加。如麻陽縣截止2011年9月，農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到6.4億，占貸款總額的42%，新發(fā)放涉農(nóng)貸款2.9億元，占新投放的50%，其中農(nóng)村信用社累計投放2.2億元，較上年同期增加1億元，增長83%。另一方面，對農(nóng)戶的貸款額度明顯提高。以往信用社對農(nóng)戶信用貸款最高為1萬元，成立農(nóng)村金融服務(wù)中心后，信用社將信用額度提高到3萬元，對信用鄉(xiāng)、信用村的農(nóng)戶提高到5萬元，對被評為信用村的信用農(nóng)戶提高到10萬元，信用貸款額度擴(kuò)大了10倍。

5、減少了銀行經(jīng)營成本。農(nóng)村點多面廣，交通不便，貸款額度相對較小，而農(nóng)村金融網(wǎng)點少，金融服務(wù)薄弱，信貸人員嚴(yán)重不足，金融服務(wù)不足問題十分突出。目前農(nóng)村僅有信用社、郵政儲蓄網(wǎng)點，能發(fā)放貸款的只有信用社1家，金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)較多。一般信用社信貸員僅1-2名，有的還要管2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，根本無力承擔(dān)貸款發(fā)放和收貸息任務(wù)。由于貸款管理成本高，以往很多信貸員只集中在城區(qū)、集鎮(zhèn)發(fā)放貸款。成立農(nóng)村金融服務(wù)中心后，通過充分發(fā)揮鄉(xiāng)村干部的作用，協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做好貸款發(fā)放，對于一些小額貸款，由農(nóng)村金融服務(wù)中心調(diào)查并實行“包薦包收”，極大減少了信用社管理成本。

二、農(nóng)村金融服務(wù)中心可持續(xù)發(fā)展面臨的困境

建立農(nóng)村金融服務(wù)中心，是貫徹落實黨中央關(guān)于加強(qiáng)“三農(nóng)”工作和開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。但是現(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)中心能否可持續(xù)發(fā)展，還受到諸多因素制約。

1、思想認(rèn)識不到位，基層政府職能轉(zhuǎn)變難。農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)是以政府為主導(dǎo)的，目的是為了充分利用基層政權(quán)組織體系網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮其與農(nóng)村聯(lián)系的廣泛性、緊密性特點，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足的缺陷。但是目前很多縣、鄉(xiāng)、村干部都認(rèn)為建立農(nóng)村金融服務(wù)中心就是把金融部門做事，沒有從職能轉(zhuǎn)換的高度正確看待農(nóng)村金融服務(wù)中心的積極意義和對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，因此工作積極性、主動性欠缺，甚至對金融部門提出很多附加條件，使工作開展大打折扣。

2、人員經(jīng)費不到位，基層政府積極性不高。建立農(nóng)村金融服務(wù)中心需要花費很大的人力、物力和財力。目前農(nóng)村金融服務(wù)中心的工作機(jī)制不盡完善：一是無專職工作人員。雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為農(nóng)村金融服務(wù)中心配備了工作人員，鄉(xiāng)鎮(zhèn)長親自擔(dān)任中心主任，但從過來的工作看，所抽調(diào)人員都為兼職，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)事務(wù)繁雜，平常都忙于自己擔(dān)負(fù)工作，很難集中精力處理金融服務(wù)中心相關(guān)工作。二是工作經(jīng)費沒有落實?？h財政沒有專門的經(jīng)費預(yù)算或者是預(yù)算不足，影響了農(nóng)村金融服務(wù)中心工作開展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也沒有給予專門經(jīng)費支持，只承諾從收回的不良貸款中按一定比例提取費用，因此影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展工作的積極性。

3、推薦貸款落實不到位，服務(wù)中心工作推行難。從農(nóng)村金融狀況來看，農(nóng)村金融資源缺失，金融服務(wù)水平低，農(nóng)村金融服務(wù)中心主要是向信用社推薦貸款，而信用社信貸資金十分有限，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。特別是今年實行從緊貨幣政策，農(nóng)村信用社受貸款規(guī)模限制，對已評級授信的農(nóng)戶和農(nóng)村金融服務(wù)中心推薦的大量貸款不能落實不到位，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)中心工作消極，其他工作推行也出現(xiàn)困難，對此鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和農(nóng)戶都極為不滿。

