加盟還是直營不僅對連鎖業(yè)是個問題,對銀行也是個問題,銀行想推廣連鎖貸,但加盟總部不愿讓風險回歸總部,不肯為加盟商提供擔保。
如果有錢,都會選擇直營,誰會發(fā)展加盟啊?但目前的形勢是,盟主沒那么多錢,尤其是步入高成本時代后,靠自有實力已難以大規(guī)模擴張。7-11便利店、迪信通、宏圖三胞、快樂檸檬等之前直營連鎖為主的品牌,現(xiàn)在也開放了加盟。而問題的另一面是,加盟商的成本回收期,在這個高成本低增長時代也越來越長了,他們的自有資金已經(jīng)難以使他們達到勝利的彼岸了。怎么辦?
這時,“連鎖貸”來了。
“這肯定是個好事,肯定會推動加盟發(fā)展?!币约用藶橹鞯母D翁氐母笨偨?jīng)理于濤對《中國連鎖》記者表示。
銀行貸款風向在變
“能不能幫我們想想辦法,把這個產(chǎn)品推廣出去?!边€未落座,華夏銀行中小企業(yè)信貸部的總經(jīng)理盧小群就對本刊記者說道,而當時記者并沒深入了解這個產(chǎn)品。
這個產(chǎn)品就是“連鎖按揭貸”,是華夏銀行5月份推出的最新產(chǎn)品。
“你們所關(guān)注的超市及其它連鎖業(yè)態(tài)也是我們關(guān)注的重點,我們近期推出了連鎖按揭貸。歐迪芬就是我們的重要客戶,我們和歐迪芬進行合作,誰要加盟歐迪芬,我們會提供貸款,他們用這筆貸款可以買歐迪芬的貨,從而順利開業(yè)。他們賬面上顯示對歐迪芬的應(yīng)付賬款的時候,我們的貸款就很快到了?!北R小群對本刊記者表示。
“而針對純直營的連鎖企業(yè)我們還提供現(xiàn)金管理這種業(yè)務(wù)?!北R小群表示。
開展類似業(yè)務(wù)的銀行越來越多。
“最近找我們的銀行特別多,除了已經(jīng)合作的中信銀行外,還有郵政儲蓄銀行。中信銀行的弱點是網(wǎng)點少,郵政儲蓄銀行的特點是網(wǎng)點多,而且有的還是無抵押的信用貸款,但額度比較小。”北京榮昌科技服務(wù)有限責任公司特許中心總監(jiān)張垠茂對《中國連鎖》記者透露。
“大家一講到城市總是說那些大企業(yè),那些大的項目,這些大的項目享受的金融服務(wù)應(yīng)該說還是比較充分的。但是我們不能忽視一個現(xiàn)象,主要的街道兩邊都有很多商鋪,后面都有好多餐館、小的廠商、小的商店乃至各種服務(wù)業(yè),這些機構(gòu)也是我們社會經(jīng)濟構(gòu)成的主要部分,他們也是經(jīng)濟活動的重要內(nèi)容,也理應(yīng)享受到陽光化的金融服務(wù)?!焙幽香y監(jiān)局局長李伏安曾對記者表示了這樣的無奈。
但最近風向正在改變。
隨著工業(yè)增加值增速的逐步下滑,第三產(chǎn)業(yè)中的連鎖業(yè)成為銀行,尤其是股份制銀行和城商行角逐的重點。
之前中信銀行在南京正式推出了連鎖貸業(yè)務(wù),可以說是第一個吃螃蟹者。“他們還一度找到連鎖經(jīng)營協(xié)會,和協(xié)會的秘書長裴亮談過,想做大這塊?!睆堐竺嘎丁?/p>
據(jù)悉,中信銀行的連鎖貸專為連鎖企業(yè)加盟商提供以流動資金周轉(zhuǎn)、或加盟費、或裝修款為用途的個人經(jīng)營貸款。
