張宗軍　王向楠

摘要：決定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素分為宏觀性間接因素和結(jié)構(gòu)性直接因素兩大部分。選擇具有代表性的三個(gè)宏觀性變量和三個(gè)結(jié)構(gòu)性變量，利用2005-2009年我國(guó)的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，使用逐步回歸方法，研究整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求和企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、車險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等四個(gè)要主子險(xiǎn)種需求的決定因素。實(shí)證結(jié)果較好地解釋了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的內(nèi)因。應(yīng)逐步建立商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償為主，社會(huì)救濟(jì)為輔的新型社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求；宏觀性因素；結(jié)構(gòu)性因素；面板數(shù)據(jù)逐步回歸

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2012）09-0038-05

一、引言與文獻(xiàn)回顧

我國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，保費(fèi)收入由1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2011年的14 750億元，三十年來保持了年均約30%的增長(zhǎng)速度，與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從1980年的2.2億元增長(zhǎng)到了2011年的60 138億元，保險(xiǎn)公司數(shù)量從1980年的1家增加到了2011年的125家。保險(xiǎn)業(yè)成為同期國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。在此期間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年復(fù)業(yè)，到1997年首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重，2011年在保險(xiǎn)業(yè)的占比已高達(dá)69.7%，相應(yīng)地，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重到2011年已降至31.3%。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比不僅與發(fā)達(dá)國(guó)家，也與很多發(fā)展中國(guó)家存在著相當(dāng)?shù)牟罹啵?008年美國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重為53.4%，巴西為64.2%、墨西哥為60.9%，印度尼西亞也達(dá)到了32%。不僅如此，在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重不斷提高，近些年來長(zhǎng)期保持在70%以上。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)這種產(chǎn)、壽險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不平衡，以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡已經(jīng)非常明顯。

國(guó)外對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（下文簡(jiǎn)稱“產(chǎn)險(xiǎn)”）需求問題進(jìn)行了較為豐富的實(shí)證研究。Esho et al.（2004）研究了1984—1998年44個(gè)國(guó)家的財(cái)產(chǎn)—意外保險(xiǎn)需求的決定因素發(fā)現(xiàn)：損失可能性、收入水平的影響顯著為正，而價(jià)格水平的影響并不大。Regan（2007）研究了韓國(guó)1990—2001年的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求發(fā)現(xiàn)：企業(yè)規(guī)模的影響顯著為負(fù)，稅收激勵(lì)的影響顯著為正，更高的流動(dòng)資金比例和更高資產(chǎn)負(fù)債率會(huì)降低企財(cái)險(xiǎn)的需求。Browne et al（2000）以O(shè)ECD國(guó)家的車險(xiǎn)及普通責(zé)任險(xiǎn)為研究對(duì)象發(fā)現(xiàn)，兩類險(xiǎn)種需求的決定因素存在著較大差異：收入對(duì)兩類險(xiǎn)種需求的影響都顯著為正，但車險(xiǎn)需求的收入彈性要大于普通責(zé)任險(xiǎn)；財(cái)富水平對(duì)兩類險(xiǎn)種需求的影響都顯著為負(fù)；風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)車險(xiǎn)需求的影響顯著為正，對(duì)普通責(zé)任險(xiǎn)的影響卻顯著為負(fù)；普通法系的國(guó)家對(duì)兩類險(xiǎn)種的需求強(qiáng)于大陸法系的國(guó)家。

