張國(guó)輝 趙曉燕 陸軍

近年來，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策推動(dòng)下，在地方政府積極引導(dǎo)下，在中國(guó)第一家農(nóng)村資金互助社的示范作用下，梨樹縣新型農(nóng)民信用合作組織如雨后春筍般迅速發(fā)展起來。

1.新型農(nóng)民信用合作組織發(fā)展情況

梨樹縣共有各類新型農(nóng)民信用合作組織12家，其中農(nóng)村資金互助社9家（經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)的有4家，位居全國(guó)各縣（市）農(nóng)村資金互助社準(zhǔn)入數(shù)量之首）、農(nóng)民信用擔(dān)保合作社2家、農(nóng)村信托擔(dān)保合作社1家。發(fā)展規(guī)模上，超千萬元社1家、超百萬元社4家、百萬元以下社7家。成立時(shí)間上，2006年3家、2007年5家、2009年4家。共有148人發(fā)起股金558萬元，現(xiàn)有社員4244人，社員股金3400萬元，社員存款610萬元。累放貸款5398筆，累放金額5481萬元，貸款余額3433萬元。

2.新型農(nóng)民信用合作組織的特點(diǎn)和運(yùn)行機(jī)制

2.1堅(jiān)持社區(qū)或合作社內(nèi)部互助原則12家信用合作組織有11家堅(jiān)持社區(qū)內(nèi)互助原則，沒有超過鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍；梨樹縣富邦專業(yè)合作社因其有20多家分支機(jī)構(gòu)，其資金互助社主要由這些分社負(fù)責(zé)人發(fā)起，超過了社區(qū)合作范圍，但遵守專業(yè)合作社成員互助原則。

2.2貸款投放以農(nóng)戶為主體，并且堅(jiān)持信用和小額原則這12家信用合作組織貸款方式均是信用貸款和保證貸款，自律進(jìn)行審慎經(jīng)營(yíng)，以農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款為主體，兼顧生活需求。

2.3貸款流程方便簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)因這種信用組織建立在地緣、血緣和商緣基礎(chǔ)上，降低了很多信用調(diào)查成本，因此也就節(jié)省了很多風(fēng)險(xiǎn)控制流程并能夠做到嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?；举J款流程為：社員申請(qǐng)入社→經(jīng)批準(zhǔn)后入股→填寫貸款申請(qǐng)→1名普通社員信用擔(dān)?！?名客戶經(jīng)理或發(fā)起人承擔(dān)放貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任→會(huì)計(jì)記賬→出納付款。從調(diào)查情況看，各家信用組織還沒有出現(xiàn)壞帳貸款損失，也沒有法律訴訟發(fā)生。

2.4貸款定價(jià)具有競(jìng)爭(zhēng)力，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備充足各社貸款利率基本維持在12%~15%，雖較農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)貸款利率稍高，但因貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，有效節(jié)省了時(shí)間和機(jī)會(huì)等成本，因而受到農(nóng)民歡迎。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了貸款與股金聯(lián)動(dòng)機(jī)制，最高貸款比為股金的10倍，充足的風(fēng)險(xiǎn)保證降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.5建立了自我約束與激勵(lì)機(jī)制這些信用合作組織都建立了理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度并能夠發(fā)揮相關(guān)利益者監(jiān)督機(jī)制。在吸收股金和放貸控制風(fēng)險(xiǎn)方面各社結(jié)合實(shí)際進(jìn)行了積極探索，并形成了有效機(jī)制。如梨樹縣小城子鎮(zhèn)利信農(nóng)村資金互助社和小寬鎮(zhèn)普惠農(nóng)村資金互助社按社員吸收股金額一次提取1.5%，做宣傳費(fèi)用補(bǔ)助；對(duì)客戶經(jīng)理（或發(fā)起人）收回貸款利息額15%計(jì)提工資績(jī)效。

2.6多種合作方式相結(jié)合，降低經(jīng)營(yíng)成本各合作社都將信用合作和專業(yè)合作相結(jié)合，充分利用信用合作將農(nóng)戶市場(chǎng)組織起來的優(yōu)勢(shì)，與農(nóng)資廠商進(jìn)行代理業(yè)務(wù)合作，不僅減少了市場(chǎng)中間環(huán)節(jié)，降低了農(nóng)戶生產(chǎn)成本，也給信用合作帶來了收益。如梨樹縣小寬農(nóng)村資金互助社銷售200多噸化肥，在農(nóng)戶得到實(shí)惠的條件下，所得收入20000多元彌補(bǔ)了信用合作成本。

2.7新型信用合作組織將規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)持社內(nèi)互助原則，規(guī)避了向社會(huì)不特定對(duì)象集資的嫌疑；互助資金實(shí)行決算后分配，規(guī)避了變相吸收存款問題，如各社經(jīng)營(yíng)分配2007年紅利4%~6%；2008年紅利7%~9%；2009年紅利6%~8%。