中信銀行個人信貸管理中心人士介紹說,“連鎖貸”是中信銀行總行層面的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù),專門面向各類連鎖企業(yè)在各地的加盟商提供專項貸款支持,江蘇省作為首批推廣省份,近日已正式開展這項業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)有以下優(yōu)勢:①最高授信額度高達500萬元,貸款期限根據(jù)加盟商與連鎖企業(yè)簽訂的“特許經(jīng)營協(xié)議”有效期制定;②貸款利率在央行基準利率上浮一定比例;③質(zhì)押方式靈活,貸款人可以通過金融資產(chǎn)抵押、房產(chǎn)抵押以及連鎖企業(yè)總部的法人擔保等方式申請貸款;④下款快,一般2個星期左右就可以下款,遇到客戶特殊需求可以特事特辦,最快5個工作日?!澳壳般y行信貸額度都很緊張,‘連鎖貸業(yè)務(wù)的資金部分來自總行的專項撥備,只要客戶提供的材料符合申請標準,貸款需求基本都可以得到滿足?!鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>
招行的工作人員也向記者介紹,招行也推出了“品牌連鎖貸”,它是指中心專門向知名品牌連鎖經(jīng)營企業(yè)的加盟商(法人企業(yè)或個體工商戶)發(fā)放的,以流動資金周轉(zhuǎn)或加盟費或裝修款為用途的短、中期貸款,知名品牌企業(yè)的一級經(jīng)銷商(含實質(zhì)為經(jīng)銷商的代理商)貸款參照本辦法執(zhí)行。
據(jù)上述招行工作人員介紹,“品牌連鎖貸”業(yè)務(wù)是屬于“1+N”業(yè)務(wù)的一種,根據(jù)風險控制方式的不同可以分為以下三種業(yè)務(wù)模式:品牌商為加盟商提供擔保模式;品牌商收購加盟商,變加盟店為直營店的模式;加盟商自行提供擔保模式。
此外,推出連鎖貸的還有民生銀行。“2011年,民生銀行與國際連鎖企業(yè)管理協(xié)會合作,共同推出‘同行業(yè)商戶聯(lián)保貸款服務(wù),民生銀行給予國際連鎖企業(yè)管理協(xié)會會員商戶融資授信2億元,以協(xié)會甄選準入的優(yōu)質(zhì)品牌、大型連鎖超市等企業(yè)為核心,向符合銀行授信條件的品牌上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商發(fā)放貸款,用以滿足企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求。”融道網(wǎng)CEO周漢向本刊透露。
據(jù)悉,同行業(yè)商戶聯(lián)保貸款是指,同行業(yè)三家以上商戶(連鎖總部和加盟商,或者三家加盟商、代理商之間)均有貸款需求,三方經(jīng)考察認可,無需任何抵押,可采取聯(lián)保方式貸款,經(jīng)由國際連鎖企業(yè)管理協(xié)會審核相關(guān)條件并推薦,即可向民生銀行提出貸款申請。這種貸款方式方便快捷,無需任何抵押物。
“其實大行也有這種想法,雖然還沒有行動。去年9月份在上海的連鎖大會上,建設(shè)銀行就花了半小時時間闡述了這方面的業(yè)務(wù)?!睆堐竺嘎?。
“中信銀行、招商銀行等必須去支持小微企業(yè)信貸,這是響應(yīng)國家政策;另一方面,他們也必須進行產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新,以進行差異化競爭?!睆堐竺瘜Ρ究浾哒f。
目前榮昌洗衣已經(jīng)和中信銀行建立了總對總的合作關(guān)系,“其實銀行本來就是我們的大客戶,我們在合作中也都相互加深了了解,所以才會有深入的合作。我們目前還要建立工廠,所以在信貸上會有更深入的合作。”張垠茂表示。