國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)需求研究的早期成果側(cè)重于定性分析，如夏才生（2000）認(rèn)為，決定產(chǎn)險(xiǎn)需求的因素包括，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)民收入水平、科技因素、保險(xiǎn)價(jià)格水平、法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)體制、保險(xiǎn)供給質(zhì)量及服務(wù)水平、強(qiáng)制保險(xiǎn)等。近年來，更多學(xué)者對(duì)我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)需求進(jìn)行了定量研究。趙桂芹（2006）利用1997—2003年我國(guó)的省級(jí)面板數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，第二產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值、建筑業(yè)產(chǎn)值、貨運(yùn)量、進(jìn)出口貿(mào)易總值、教育經(jīng)費(fèi)支出和保險(xiǎn)價(jià)格對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)需求的影響顯著為正，而民用汽車擁有量的影響卻顯著為負(fù)。錢珍（2006）的研究發(fā)現(xiàn)，GDP和固定資產(chǎn)投資對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)需求的影響顯著為正，而通貨膨脹和居民儲(chǔ)蓄的影響則不顯著。朱銘來（2006）的研究發(fā)現(xiàn)，汽車保有量、人均可支配收入和平均每年的交通事故發(fā)生起數(shù)對(duì)車險(xiǎn)需求的影響顯著為正。夏益國(guó)（2007）的研究發(fā)現(xiàn)，GDP、保險(xiǎn)賠款、風(fēng)險(xiǎn)水平對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)需求的影響顯著為正，而保險(xiǎn)價(jià)格、財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量的影響則不顯著。

已有相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)本文研究有重要的借鑒意義。鑒于產(chǎn)險(xiǎn)需求的決定因素很多且較為復(fù)雜，本文嘗試將這些因素分為宏觀性間接因素和結(jié)構(gòu)性直接因素兩大類，進(jìn)而通過實(shí)證研究尋找出影響我國(guó)整體產(chǎn)險(xiǎn)需求和幾個(gè)主要子險(xiǎn)種需求的最為重要的一些因素。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求決定因素的體系構(gòu)建

以往關(guān)于我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)需求的實(shí)證研究存在著兩方面的不完善之處。一是，由于國(guó)內(nèi)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)需求的研究要晚于對(duì)人身險(xiǎn)需求的研究，大多數(shù)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)需求的研究廣泛地借鑒了人身險(xiǎn)需求研究中的自變量，而相對(duì)忽略了兩類保險(xiǎn)之間存在的重大差異。首先，從承保對(duì)象來看：產(chǎn)險(xiǎn)的承保對(duì)象是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，這決定了其承保責(zé)任主要是自然災(zāi)害和部分意外事故；而人身險(xiǎn)的承保對(duì)象是人的身體或生命，這決定了其承保責(zé)任是人的生、老、病、殘、死。其次，從產(chǎn)品功能來看：絕大部分產(chǎn)險(xiǎn)都是一年期的短期業(yè)務(wù)，只具有損失補(bǔ)償功能；而大部分人身險(xiǎn)產(chǎn)品都為長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，除具有保障功能外，還兼有儲(chǔ)蓄和投資功能。第三，從投保主體來看：產(chǎn)險(xiǎn)的客戶更多的是企事業(yè)單位等團(tuán)體，而人身險(xiǎn)的客戶則更多的是居民個(gè)人。因此，除了具有普遍性影響的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)意識(shí)外，產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)需求的主要決定因素并不相同，Hussels et al.（2005）通過對(duì)比已有的關(guān)于兩類保險(xiǎn)需求的實(shí)證文獻(xiàn)，也指出了這一現(xiàn)象。第二個(gè)不完善之處在于，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)需求決定因素的選擇缺乏一個(gè)合理、清晰的框架體系。大部分的研究都傾向于選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)損失等間接性因素，而很少分析對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)需求起直接作用的因素。雖然近期的研究引入了一些直接影響產(chǎn)險(xiǎn)需求的因素，如固定資產(chǎn)投資、第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值等，但所選擇的因素仍然不夠全面，針對(duì)性不強(qiáng)。除趙桂芹（2006）外，其他研究尚沒有將能夠反映占產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額一半以上的車險(xiǎn)需求的直接影響因素引入模型。此外，一些研究對(duì)部分因素選取的代理變量的代表性不足，如一些研究中引入的風(fēng)險(xiǎn)損失變量只包括了占整個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)損失不到5%的火災(zāi)和道路交通事故的損失，卻沒有納入占可保風(fēng)險(xiǎn)損失主體的自然災(zāi)害損失。

