靖力

【√】信用卡持卡人、套現(xiàn)中介以及銀行，POS機(jī)套現(xiàn)中關(guān)聯(lián)的三方，都在POS機(jī)套現(xiàn)過程中獲得了不同程度的經(jīng)濟(jì)利益，正是這個(gè)看上去有悖情理的現(xiàn)實(shí)，將POS機(jī)套現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)”滋潤得生機(jī)勃勃

這是一個(gè)信用卡泛濫的年代。走在大城市的校園里、大街上，隨處就有人笑臉迎來問你是否需要辦一張信用卡。信用卡也是都市人最重要的錢包填充物，卡比錢多，方是高端人群。

然而，信用卡卻始終有個(gè)“弊端”，很難直接取現(xiàn)，因?yàn)殂y行要收取很高的手續(xù)費(fèi)和利息，而且有額度限制。這讓很多急需資金的人，千方百計(jì)想把里面的錢掏出來。于是就產(chǎn)生了“套現(xiàn)”的行業(yè)。

信用卡套現(xiàn)有很多種方法，利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)是其中一種。

2011年2月23日，北京市海淀區(qū)法院開庭審理了一起涉案金額達(dá)５億元人民幣的POS機(jī)刷卡套現(xiàn)案，犯罪嫌疑人共１５名，作案時(shí)間長達(dá)兩年多。２月２９日，同樣是一起POS機(jī)刷卡套現(xiàn)案在河南省鄭州市管城區(qū)法院開庭，涉案金額超過１億元，涉案地以鄭州為中心輻射全國。

兩起案件涉案數(shù)額大、嫌疑人多、牽涉面廣，足以引起極大關(guān)注。

問題是，為何兩起案件數(shù)額如此巨大，作案時(shí)間如此之長？既然利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)是犯罪行為，為何案件沒有被扼殺于搖籃之中？是相關(guān)部門監(jiān)管不力、還是POS機(jī)套現(xiàn)別有一套生存秘訣？

“初中生都能操作”

POS機(jī)，即銷售點(diǎn)終端機(jī)，是一種具有刷卡收銀功能的機(jī)器，許多商場、超市都有使用，持卡人可以刷儲蓄卡、信用卡以替代現(xiàn)金支付。刷完卡以后，持卡人的刷卡信息會(huì)傳送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理以后又會(huì)把信息發(fā)送給發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除相應(yīng)金額，并且把款項(xiàng)打入POS機(jī)持有者也就是商場，超市等商家的賬戶。

POS機(jī)的使用，在很多商業(yè)機(jī)構(gòu)里都是由專人負(fù)責(zé)的；銀行內(nèi)部也設(shè)置有信審部門來管理申辦POS機(jī)、POS機(jī)交易監(jiān)控等事宜，那么，這樣一類對操作者技術(shù)水平要求很高的機(jī)器如何成為非法套現(xiàn)的工具了呢？

據(jù)北京市海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案犯罪嫌疑人之一的胡成供述，他從朋友那里學(xué)來的POS機(jī)套現(xiàn)技術(shù)其實(shí)沒有想象中復(fù)雜，相反，非常簡單，用他的話說就是“初中生都能操作”。

首先，成立套現(xiàn)中介。一個(gè)空殼公司和利用公司騙領(lǐng)的POS機(jī)，具備這兩個(gè)條件就稱得上一家套現(xiàn)中介，就可以四處招徠“客戶”了。注冊一個(gè)公司只要3萬元，向銀行申請POS機(jī)手續(xù)費(fèi)也不過數(shù)百元，再雇兩個(gè)幫忙的人，租一個(gè)套現(xiàn)場所，總的來說成本非常低。

然后請聯(lián)系好的“客戶”帶著欲套現(xiàn)的信用卡前來公司，要套現(xiàn)多少，再加上“套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”，就用POS機(jī)刷這樣一個(gè)金額。這當(dāng)然是一個(gè)虛構(gòu)的交易。

等銀行的款打入中介的賬戶后完成交易，中介把持卡人想要套現(xiàn)的數(shù)目給持卡人，自己則將“套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”據(jù)為己有?！疤赚F(xiàn)手續(xù)費(fèi)”分為兩部分，一部分是銀行固定收取的POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)，另一部分則是套現(xiàn)中介收取的手續(xù)費(fèi)，第二部分即套現(xiàn)中介的實(shí)際利潤。