“我們和中信銀行的合作是總對總的模式,這種模式的一大好處是往下推行的時候快,和下面的分行合作往往是很難的。因為做3千萬一單的貸款和幾百萬的貸款成本差不多,所以大家都不愿意做這種業(yè)務(wù)。而總部往下推往往是可行的?!睆堐竺f。
“中信銀行和我們的合作,他給我們授信,我們再給加盟商授信。再一個就是房產(chǎn)抵押貸款或有價證券抵押,還有就是正在探索的設(shè)備抵押貸款。我們的設(shè)備是從意大利進口的,價格在40萬元以上,占到一個店投資總額的60%。關(guān)鍵是這種設(shè)備專用型太強,所以,這種抵押模式還在探索。”張垠茂說。
“其實,連鎖企業(yè)和銀行的合作空間非常大,除了融資支持外,聯(lián)合營銷也是一個合作的方向,比如推出各種聯(lián)名卡,關(guān)鍵還得看企業(yè)規(guī)模,如果規(guī)模很大了,并且這種連鎖業(yè)態(tài)和人們生活非常密切,成為了人們的消費習慣和生活方式的話,合作空間還會進一步擴大。”張垠茂表示。
類似的例子其實很多,之前的周黑鴨就和工行以及招商銀行合作,聯(lián)合營銷。
加盟熱度不減 融資困局待解
中國的經(jīng)濟增長已經(jīng)連續(xù)5個季度減速,今年1月到3月的國內(nèi)生產(chǎn)總值增長了8.1%,是將近三年來最慢的。各地的經(jīng)濟減速程度是不同的,制造業(yè)云集的溫州受到的沖擊最為嚴重。
在溫州最大的鞋類市場,70歲的商戶林云海(化名)說:今年的情況最糟糕。過去,全國各地的買家都會擠到這里,而現(xiàn)在,這里全是沒賣出去的鞋。
林云海打算把剩下的1000雙鞋賣完后就關(guān)門大吉。他估計今年的收入只有7萬元左右,還不夠支付16萬元的租金。
林云海只是小微企業(yè)的一個縮影?!拔覈行∥⑵髽I(yè)的平均壽命只有3.7年,遠遠低于美國的8.2年……中小微企業(yè)發(fā)展面臨的困難和挑戰(zhàn)是多方面的?!遍L城資產(chǎn)管理公司的總裁鄭萬春表示。
這種形勢下,連鎖加盟的優(yōu)勢凸顯?!半m然2012年特許經(jīng)營面臨著銷售增長放緩和成本上漲的雙重壓力,但投資人對特許經(jīng)營的熱情依然高漲。根據(jù)景氣調(diào)查統(tǒng)計,加盟依然是投資者的首選。被調(diào)查加盟商在回答加盟投資收益的投資取向時,繼續(xù)開新店成為絕大多數(shù)加盟商的首選?!敝袊B鎖經(jīng)營協(xié)會會長郭戈平表示。
但融資成本高,是小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸,一份來自商業(yè)銀行的數(shù)字顯示,占企業(yè)97.3%的小微企業(yè)的貸款總額僅為27%,銀行對小微企業(yè)的態(tài)度遠遠不如對大中型企業(yè)積極。小微企業(yè)貸款難、融資難,依然是個世界性難題。
融資難也是加盟發(fā)展的一大瓶頸,因為現(xiàn)在開店成本越來越高,回收期也越來越長,加盟商自有資金已經(jīng)難以撐到良性循環(huán)的時候了。“基于對2012年銷售增長與成本上漲的預(yù)期,特許企業(yè)總部及加盟商普遍調(diào)低了投資回收預(yù)期,其中,44%特許總部認為投資回收期將會延長,55%加盟商認為投資回收期將延長?!敝袊B鎖經(jīng)營協(xié)會會長郭戈平在其最近的報告中表示。
作為小微企業(yè)的加盟商也面臨著貸款難題。
“連鎖企業(yè)貸不到款,其中一個主要原因就是企業(yè)無法提供擔保抵押物”。國際連鎖企業(yè)管理協(xié)會秘書長程惠紅介紹。