針對(duì)上述原因，本文將產(chǎn)險(xiǎn)需求的決定因素分為兩大部分：第一大類是雖然不直接拉動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)需求，但起著重要間接作用的宏觀因素，稱之為宏觀性間接因素。這些因素主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)水平、保險(xiǎn)意識(shí)等。第一，產(chǎn)險(xiǎn)的功能主要在于補(bǔ)償因風(fēng)險(xiǎn)事故造成的財(cái)富損失，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了社會(huì)財(cái)富總量，同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)、科技等不斷進(jìn)步和社會(huì)財(cái)富的增加，人類面臨越來越多的風(fēng)險(xiǎn)威脅和越來越大的風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平根本上決定了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的保源。第二，消費(fèi)者之所以認(rèn)可保險(xiǎn)的這一工具，主要在于保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償職能，可以為其遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行融資，故風(fēng)險(xiǎn)水平是其是否選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)不確定性的一個(gè)決定因素。第三，消費(fèi)者是否購(gòu)買保險(xiǎn)在很大程度上還取決于其保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)決定了產(chǎn)險(xiǎn)的潛在保源在多大程度上能夠轉(zhuǎn)化為對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的有效需求。第二大類是能夠直接拉動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)某些子險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的因素，稱之為是結(jié)構(gòu)性直接因素。產(chǎn)險(xiǎn)主要包括車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等子險(xiǎn)種，而這些子險(xiǎn)種需求的決定因素存在較大的差異。企財(cái)險(xiǎn)的承保標(biāo)的是企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，工程險(xiǎn)的承保標(biāo)的是在建工程，固定資產(chǎn)投資在建設(shè)中可以形成對(duì)工程險(xiǎn)的需求，在建成后又可以形成對(duì)企財(cái)險(xiǎn)的需求。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占產(chǎn)險(xiǎn)全部業(yè)務(wù)的比重最高，應(yīng)當(dāng)引入汽車擁有量作為產(chǎn)險(xiǎn)需求分析中一個(gè)最重要的結(jié)構(gòu)性因素。出口信用險(xiǎn)是我國(guó)對(duì)外貿(mào)易法中明確規(guī)定的三大出口促進(jìn)措施之一，是國(guó)家為了保障出口企業(yè)收匯安全、鼓勵(lì)出口而制定的一項(xiàng)由國(guó)家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易主要是通過遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)姆绞酵瓿桑虼?，出口貿(mào)易狀況可以直接反映信用險(xiǎn)和船舶險(xiǎn)的需求動(dòng)因。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求決定因素的實(shí)證分析

（一）變量和數(shù)據(jù)

本文研究整體產(chǎn)險(xiǎn)以及具有代表性的車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、信用險(xiǎn)四個(gè)子險(xiǎn)種需求的決定因素。因變量使用各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)收入衡量。宏觀性因素選擇了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值以反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，教育水平以反映保險(xiǎn)意識(shí)，可保風(fēng)險(xiǎn)損失以反映風(fēng)險(xiǎn)水平。結(jié)構(gòu)性因素選擇了社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額、民用汽車擁有量、出口貿(mào)易總值分別反映拉動(dòng)企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、車險(xiǎn)、信用險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種需求的直接因素。