4、風(fēng)險管控難度大，金融部門配合不積極。受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點和人員限制，對于經(jīng)農(nóng)村金融服務(wù)中心調(diào)查并推薦的貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場調(diào)查難度大，完全調(diào)查落實難，有些貸款具有很大的風(fēng)險性，特別是怕個別鄉(xiāng)村干部存在循私舞弊行為，易造成貸款風(fēng)險，而金融部門對貸款風(fēng)險責(zé)任人追究比較嚴(yán)格，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員在與農(nóng)村金融服務(wù)中心工作配合上不是很積極，造成農(nóng)村金融服務(wù)中心工作很被動。

5、農(nóng)村信用環(huán)境不佳，改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀難。通過加強(qiáng)信用宣傳和開展信用整治，目前農(nóng)民的信用意識明顯提高，農(nóng)村金融環(huán)境有了好轉(zhuǎn)。但現(xiàn)階段仍然存在一些突出問題，表現(xiàn)在：一是按時還本付息的習(xí)慣形成難，貸款到期必須上門進(jìn)行催收，增加了工作難度。特別是很多借款人貸款后外出打工、經(jīng)商，不及時歸還貸款本息，形成不良貸款情況較多。二是農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，受自然災(zāi)害影響大，極易造成貸款風(fēng)險，而相關(guān)農(nóng)業(yè)保險制度、擔(dān)保制度不健全，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率高。三是懲治失信合力尚未形成，對于農(nóng)戶失信行為，特別是惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，司法部門支持力度不夠，增大了銀行貸款風(fēng)險。目前這種現(xiàn)狀，單純靠農(nóng)村金融服務(wù)中心來解決是不可能的。

6、配套扶持政策不力，服務(wù)中心可持續(xù)發(fā)展難。建立農(nóng)村金融服務(wù)中心是一項利民的好舉措，但這種舉措能否持續(xù)，關(guān)鍵是要看相關(guān)政策的扶持。目前還缺乏相關(guān)的工作機(jī)制和扶持政策，表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展合作還缺乏相關(guān)制度規(guī)定，工作開展難度大。二是財政部門對農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)政策保險補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)擔(dān)保扶持等方面政策不到位。三是國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策缺失，對涉農(nóng)貸款的貼息或獎勵制度尚未建立。四是政府對農(nóng)村金融服務(wù)中心工作還沒納入到基層政府主要工作范圍，縣政府對鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能轉(zhuǎn)變監(jiān)督落實不到位。

三、農(nóng)村金融服務(wù)中心可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）提高基層政府的思想認(rèn)識。當(dāng)前，要通過多種措施提高縣、鄉(xiāng)、村三級干部的思想認(rèn)識：一是要通過開展金融培訓(xùn)班等形式，組織對縣、鄉(xiāng)、村等基層干部開展金融知識學(xué)習(xí)，提高對金融工作的認(rèn)知度，了解金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，提高其對金融工作重要性的認(rèn)識。二是要組建金融宣講團(tuán)，充分讓基層干部認(rèn)清農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)的重要意義，對“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的作用，使其自覺轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，支持農(nóng)村金融服務(wù)中心發(fā)展。三是各級政府領(lǐng)導(dǎo)要統(tǒng)一思想認(rèn)識，采取措施積極支持農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)，在人、財、物等方面給予大力支持。

（二）加快基層政府職能轉(zhuǎn)變。建立農(nóng)村金融服務(wù)中心，就是要充分發(fā)揮縣、鄉(xiāng)、村三級政權(quán)組織網(wǎng)絡(luò)體系功效，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)克服當(dāng)前面臨的網(wǎng)點不全、人員不足、服務(wù)不到位的現(xiàn)實問題，為“三農(nóng)”穩(wěn)定發(fā)展做好金融服務(wù)。在現(xiàn)階段，農(nóng)村工作主要問題是經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢問題，如何引導(dǎo)農(nóng)民增產(chǎn)增收，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是當(dāng)前縣、鄉(xiāng)、村三級政權(quán)組織的根本任務(wù)。只有實現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變，自覺把做好“三農(nóng)”金融服務(wù)當(dāng)作自身的職責(zé)，才可能使農(nóng)村金融服務(wù)中心得以可持續(xù)發(fā)展，并有效服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各級政府應(yīng)當(dāng)督促基層政府部門轉(zhuǎn)變工作職責(zé)，增強(qiáng)金融服務(wù)功能。