“現(xiàn)在銀行不愿意貸款給連鎖企業(yè)不是沒有原因的,除了連鎖企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范,市場變化大,抗風險能力低,導致的銀行貸款風險高等客觀因素外,財務(wù)不透明也是較為普遍的現(xiàn)象。企業(yè)有三本賬,領(lǐng)導來一本賬、銀行來一本賬、自己一本賬。連鎖企業(yè)要加強自己的財務(wù)管理,提高管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新能力。”融道網(wǎng)CEO周漢表示。
再有就是管理水平低。中小微企業(yè)大多數(shù)處于初級發(fā)展階段,內(nèi)部管理制度、經(jīng)營決策體系以及財務(wù)管理規(guī)范程度都還不夠完善。雖然有“船小好掉頭”的優(yōu)勢,但無論是經(jīng)濟發(fā)展水平,還是抗風險的能力,都很難和大企業(yè)相比。
中小企業(yè)融資需求以“短、小、頻、急”為主要特點,個別從銀行獲得貸款的小微企業(yè),也因其利率遠高于銀行基準利率,以及擔保費用過高等原因,而處于“舍不得、用不起”的兩難之中。
在美國,社區(qū)銀行是針對中小企業(yè)融資而設(shè)立的。占全美銀行資產(chǎn)大約12%的社區(qū)銀行,是給小企業(yè)提供100萬美元以下貸款的主力銀行,在銀行業(yè)壟斷程度遠高于美國的歐洲,也活躍著大量類似美國的社區(qū)銀行。
但在中國,類似的服務(wù),大銀行一般不愿提供。銀行覺得貸款的交易成本過高,貸給大企業(yè)1億元需付出的成本,與貸給小企業(yè)幾百萬元的人力成本支出差不多。因此小微企業(yè)多從民間融資。
但涉及到民間融資,很多企業(yè)卻又在打擦邊球,甚至是打著加盟的幌子非法融資。
近來上市被否的海瀾之家其加盟模式也被質(zhì)疑為非法集資,類似的還有已經(jīng)暫停托管加盟模式的一茶一坐。
近日曝出的塑年堂更是打著加盟的幌子非法融資的典型。
2012年6月11日,蘇州公安以涉嫌“非法吸收公眾存款”對塑年堂主要犯罪嫌疑人朱旭東、范晚霞等正式提請?zhí)K州金閶區(qū)人民檢察院批準逮捕。號稱“全國規(guī)模最大、效果最好的治療脫發(fā)、白發(fā)的連鎖服務(wù)機構(gòu)”塑年堂100多家門店一夜之間關(guān)閉。
據(jù)悉,塑年堂打著加盟的幌子瘋狂吸金,規(guī)模達到了1億元。
類似的例子不勝枚舉。
“2009年12月,我加盟河南功成名就有限公司(發(fā)師傅黑發(fā)育發(fā)連鎖店),現(xiàn)又更名為姚記 黑生源。他們是全托管的經(jīng)營模式,投資者沒有經(jīng)營權(quán)和人員管理權(quán),一切全由公司管理。一年下來,投資9萬多元,至今一分未收回?!蹦成碳覍Ρ究硎尽?/p>
43歲的彭州人李某,為了打造“中國麥當勞”快餐企業(yè),在宜賓開了一家餐飲店。然而,經(jīng)營不理想,他便絞盡腦汁“融資”。在宜賓、瀘州、大竹先后以高息回報的方式實施所謂的“民間借貸”,僅在瀘州,就有58人參與了李某的“融資”,涉及金額本息合計255萬余元。因資金鏈斷裂,李某東窗事發(fā),被警方抓獲。
可以說,中國的金融結(jié)構(gòu)已經(jīng)阻礙了連鎖加盟的健康發(fā)展,但不平衡中才有盈利的機會。一些銀行已經(jīng)看準了機會,有所行動了。
連鎖加盟融資的春天到來?
