李 穎，薛建榮

（黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 開(kāi)封 475004）

0 引言

近年來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款一直是政府、學(xué)校、銀行關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。 在這幾年的工作當(dāng)中，作者從幫助家庭困難學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，在他們畢業(yè)后催息、催款的工作實(shí)踐中，產(chǎn)生了以下思考。

1 國(guó)家助學(xué)貸款的由來(lái)、程序及應(yīng)用實(shí)例

1.1 國(guó)家助學(xué)貸款的由來(lái)

國(guó)家助學(xué)貸款是一種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)質(zhì)押，純粹意義上的信用貸款，由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作，專(zhuān)門(mén)用來(lái)幫助高校貧困家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)[1]。 發(fā)放該項(xiàng)貸款，是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為完善我國(guó)普通高校資助政策體系，利用金融手段加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)公益舉措。

1999 年5 月，中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部下發(fā)了《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款管理的規(guī)定(試行)》，并在北京、上海、天津等8 個(gè)城市進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作。 2000 年2 月和8 月，相關(guān)部門(mén)先后發(fā)布了 《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見(jiàn)》和《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》， 把國(guó)家助學(xué)貸款由8 個(gè)試點(diǎn)城市推廣到全國(guó)。

1.2 國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)程序

新生在收到錄取通知書(shū)的同時(shí)，可以收到資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生有關(guān)政策的介紹材料。 經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生可以通過(guò)所在高校的“綠色通道”，順利借款入學(xué)。

申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。 學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還貸款。 具體申請(qǐng)程序如下：

1）學(xué)生個(gè)人提出書(shū)面申請(qǐng)。 申請(qǐng)內(nèi)容包括申請(qǐng)理由、學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人學(xué)習(xí)及表現(xiàn)情況、對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)等內(nèi)容。

2）貸款學(xué)生填寫(xiě)《高校國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》，并提供如下材料：

（1）身份證、學(xué)生證復(fù)印件。 （2）貸款學(xué)生家長(zhǎng)承諾書(shū)。 內(nèi)容包括：①同意學(xué)生貸款；②承諾作為貸款學(xué)生的永久聯(lián)系人，并提供聯(lián)系方式；③承諾督促和協(xié)助貸款學(xué)生按期還本付息；④家庭戶口本首頁(yè)及家長(zhǎng)單頁(yè)復(fù)印件。 （3）村委會(huì)(街道居委會(huì)或父母所在單位)和鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府(街道辦事處或區(qū)政府)關(guān)于貸款學(xué)生及家庭經(jīng)濟(jì)狀況的證明。

3） 院系國(guó)家助學(xué)貸款工作小組對(duì)以上表格及資料的真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行審核、匯總，報(bào)送學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款管理中心審批。

4） 學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款管理中心按要求對(duì)審批后的《國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、匯總，上報(bào)教育貸款管理中心和貸款銀行進(jìn)行審批。

自學(xué)生提出國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)到貸款發(fā)放到學(xué)生手中，銀行、學(xué)校要蓋多個(gè)公章，學(xué)生證明材料及證明人各種復(fù)印件一樣都不能少，再加上填報(bào)各種表格、合同，因此，貸款手續(xù)復(fù)雜、持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)[2]。

1.3 學(xué)生貸款、還款、還息情況實(shí)例

以黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“黃河水院”）水利系一名普通的輔導(dǎo)員為例，2004 年至2007年，該輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)管理水利系0401 至0405 班共計(jì)233 名學(xué)生，其中許多學(xué)生來(lái)自農(nóng)村。該輔導(dǎo)員嚴(yán)格按照《教育部、財(cái)政部關(guān)于認(rèn)真做好高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《黃河水院國(guó)家助學(xué)金管理實(shí)施辦法（試行）》，對(duì)家庭經(jīng)困難學(xué)生進(jìn)行評(píng)議和認(rèn)定，對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行認(rèn)真的評(píng)選，幫助品學(xué)兼優(yōu)的貧困學(xué)生得到資助，順利完成學(xué)業(yè)。 在2004、2005、2006 年，她共幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生61人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，三年貸款率為26%。 作為一名輔導(dǎo)員，她在學(xué)生畢業(yè)前就督促學(xué)生：有能力還款的盡量先還一部分。 暫時(shí)還不上的，她告知其還款手續(xù)，并且告知其可以先交半年至一年的利息。 學(xué)生一般在工作1～3 年后就基本上能還清了貸款。2007 年7 月學(xué)生畢業(yè)時(shí)，還款者20 人；學(xué)生由于怕交通不便、異地還息手續(xù)復(fù)雜等原因，預(yù)繳半年利息者有41 人； 截至2008 年11 月已還款者34 人，21 人未交當(dāng)年利息；截至2009 年11 月，已還款者42 人，10 人未交當(dāng)年利息； 截至2010 年11 月，還款者51 人，3 人未交當(dāng)年利息。

