李素娟 張明

【摘 要】 構(gòu)建失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資支持體系對促進失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有重要意義。文章通過分析失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資行為的特征和影響因素，提出了應從發(fā)揮政府主導作用、改善金融機構(gòu)服務(wù)水平、開展具有針對性的創(chuàng)業(yè)教育培訓三方面構(gòu)建創(chuàng)業(yè)融資支持體系的思路。

【關(guān)鍵詞】 失地農(nóng)民； 創(chuàng)業(yè)融資； 支持體系

失地農(nóng)民即失去土地的農(nóng)民。由于失地原因不同，目前理論界關(guān)于失地農(nóng)民還沒有統(tǒng)一的界定標準：第一種情況是指因為自然事件或環(huán)境的變化而出現(xiàn)的失地農(nóng)民，比如地震、洪水等自然災害導致農(nóng)民失去土地；第二種情況是由于工業(yè)化、城市化發(fā)展，農(nóng)民土地被征收或開發(fā)而出現(xiàn)的失地農(nóng)民；第三種情況是農(nóng)民自愿放棄土地，土地撂荒而出現(xiàn)的失地農(nóng)民。本文所說的失地農(nóng)民是指由于城市化和工業(yè)化用地而失去土地，開始逐步從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民。

失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是農(nóng)民由于失去土地，必須通過一定的生產(chǎn)資本投入，從事新的生產(chǎn)活動或開展一項新的事業(yè)，以期謀求自身發(fā)展，實現(xiàn)財富增加的過程。改革開放以來，因為城市化、工業(yè)化的快速發(fā)展導致我國失地農(nóng)民數(shù)量急劇增加，由此也引發(fā)了一系列的社會經(jīng)濟問題，而就業(yè)難是農(nóng)民失去土地后不得不面對的難題。因此，推動創(chuàng)業(yè)就成為一項給予失地農(nóng)民補償與保障之外必要的政策選擇?，F(xiàn)實中，失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)受到諸多因素制約，如創(chuàng)業(yè)機會的識別和創(chuàng)業(yè)資源的獲取等。而缺乏創(chuàng)業(yè)資源，尤其是缺乏創(chuàng)業(yè)的初始建設(shè)資本及后續(xù)運營資本往往成為制約失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的瓶頸。由于我國現(xiàn)有的金融體制以及其他方面因素的影響，失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中的融資約束比較突出——創(chuàng)業(yè)融資難已是不得不面對的問題。因此，針對失地農(nóng)民構(gòu)建創(chuàng)業(yè)融資的支持體系，有效解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中的融資約束，對更好地扶持他們創(chuàng)業(yè)有重要意義。

一、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資行為的特征

作為游走于鄉(xiāng)村和城市之間的“邊緣人”，失地農(nóng)民兼具鄉(xiāng)村農(nóng)民和城市居民的特點，但又顯著不同于二者。他們集中分布于城市及其周邊，在城鄉(xiāng)二元體制的長期影響下，他們的創(chuàng)業(yè)融資行為明顯區(qū)別于其他群體，具有自身的獨特性。具體而言，這種獨特性主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）融資認知存在偏差

融資認知能反映農(nóng)民對融資行為的態(tài)度和對融資知識的了解，認知程度主要受個體知識水平、先前經(jīng)驗、信息獲取等因素的影響。一般而言，認知差異會造成個體融資決策的差異。失地農(nóng)民由于學識有限，缺乏金融知識，對創(chuàng)業(yè)融資存在著認知上的偏差。這主要表現(xiàn)為：直觀地認為融資渠道單一，要么向親戚朋友借錢，要么向銀行貸款；在主觀上認為向人借錢會受到歧視刁難，向銀行貸款手續(xù)繁鎖又很難借到，故主動融資的積極性不高；盡管認為融資信用十分重要，但日?；顒又?，又對信用關(guān)注度不高，表現(xiàn)隨意，致使信用不良；在可融到資金的情況下，對融資結(jié)構(gòu)、融資數(shù)額不能作出合理的判斷，往往認為資金“越多越好”等等。

（二）融資結(jié)構(gòu)不合理

不同的融資結(jié)構(gòu)都有其相應的融資成本和風險。已有學者研究發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民對負債缺乏應有的認識，借貸不足和負債過度現(xiàn)象同時存在。一些農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者認為債務(wù)資金風險太大，不敢籌措；也有一些創(chuàng)業(yè)者認為國家的貸款，利息相對較低，能多貸就多貸，并沒有很好地權(quán)衡融資的成本和風險，融資的效率不高；還有些創(chuàng)業(yè)者甚至是根本沒有融資成本和風險的意識，只要能暫時解決資金問題，毫不在乎什么融資成本與風險。此外，不少創(chuàng)業(yè)者對自有資金使用缺乏科學合理的安排，在拿到失地補償款后，盲目投資，最終導致生活難以維持。