中國金融業(yè)在進行殘酷的競爭,在企業(yè)貸款方面,制造業(yè)仍是目前銀行爭奪最激烈的地方,也是各行貸款中占比最大的行業(yè)。但這種趨勢正在變化:國有銀行向批發(fā)零售等商業(yè)領(lǐng)域增大了貸款力度,除建行占比較小外,其他銀行占比均提升了4個百分點,而制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)占比均有緩慢下降。
這是中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的一個映射。
隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,以前中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是以投資為主拉動的,未來向消費為主的轉(zhuǎn)型的話,小微企業(yè)成長空間越來越大。
可以說,小微企業(yè)正在迎來春天,周漢向本刊記者描述了這一現(xiàn)象,自從去年下半年溫州發(fā)生了中小企業(yè)因高利貸事件落跑的事件,中小企業(yè)融資困境得到了全社會的關(guān)注,政府、央行、銀監(jiān)會紛紛出臺各項政策,在財稅、金融等各方面幫助中小企業(yè)。銀行系統(tǒng)作為服務(wù)中小企業(yè)的主力,一方面由于政策的引導,除自2010年開始央行要求銀行對于小企業(yè)信貸投放,“增速不低于全部貸款增速,增量不低于上年”外,更有發(fā)行中小企業(yè)金融債、提高中小企業(yè)貸款不良率容忍率、將單戶500萬元以下的小微企業(yè)貸款視作零售業(yè)務(wù)計算風險權(quán)重等各種手段促進銀行向中小企業(yè)放貸;另一方面由于對中小企業(yè)的利率要遠高于大型企業(yè),主打中小企業(yè)業(yè)務(wù)的民生銀行行長洪崎曾坦言:“利潤率太高,都不好意思公布”,銀行也有自身提升業(yè)績的需求,與向大型企業(yè)放貸利率要打9折相比,中小企業(yè)貸款的利率卻普遍可以上浮30%左右,在“義”與“利”的綜合作用下,銀行加大對于中小企業(yè)的支持力度就順理成章了。
而連鎖企業(yè)作為商業(yè)服務(wù)業(yè)中的重要部分成了銀行關(guān)注的重點。
記者注意到,2010年,老百姓大藥房獲得了建行5億元的授信額度,以推進“老百姓”公司在全國各地門店拓展。同時,建行湖南省分行與“老百姓”公司進行現(xiàn)金管理系統(tǒng)現(xiàn)場簽約,“老百姓”公司成為目前國內(nèi)首家采用建行現(xiàn)金管理系統(tǒng)的醫(yī)藥連鎖企業(yè)。
去年,中汽連鎖與華夏銀行首批簽訂32.4億元的供應(yīng)鏈融資合作意向。
而今年,國內(nèi)第一家快時尚新概念酒店品牌“布丁酒店連鎖”,在獲得了富達投資、君聯(lián)資本等五家投資機構(gòu)的數(shù)億元資金注入后,又得到了杭州銀行支持發(fā)展的大額信貸資金?!安级【频赀B鎖”以“VC+銀行授信”雙重資金籌集方式得到的資金額度是2012年酒店業(yè)目前為止最大的一筆。
由于股市、房市持續(xù)低迷,民間投資轉(zhuǎn)而關(guān)注加盟機會,從連鎖經(jīng)營協(xié)會舉辦的北京和上海加盟展的專業(yè)觀眾統(tǒng)計情況看,公眾對加盟投資的熱情較之前有進一步的提升。但由于開店的成本越來越高,再加上銀根緊縮貸款越來越難,一些加盟者被迫放棄創(chuàng)業(yè)宏圖。
在這種形勢下,一些特許加盟企業(yè)開始探索內(nèi)部融資。福奈特總部與金融機構(gòu)探討了合作模式,通過設(shè)備租賃方式為適合的加盟投資人解決了短期資金不足的困難。而一些銀行也看到了其中的商機所在,紛紛推出了針對加盟商的連鎖貸。
記者注意到,現(xiàn)在上游制造企業(yè),尤其是服裝業(yè)的去庫存問題仍很突出,華夏銀行推出的用來“買貨”的連鎖按揭貸可以說切入點非常精確。
