李莉
商圈這一群體的流動資金需求屬于典型的“短、小、頻、急”,融資困境始終存在
商圈是指集聚于一定地域或產業(yè)內的商貿業(yè)經營群體,最常見的商圈如商品交易市場、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、商貿服務業(yè)功能聚集區(qū),以及包括上下游交易鏈條的供應鏈集群等。商圈這一群體的流動資金需求屬于典型的“短、小、頻、急”,融資困境始終存在。
商圈集群貸款:
小微企業(yè)融資新徑
商圈內小微企業(yè)由于資產規(guī)模小、財務信息不透明、經營不確定性大、承受外部經濟沖擊能力弱等制約因素,加上自身經濟靈活性的要求,其融資方式與大企業(yè)相比更加依賴債務融資,在債務融資中又主要依賴來自銀行等金融機構的貸款,并體現出規(guī)模小、頻率高和流動性強等特征。較之大企業(yè),商圈小微企業(yè)更加依賴通過企業(yè)之間的商業(yè)信用聯?;ケ?、設備租賃等方式獲取融資。
商圈集群融資需要商圈中的小微企業(yè)相互“抱團”,由商會、龍頭市場或相對較大企業(yè)牽頭,與銀行和擔保機構等金融機構洽談,融資后再把款項分給商戶或小市場。這種聚群融資模式專門服務各商圈小微企業(yè)、個體工商戶,可提供批量化、審批高效、使用靈活、風險可控的綜合服務,相對于單個授信主體,采用商圈集群融資模式對商貿小微企業(yè)及銀行等金融機構而言是一種共贏格局:發(fā)展商圈集群融資,一方面放大了單個企業(yè)的信用,增強其融資能力;另一方面,降低了金融機構的征信成本,提高其為小微商貿企業(yè)服務的積極性。
不可忽視的是,商圈中的商貿企業(yè)包括很多個體工商戶,銀行獲取信息的難度極大,如何解除商業(yè)銀行對商圈企業(yè)的信用擔憂呢?第三方擔保機構的加入解決了這一問題,通過發(fā)揮擔保的杠桿效應和信用放大功效,在銀行和企業(yè)之間架起實操橋梁,銀擔雙方形成合力,共同為小微企業(yè)和個體工商戶做好融資服務。
在這種融資模式下,銀行、擔保機構、商圈管委會或管理組織三方合作,由商圈管理方推薦其市場內的商戶作為授信客戶,擔保公司為商戶向銀行提供擔保,充分發(fā)揮各自的資金、產品、服務、管理優(yōu)勢,共同建立商圈集群融資的快速通道。依托商圈管理方對市場內商戶提供批量服務,不僅能夠解決小商戶單戶授信額度小、管理分散的困境,而且能夠搭建商圈管理方參與對商戶的監(jiān)督與管理的平臺,有利于控制信貸風險。另外,擔保機構為商戶提供擔保,可有效解決單戶商戶申請授信擔保難問題,大大提高融資額度,助力商戶做大、做專市場。在當前信貸總量趨緊的大背景下,“復制”性較強的商圈集群融資模式已成為小微企業(yè)和個體工商戶的有效融資渠道。
商圈融資擔保:
助推批量集群融資
針對商圈集群融資需求,銀行、擔保機構和商圈管理方合作,研究推出了各具特色的業(yè)務平臺模型,其產品特色與運作模式大致為:銀擔合力,面向商圈、商業(yè)集散中心、商會等管理組織,為其市場內的中小企業(yè)、微型企業(yè)、商戶、商會會員等提供集群化、批量化的便捷擔保貸款,實現互助性增信、集群化融資。常見的業(yè)務品種包括:
——中小微企業(yè)及個體商戶流動資金擔保貸款
