羅松

人民幣是我國(guó)的法定貨幣，其整潔度關(guān)系著國(guó)家貨幣的聲譽(yù)。據(jù)筆者對(duì)常德市轄內(nèi)近3年來(lái)小面額人民幣流通狀況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小面額人民幣流通市場(chǎng)上殘缺污損人民幣（以下簡(jiǎn)稱殘損券）回籠呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡，尤其是0.5元和0.1元券回籠難度較大，在很大程度上影響了流通中人民幣的整潔度。

一、常德地區(qū)小面額人民幣流通狀況

據(jù)調(diào)查，常德市2009-2011年20元以下（含20元，下同）面額人民幣流通狀況呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)。

（一）原封新券投放量比例不斷攀升。2011年，常德市發(fā)行基金投放總量較2009年增幅為13.9%，其中20元以下原封新券投放量增幅達(dá)90.1%，遠(yuǎn)高于投放總量的增幅。2009-2011年，20元以下原封新券投放量分別占當(dāng)年發(fā)行基金投放總量的3.0%、3.3%和5.1%。

（二）殘損券回籠量比例持續(xù)下降。2009-2011年，常德市20元以下殘損券回籠量分別占到了當(dāng)年殘損券回籠總量的30.1%、25.8%和10.1%，小面額人民幣投回比分別為102.5%、88.68%和69.76%。盡管小面額殘損券回籠在數(shù)量上基本呈增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，但占?xì)垞p券回籠總量和投回的比率兩項(xiàng)指標(biāo)均呈明顯直線下降勢(shì)態(tài)，除5元券始終是凈回籠外，其他券別從2010年出現(xiàn)凈投放，尤其是0.1元券的回籠量幾乎可以忽略不計(jì)。

（三）流通中小面額人民幣整潔度仍待提高。從200戶調(diào)查對(duì)象的當(dāng)日現(xiàn)金庫(kù)存情況看，20元、10元、5元、1元、0.5-0.1元券中殘損券占比分別為36%、36%、29%、37%、44%，而100元和50元券中殘損券占比在10%以內(nèi)，遠(yuǎn)低于20元以下券別殘損率。盡管在區(qū)別殘損度上存在個(gè)體差異，但流通中小面額人民幣中殘損率較高已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

二、小面額殘損人民幣回籠難的成因淺析

（一）金融服務(wù)不到位，回籠渠道出現(xiàn)梗阻。殘損券的兌換、挑剔和整點(diǎn)回籠是一項(xiàng)耗時(shí)、耗工的公益性工作，不符合商業(yè)銀行追求經(jīng)濟(jì)效益的發(fā)展目標(biāo)，大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)由于現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大、人員少和機(jī)具處理不便等原因，往往是先對(duì)外支付再考慮挑剔，更不愿辦理小面額人民幣存取、兌換或挑剔業(yè)務(wù)，現(xiàn)金即收即付已成常態(tài)；查處推諉或拒絕兌換殘損券違規(guī)行為取證難、處罰程序復(fù)雜和懲戒力度等原因又始終困擾著各級(jí)人民銀行，使得殘損小面額人民幣回籠渠道出現(xiàn)梗阻。

（二）主動(dòng)兌換意識(shí)不夠，回籠來(lái)源不暢通?，F(xiàn)金易于攜帶、支取“零成本”和使用便捷的天然優(yōu)勢(shì)，使得現(xiàn)金結(jié)算在支付結(jié)算體系中一直牢牢占據(jù)著主導(dǎo)地位，公眾沒(méi)有養(yǎng)成主動(dòng)到銀行兌換殘損券的習(xí)慣，普遍認(rèn)為只要能將手中持有的現(xiàn)金支付出去即可，根本不會(huì)考慮票面新舊與否。即便商業(yè)銀行提供兌換服務(wù)，也無(wú)法覆蓋公眾現(xiàn)金交易，如小面額殘損券持有人因費(fèi)時(shí)間、占用資金少、嫌麻煩和銀行服務(wù)態(tài)度不好等原因不主動(dòng)到銀行兌換，導(dǎo)致小面額殘損券回籠量小，難以從根本上改善流通中人民幣整潔度。

（三）供應(yīng)機(jī)制欠健全，重復(fù)使用率偏高。常德市一直是現(xiàn)金凈回籠地區(qū)，貨幣投放主要集中在春節(jié)至元旦期間，約占全年投放總量50%左右，其中小面額貨幣投放約占全年投放量80%左右，平時(shí)現(xiàn)金投放多以大面額貨幣保供應(yīng)為主，投放時(shí)間過(guò)度集中和日常投放券別結(jié)構(gòu)不均衡，導(dǎo)致市場(chǎng)小面額貨幣經(jīng)常性需求無(wú)法及時(shí)得到滿足。加之無(wú)庫(kù)縣（市）商業(yè)銀行經(jīng)常通過(guò)減少頭寸調(diào)撥次數(shù)和盡可能多調(diào)撥大面額貨幣來(lái)降低調(diào)撥成本與安全風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致小面額貨幣相對(duì)供應(yīng)不足。另外商業(yè)銀行為減少非生息資金的占用，其中心金庫(kù)和網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫(kù)存?zhèn)涓堵蕵O為有限，為保障大額現(xiàn)金支取，商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)配款多以大面額貨幣為主，而小面額貨幣占用空間大、質(zhì)量重和清點(diǎn)麻煩，網(wǎng)點(diǎn)普遍不愿接受，人民銀行難以通過(guò)“以新逐舊”和“擠壓性回籠”等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)加速回籠小面額殘損券速度的目的。