“連鎖企業(yè),即使是特許加盟企業(yè)相對于其它中小微企業(yè)也有獨特的融資優(yōu)勢?!比诘谰W(wǎng)CEO周漢向本刊介紹了以下理由。
首先,銀行的核心競爭力在于風險控制,因此對于申貸企業(yè)的風險審核十分嚴格,而對于連鎖企業(yè)來說,特別是一些較為正規(guī)和大型的連鎖品牌,被特許人在獲得特許人所擁有的注冊商標、企業(yè)標志、專利、專有技術(shù)等經(jīng)營資源之前,都要經(jīng)過特許人的審查與考核,并與之簽訂合同,而這相當于為銀行做了一次前道審核,與一般的中小企業(yè)相比自然有更高的可信度。
其次,被特許人要按照特許人的要求,在統(tǒng)一的經(jīng)營模式下開展經(jīng)營。由于連鎖經(jīng)營模式已經(jīng)被市場所驗證,在管理、促銷、質(zhì)量控制上具有系統(tǒng)化、組織化的特點,能保障企業(yè)經(jīng)營的延續(xù)性和成功率,因此相對于其它“單打獨斗”的中小企業(yè)而言,加盟商的還款能力更有保障。
第三,銀行可以對連鎖企業(yè)實行多種擔保方式,除了傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押,還可以進行連鎖企業(yè)法人擔保、加盟商聯(lián)保等模式,提高了加盟商的信用級別。
最后,即使沒有規(guī)范的財務(wù)制度、企業(yè)內(nèi)控不完善,銀行在服務(wù)中小企業(yè)的過程中,也已經(jīng)有一些技術(shù)手段來對這些情況進行判斷和識別,如除了注重企業(yè)的財務(wù)報表之外,還要看企業(yè)的電表、水表等,來判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況;從注意企業(yè)管理制度轉(zhuǎn)向企業(yè)主、管理者個人的能力與素質(zhì);即使是采用現(xiàn)金交易,在相應(yīng)的賬目中也可以體現(xiàn)出企業(yè)的真實業(yè)務(wù)量,所以對于銀行來說,連鎖企業(yè)的經(jīng)營狀況并不比一般中小企業(yè)更難判斷。
“其實銀行看中我們的原因,除了我們的品牌力量外,還有一大原因,那就是我們的客戶,我們的客戶很多也是銀行的目標客戶,他們的邏輯是,既然這些客戶把洗衣外包了,那么他們的生活品質(zhì)應(yīng)該很高,家庭資產(chǎn)或個人資產(chǎn)應(yīng)該很高?!北本s昌科技服務(wù)有限責任公司特許中心總監(jiān)張垠茂對本刊記者表示?!傲硗?,我們的現(xiàn)金流很豐富,他們也看重這一塊,也就是現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。”
“其實投資者往往缺乏的就是這第一桶金,如果品牌比較強,管理比較成熟,他們運轉(zhuǎn)起來很快就會賺錢,還貸當然就不成問題。我們可以發(fā)現(xiàn),福奈特、歐迪芬等企業(yè)都是老牌企業(yè),他們的管理很成熟,企業(yè)品牌影響力較強,用品牌背書,很容易獲得銀行的支持。”北京凡佳詩管理顧問有限公司的董事長鄭丹陽對本刊記者表示。
“伊爾薩開一家店的成本大約是六七十萬元,很多人想加盟我們,但確實錢不夠。目前大連的一加盟商已經(jīng)成功融資。但中信銀行在有些地方網(wǎng)點很少,這就很麻煩,我們江蘇的一客戶就因為這融資沒有成功。最近,郵政儲蓄銀行也來找我們談合作了,郵政儲蓄銀行網(wǎng)點多,這是其一大優(yōu)勢,我們對此很感興趣。”北京榮昌科技服務(wù)有限責任公司特許中心總監(jiān)張垠茂對本刊記者表示。
“其實這在國外是個慣例。國內(nèi)的特許加盟行業(yè)一直受著資金的困擾,連鎖貸的出現(xiàn)是中國金融的一大進步?!编嵉り柋硎?。