本文使用2005—2009年我國(guó)大陸地區(qū)31省市區(qū)的面板數(shù)據(jù)。因變量產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)及四個(gè)子險(xiǎn)種保費(fèi)的數(shù)據(jù)來自《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)來自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。由于產(chǎn)險(xiǎn)各險(xiǎn)種的承保風(fēng)險(xiǎn)既包括了各種自然災(zāi)害，也包括了部分意外事故，故本文選擇的可保風(fēng)險(xiǎn)損失額等于自然災(zāi)害損失加上火災(zāi)和道路交通意外事故損失，其數(shù)據(jù)均來自《中國(guó)民政年鑒》。教育水平是根據(jù)各個(gè)地區(qū)不同教育階段的人口占比與其對(duì)應(yīng)階段的受教育年限相乘再求和所得。不同教育階段的人口占比的數(shù)據(jù)來自于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，不同教育階段對(duì)應(yīng)的教育年限設(shè)定如下：未受教育-0、小學(xué)-6、初中-9、高中-12、大專及以上-16。固定資產(chǎn)投資、汽車擁有量、出口貿(mào)易總值的數(shù)據(jù)均來自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，其中由于車險(xiǎn)一般不承保三輪和低速貨車，所以在計(jì)算汽車擁有量時(shí)將二者予以剔除。最后，為了剔除價(jià)格變動(dòng)的影響，筆者對(duì)所有以貨幣計(jì)量的變量，按照各省市區(qū)的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）平減至2005年的價(jià)格水平。各變量的描述統(tǒng)計(jì)情況見表1。

在正式回歸前，筆者首先對(duì)因變量和自變量進(jìn)行相關(guān)分析。表2報(bào)告了所有因變量和所有自變量的斯皮爾曼（spearman）相關(guān)系數(shù)，顯示相關(guān)系數(shù)都為正。對(duì)于整體產(chǎn)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、汽車擁有量、出口貿(mào)易總值與其相關(guān)系數(shù)都超過了0.85。具體到各個(gè)子險(xiǎn)種，車險(xiǎn)保費(fèi)和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、汽車擁有量、固定資產(chǎn)投資的相關(guān)性較高，企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、出口貿(mào)易總值的相關(guān)性較高，工程險(xiǎn)保費(fèi)和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、汽車擁有量的相關(guān)性較高，信用險(xiǎn)保費(fèi)和出口貿(mào)易總值、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資的相關(guān)性較高。這初步說明，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值作為宏觀性變量影響到了整體產(chǎn)險(xiǎn)和各個(gè)子險(xiǎn)種的需求；而在結(jié)構(gòu)性變量方面，各子險(xiǎn)種因承保對(duì)象不同所對(duì)應(yīng)的影響因素不盡相同。

（二）模型設(shè)定和估計(jì)方法

（三）實(shí)證結(jié)果分析

按照上述逐步回歸規(guī)則，本文分別估計(jì)了產(chǎn)險(xiǎn)整體、企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、車險(xiǎn)、信用險(xiǎn)需求的方程，共計(jì)五組回歸。其中，每組回歸中“Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ”分別表示第1、2、3輪回歸，具體估計(jì)和檢驗(yàn)結(jié)果詳見表3。

從產(chǎn)險(xiǎn)整體的需求影響看，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的系數(shù)最大，其影響為正。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值度量經(jīng)濟(jì)總量，產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的很大部分都納入到了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的統(tǒng)計(jì)當(dāng)中。汽車擁有量的影響位列第二，社會(huì)固定資產(chǎn)投資的影響位列第三，這與一直以來我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相一致。車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)一直都是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的主要險(xiǎn)種，三者共占產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的份額一直接近90%，因此，汽車擁有量、固定資產(chǎn)投資通過直接拉動(dòng)車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)從而帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。趙桂芹（2006）的研究中雖然引入了汽車擁有量，但卻發(fā)現(xiàn)其對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)需求的影響顯著為負(fù)，這一不合理的結(jié)果可能是由于自變量之間的共線性過強(qiáng)所致。

本文全面地度量可保風(fēng)險(xiǎn)損失，然而，風(fēng)險(xiǎn)損失并不是決定我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)需求的一個(gè)主要因素。從現(xiàn)實(shí)來看，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域是自然災(zāi)害損失的集中地，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2007年以前除了中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司象征性地承保以外，其他大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未予承保。對(duì)于其他行業(yè)造成重大損失的地震風(fēng)險(xiǎn)，在1979年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)之后就被列為除外責(zé)任。

