王文星

[摘 要]人民銀行作為支付體系的組織者、管理者、監(jiān)督者，應充分發(fā)揮好法律賦予的支付結算管理職能。加強支付結算調查的研究，大力推廣票據使用上運用新的支付工具，不斷改進支付結算手段，維護支付體系安全穩(wěn)定，服務社會主義市場經濟。同時，要逐步建立支付結算監(jiān)督管理責任追求制度，強化支付結算的監(jiān)管力度，維護結算當事人的合法權益，防范支付風險和案件發(fā)生。

[關鍵詞]支付結算 服務 監(jiān)督管理

支付體系是社會經濟活動中貨幣轉移的制度和技術安排的總和。社會經濟發(fā)展離不開資金運動，資金的運動離不開支付體系的支撐。支付體系作為社會公共支付清算與結算平臺，能夠為各銀行以及金融市場提供資金清算與結算服務，有利于加速社會資金周轉，提高資源配置效率。隨著2006年中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的兩大核心系統(tǒng)，即大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，分別完成了在全國的推廣工作，輔以中央銀行會計集中核算系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、票據交換系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等，標志著以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內系統(tǒng)為基礎、其他支付結算系統(tǒng)為補充的支付體系已經基本形成。人民銀行作為支付體系的組織者、管理者、監(jiān)督者，應行使好支付結算管理職能，大力發(fā)展和創(chuàng)新支付結算工具，改善支付內外部環(huán)境，協(xié)調支付結算各方利益，確保整個社會支付清算的安全、高效。

一、改進支付結算手段，服務社會主義市場經濟

我國社會主義市場經濟還處在初期發(fā)展階段，信用制度尚不健全，信用觀念比較淡薄，運用支付信用工具疏導、規(guī)范社會信用的作用未得到充分發(fā)揮。因此，人民銀行應采取積極的措施，加大力度推廣和運用支付信用工具，為社會提供支付結算服務。

1.推廣票據使用，促進商業(yè)信用健康發(fā)展。要繼續(xù)宣傳推廣商業(yè)匯票和信用證結算，各商業(yè)銀行對企業(yè)間的商品交易要積極做好商業(yè)匯票的承兌和信用證開證，以及商業(yè)匯票貼現(xiàn)和信用證議付，逐步形成在大宗商品交易中使用商業(yè)匯票和信用證結算。擴大票據交換覆蓋面，積極推廣使用銀行本票，減少現(xiàn)金流通，方便客戶結算，繼續(xù)擴大支票的使用范圍和對象，提高票據信用，鼓勵具有良好信譽的個人使用支票，促進區(qū)域經濟的發(fā)展。

（1）加大宣傳與推廣力度，提高金融機構和企業(yè)對商業(yè)承兌匯票業(yè)務的認知，提高金融機構對商業(yè)承兌匯票業(yè)務重要性的認識，進一步轉變經營觀念和本位主義思想，增強票據市場意識和金融業(yè)整體風險意識，在充分防范風險的前提下，逐步使商業(yè)承兌匯票業(yè)務成為一個新的利潤增長點；推動企業(yè)認識并廣泛使用商業(yè)承兌匯票，使獲取商業(yè)承兌匯票簽發(fā)資格成為企業(yè)的榮譽和優(yōu)勢的標志。促使企業(yè)在承兌與支付中誠實守信，共同維護和提高商業(yè)承兌匯票的信用度，使商業(yè)承兌匯票成長為我國經濟活動中的“金牌”支付工具。

（2）建立完善征信管理體系，降低風險評估成本。改善商業(yè)信用環(huán)境。一是建立和完善我國企業(yè)征信管理體系，盡快把企業(yè)商業(yè)匯票信息導入人民銀行信貸登記系統(tǒng)，把企業(yè)所有支付結算信息納入征信管理，逐步實現(xiàn)企業(yè)信用信息的完整性與權威性，為商業(yè)承兌匯票信用評估提供低成本及時全面的咨詢信息，促進商業(yè)承兌匯票推廣的穩(wěn)妥進行；二是制定統(tǒng)一的企業(yè)信用評級標準，規(guī)范對企業(yè)的信用評級，避免因金融機構信用評級各自為政而導致企業(yè)存在多個信用等級，提高企業(yè)信用等級的通用性；三是引導各金融機構真實、完整、及時地將企業(yè)支付結算、信貸等方面的不良記錄輸入相關征信系統(tǒng)，確保企業(yè)信用信息的全面性與透明度；四是加強金融機構之間的信息溝通與協(xié)調，實施合力制裁，使喪失信用的企業(yè)在融資、結算等業(yè)務中享受“差別”待遇，形成有效的制裁制度，以此強化企業(yè)信用約束，樹立和培育企業(yè)的信用觀念，逐步改善商業(yè)信用環(huán)境，提升社會整體信用。