海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案的承辦人，海淀區(qū)檢察院檢察官趙峰告訴《方圓》記者，只要有一定的經(jīng)濟(jì)常識和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，再拜個(gè)師學(xué)上兩天，就可以輕松實(shí)施這類犯罪。胡成是小學(xué)文化，寫幾個(gè)字都困難，其他嫌疑人的知識水平也普遍偏低。涉案的15個(gè)人在從事POS機(jī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)前都是無業(yè)人員，只經(jīng)過一段簡短的“業(yè)務(wù)培訓(xùn)”就能參與進(jìn)來。

POS機(jī)套現(xiàn)的手法雖然簡單，利益卻無比豐厚。根據(jù)海淀區(qū)檢察院知識產(chǎn)權(quán)檢察處估算，海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案中，15個(gè)犯罪嫌疑人兩年間從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)至少非法獲利800萬元。鄭州市管城區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案的犯罪手法更為豐富，檢察官趙曉瑜表示，套現(xiàn)1億多，再加上倒賣、租賃POS機(jī)所得，總獲利超過200萬。

罕見的三方獲利

簡單，有利可圖，是POS機(jī)套現(xiàn)中介迅速滋生蔓延的土壤，因?yàn)檫@兩個(gè)先天的利好條件，它們的生長速度可以用“瘋狂”二字來形容。

海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案中，從2008年9月到2010年12月，短短兩年時(shí)間內(nèi)，胡成、胡斌等人創(chuàng)立了20家空殼公司，“瘋狂”騙領(lǐng)了37臺POS機(jī)，然后“瘋狂”地刷卡套現(xiàn)近5億元。調(diào)查資料顯示，北京胡斌商貿(mào)中心的一臺工商銀行POS機(jī)在2010年4月的一個(gè)月時(shí)間內(nèi)就刷卡1864筆，累計(jì)金額竟達(dá)到2500萬人民幣。

套現(xiàn)中介的“瘋狂”同樣離不開持卡人的“幫忙”。據(jù)趙峰介紹，海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案共套現(xiàn)35000筆，涉及信用卡持卡人來自各行各業(yè)，刷卡套現(xiàn)所使用的信用卡數(shù)以萬計(jì)。

持卡人“幫忙”的原因也很明顯：他們同樣有利可圖。

記者從中國工商銀行工作人員小賢（化名）處了解到，信用卡持卡人是可以通過ATM機(jī)或者柜臺進(jìn)行合法提現(xiàn)的，但目前信用卡提現(xiàn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)非常高。一般來講，合法提現(xiàn)銀行會(huì)即時(shí)扣除1％－3％的手續(xù)費(fèi)，提現(xiàn)金額還要按照日息萬分之五計(jì)算利息，并按月計(jì)算復(fù)利。

這樣一來，非法套現(xiàn)的好處就顯現(xiàn)出來了，不僅在即時(shí)手續(xù)費(fèi)上可以和套現(xiàn)中介協(xié)商減免，最重要的是無需向銀行支付利息。對于很多需要長期使用套現(xiàn)款的持卡人來說，避開銀行的利息可以省下一大筆錢。

管城區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案承辦人白雪萍向記者舉了一個(gè)例子：“如果一個(gè)公司有10人，老板給每人辦10張不同銀行的信用卡，如果用公司房產(chǎn)證抵押，透支額度大概在2萬左右，100張卡，套現(xiàn)用一半，還款用一半，這樣該企業(yè)就擁有50張2萬元透支額度的卡可供套現(xiàn)，也就是說有100萬元的無息貸款可供使用，這正是企業(yè)夢寐以求的事情。”

想想看，如果100萬元均是合法提現(xiàn)，在不計(jì)算復(fù)利的情況下，該公司每個(gè)月至少要給銀行1.5萬元利息。有著如此巨大的利益，非法套現(xiàn)的市場能不龐大嗎？

套現(xiàn)中介獲利，信用卡持卡人獲利，那誰虧了？有人會(huì)不假思索地回答：銀行。

不錯(cuò)，從賬面上看，銀行沒有收取到提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和利息，確實(shí)虧了。但銀行真的虧了嗎？