（三）融資政策利用不足

對政策的利用不足也是失地農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)融資時凸顯的特征。我國各級政府出臺了多項扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的融資政策，但是失地農(nóng)民對現(xiàn)行的融資制度和政策知之甚少。大多數(shù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者通過電視新聞報道獲取政策信息，對貸款貼息、財政稅收補貼等政策缺乏具體的認識和了解，不能充分有效地利用政府部門提供的各項扶持政策。筆者在對西寧市周邊失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的一項調(diào)查中了解到，創(chuàng)業(yè)者對扶持政策只知其名，卻不知其內(nèi)容；對尋求政策幫助也缺少積極性，認為“太麻煩”，還需要有“關(guān)系”；村干部則認為有關(guān)部門宣傳不夠，“不知道怎么利用政策”。

（四）融資渠道狹窄

一般而言，創(chuàng)業(yè)融資渠道選擇越多，則越容易獲得創(chuàng)業(yè)資金。失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者往往偏好內(nèi)源性融資，致使內(nèi)源融資成為農(nóng)民融資的主要渠道。在融資次序上，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者會首選自有資金；然后是向親戚朋友舉借，選擇銀行貸款的較少，且融資過程中非正規(guī)金融多于正規(guī)金融。此外，這種以關(guān)系型借貸為主的融資行為基本不以正規(guī)的合同契約形式進行。

（五）資金需要量少

資金需要量的多少與創(chuàng)業(yè)項目的選擇和自身資源條件有密切的關(guān)系。失地農(nóng)民集中分布于城市及其周邊，創(chuàng)業(yè)時更多地選擇能融入城市、與城市生活相關(guān)、對資金和技術(shù)投入要求相對較低的勞動密集型行業(yè)。盡管家庭收入和人力資本不同，但總體上，他們創(chuàng)業(yè)資金的需求量相對較少。創(chuàng)業(yè)過程中，他們一般會選擇對資金要求不高的行業(yè)，如買車從事市內(nèi)運輸、開小飯館、小超市等。有一些創(chuàng)業(yè)者則由于先前有較好的經(jīng)濟基礎(chǔ)，創(chuàng)業(yè)時選擇了開辦餐飲茶園、茶藝、中低檔次的餐廳等，但也不需要大額資金支持。

二、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的影響因素

通過分析失地農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)初期融資行為上表現(xiàn)出的特征，可以看到對其創(chuàng)業(yè)融資行為產(chǎn)生影響的因素主要有以下幾個方面：

（一）失地農(nóng)民的家庭條件

失地農(nóng)民家庭的物質(zhì)資本、資金資本、人力資本、社會資本對他們的創(chuàng)業(yè)融資行為有著顯著影響。首先，在物質(zhì)資本方面，一般認為，農(nóng)戶家庭固定資產(chǎn)水平如房屋、耐用消費品等其他資產(chǎn)越多，農(nóng)戶的借貸規(guī)模、借貸比例和借貸需求上升越快（農(nóng)戶融資行為特征研究）。其次，資金資本用家庭收入水平衡量，家庭收入水平與創(chuàng)業(yè)融資的意愿呈倒“U”型關(guān)系，即隨著家庭收入水平的提高，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的借貸意愿先下降后上升。再者，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民家庭的人力資本因素主要包括了戶主年齡、文化程度、家庭人口規(guī)模和勞動力數(shù)量等。中年家庭的創(chuàng)業(yè)融資意愿明顯高于其他年齡段農(nóng)民；而文化程度較高的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民對創(chuàng)業(yè)扶持方面的政策、銀行信貸制度方面的信息了解較多，對風險的認識要好于文化程度較低的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民；而家庭中人口越多，創(chuàng)業(yè)融資的需求和可能性越大，二者存在一定的正相關(guān)。此外，親人中有在政府部門工作或在其他機構(gòu)工作的家庭具有較高的社會資本，他們往往對信貸政策信息了解更多一些，融資的意愿也很明確，并且有些家庭還可以較為便利地利用自己的這種社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲得貸款。

（二）失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)項目特性

失地農(nóng)民由于受資金、信息、先前經(jīng)驗、文化程度和技術(shù)水平等因素的影響，選擇的創(chuàng)業(yè)項目多集中在對資金和技術(shù)要求水平不高的零售、服務(wù)、運輸?shù)刃袠I(yè)。這類項目一般都具有低投入、低風險、投資回報快、便于發(fā)揮自身的勞動技能水平的特點，但也由于項目單筆需求資金較少，融資交易成本較高，加上創(chuàng)業(yè)農(nóng)民信息不明，很難對風險進行有效評估和識別，所以金融機構(gòu)往往沒有足夠辦理信貸投放的工作積極性。