2 影響學(xué)生還款還息的因素分析

從這3 年催款催息的過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致學(xué)生未按期還款還息的主要原因如下。

2.1 學(xué)生償還能力不足

學(xué)生畢業(yè)后，進(jìn)入收入穩(wěn)定期需要時(shí)間[3]，而助學(xué)貸款的還款期限是自貸款之日起5 年10 個(gè)月。以三年制專(zhuān)科生為例，如果學(xué)生在大學(xué)一年級(jí)時(shí)貸款，畢業(yè)后3 年就要還款，償還期限短，對(duì)于收入較低或家庭負(fù)擔(dān)重的學(xué)生來(lái)說(shuō)，如期還款確實(shí)困難。

2.2 缺乏專(zhuān)職跟蹤機(jī)構(gòu)

學(xué)生畢業(yè)后，輔導(dǎo)員與學(xué)生聯(lián)系較多，但是輔導(dǎo)員流動(dòng)性大。 而學(xué)校一般沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的跟蹤、監(jiān)督、管理機(jī)構(gòu)，來(lái)確保學(xué)生按時(shí)還款。

2.3 還款系統(tǒng)有缺陷

目前，國(guó)家助學(xué)貸款還款的期限、還款的金額、還款的方式還比較單一、不夠靈活：學(xué)生不能分期付款，有些只能在省內(nèi)還款；銀行系統(tǒng)在元月份只能還息、不能還款，等等。 所有這些，都限制了學(xué)生還款。

2.4 學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題

學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題是影響還款還息的重要因素。正如尤顯均指出的那樣：“國(guó)家助學(xué)貸款推行過(guò)程中暴露了大學(xué)生存在的誠(chéng)信危機(jī)，造成大學(xué)生誠(chéng)信危機(jī)的原因，即有社會(huì)大環(huán)境的影響，也有教育的失誤及制度的不健全”[4]。 目前，部分大學(xué)生缺乏信用觀念，加上社會(huì)上還沒(méi)有形成一個(gè)行之有效的信用制度，信用尚未與個(gè)人利益掛鉤，處于還款期間的學(xué)生就自然容易產(chǎn)生“不還又能怎樣”的想法。

2.5 聯(lián)系方式不穩(wěn)定

學(xué)生畢業(yè)后工作單位變動(dòng)較大，原來(lái)學(xué)生留下的大多只是初次就業(yè)時(shí)聯(lián)系方式，變化后的聯(lián)系方式，學(xué)校無(wú)法及時(shí)獲取和更新。 這無(wú)疑給追還學(xué)生貸款造成很大的困難。

3 改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款管理應(yīng)采取的措施

3.1 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的監(jiān)督、教育

申請(qǐng)到助學(xué)貸款的學(xué)生是否將其用在了該用的地方？他們的學(xué)習(xí)、生活情況如何？這些都是學(xué)校應(yīng)當(dāng)時(shí)刻關(guān)注的問(wèn)題。 有些獲得貸款的學(xué)生出現(xiàn)學(xué)習(xí)不努力、成績(jī)差的狀況，勉強(qiáng)拿到畢業(yè)證。 甚至有極少數(shù)學(xué)生指望通過(guò)貸款“瀟灑”地度過(guò)大學(xué)生活，認(rèn)為有了貸款， 就可以像有錢(qián)的同學(xué)一樣上網(wǎng)、打游戲，在校外租房、談戀愛(ài)、請(qǐng)客，衣食無(wú)憂。 這些學(xué)生學(xué)習(xí)不在狀態(tài)，就業(yè)就會(huì)更加困難。 針對(duì)這種情況，銀行可以考慮降低貸款額度，甚至停止對(duì)其發(fā)放貸款，以確保得到有效配置的資源也能得到有效利用；學(xué)校也應(yīng)采取積極對(duì)策，加以教育和引導(dǎo)。