小賢介紹，持卡人在用POS機(jī)刷卡時(shí)，會(huì)被額外扣除刷卡金額的1％作為刷卡手續(xù)費(fèi)，這1％的金額里面，實(shí)行721分潤制度，70％給發(fā)卡行，20％給安裝POS機(jī)的銀行和外包維護(hù)商，10％給銀聯(lián)。

也就是說，即使套現(xiàn)中介和持卡人實(shí)施非法套現(xiàn)，發(fā)卡銀行和安裝POS機(jī)的銀行仍然能得到一筆手續(xù)費(fèi)。雖然這筆手續(xù)費(fèi)較之合法提現(xiàn)的費(fèi)用來說要少，但聯(lián)想到1億、5億等驚人的刷卡套現(xiàn)數(shù)字，不得不說，銀行也得到了相當(dāng)?shù)难a(bǔ)益。

信用卡持卡人、套現(xiàn)中介以及銀行，POS機(jī)套現(xiàn)中關(guān)聯(lián)的三方，都在POS機(jī)套現(xiàn)過程中獲得了不同程度的經(jīng)濟(jì)利益，正是這個(gè)看上去有悖情理的現(xiàn)實(shí)，將POS機(jī)套現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)”滋潤得生機(jī)勃勃。

他們?yōu)楹勿B(yǎng)虎遺患？

雖說三方獲利，但銀行始終是被占便宜的一方，如果沒有POS機(jī)套現(xiàn)的出現(xiàn)，銀行其實(shí)可能獲得更多的利益。最重要的是，銀行將面臨著套現(xiàn)的持卡人無法償付透支款的風(fēng)險(xiǎn)。

那么為何銀行會(huì)對套現(xiàn)中介們虎口奪食的行為不理不睬呢？是力有未逮還是視若無睹？

據(jù)了解，銀行對信用卡和POS機(jī)一直有一套相對規(guī)范完整的管理制度。如針對信用卡，銀行對于透支行為的監(jiān)管一直較為嚴(yán)格，有透支行為的信用卡，經(jīng)發(fā)卡行兩次催收或經(jīng)過3個(gè)月沒有歸還就會(huì)被視做惡意透支，不僅持卡人信用大減，而且還會(huì)受到法律的追究。

針對POS機(jī)的監(jiān)管一方面存在于對商戶的資格認(rèn)定上。白雪萍對記者說，POS機(jī)套現(xiàn)案暴露出了銀行在實(shí)施POS機(jī)安裝的審批、使用以及監(jiān)管方面的漏洞。“申請POS機(jī)需要銀行審查，審查單位除審查相關(guān)證件真實(shí)性以外，還應(yīng)核查申請人在銀行的對公賬戶和網(wǎng)上銀行賬戶，并實(shí)地調(diào)查申請人的實(shí)際經(jīng)營場所?！?/p>

“但實(shí)際上，POS機(jī)發(fā)放部門雖已實(shí)地了解商戶的營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、稅務(wù)征收等情況，但由于利益驅(qū)動(dòng)，相關(guān)措施經(jīng)常流于表面。工作人員對于申請人的營業(yè)場所等條件了解得并不詳細(xì)，與申請人的面談也不夠深入，申請人很容易用假地址、假法人取得銀行的信任從而成功騙領(lǐng)POS機(jī)?！?/p>

除此之外，銀行還可通過對POS機(jī)交易情況的監(jiān)控來發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為，比如持卡人刷卡金額剛好等于透支余額，或者持卡人短時(shí)間內(nèi)在一個(gè)POS機(jī)上交易多次等等。

有如此的監(jiān)管制度卻沒能得到良好實(shí)施，中國政法大學(xué)教授朱偉一認(rèn)為，主要原因出在銀行的態(tài)度上，它們對信用卡套現(xiàn)行為的危害性認(rèn)識不足。

他表示，因?yàn)槔骝?qū)使，一些商業(yè)銀行往往只關(guān)注透支者的還款情況，卻忽視了內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，對違規(guī)套現(xiàn)的行為沒有采取有力的監(jiān)控措施。甚至有少數(shù)商業(yè)銀行在任務(wù)指標(biāo)的壓力之下，容忍違規(guī)商戶的存在，容忍套現(xiàn)行為。