就福奈特與歐迪芬為何能獲得銀行的支持,周漢表示,“因為這兩個行業(yè)在目前還處于朝陽階段,利潤率也較高。福奈特和歐迪芬都是這兩個新興行業(yè)歷史較長的品牌,福奈特1997年成立,目前有700多家連鎖店。而歐迪芬成立于1980年,在大陸地區(qū)的加盟店也超過400家。這兩個品牌除了擁有一套完整有效的運作技術(shù)優(yōu)勢,包括獨特的商業(yè)特權(quán)、人員訓練、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、商品供銷等保障了被特許人的成功外,成熟的連鎖網(wǎng)絡(luò)也有良好的示范效應(yīng),為銀行進行貸前調(diào)查提供了足夠多的參考依據(jù)?!?/p>
而就如何順利拿到貸款,融道網(wǎng)CEO周漢給出了三點建議。
首先注重自身的內(nèi)控建設(shè),如建立完備的財務(wù)報表制度,對報表進行審計;在銀行建立信用紀錄,如現(xiàn)金交易改為銀行轉(zhuǎn)賬、員工工資打卡等以體現(xiàn)公司的現(xiàn)金流(銀行通過考察現(xiàn)金流來確定償債能力),而企業(yè)主本人使用信用卡,可以證明個人的信用程度,也有助建立企業(yè)信用。
第二是企業(yè)要根據(jù)特許規(guī)范進行誠信經(jīng)營,提高企業(yè)的業(yè)績和償債能力。
第三充分利用加盟總部的品牌聲譽、擔保和信用支持,與其它的加盟商保持良好關(guān)系以便于在需要時進行互相擔保。
盟主往后潲 銀行仍未敢放寬心
但到目前為止,連鎖貸這項業(yè)務(wù)還處于探索階段。
本刊記者采訪了眾多城商行負責人,很多都表示并沒有關(guān)注這塊業(yè)務(wù)。融道網(wǎng)的CEO周漢也對本刊表示,連鎖貸雖然有了,但沒有流行開來,業(yè)務(wù)量還很少。
甚至連已經(jīng)和中信銀行合作的榮昌洗衣也表示,加盟者只是很感興趣,但只有那些頭腦非常靈活,懂得充分利用財務(wù)杠桿的人才敢干。張垠茂表示,大連的一位加盟者就是這樣,自己很有錢,但卻又貸款加盟。
“主要是國內(nèi)的加盟行業(yè)還不成熟,有影響力的,能基業(yè)長青的品牌很少,很多品牌放開加盟的目的并不明確,所以并不會為加盟者提供融資支持?!北本┓布言姽芾眍檰栍邢薰镜亩麻L鄭丹陽表示。
《中國連鎖》記者采訪了速8、重慶小天鵝、小鬼當佳等連鎖企業(yè),一問到融資問題,他們都表示,目前總部不能提供擔保,只能由加盟商自己解決融資問題。
記者還發(fā)現(xiàn),有的盟主開放加盟的目的主要為了獲得當?shù)氐木W(wǎng)點和別的資源,而融資在他們看來是加盟商自己的事。重慶小天鵝,本不打算在北京放開加盟,但他們的工作人員同時也對本刊表示,只要加盟者有好地段的物業(yè),總部可以和加盟商合作,五五分成。
“國內(nèi)連鎖企業(yè),除了酒店外,很少能集中管控營業(yè)收入。我們的洗衣行業(yè)也做不到。并且特許加盟行業(yè)也不穩(wěn)定。有的加盟企業(yè)加盟商個數(shù)今天是300,半年后可能就少很多。銀行的擔心是不無道理的。”張垠茂表示。
這或許是盟主不愿提供擔?;蛘咂放票硶囊淮笤颉?/p>
同時這也和銀行的態(tài)度有關(guān)。
“連鎖企業(yè),管控問題仍很突出,不要說特許加盟,就是直營店也存在嚴重的管理衰減問題。中國的連鎖企業(yè)大都是家族企業(yè),空降兵來了并不能得到重用,所以管理問題很大。而對特許加盟企業(yè)的管控問題更加突出,有的一家店出現(xiàn)了問題,會影響整個企業(yè),銀行對此很擔心?!编嵉り柋硎尽?/p>
“中信銀行去年曾找到過協(xié)會,希望和更多的連鎖企業(yè)合作,但在領(lǐng)導班子調(diào)整之后,對連鎖業(yè)的態(tài)度現(xiàn)在很不確定?!睆堐竺瘜Α吨袊B鎖》記者表示。
“其實,如果加盟商完全靠貸款加盟我們,我們并不支持,因為這種貸款畢竟是短期的,一般是1到3年,和我們的回收成本周期差不多,但我們也怕萬一。另外完全用貸款創(chuàng)業(yè)容易引發(fā)很大的道德風險。”張垠茂表示。