趙敬華

摘 要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使人們的思想觀念、生活方式都得到了巨大改變，尤其是消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，很大程度上繁榮了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。隨著商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的日益擴(kuò)大，制度不健全、機(jī)制不完善使這一業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)日益突顯。因此，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，尋求防范措施就顯得非常必要。文章對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)了分析，并從四個(gè)方面就如何加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了若干建議。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)；措施

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2012）07-0111-02

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)在悄然發(fā)生著變化，越來(lái)越多的銀行瞄準(zhǔn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，并且將其作為銀行的重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行開(kāi)發(fā)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)涉及到的種類非常繁多，比如個(gè)人的住房、汽車、家電、助學(xué)等諸多領(lǐng)域。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，提高了人民群眾的生活品質(zhì)，同時(shí)也使商業(yè)銀行獲得了利益的增長(zhǎng)點(diǎn)。但是我們?cè)陉P(guān)注個(gè)人信貸業(yè)務(wù)為社會(huì)帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也要關(guān)注到它的負(fù)面影響，比如美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī)，很大程度上就是由于個(gè)人信貸問(wèn)題所引起的。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須要關(guān)注隱藏其中的風(fēng)險(xiǎn)，比如個(gè)人信用、銀行自身管理以及抵押方面都存在著一定問(wèn)題，需要我們對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真、細(xì)致的分析，以便采取積極有效措施加以規(guī)避。

1 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 個(gè)人信用問(wèn)題

用戶個(gè)人信用所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括道德與收入波動(dòng)兩個(gè)層面，具體是指用戶作為債務(wù)人在從事信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中自行違約，或者是作為保證人為其他債務(wù)人提供擔(dān)保時(shí)違約。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的程度主要取決于對(duì)消費(fèi)者信用的把握。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信貸已經(jīng)成為人們普遍接受的一種消費(fèi)方式，其原因除了受傳統(tǒng)觀念的影響之外，還有一部分原因是這些國(guó)家的信用制度比較健全。比如銀行與商家利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就可以直接了解到消費(fèi)者的信用等級(jí)，因此，可迅速的決定是否向該消費(fèi)者提供個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。從我國(guó)的個(gè)人信用制度的完善程度來(lái)看，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著一定的差距。雖然說(shuō)中國(guó)人民銀行已經(jīng)開(kāi)始籌建關(guān)于客戶信用的信息管理數(shù)據(jù)庫(kù)，但是受各種因素的影響，銀行對(duì)申請(qǐng)人信息的掌握還是十分有限的，甚至有時(shí)還查不到關(guān)于申請(qǐng)人的信用信息，所以我國(guó)對(duì)于個(gè)人信用管理數(shù)據(jù)庫(kù)方面的建設(shè)還有待加強(qiáng)。通常辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行只是根據(jù)申請(qǐng)人所提供了身份證明、收入證明等一些比較基本的材料加以判斷，這些資料顯然不能夠全面反映出一個(gè)人的信用情況，這也就成為了信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 銀行自身管理存在問(wèn)題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的管理水平與過(guò)去相比，已經(jīng)有了很大提高，再加上全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行從發(fā)達(dá)國(guó)家比較成熟的管理體系之中學(xué)習(xí)到了很多管理經(jīng)驗(yàn)，但是整體管理水平還是有待加強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)“一放就亂，一抓就死”的現(xiàn)象。就個(gè)人信貸業(yè)務(wù)展開(kāi)情況來(lái)說(shuō)，對(duì)申請(qǐng)人信息獲取的渠道，對(duì)申請(qǐng)人信用的判斷，辦理業(yè)務(wù)的流程都需要加強(qiáng)。

1.3 抵押方面存在的問(wèn)題

抵押物是申請(qǐng)人為了獲得貸款而抵押給銀行的物品，當(dāng)借款人無(wú)法按時(shí)歸還貸款時(shí)，銀行可以將抵押物進(jìn)行變現(xiàn)，以此作為第二還款的來(lái)源。目前，我國(guó)消費(fèi)品的二級(jí)市場(chǎng)還處于起步階段，體制不夠健全、秩序也有待完善，并且相應(yīng)的手續(xù)也非常復(fù)雜，交易的費(fèi)用也很高，而且變現(xiàn)的渠道也很窄，而且貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。如果抵押物不能順利變現(xiàn)，就加大了貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2 加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