3.新型農(nóng)民信用合作組織的功能和作用

3.1聯(lián)結(jié)農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)以家庭承包經(jīng)營(yíng)為主體，這種獨(dú)立個(gè)體的生產(chǎn)關(guān)系難以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，因此需要在家庭經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上促進(jìn)農(nóng)村新型生產(chǎn)關(guān)系的發(fā)展，而以資金為紐帶的信用合作組織是這種生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的最好載體，是適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系變革的群眾運(yùn)動(dòng)。在調(diào)查中注意到，開展信用合作的農(nóng)民專業(yè)合作社，其組織化程度要高于以其他方式做紐帶的合作組織。

3.2聯(lián)結(jié)大銀行與小農(nóng)戶信用關(guān)系“銀行難貸款、農(nóng)民貸款難”的根本原因是大銀行面對(duì)分散的農(nóng)戶市場(chǎng)信息不對(duì)稱交易成本高，而農(nóng)戶面對(duì)大銀行市場(chǎng)主體地位低難以議價(jià)，這一高一低造成了金融市場(chǎng)的交易瓶頸。發(fā)展農(nóng)民信用合作組織，就會(huì)打破這一高一低交易瓶頸。如大銀行面對(duì)農(nóng)民信用合作組織批發(fā)或委托代理，就可有效解決市場(chǎng)交易瓶頸。

3.3促進(jìn)了農(nóng)村資源再分配 通過農(nóng)民信用合作組織建立，將社區(qū)資金留在社區(qū)，發(fā)揮蓄水池作用，調(diào)劑資金余缺，滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活需求。如梨樹縣十家堡盛源農(nóng)村資金互助社是在原三家子鄉(xiāng)農(nóng)村信用社撤并后開辦的信用合作組織，經(jīng)過三年的經(jīng)營(yíng)，當(dāng)?shù)氐膬?chǔ)蓄資源從外地回流回來，向社區(qū)投放貸款1590萬元，而農(nóng)村信用社只能向當(dāng)?shù)赝斗?00多萬元。

3.4培育了新型農(nóng)民，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村一要有帶頭人、二要有組織、三要有資金，而依靠傳統(tǒng)村社集體組織，顯然不具備條件。通過發(fā)展農(nóng)民自助信用組織，群眾中就涌現(xiàn)出了很多樂于奉獻(xiàn)的帶頭人，經(jīng)過組織培訓(xùn)，逐步成為群眾信得過有能力的領(lǐng)導(dǎo)者，而信用組織得到信任后就可將分散的資金聚沙成塔，建立了自己的組織，培育了熟悉當(dāng)?shù)厝嗣}和產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)人，又有了金融工具支撐，就能很好的推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。如經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)的梨樹縣小寬鎮(zhèn)普惠農(nóng)村資金互助社理事長(zhǎng)仵占宏，過去是普通的農(nóng)民，現(xiàn)在成為合作社帶動(dòng)人，受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和當(dāng)?shù)卣淖鹬?，并加入了中?guó)共產(chǎn)黨，他領(lǐng)導(dǎo)的互助社受到縣政府的表彰。還有很多農(nóng)民不會(huì)計(jì)算機(jī)，經(jīng)過互助社組織學(xué)習(xí)，現(xiàn)在完全可以自己管理財(cái)務(wù)賬表。

3.5推進(jìn)了農(nóng)村金融改革自發(fā)的農(nóng)民信用合作組織，奠定了群眾合作基礎(chǔ)，通過政策支持，就可推進(jìn)農(nóng)村金融改革向前發(fā)展。如梨樹縣出現(xiàn)的三種信用合作形式，資金互助、自助擔(dān)保、城鄉(xiāng)信托構(gòu)成了較為完善的合作組織體系，這些機(jī)構(gòu)已經(jīng)提出了與銀行機(jī)構(gòu)開展信用合作申請(qǐng)，待銀行機(jī)構(gòu)同意后，就可將體制內(nèi)改革和體制外改革相結(jié)合，商業(yè)金融改革和合作金融改革相結(jié)合、供給與需求改革相結(jié)合、經(jīng)濟(jì)和金融改革相結(jié)合，會(huì)極大的促進(jìn)農(nóng)村信用體系建立，提高農(nóng)民信用組織化，打破農(nóng)村金融改革瓶頸。

4.新型農(nóng)民信用合作組織發(fā)展存在的問題

新型農(nóng)民信用合作組織的蓬勃發(fā)展，是政策引導(dǎo)、示范效應(yīng)和市場(chǎng)需求等因素共同作用的結(jié)果。這種組織的快速發(fā)展，從其自身經(jīng)營(yíng)看，還有很多需要規(guī)范的地方，從外部政策和市場(chǎng)支持條件看，還有很多瓶頸制約其發(fā)展。