（三）金融服務(wù)體系

我國的金融服務(wù)體系具有明顯的城鄉(xiāng)差別，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠遠落后于城市。農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置單一，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社是主要的面向農(nóng)村的金融機構(gòu)，并且，隨著銀行商業(yè)化改革，這兩類金融機構(gòu)也出現(xiàn)了“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，業(yè)務(wù)更多地傾向優(yōu)勢企業(yè)，對普通農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)信貸投放不夠，導致農(nóng)民在很大程度上只能依靠自我積累或通過民間融資獲得資金。另外，農(nóng)村金融中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)育遲緩。農(nóng)村小額貸款公司因其主要靠自有資本，并嚴格執(zhí)行“只貸不存”的運營模式，缺乏后續(xù)資金來源，以致貸款額度偏小?？傊?，農(nóng)村金融機構(gòu)不發(fā)達，又偏向于支持涉農(nóng)項目，對失地農(nóng)民的非農(nóng)創(chuàng)業(yè)項目缺少關(guān)注，城市商業(yè)銀行對風險相對較高的小額項目又缺乏積極性，是造成失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難的主要原因之一。

（四）創(chuàng)業(yè)融資政策

由于失地農(nóng)民的“邊緣人”身份，導致他們在創(chuàng)業(yè)融資時面臨著被“邊緣化”的尷尬。目前政府出臺的扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的財政政策對失地農(nóng)民的特殊性考慮較少，作為城市與農(nóng)村之間的“邊緣人”，他們尷尬的身份以及生產(chǎn)生活環(huán)境的變化使他們既難以有效地享受面向農(nóng)村和農(nóng)民的優(yōu)惠扶持政策，也難有能力利用一般性政策。比如在具體信貸政策上，失地農(nóng)民的房屋由于沒有土地證，不具備房屋抵押的條件，限制了從銀行貸款。政府的貼息政策、創(chuàng)業(yè)基金等扶持措施由于宣傳和農(nóng)民認識不到位，收效甚微。

三、構(gòu)建失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資支持體系的思路

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下，要解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難的問題，顯然不能只依賴于政府，也必須理解銀行等金融機構(gòu)在市場中的理性選擇，更要清楚失地農(nóng)民的實際情況。因此，構(gòu)建創(chuàng)業(yè)融資支持體系應是政府、金融機構(gòu)、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者三方聯(lián)動的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，其目標是解決創(chuàng)業(yè)融資難的問題。

（一）充分發(fā)揮政府部門的主導作用

第一，通過完善相關(guān)的法律法規(guī)，改革金融體制，優(yōu)化金融環(huán)境。對妨礙金融市場發(fā)展、不合時宜的法律法規(guī)進行完善，比如放寬民間金融管制，引導民間資金合理流動。放寬貸款政策，對所有的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款申請人，應實行“城鄉(xiāng)共享”的創(chuàng)業(yè)貸款政策，農(nóng)民進城創(chuàng)業(yè)的可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，其他人員到農(nóng)村從事涉農(nóng)項目的，可申請農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔保貸款。凡在勞動年齡內(nèi)，具有勞動能力和創(chuàng)業(yè)意識、誠實守信的本市戶籍城鄉(xiāng)勞動者，在從事涉農(nóng)項目或非涉農(nóng)項目領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，開辦經(jīng)費或流動資金不足的，均可申請財政專設(shè)擔?；饟５膭?chuàng)業(yè)貸款。增設(shè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款經(jīng)辦銀行，設(shè)立辦貸專柜，簡化貸款擔保手續(xù)，減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。對于能夠按期還貸，生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)和信譽較好的創(chuàng)業(yè)人員，允許申請二期貸款，推動創(chuàng)業(yè)擔保貸款的發(fā)放。引導和規(guī)范民間非正規(guī)渠道融資行為，放開民間借貸，促使其健康發(fā)展。

第二，構(gòu)建多元化的擔保體系，突破小額創(chuàng)業(yè)貸款擔保難的瓶頸。由于失地農(nóng)民缺乏可抵押物，創(chuàng)業(yè)貸款主要依賴擔保，因此，必須開發(fā)適合農(nóng)民的擔保產(chǎn)品，如設(shè)立政府擔?；?；推行和改進在一些地區(qū)行之有效的農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度；引入保險機構(gòu)有效分散信貸風險；發(fā)揮社區(qū)的作用，以社區(qū)為基礎(chǔ)成立互助組織提供貸款擔保；發(fā)揮農(nóng)村小額貸款公司擔保功能，通過采取政府貼息、農(nóng)村小額貸款公司擔保的辦法共同撬動銀行貸款，解決農(nóng)戶、個體戶和企業(yè)數(shù)額較大貸款的難題。