（3）修改與完善相關制度法律。一是修改與商業(yè)承兌匯票債權保全相關的法律規(guī)定，使商業(yè)承兌匯票債權與其他形式債權具有相同的法律權利；二是增加對商業(yè)失信懲罰的法律法規(guī)條款，提高失信成本，加大對商業(yè)失信的懲罰力度，維護商業(yè)承兌匯票的信譽；三是借鑒發(fā)達國家的經驗，修改<票據法），取消商業(yè)匯票必須具備真實交易和債權債務的設定，放開純粹融資性票據，使商業(yè)承兌匯票真正成為一種完全有價證券，充分達到支付、信用及融資的目的。

2.推廣運用新的支付工具。商業(yè)銀行要積極研究探索新的支付結算手段。為客戶提供方便、靈活、快捷、安全的支付工具。要充分利用現(xiàn)代科學技術，創(chuàng)新電子支付工具，廣泛開辦定期借記、直接貸記業(yè)務，擴大轉賬結算，減少現(xiàn)金使用，便利公眾交納水、電、通訊、房租等公用事業(yè)費、保險費、稅款以及代發(fā)工資等。積極推廣貸記信用卡業(yè)務。引導消費信用，刺激消費需求。人民銀行要抓緊研究規(guī)范支付工具創(chuàng)新的管理辦法，進一步推進支付工具的電子化和支付手段的現(xiàn)代化，提高商業(yè)銀行的整體服務水平和競爭能力。

3.積極推行支付結算的代理業(yè)務。人民銀行應按照《支付結算業(yè)務代理辦法》，做好商業(yè)銀行之間支付結算代理的指導和協(xié)調工作，按規(guī)定做好支付結算業(yè)務代理制的監(jiān)督管理；國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農村信用社要充分認識支付結算代理制的重要意義，轉變經營觀念，提高服務意識，通過銀行間支付結算業(yè)務的相互代理，互惠互利、互為補充，更好地為客戶提供優(yōu)質、高效、滿意的金融服務。

二、強化支付結算監(jiān)管.維護支付結算秩序

強化支付結算監(jiān)管是維護結算當事人的合法權益，促進社會信用好轉，防范支付風險和案件發(fā)生，提高金融服務水平的重要保障。因此，人民銀行在改進支付結算服務的同時，必須強化支付結算監(jiān)管。

1.加大支付結算的監(jiān)管力度。重點對支付結算法規(guī)制度的執(zhí)行情況、各商業(yè)銀行支付結算內部管理和內控制度的建立及執(zhí)行情況、支付結算的違規(guī)違紀行為以及銀行賬戶開立和使用等方面加強監(jiān)管。加強對各項重要支付結算業(yè)務準入和退出審批的管理，規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務經營行為，營造公平的競爭環(huán)境。

2.建立支付結算監(jiān)督管理責任追究制度。辦理支付結算業(yè)務的商業(yè)銀行營業(yè)機構因管理混亂，內控制度不落實發(fā)生重大違規(guī)違紀行為和案件的，要按照規(guī)定追究有關當事人的責任；管理行未認真履行管理職責，對支付結算制度和中國人民銀行的各項管理要求貫徹不力，實施不到位，對其分支機構發(fā)生的嚴重問題不處理、不糾正，致使發(fā)生重大違規(guī)違紀行為和案件的，要按照規(guī)定追究有關主管行主要負責人的責任。人民銀行分支行，未認真履行支付結算的監(jiān)管職責，造成轄內支付結算秩序混亂，經常發(fā)生違規(guī)違紀行為和案件，影響較大的.要按照規(guī)定追究有關人民銀行分支行的責任。

3.強化不良支付行為規(guī)范管理。（1）加強支付結算制度建設，建立舉報、投訴制度。疏通持票人舉報、投訴渠道，規(guī)范持票人舉報方式和方法，對舉報人給予一定的獎勵，使基層人行增加及時發(fā)現(xiàn)簽發(fā)空頭支票行為的渠道；加強結算紀律監(jiān)督管理，建立健全結算管理體制。由人民銀行牽頭，建立支付結算糾紛調解機制，同時通過實行不良支付行為社會舉報制度、銀行機構定期檢查報告制度、不良支付行為處罰制度等系列規(guī)章制度，促使銀行、單位和個人嚴格遵守支付結算紀律，維持正常的支付結算秩序；（2）加強對空頭支票的業(yè)務管理。進一步明確商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)空頭支票行為后的權利與義務，對于不履行空頭支票報告義務的商業(yè)銀行，應給予經濟處罰，可適當提高商業(yè)銀行出票行提取處罰手續(xù)費比率，進一步維護持票人的合法權益；

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