4.1資金短缺，需求大于供給各社普遍反映資金來源不足，難以滿足社員正常貸款需求。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：社員戶數(shù)方面。入社社員多數(shù)以需求為主，參加互助社就是為了能方便快捷的借到款，而新型信用組織普遍面臨資金來源不足，難以讓更多社員入社；貸款額度小，難以滿足需求。各社貸款多數(shù)在1萬元以內(nèi)，個(gè)別社一般也不超過5萬元，盛源社因季節(jié)性資金結(jié)余，向?qū)I(yè)大戶發(fā)放了超過5萬元的貸款。

4.2市場(chǎng)準(zhǔn)入難，監(jiān)管出現(xiàn)真空經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)的4家資金互助社的監(jiān)管由屬地監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。而其他8家自發(fā)的信用合作組織監(jiān)管出現(xiàn)了真空。黨的十七屆三中全會(huì)允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作，地方黨委和政府對(duì)信用合作積極推動(dòng)，但因信用合作市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)在銀行監(jiān)管部門，而這些自發(fā)群眾信用組織又沒有金融牌照，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有權(quán)力去監(jiān)督，造成新型信用合作組織監(jiān)管真空，既給農(nóng)民信用合作自律帶來挑戰(zhàn)，又給銀行監(jiān)管帶來壓力。

5.相關(guān)政策建議

5.1要明確支持農(nóng)民信用合作組織發(fā)展方向 發(fā)展信用合作是促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的需要，也是打破小農(nóng)戶與大銀行信用交易瓶頸的需要，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的反映，是黨對(duì)農(nóng)村的一項(xiàng)基本政策，是尊重農(nóng)民群眾創(chuàng)造和選擇的要求。支持農(nóng)民開展信用合作，要通過政策引導(dǎo)、經(jīng)濟(jì)措施、違規(guī)懲罰等辦法，保證農(nóng)民信用合作組織不變型不走樣、不被少數(shù)人控制和犯罪分子利用。

5.2加快市場(chǎng)準(zhǔn)入對(duì)符合條件的農(nóng)村信用合作組織給予市場(chǎng)準(zhǔn)入，及時(shí)納入信用監(jiān)管體系，保證其健康發(fā)展，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)沒有準(zhǔn)入的自發(fā)信用組織，應(yīng)由政府指定相關(guān)部門進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，對(duì)符合條件的要積極向銀行業(yè)監(jiān)管部門推薦準(zhǔn)入。

5.3成立農(nóng)村資金互助社協(xié)會(huì)對(duì)自發(fā)的和需要規(guī)范發(fā)展的農(nóng)民信用合作組織提供指導(dǎo)，并作為銀行監(jiān)管部門與其保持聯(lián)系的中介。如果將此類組織完全交給地方政府監(jiān)管，會(huì)產(chǎn)生很多問題，如能否堅(jiān)持農(nóng)民為主體辦社原則，堅(jiān)持社區(qū)互助原則，或經(jīng)過地方政府行政推動(dòng)可能產(chǎn)生對(duì)現(xiàn)有金融秩序的沖擊；如果放任不管，也會(huì)出現(xiàn)很多問題。因此最好的方案應(yīng)是成立由政府主管、監(jiān)管部門參與、信用組織參加的行業(yè)協(xié)會(huì)，既能解決現(xiàn)在銀行監(jiān)管體制人員不足的問題，又能有效適應(yīng)迅速發(fā)展的農(nóng)村信用合作組織發(fā)展要求。

5.4推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村資金互助社融資，將信用風(fēng)險(xiǎn)納入國(guó)家信用風(fēng)險(xiǎn)控制體制內(nèi)現(xiàn)在梨樹縣雖然有4家農(nóng)村資金互助社批準(zhǔn)成立，但普遍存在資金短缺問題。國(guó)家雖出臺(tái)了“允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金”的政策，但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏合作意愿，使這一政策無法落實(shí)。如果農(nóng)村資金互助社可以向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，按審慎擔(dān)保銀行可按保證金10倍授信貸款，由資金互助社包放、包收、包風(fēng)險(xiǎn)（即三包制度），這樣不僅農(nóng)民貸款需求得到滿足，而且充分發(fā)揮了農(nóng)村資金互助社大銀行“信貸員”作用，即使出現(xiàn)重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，也能將貸款納入國(guó)家信用風(fēng)險(xiǎn)控制，而不會(huì)出現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)或系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還可規(guī)避其高息吸儲(chǔ)，出現(xiàn)問題也能通過國(guó)家信用風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)處置，保證農(nóng)民信用合作組織體系健康發(fā)展。