馬人人

對(duì)于大多數(shù)剛剛走出大學(xué)校園的年輕人來說，理財(cái)是個(gè)“這么遠(yuǎn)、那么近”的話題。名校畢業(yè)，在外企、國企工作或者是公務(wù)員，收入在同齡人中算不錯(cuò)，一年差不多雜七雜八加起來能拿10萬左右，說多不多，但說少，又總能有那么點(diǎn)結(jié)余。

我們找到了深圳發(fā)展銀行的資深理財(cái)師張勁，有車有房、有妻有子，不久前念完MBA課程，可以說剛剛邁入了人生的第二階段，可謂杜拉拉們的“模范過來人”。以一個(gè)年薪10萬、存款15萬的25歲職場(chǎng)杜拉拉為例，讓張勁教教她該怎么理財(cái)。

少刷卡、少淘寶，算清生活賬

杜拉拉們剛剛進(jìn)入社會(huì)，租房、置裝、應(yīng)酬的開銷，會(huì)占到較大的比例，再加上大多數(shù)杜拉拉都有一到兩張信用卡、以及上網(wǎng)淘寶的習(xí)慣，手里剛剛有一點(diǎn)錢，容易形成盲目消費(fèi)的習(xí)慣。

國際上有一個(gè)被廣泛認(rèn)可的投資比例計(jì)算法，100減去年紀(jì)等于收入中要用來進(jìn)行投資的比例，比如杜拉拉今年25歲，她可以用來投資的比例，就要有100%-25%=75%。也就是說，在理想狀態(tài)下，杜拉拉每月只能消費(fèi)自己收入的25%，就目前而言，大多數(shù)小白領(lǐng)就達(dá)不到。

但得知這個(gè)投資比例的算法之后，應(yīng)該能驚醒一些還在“月光”或者“啃老”的年輕人：是時(shí)候開始理財(cái)了。理財(cái)?shù)牡谝徊?，先算清楚自己的錢都花到哪兒去了。張勁介紹，可以利用各大銀行網(wǎng)上銀行的資產(chǎn)負(fù)債表功能，按柱狀圖或者餅狀圖，看看自己每個(gè)月的資產(chǎn)配備。進(jìn)賬多少，取現(xiàn)多少，刷卡消費(fèi)多少，一目了然。

存夠首付就可考慮買房

買房買車，是壓在當(dāng)代都市白領(lǐng)身上的兩款巨石，加上2011年在國家調(diào)控下房?jī)r(jià)有所停漲甚至下滑，但張勁依然建議杜拉拉們，如果在2012年繼續(xù)存到一些錢，攢夠了購房所需的首付款，可以考慮先把房子買了?！笆滋追繉?duì)中國人屬于‘剛性需求，只要價(jià)格在自己可以接受的范圍內(nèi)，完全可以出手。三成的首付付掉十幾萬，貸款30年，月供也在2000至3000元之間，和一線城市的單間房租差不多，和武漢市中心城區(qū)的套房租金也差不多，一般小白領(lǐng)應(yīng)該都可以承受?！?/p>

至于買車的計(jì)劃，倒是可以考慮暫緩進(jìn)行，畢竟養(yǎng)車的成本還是比較高，而且汽車是一定貶值的消費(fèi)品。若不是工作需要必須開車的杜拉拉，如果稍微有點(diǎn)理財(cái)?shù)念^腦，就暫時(shí)別買車。

遠(yuǎn)離股市，嘗試基金定投

至于沒有存夠首付或者沒有購房需求的杜拉拉們來說，也要學(xué)一點(diǎn)理財(cái)?shù)恼袛?shù)，別的不說，豬肉價(jià)漲得這么快，怎么著也得讓我們掙的錢跑贏CPI吧！

在金融投資中，張勁最不建議投資的就是股市。他表示，目前中國的股票市場(chǎng)還不完善，就2011年的行情來判斷，上證A股的股民，如果持股10000元，平均下來算到年底就只剩下7279元。這是個(gè)很不正常的收益率，而指望國內(nèi)股市在2012年一夜變得規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，似乎也不太現(xiàn)實(shí)。

由于杜拉拉們活動(dòng)資金的量不大、對(duì)市場(chǎng)的把握也較為稚嫩，因此也不建議他們參與風(fēng)險(xiǎn)較大的期貨投資。如果杜拉拉想要自己的現(xiàn)金能有一定的增值，張勁則建議投資黃金?！包S金投資的門檻比較低，而且是實(shí)物投資，再加上亞洲人對(duì)黃金的需求量比較大，長(zhǎng)期來看，投資風(fēng)險(xiǎn)比較小?！?/p>

另外，各大銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，也值得杜拉拉們關(guān)注。可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，買一部分定期產(chǎn)品，買一部分活期產(chǎn)品，以備不時(shí)之需。張勁根據(jù)自己的觀察表示：“基本上5萬元以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，都能夠跑贏CPI?！?/p>

張勁說，職業(yè)新人嘗試基金定投，也是不錯(cuò)的理財(cái)方法。因?yàn)?，基金定投產(chǎn)品投資門檻低，也不需要太多的專業(yè)技能，目前最低的月定投底限為100元，上不封頂，完全適合各類職場(chǎng)新人。最適合用于積攢購房首付款、婚嫁資金、旅游、求學(xué)等中短期資金。他建議，選擇中長(zhǎng)期業(yè)績(jī)良好的股票類、指數(shù)類基金做定投，在每月固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的基金中，均攤成本，這樣能降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也能培養(yǎng)資產(chǎn)積累習(xí)慣。

小心陷入“信用卡”怪圈

杜拉拉們通常樂于使用信用卡,雖然方便但一不小心就可能成為“卡奴”。在此，他特別提醒職場(chǎng)新人，使用信用卡消費(fèi)是透支性消費(fèi),即是今天花明天的錢；儲(chǔ)值卡消費(fèi)是與當(dāng)日的貨幣等價(jià)，只不過是不通過現(xiàn)鈔交易。切忌將工資卡當(dāng)成消費(fèi)卡隨身攜帶，特別是“購物狂”們，做到這一點(diǎn)，是揮手告別“月光族”、實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累的第一步。此外,要注意小心陷入“無節(jié)制辦理信用卡”的怪圈。

【理財(cái)支招】

1、職場(chǎng)新人初踏入社會(huì)，在個(gè)人財(cái)務(wù)方面沒有太多經(jīng)驗(yàn)，一般前幾個(gè)月都是“月光”一族。所以職場(chǎng)新人一定要生活計(jì)劃，量入為出，逐步擺脫“月光”生活。

2、讓財(cái)富聚沙成塔，初期要選低門檻、易操作、容易懂的投資理財(cái)產(chǎn)品。

3、要開始設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，為自己撐起保護(hù)傘。一般來說，單位都給員工購買社保，但社保只是最基本、保障最低的一種保險(xiǎn)，因此，職場(chǎng)新人應(yīng)尋找適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)來增加人生安全保障系數(shù)，可以考慮購買較為便宜、保障功能較強(qiáng)的綜合意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)以及一些帶返還型的大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

4、加油充電，適當(dāng)準(zhǔn)備一些教育培訓(xùn)資金。職場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，面對(duì)日新月異的社會(huì)，不進(jìn)取就會(huì)被淘汰。職場(chǎng)新人可以仔細(xì)思考自己的職業(yè)目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)方法，并投入一定資金進(jìn)行自身充電。培養(yǎng)終生學(xué)習(xí)的觀念，努力提高收入，這是“開源”的工作，貴在堅(jiān)持，才能積累更多人生財(cái)富。