（三）健全管理運行機(jī)制。建議從四個方面予以完善：一是完善經(jīng)費保障機(jī)制。由縣財政每年給每個金融服務(wù)中心安排2萬元的經(jīng)費，要納入財政預(yù)算范圍。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要按農(nóng)村金融服務(wù)中心推薦發(fā)放貸款利息收入的一定比例提取部分費用，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)中心工作經(jīng)費不足。二是落實專人負(fù)責(zé)。在明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)長為中心主任的同時，要明確一名副職領(lǐng)導(dǎo)分管金融服務(wù)工作，抽調(diào)2名以上專職工作人員，確保隊伍穩(wěn)定和工作開展。三是加大工作考核力度。要建立三個考核制度，即縣政府對鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的金融服務(wù)工作考核制度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村金融服務(wù)中心工作考核制度，農(nóng)村金融服務(wù)中心對金融服務(wù)站的考核制度。要明確工作責(zé)任和工作任務(wù)，通過考核確保工作落實。四是建立工作協(xié)調(diào)制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要與農(nóng)村金融服務(wù)中心簽訂合作協(xié)議，明確各自的職責(zé)和合作的方式方法，并承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任。各級政府要定期召開聯(lián)席會，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)中心與金融部門的關(guān)系協(xié)調(diào)。

（四）改善農(nóng)村金融環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境具有公共品特性，地方政府應(yīng)將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入政策扶持體系之中，加強(qiáng)農(nóng)村誠信體系和金融法制建設(shè)。首先要創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性激勵和懲罰機(jī)制發(fā)展的誠信環(huán)境。在農(nóng)村大力推廣信用鄉(xiāng)、信用村的建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)戶的現(xiàn)代金融意識；其次加大財政投入力度，完善農(nóng)村金融IT設(shè)施和結(jié)算清算系統(tǒng)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施；最后加快農(nóng)村信息化建設(shè)，運用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，為新型農(nóng)村金融提供可靠的信用保障，有效防范金融風(fēng)險。

（五）建立金融人才支持制度。在基層政府干部中，懂金融的極少，這不利于農(nóng)村金融服務(wù)中心的長遠(yuǎn)發(fā)展。充實金融人才，提高金融認(rèn)知度，是促進(jìn)政府與金融部門的緊密合作的重要條件，是農(nóng)村金融服務(wù)中心穩(wěn)定發(fā)展的重要前提。因此，要在公務(wù)員錄用中增設(shè)金融專業(yè)人員名額，并通過建立激勵措施將其安排到基層政府部門特別是農(nóng)村金融服務(wù)中心工作。同時，要以出資培訓(xùn)等方式為基層政府和農(nóng)村金融服務(wù)中心培養(yǎng)懂金融的干部人才，為農(nóng)村金融服務(wù)中心健康發(fā)展提供保障。

（六）建立政策激勵制度。具體通過三種途徑：一是建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)償基金制度。要按照涉農(nóng)貸款新增額度，中央財政、地方財政按比例每年提取一定比例的涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款損失的補(bǔ)償。二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策保險范圍。對主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)應(yīng)納入國家農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，防止因農(nóng)業(yè)災(zāi)害而導(dǎo)致信貸風(fēng)險。三是積極扶持涉農(nóng)擔(dān)保公司發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革落后，農(nóng)民因無法提供充足擔(dān)保而不能取得貸款，中央財政和地方財政要拿出一定的資金扶持涉農(nóng)擔(dān)保公司發(fā)展，解決“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難問題，從而改善“三農(nóng)”發(fā)展融資環(huán)境。

（七）建立農(nóng)村金融扶持政策。一是要調(diào)整農(nóng)村金融政策。金融監(jiān)管部門要采取有效措施，加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，要積極支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵國有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點和限制專門吸收存款的網(wǎng)點設(shè)立，支持農(nóng)村信用社向地方商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。二是國家要加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策扶持制度。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收上給予優(yōu)惠和減免，降低其經(jīng)營成本，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，更好服務(wù)“三農(nóng)”。三是建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款，國家可以實行利息補(bǔ)貼制度，吸引商業(yè)銀行將貸款投放到農(nóng)村，這既使農(nóng)民得到實惠，又能降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險。通過這些扶持政策實施，為了方便群眾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)解決了后顧之憂，從而更好地與農(nóng)村金融服務(wù)中心進(jìn)行合作。