第三，通過財政支持，實現(xiàn)有效融資。由財政投資設(shè)立創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金，通過免息或貼息的方式，為創(chuàng)業(yè)者提供除小額貸款外的便捷融資服務(wù)和小額資金支持。制定貼息政策，對失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)貸款由財政以各種形式給予全額或一定額度的貼息；采取降低注冊門檻，免收各類稅費等合理合法的措施，有效地減少創(chuàng)業(yè)初期的資金投入。

第四，加強對失地農(nóng)民金融知識的宣傳。失地農(nóng)民對金融知識和支持政策越了解，越便于獲得資金。針對失地農(nóng)民整體上文化素質(zhì)不高，金融知識相對匱乏的現(xiàn)狀，采取融資培訓、政策宣講等措施提高農(nóng)民對融資知識和政策的認知程度，實現(xiàn)有效融資。

（二）金融機構(gòu)的有效服務(wù)是解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難的保障

金融機構(gòu)尤其是銀行，是失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資時主要的正規(guī)渠道，也由于其獨有的權(quán)威性，往往被融資者所依賴。然而，國有商業(yè)銀行審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)復雜，且不允許連續(xù)貸款，無法滿足創(chuàng)業(yè)者貸款“小、急、頻”的需要。為了控制風險，國有商業(yè)銀行基本上采取不動產(chǎn)抵押或擔保方式發(fā)放貸款，貸款門檻相對較高。他們不愿意向農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者放貸，客觀上有收益、成本不對稱等因素，但關(guān)鍵還是由于固有的服務(wù)理念。因而，只要金融機構(gòu)創(chuàng)新機制，提高服務(wù)水平，設(shè)計合理的金融產(chǎn)品，同樣可以在創(chuàng)業(yè)貸款中實現(xiàn)收益。金融機構(gòu)可以設(shè)計和開發(fā)多元化、個性化的金融產(chǎn)品和信貸工具，以滿足不同類型創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的融資需求。比如，有些地區(qū)銀行開發(fā)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款產(chǎn)品，由政府出面，參加企業(yè)既有融資的權(quán)利，又有無條件為其他成員擔保的義務(wù)，實現(xiàn)了政、企、銀三方受益；銀行根據(jù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的實際情況，合理確定貸款期限，緩解貸款企業(yè)還款壓力。

農(nóng)村小額貸款公司等微型金融機構(gòu)是金融市場的有益補充，是農(nóng)村金融體制的一項創(chuàng)新舉措。農(nóng)村小額貸款公司的客戶定位是銀行能做但不愿做的小農(nóng)戶、小商戶、小企業(yè)，與銀行更多的是互補而不是競爭。對于失地農(nóng)民，這類公司同樣能發(fā)揮作用。因此，可以充分利用國家扶持農(nóng)村發(fā)展的金融政策，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司、典當融資、“金融超市”等微型金融機構(gòu)，為創(chuàng)業(yè)者拓寬融資渠道提供簡明、便利、快捷的小額信貸服務(wù)。

（三）針對性的創(chuàng)業(yè)教育培訓是提升失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者素質(zhì)的必要手段

失地農(nóng)民自身引起的融資障礙因素主要包括融資心態(tài)、融資信息獲得、信用風險意識、創(chuàng)業(yè)項目等?，F(xiàn)實中許多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者文化教育水平相對較低、風險承擔的意愿不足。他們對融資借貸是一件“沒面子的事”的看法、貸款的風險太高等不正確的認識，嚴重阻礙了正常的融資行為。另外，對政策信息不關(guān)注，懼怕利用政策的心理、資金管理水平較低，不能有效使用貸款，在未做好創(chuàng)業(yè)準備時盲目申請貸款都是導致融資難的重要障礙。

開展創(chuàng)業(yè)教育培訓可以有效減少失地農(nóng)民自身因素導致的融資約束問題。具體而言，以農(nóng)民可以接受的方式進行教育培訓，注重實際應用效果。在培訓內(nèi)容安排上，首先應該注重對創(chuàng)業(yè)融資支持政策的解讀，讓失地農(nóng)民能夠全面深入地了解政策內(nèi)容，消除失地農(nóng)民對政策認識不足、懼怕利用政策的心理；其次，進行金融知識的教育，提高融資認知水平和信用風險意識；最后是開展實用的創(chuàng)業(yè)項目實施設(shè)計和融資手段輔導，幫助失地農(nóng)民選擇符合他們自身條件的創(chuàng)業(yè)項目，必要時直接協(xié)助他們完成在政府部門和金融機構(gòu)中的辦理程序。

總而言之，推動失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有利于促進新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，改善農(nóng)民生活質(zhì)量。而良好的融資環(huán)境才能真正有利于促進失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。因此，針對失地農(nóng)民構(gòu)建創(chuàng)業(yè)融資的支持體系，有效解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中的融資約束，才能更好地扶持他們創(chuàng)業(yè)。

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