各子險(xiǎn)種需求的決定因素與實(shí)踐狀況相符。在企財(cái)險(xiǎn)的決定因素中，固定資產(chǎn)投資作用最大。在工程險(xiǎn)的決定因素中，風(fēng)險(xiǎn)損失和固定資產(chǎn)投資的作用最大。在車險(xiǎn)的決定因素中，汽車擁有量的作用最大。在信用險(xiǎn)的決定因素中，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和出口貿(mào)易總值的作用最大。

四、啟示與建議

（一）應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化、拓寬承保風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著科技、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人類征服自然的能力和程度大大提高了，但同時(shí)也造了許多前所未有的風(fēng)險(xiǎn)，車禍、飛機(jī)失事、核泄漏、環(huán)境污染、溫室效應(yīng)、恐怖襲擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪，等等，不一而足。人類社會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)在不斷地向多樣化、復(fù)雜化的方向發(fā)展，這為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。然而，我國(guó)每年的巨額財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失，卻沒能相應(yīng)地推動(dòng)我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)需求。這是因?yàn)?，我?guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容已經(jīng)嚴(yán)重老化，我國(guó)發(fā)展過程中渴求獲得保障的地震風(fēng)險(xiǎn)、病毒風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、核風(fēng)險(xiǎn)等仍然未能催生出保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍和邊界直接決定了將風(fēng)險(xiǎn)保障的潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的程度，所以發(fā)展我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)關(guān)鍵問題是：通過開發(fā)新型產(chǎn)品來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化、拓寬承保風(fēng)險(xiǎn)。

（二）調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

自國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)中車險(xiǎn)的占比就不斷提高，1987年車險(xiǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的第一大險(xiǎn)種，近些年長(zhǎng)期保持在七成以上，形成了產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)過度依賴車險(xiǎn)的局面。同時(shí)，企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重不斷下滑，1987年以前為第一大險(xiǎn)種，近幾年的占比已不到一成，這與我國(guó)制造業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的形勢(shì)相悖，與我國(guó)制造業(yè)第一大國(guó)的身份極為不符。作為目前世界基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)模最大的國(guó)家，2011年我國(guó)工程險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為7.6億元，占產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的份額不足2%。貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、家產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種發(fā)展緩慢、甚至出現(xiàn)了停滯不前、乃至后退的現(xiàn)象。因此，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)投入；制定科學(xué)的考核標(biāo)準(zhǔn)，將經(jīng)營(yíng)效益與保費(fèi)規(guī)模相結(jié)合；實(shí)施合理的激勵(lì)機(jī)制，將眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的逐步優(yōu)化。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳、提高保險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)幾千年的社會(huì)發(fā)展形成了一個(gè)以家庭為核心，以血緣關(guān)系和地緣關(guān)系為依托，以政府賑災(zāi)救災(zāi)為后盾的風(fēng)險(xiǎn)事后處理機(jī)制，這與保險(xiǎn)這樣一種以事先、主動(dòng)、長(zhǎng)期、契約化為特征的風(fēng)險(xiǎn)防范和分散機(jī)制有著很大的差別。保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值和價(jià)值不是在購(gòu)買過程中或者購(gòu)買后立刻能夠體現(xiàn)出來的。對(duì)此，保險(xiǎn)公司一方面要通過各種媒介來推廣保險(xiǎn)知識(shí)，使人們認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，了解保險(xiǎn)的作用，逐步形成保險(xiǎn)消費(fèi)文化。另一方面，保險(xiǎn)公司要從客戶角度出發(fā)，通過改善服務(wù)方式、提高服務(wù)水平、豐富服務(wù)內(nèi)容，不斷贏得消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴。在消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司形成良性互動(dòng)的同時(shí)，政策制定者應(yīng)當(dāng)考慮推動(dòng)建立“商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償為主，社會(huì)救濟(jì)為輔”的新型社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

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責(zé)任編輯、校對(duì)：秦學(xué)詩(shī)