代凱燕

[摘 要]隨著中國加入WTO，外資銀行的涌入以及國內(nèi)本身不太完善的銀行體制，使得銀行業(yè)的競爭不斷加劇。銀行想要在激烈的競爭中取勝，關(guān)鍵就是要推出讓客戶滿意的金融產(chǎn)品。近些年我國的金融產(chǎn)品無論在數(shù)量、規(guī)模還是質(zhì)量上雖然均有大幅度提升，但相對于國外的金融產(chǎn)品而言，在各方面還相距甚遠(yuǎn)。為此本文在指出中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的同時(shí)提出金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向以及策略。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 比較 方向

近些年，隨著我國銀行業(yè)改革的不斷深化，各個(gè)商業(yè)銀行也推出來越來越多的創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，但是相對于國外的銀行而言，我國的金融產(chǎn)品在各方面還略顯不足。

一、中國商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品之不足

1.動(dòng)因模糊。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因主要是分為內(nèi)在和外在兩部分動(dòng)機(jī)。內(nèi)在動(dòng)因則是為更好地實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性、盈利性，與此同時(shí)，提高銀行經(jīng)營效率、規(guī)避管制等；外在動(dòng)因則是現(xiàn)在客戶的需求、同行競爭、發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)等，它們均驅(qū)動(dòng)著商業(yè)銀行不得不去不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品?？墒乾F(xiàn)在我國卻出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，很多金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)者們并未對設(shè)計(jì)產(chǎn)品的動(dòng)因進(jìn)行周密詳盡的考慮，反而忽略其他因素以搶占市場份額為首任，因此也導(dǎo)致了市場上出現(xiàn)無序的競爭。

2.種類缺乏。我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的種類很少，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年以前，我國能夠提供給客戶的金融產(chǎn)品種類大概只有國外同期的1%，近幾年雖說我國銀行金融產(chǎn)品的種類與數(shù)目已有所增長，但相對于國外種類還是較為缺乏，規(guī)模較小，難以形成規(guī)模效益。

3.結(jié)構(gòu)失衡。在國外的商業(yè)銀行，在注重設(shè)計(jì)開發(fā)負(fù)債類產(chǎn)品的同時(shí)，也十分重視資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。而我國商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品中，存款類負(fù)債產(chǎn)品種類明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品以及中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品種類，導(dǎo)致了金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡。

4.個(gè)性不足。近些年，我國陸續(xù)推出不同的金融產(chǎn)品多數(shù)并沒有針對具體的需求而量身定制，幾乎都是從國外移植過來，導(dǎo)致各家銀行金融產(chǎn)品“撞衫”的現(xiàn)象很是嚴(yán)重。對于適合在國內(nèi)成長的金融產(chǎn)品，他們導(dǎo)致了同行之間的不良競爭；而對于不太適合在國內(nèi)成長的金融產(chǎn)品，由于得不到認(rèn)可而遭到閑置而占用銀行了不少的可用資本。

5.技術(shù)不高?，F(xiàn)如今我國的信息技術(shù)一直都在高速的發(fā)展，但是商業(yè)銀行基本都把目光投向了那些技術(shù)簡單，技術(shù)壁壘低的產(chǎn)品，這樣設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品單一的同時(shí)也沒有自己核心的競爭力。雖說國外金融產(chǎn)品的復(fù)雜性也存在著一定的問題，但國外的技術(shù)性金融產(chǎn)品無疑已成為趨勢。

6.機(jī)制不善。（1）風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。近年從國外移植的金融產(chǎn)品大多沒有經(jīng)過精細(xì)的計(jì)算與考核，再加上近些年銀監(jiān)局對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新無太多的管制，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品存在一定潛在的風(fēng)險(xiǎn)卻未被察覺。（2）鼓勵(lì)創(chuàng)新機(jī)制。我國創(chuàng)新金融產(chǎn)品創(chuàng)新之所以不能繁榮的一個(gè)重要原因是沒有適當(dāng)?shù)墓膭?lì)創(chuàng)新機(jī)制，導(dǎo)致從業(yè)人員設(shè)計(jì)開發(fā)金融產(chǎn)品的熱情與積極性不太高漲，要使得國內(nèi)的金融產(chǎn)品能夠健康的繁榮發(fā)展，鼓勵(lì)機(jī)制是必不可少的。