對(duì)于需要貸款的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，學(xué)校應(yīng)教育其不能指望“一貸萬(wàn)能”。 要讓學(xué)生明白，助學(xué)貸款是資助困難學(xué)生、幫助他們順利完成學(xué)業(yè)的款項(xiàng)。 大學(xué)生在有了貸款的支持，應(yīng)更加勤奮學(xué)習(xí)、積極開(kāi)拓，培養(yǎng)參與意識(shí)和艱苦創(chuàng)業(yè)的精神，抓住一切有利于自己成長(zhǎng)、成才的機(jī)會(huì)，鍛煉自己、磨礪自己，不斷提高自身的素質(zhì)。 貸款可以為貧困學(xué)生緩解燃眉之急，使他們能夠全身心地投入到學(xué)習(xí)中去，同時(shí)也在一定程度上為學(xué)校解決了難題。 但有借就有還，獲貸學(xué)生一定要有還款還息的責(zé)任感。 助學(xué)貸款決不應(yīng)成為懶惰思想的溫床。 學(xué)校還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督、防控，及時(shí)清除各種不良苗頭。

3.2 用好防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家政策

在現(xiàn)行政策方面，國(guó)家已經(jīng)采取了的一些防范國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施，這些措施包括：

(1)利用高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，收集從國(guó)家助學(xué)貸款中借款的學(xué)生的有關(guān)信息，接受經(jīng)辦銀行對(duì)貸款學(xué)生個(gè)人情況的查詢。 (2)逐步建立高等學(xué)校學(xué)生個(gè)人信用征詢系統(tǒng)[5]。 (3)公安部門(mén)將首先為全國(guó)普通高等學(xué)校在校學(xué)生換發(fā)第二代公民身份證，實(shí)現(xiàn)身份證號(hào)碼終身唯一化，并協(xié)助銀行查找違約借款學(xué)生的工作和居住地址。 (4)銀行將建立國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人信用檔案，進(jìn)行電子化管理，實(shí)現(xiàn)學(xué)校、銀行間聯(lián)網(wǎng)[6]。 (5)在媒體上公布違約人姓名等信息。 (6)各用人單位和銀行、海關(guān)、出入境管理等單位在錄用人員、發(fā)展新金融業(yè)務(wù)，辦理出入境驗(yàn)放等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)信息。

學(xué)校、銀行等相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極配合，用好防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家政策，以有效防范和化解國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 加強(qiáng)與畢業(yè)生的聯(lián)系

在這方面，可采取以下措施：

(1)學(xué)生畢業(yè)后，學(xué)校應(yīng)建立“網(wǎng)絡(luò)班級(jí)”，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)班級(jí)，經(jīng)常性地密切聯(lián)系學(xué)生，使廣大學(xué)生能夠利用網(wǎng)絡(luò)接受指導(dǎo)和教育，形成廣大學(xué)生認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)虛擬化班集體。 (2)利用“飛信”建立新型的聯(lián)系方式，快捷準(zhǔn)確地傳達(dá)信息。 (3)因?yàn)楣ぷ髯儎?dòng)、居住地遷移等原因，原來(lái)貸款時(shí)填寫(xiě)的家庭住址等通訊方式多有變更。 學(xué)校應(yīng)及時(shí)更改學(xué)生信息，保障與學(xué)生的信息渠道暢通無(wú)阻。 (4)學(xué)生畢業(yè)時(shí)，應(yīng)將其未償清貸款本息的情況書(shū)面或者用電話通知用人單位，讓單位協(xié)助還款。

4 結(jié)語(yǔ)

2009 至2010 年度，河南省發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款6 億元，13 萬(wàn)名家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得資助。 國(guó)家助學(xué)貸款幫助了品學(xué)兼優(yōu)的貧困學(xué)生，使他們?nèi)硇牡赝度氲綄W(xué)習(xí)中去，同時(shí)也解決了學(xué)校的難題。 我們應(yīng)積極落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款，力爭(zhēng)“不讓一個(gè)貧困生失學(xué)”，同時(shí)加強(qiáng)誠(chéng)信教育，鼓勵(lì)畢業(yè)生提前還款，控制違約率，從而實(shí)現(xiàn)銀行、學(xué)校、貧困生“三贏”的目標(biāo)。

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