不過，對信用卡和POS機(jī)的使用監(jiān)管不力，雖說有部分責(zé)任應(yīng)由銀行承擔(dān)，但銀行也是受害者，他們也面臨著監(jiān)管的困境?，F(xiàn)在的銀行市場競爭壓力很大，許多銀行的拓展業(yè)務(wù)容易從良性走向惡性，商業(yè)銀行為了爭奪資源，拓展信用卡業(yè)務(wù)和普及本行POS機(jī)使用，于是濫發(fā)信用卡、濫發(fā)POS機(jī)?！鞍l(fā)POS機(jī)能掙錢，監(jiān)管卻要花錢，誰都愿意掙錢而不花錢。”朱偉一對記者說。

【√】親，POS機(jī)套現(xiàn)什么的，是犯罪吶

套現(xiàn)中介人會(huì)觸犯非法經(jīng)營罪名

所謂利用POS刷卡套現(xiàn)，指商業(yè)銀行的特約商戶違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具即POS機(jī)，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式，向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金的行為。

具體而言，此類犯罪的被告人作為套現(xiàn)中介人，在公司無實(shí)際經(jīng)營的情況下，事先申請安裝POS機(jī)，通過刊登廣告、印發(fā)名片的方式招攬信用卡持卡人，而后以虛擬交易的方式，為持卡人提供套現(xiàn)服務(wù)，持卡人在POS機(jī)虛擬交易刷卡消費(fèi)后，賬戶信息會(huì)傳送到銀聯(lián)，銀聯(lián)在處理后把信息發(fā)送給發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除相應(yīng)金額，并且把款項(xiàng)打入套現(xiàn)中介人開戶行賬戶，最后套現(xiàn)中介把現(xiàn)金支付給持卡人，完成套現(xiàn)。在套現(xiàn)過程中，套現(xiàn)中介人要向信用卡持卡人收取刷卡套現(xiàn)金額1%-2%的手續(xù)費(fèi)，作為非法利潤。

2009年12月16日，最高人民法院、最高人民檢察院公布施行了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中第七條作出了“違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”的規(guī)定，因此，對利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)的套現(xiàn)中介人應(yīng)以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

套現(xiàn)是個(gè)技術(shù)活兒

涉案人員文化程度較低

從事刷卡套現(xiàn)中介的犯罪分子一般文化程度均較低，多為初中或小學(xué)文化程度的無業(yè)人員，這些人員通過一段時(shí)期的“業(yè)務(wù)培訓(xùn)”，均能掌握刷卡套現(xiàn)的全部流程，并在犯罪團(tuán)伙中進(jìn)行具體分工。

涉案金額巨大

套現(xiàn)中介人為了獲取更大的非法利潤，通過在互聯(lián)網(wǎng)站、街邊發(fā)布套現(xiàn)廣告，招攬信用卡持卡人，大肆進(jìn)行刷卡套現(xiàn)犯罪活動(dòng)，涉案金額巨大。

空殼公司

刷卡套現(xiàn)中介人通過違法注冊空殼公司或者購買他人公司營業(yè)執(zhí)照等形式，騙領(lǐng)商業(yè)銀行POS機(jī)，從而開展刷卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，獲取非法利潤。

涉案POS機(jī)數(shù)量大

為了逃避銀行等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，方便從事刷卡套現(xiàn)犯罪活動(dòng)，套現(xiàn)中介人往往申領(lǐng)多部POS機(jī)輪換使用，也有的將POS機(jī)租借給他人刷卡套現(xiàn)。

持續(xù)作案

作案持續(xù)時(shí)間長。由于此類犯罪涉及的非法商戶和信用卡持卡人在套現(xiàn)過程中均能獲得非法利益，不存在現(xiàn)實(shí)的被害人進(jìn)行舉報(bào)控告，致使套現(xiàn)中介人可以長期從事此類犯罪，無人查處。另外，商業(yè)銀行發(fā)放的POS機(jī)數(shù)量巨大監(jiān)管不力，非法商戶偽造交易憑證掩蓋犯罪行為等問題都導(dǎo)致此類犯罪查處困難，不易案發(fā)。

社會(huì)影響面大

目前商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)競爭日趨激烈的大背景下，各銀行為了搶占信用卡市場份額，在信用卡發(fā)放時(shí)的資信調(diào)查、資信管理流于形式，對于申請人的信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)能力等并不考慮，導(dǎo)致一人擁有多張不同銀行信用卡，為超信用額度用卡提供可能，如果持卡人套現(xiàn)后不具備還款能力，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融損失，對宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大危害。