二、中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之方向

我國金融產(chǎn)品要想繁榮的發(fā)展，具體可以從以下幾個(gè)方向努力。

1.原創(chuàng)型創(chuàng)新。在研究與探索下，結(jié)合特殊的客戶群體，結(jié)合具體的需求，而創(chuàng)造出前所未有過的金融產(chǎn)品。由于這種產(chǎn)品是量身定制的，因此會(huì)更具特色，至少在開發(fā)前期會(huì)具有十足的競爭性。

2.借鑒型創(chuàng)新。至我國金融業(yè)發(fā)展以來，我國的金融產(chǎn)品大多都是從國外吸納過來，雖說由于缺乏原創(chuàng)性設(shè)計(jì)的特色性，但如果經(jīng)過合理充分的考察與計(jì)算，并結(jié)合中國特有的國情對其加以修正，也不失為一種好的創(chuàng)新方式。

（1）向國外商業(yè)銀行借鑒。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的種類大概只有國外的1%，因此國外還有大量的金融產(chǎn)品可供我們商業(yè)銀行借鑒，雖說并不是所有的產(chǎn)品都適合我國國情，但是其中也定存在著一些經(jīng)過適當(dāng)?shù)恼{(diào)整能夠被我國市場很好接受的一些產(chǎn)品。（2）向其他金融企業(yè)產(chǎn)品借鑒。在想國外同行業(yè)借鑒的同時(shí)，非銀行的金融機(jī)構(gòu)也有著許多自己獨(dú)特的產(chǎn)品，而商業(yè)銀行在政策允許的前提下，可以適當(dāng)?shù)慕梃b其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。當(dāng)然這在一定程度上也實(shí)現(xiàn)了初步的混業(yè)經(jīng)營。

3.重組型創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行而言，其金融產(chǎn)品多數(shù)并非像股票、債券、期貨那樣具體，他們更確切的可以定位為金融服務(wù)或金融業(yè)務(wù)。所謂的重組創(chuàng)新是指把不同業(yè)務(wù)通過一定方式加以整合以創(chuàng)造出一種新型的金融業(yè)務(wù)。

（1）不同銀行業(yè)務(wù)之間的重組。銀行的業(yè)務(wù)一般包括存款、貸款、結(jié)算、賬戶管理、投資服務(wù)、融資服務(wù)、咨詢服務(wù)等等服務(wù)。銀行間不同的業(yè)務(wù)的整合在提高銀行業(yè)務(wù)效率的同時(shí)也為銀行節(jié)約了不少成本。（2）銀行業(yè)務(wù)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的重組。企業(yè)和個(gè)人等投資者對于各類的金融產(chǎn)品的需求十分的旺盛,比如證券等投資產(chǎn)品，保險(xiǎn)等保值產(chǎn)品等，貸款等銀行類產(chǎn)品。銀行業(yè)務(wù)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的重組是銀行開展混業(yè)類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，當(dāng)然也是商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新十分重要的一部分。（3）銀行業(yè)務(wù)與非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的重組。近些年也出現(xiàn)了很多銀行與非金融機(jī)構(gòu)想合作提供的創(chuàng)新型服務(wù)?，F(xiàn)在金融市場上提供了很多增值服務(wù)包括打高爾夫球、機(jī)票預(yù)訂、留學(xué)貴等賓服務(wù)，房地產(chǎn)咨詢、留學(xué)咨詢等服務(wù)。

4.開未開發(fā)的領(lǐng)域：小微型企業(yè)。小微型企業(yè)貸款難似乎是個(gè)舉國難題。按銀行基本的經(jīng)營理念，貸款給小微企業(yè)是個(gè)幾乎不可能的事情，但是由于小微企業(yè)的眾多，領(lǐng)域的寬闊，可以說這對于銀行業(yè)來說絕對是個(gè)市場空白區(qū)。商業(yè)銀行可以針對眾多小微企業(yè)設(shè)計(jì)打包貸款的業(yè)務(wù)，這樣可以以一定成本獲得更多的收益，也可以占領(lǐng)此塊空白的市場。

除了直接從金融產(chǎn)品下手的同時(shí)，銀行要?jiǎng)?chuàng)造認(rèn)可度大的金融產(chǎn)品，還需要些輔助措施。比如，建立完善的鼓勵(lì)創(chuàng)新機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制；采取具體的措施以鼓勵(lì)培養(yǎng)創(chuàng)新性復(fù)合型人才等等。在這些任務(wù)中，政府、銀監(jiān)會(huì)、銀行等無疑都發(fā)揮著重要的作用

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