為商圈、產業(yè)集聚區(qū)、特色商業(yè)街區(qū)內的中小微商貿企業(yè)及個體工商戶提供用于生產經營的流動資金擔保貸款,采用多種靈活有效的反擔保措施,金額從幾十萬到數百萬不等,授信期限從1-6年不等。商圈管委會或管理組織對入駐商圈的中小微商貿企業(yè)或個體工商戶進行篩選,通過擔保機構為其中符合條件者擔保獲取銀行貸款。通過銀行、擔保機構、商圈管理組織聯合受理方式,合作各方共擔風險、分工負責,共同做好融資服務。
——租金按揭擔保貸款
為緩解商圈內商戶的租金集中支付壓力,由商戶作為借款人向銀行借款,擔保機構向銀行提供連帶保證,商圈管理組織承擔一定的擔保責任,貸款發(fā)放后直接支付市場主辦方,商戶分期償還銀行貸款。
——大型商場、連鎖超市供應商集群擔保貸款
在商場管理方的配合下,為大型商業(yè)中心、商場、連鎖超市上游供應商提供流動資金擔保貸款,解決因商場結算周期導致占壓供應商流動資金的問題,促進商場超市發(fā)展,緩解中小微供應商的資金壓力。
——供應鏈貿易融資擔保業(yè)務
針對商貿流通企業(yè)特性,以符合條件的核心企業(yè)牽頭,組織其集群內上下游企業(yè)、商戶進行封閉運作、互助擔保融資,弱化反擔保措施,解決商貿企業(yè)發(fā)展資金不足問題,推動其擴大經營規(guī)模。
——商鋪經營權質押擔保融資
針對融資規(guī)模較小、期限較短、需求更為靈活的生活資料交易類市場,其經營主體多為個體工商戶,大多無會計報表,擔保手段和抵押物也更缺乏,權利質押成為有效的融資途徑。個體工商戶將商鋪的經營權、優(yōu)先續(xù)租權向擔保機構質押,以獲取銀行貸款。
“商保通”擔保模式:
商圈融資典型案例
案例1:為解決某批發(fā)市場內經營者融資困難,擔保機構與銀行、市場管理方按照“政府積極扶持、擔保機構擔保、市場搭建平臺、商戶自愿申請、統一操作規(guī)則、風險收益共擔”的原則,共同搭建了市場商戶融資服務平臺。借助市場管理方的力量,側重對商戶資信、經營實力、信用情況進行考核,適當弱化反擔保措施,實行靈活、高效的審批,首期擔保總額5000萬元,在授信期內循環(huán)使用,為無房產抵押又有貸款需求的一批商戶解決了融資問題。
案例2:A公司是某知名品牌北京、天津、河北、內蒙古四個區(qū)域的總代理,產品最終銷售渠道為各地商場、專賣店、折扣店、大型超市,下游經銷商眾多。因提前訂貨、鋪貨、結算賬期較長,總代及經銷商流動資金需求旺盛。擔保機構與A公司達成合作意向,以下游經銷商為貸款主體、A公司作為區(qū)域總代為經銷商向擔保機構提供連帶擔保、擔保機構向銀行擔保的方式為下游經銷商融資,貸款資金作為貨款定向使用,成功緩解了A公司及數十家經銷商的資金壓力。
案例3:某大型茶葉市場, A、B、C均為主要經營茶葉和茶具銷售的三個商戶,各自擁有1-3個銷售網點,年銷售收入均在1500-1800萬元左右。針對三個商戶的年銷售收入、庫存商品成本價值、未來一年內需歸還貸款總額、信用狀況、名下資產價值等綜合考慮,以三個商戶互相聯保、家庭無限連帶責任保證及庫存商品監(jiān)管為反擔保,擔保機構給予每戶200萬元貸款擔保,支持其及時獲得發(fā)展所需資金。
對大多數商圈而言,商圈集群融資模式能夠建立起一種營銷和管理模式,可以批量開發(fā)。目前,商圈集群融資業(yè)務已成功復制運用到新發(fā)地農產品批發(fā)市場、錦繡大地農產品批發(fā)市場、京深海鮮批發(fā)市場、百榮世貿小商品批發(fā)市場、什剎海商圈商會、眼鏡城、馬連道茶葉市場等眾多商業(yè)交易市場,為解決就業(yè)、繁榮市場、拉動內需做出了積極的貢獻,是廣大小微商貿企業(yè)及個體工商戶的一條融資新徑。
(作者單位:首創(chuàng)擔保有限公司)