2.1 提高對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

提高對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，是控制這一業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為一種新興的業(yè)務(wù)種類，我們只有提高對(duì)它的認(rèn)識(shí)，及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的隱患，才能順利、全面的展開(kāi)這項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)還受到市場(chǎng)情況、宏觀調(diào)控、消費(fèi)觀念以及經(jīng)濟(jì)體制等諸多因素的綜合影響，這就使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的全面展開(kāi)面臨著很多不利因素。所以，只有加強(qiáng)個(gè)人信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，健全貸款操作流程，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，才能夠推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健的發(fā)展。

2.2 建立全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)

個(gè)人信用信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要前提，就個(gè)人信用信息系統(tǒng)的構(gòu)建我們可以從以下兩個(gè)方面入手：一是銀行可以從信用卡的個(gè)人信息資料入手，并且與其他部門所保存的客戶信息資源進(jìn)行整合，從而建立一個(gè)以個(gè)人信用為主的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的不斷展開(kāi)，這一資料庫(kù)也在不斷的豐富，同時(shí)各級(jí)銀行將自己的數(shù)據(jù)庫(kù)資源聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)共享，從最大限度的發(fā)揮出這些數(shù)據(jù)資源的利用率。二是由央行出面，在建立一個(gè)股份制的個(gè)人信用征集公司，專門負(fù)責(zé)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)工作，央行可以聯(lián)合政法部門、各大金融機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)資源管理部門以及其他企事業(yè)單位，共同組建這一公司，其任務(wù)就是對(duì)個(gè)人的收入、信用等背景進(jìn)行記錄與統(tǒng)計(jì)，最后對(duì)每一個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)。這一公司的成立將會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生重要影響，它不但能夠?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行提供了個(gè)人的信用信息，而且能夠降低犯罪率的發(fā)生，使社會(huì)更加穩(wěn)定。

2.3 加強(qiáng)內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有一部分風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)存在一些問(wèn)題而導(dǎo)致的，我們可以從以下幾個(gè)方面入手，加強(qiáng)內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的建設(shè)，商業(yè)銀行要依據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，有計(jì)劃、科學(xué)、合理地展開(kāi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于申請(qǐng)人的個(gè)人資料、資金狀況、信用等級(jí)都要進(jìn)行了解，以判斷能否提供貸款，并且嚴(yán)格把握各個(gè)流程的具體操作，以防止操作過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是做好貸款的后續(xù)工作，主要是依據(jù)客戶的貸款習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行分析，提出切實(shí)可行的管理措施。同時(shí)要與客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)調(diào)好、溝通好，要求他們按照有關(guān)規(guī)定對(duì)客戶展開(kāi)貸后檢查。三是嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，出現(xiàn)問(wèn)題必須要追查到底，對(duì)于出現(xiàn)問(wèn)題的相關(guān)人員堅(jiān)決依法處理，絕不姑息。對(duì)于出現(xiàn)的問(wèn)題，要制定可操作性強(qiáng)的整改措施。要能做到舉一反三，以有效避免同類事件的重復(fù)出現(xiàn)。四是采用分類授權(quán)、分類管理制度，各級(jí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平不盡相同，商業(yè)銀行可以根據(jù)分支銀行的實(shí)際情況，實(shí)行不同的授權(quán)管理與操作流程，并且朝著精細(xì)化的管理方向發(fā)展。

2.4 逐步完善擔(dān)保體系

擔(dān)保體系是在貸款第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的一個(gè)必須保障，同時(shí)也是督促借款人員按時(shí)還款的有效武器。在目前我國(guó)消費(fèi)信貸法案有待完善的條件下，一是要對(duì)現(xiàn)行的法律條款進(jìn)行認(rèn)真研讀，接受法律爭(zhēng)議少、容易變現(xiàn)的標(biāo)的物來(lái)做抵押物。對(duì)于產(chǎn)權(quán)不清晰，變現(xiàn)存在一定困難，并且在法律上存在一些爭(zhēng)議的標(biāo)的物不視作抵押物。銀行一旦選擇某物作為抵押物必須保證合法性，并且抵押物足以抵償貸款。二是對(duì)保證人的范圍要合理界定，對(duì)于收入穩(wěn)定，背景條件好的客戶，可以實(shí)行保證擔(dān)保的方式進(jìn)行貸款，而且保證人必須要選擇信用程度較高的高端客戶，至少保證人的自身?xiàng)l件不可以低于借款人的條件。

3 總結(jié)

綜上所述，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融領(lǐng)域的開(kāi)放性逐漸增強(qiáng)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重點(diǎn)建設(shè)的業(yè)務(wù)，但是受多種因素的影響，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的展開(kāi)還存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要我們采取有效措施，加以防范。我們可以從提高對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；建立全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)；加強(qiáng)內(nèi)部信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)；逐步完善擔(dān)保體系等方面入手，切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

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