（四）支付空間被壓縮，特定券種流通受限。當(dāng)前大部分商品交易以“元”為單位，少數(shù)“角”為單位計(jì)價(jià)的商品交易結(jié)算時(shí)大多采用刷卡或以商品找補(bǔ)的方式，“角票”基本失去支付市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)在利息結(jié)算時(shí)以“元”為單位，查庫(kù)現(xiàn)金時(shí)“元”以下賬實(shí)不符不做差錯(cuò)處理，“角票”在銀行現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)中也失去了用武之地；公眾“喜大嫌小”的持現(xiàn)習(xí)慣和對(duì)“角票”忽略不計(jì)等原因，導(dǎo)致“角票”無(wú)人問(wèn)津。同時(shí)，錢(qián)幣收藏的熱潮使人民幣紙幣成為眾多收藏者競(jìng)相收藏、交易和炒作對(duì)象，致使大量“角票”沉淀民間。據(jù)調(diào)查，目前收藏市場(chǎng)上第四套人民幣0.1元券整箱原封新券首次交易可獲利200-300元，投放的原封新券大部分被錢(qián)幣市場(chǎng)或收藏環(huán)節(jié)吸納和消化，沒(méi)有進(jìn)入流通環(huán)節(jié)，收藏者囤積幾箱甚至幾十箱的情況屢見(jiàn)不鮮，造成大量沉淀。近3年來(lái)常德市共投放0.1元券3,946箱，回籠殘損券僅34箱，除約30%還處于流通領(lǐng)域外，約有2,700余箱進(jìn)入了交易或收藏環(huán)節(jié)。

三、加強(qiáng)小面額殘損人民幣回收的相關(guān)建議

（一）強(qiáng)制性兌換制度是解決回籠來(lái)源不足的根本途徑。建議以金融法律規(guī)范的形式將《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》修改為《不予流通人民幣標(biāo)準(zhǔn)》，制定統(tǒng)一的殘損人民幣國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定殘損人民幣一律不得進(jìn)行流通交易，持有人必須到銀行兌換符合流通標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)鈔方能減少現(xiàn)金沉淀或損失，變自愿兌換原則為強(qiáng)制性兌換原則，解決殘損券回籠來(lái)源完全取決于公眾是否自愿兌換的被動(dòng)局面，切實(shí)使殘損券從流通領(lǐng)域及時(shí)進(jìn)入到回收環(huán)節(jié)。

（二）強(qiáng)制性回收制度是改善回籠渠道不暢的重要手段。建議修訂《人民幣管理?xiàng)l例》，提高商業(yè)銀行違反本條例第21條、23條的經(jīng)濟(jì)處罰額度，將違反第24條的行為納入罰則；完善《殘缺污損人民幣兌換辦法》，規(guī)范商業(yè)銀行開(kāi)展殘損券的兌換、挑剔、回收和整點(diǎn)交存發(fā)行庫(kù)的整套流程，規(guī)定對(duì)外支付現(xiàn)金標(biāo)準(zhǔn)并配套相關(guān)罰則，杜絕殘損券從銀行再度進(jìn)入流通環(huán)節(jié)；人民銀行發(fā)行庫(kù)應(yīng)建立殘損券回籠綠色通道，減輕商業(yè)銀行現(xiàn)金庫(kù)存壓力，保證殘損券及時(shí)回籠。

（三）優(yōu)化券別結(jié)構(gòu)是提高小面額貨幣整潔度的必要補(bǔ)充。一是適當(dāng)調(diào)整券別投放結(jié)構(gòu)。由于20元紙幣票面易污損、防偽特征少、結(jié)算功能與10元券重合，0.5元和0.1元紙幣已基本失去支付市場(chǎng)，建議適當(dāng)減少其印制和發(fā)行，加大10元、5元和1元券的發(fā)行和投放力度，形成以10元、5元和1元卷為主的小面額貨幣支付結(jié)算體系，便于貨幣發(fā)行部門(mén)集中力量發(fā)揮“以新逐舊”和“擠壓性回籠”的調(diào)控手段。二是改革小面額人民幣發(fā)行體制。建議將10元以下（含10元）人民幣硬幣化，使小面額硬幣成為市場(chǎng)唯一選擇，延長(zhǎng)小面額貨幣的使用壽命和周期，減少小面額殘損券的回籠和銷(xiāo)毀量。三是疏通投放渠道。人民銀行發(fā)行庫(kù)可對(duì)商業(yè)銀行采取指令性配款和定期投放小面額貨幣方式，督導(dǎo)商業(yè)銀行及時(shí)向市場(chǎng)投放小面額貨幣，優(yōu)化流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)，提高流通中人民幣整潔度。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理是維護(hù)人民幣正常流通秩序的有效方式。一是各級(jí)人民銀行應(yīng)加大對(duì)商業(yè)銀行人民幣收付業(yè)務(wù)的行政執(zhí)法檢查力度，向社會(huì)公示舉報(bào)電話，大力推行拒絕兌換殘損券“首辦行”和“責(zé)任人”的責(zé)任追究制度，加大經(jīng)濟(jì)處罰力度。二是嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營(yíng)流通人民幣的行為。健全《人民幣圖樣使用管理辦法》和《經(jīng)營(yíng)、裝幀流通人民幣管理辦法》，在《人民幣管理?xiàng)l例》第44條中賦予人民銀行對(duì)非法經(jīng)營(yíng)流通人民幣的處罰權(quán)限和關(guān)聯(lián)執(zhí)法單位的職責(zé)，健全實(shí)施細(xì)則，豐富執(zhí)法手段。三是拓寬結(jié)算方式。大力推廣使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，修訂《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》，明確人民銀行和商業(yè)銀行對(duì)大額現(xiàn)金支取的管理職責(zé)和權(quán)限，制定大額現(xiàn)金支取累計(jì)費(fèi)率收費(fèi)制度，抑制不合理現(xiàn)金支取，控制現(xiàn)金流量。