■孫明華

近年來，天津金融支持科技型中小企業(yè)及小微企業(yè)工作取得積極成果，全市中小企業(yè)信貸實(shí)現(xiàn)較快增長。但是，由于融資渠道不暢通、貸款數(shù)額難確定、貸后管理無工具，小微企業(yè)難以從商業(yè)銀行，尤其是從大型商業(yè)銀行，獲得貸款支持，這成為當(dāng)前制約小微企業(yè)發(fā)展的突出問題。針對小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，可以通過構(gòu)建小微企業(yè)信用融資系統(tǒng)，疏通小微企業(yè)與商業(yè)銀行的對接渠道，進(jìn)而解決小微企業(yè)融資難的問題。通過小微企業(yè)、貸款機(jī)構(gòu) （銀行、小額貸款公司）政府部門、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、金融管理部門網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，建立信用融資公共平臺，以解決小微企業(yè)融資難問題。

天津發(fā)展小微企業(yè)金融的特點(diǎn)

截至2011年末，天津市中小企業(yè)累計達(dá)18萬戶，其中限額以上中小企業(yè)1.5萬家，可以認(rèn)為天津市小微企業(yè)總數(shù)大致為16.5萬家。此外，天津市科技型中小企業(yè)已經(jīng)突破2萬家。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年底，天津市小微企業(yè)貸款余額1708億元，增加392億元，增長30%。天津市目前已成立了60多個專門面對中小企業(yè)、小微企業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)。由政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到10家，累計擔(dān)保戶數(shù)1400余戶，累計貸款擔(dān)保額近百億元。天津股交所的掛牌企業(yè)數(shù)因此達(dá)到了133家。

天津市加快金融創(chuàng)新，以專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、股權(quán)和應(yīng)收賬款質(zhì)押為核心，符合科技型中小企業(yè)及小微企業(yè)實(shí)際需求的新型信貸產(chǎn)品發(fā)展較快，為解決科技型中小企業(yè)及小微企業(yè)融資問題創(chuàng)造了新的經(jīng)驗。同時，天津市村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)不斷增加，從事直接融資的股權(quán)基金和風(fēng)險投資基金也快速發(fā)展，也為科技型中小企業(yè)及小微企業(yè)獲得外部資金提供了新的渠道。此外，人民銀行天津分行還建立了包括中小企業(yè)評估在內(nèi)的信貸政策導(dǎo)向效果評估體系，對金融機(jī)構(gòu)落實(shí)中小企業(yè)信貸政策的情況進(jìn)行評估。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)取得成效，有效降低了企業(yè)的融資成本，調(diào)動了各方參與信用體系試驗區(qū)建設(shè)的積極性。

天津充分發(fā)揮財政資金引導(dǎo)示范作用，鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信貸規(guī)模。目前，由政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到10家，注冊資本總額3.85億元，累計擔(dān)保戶數(shù)1400余戶，累計貸款擔(dān)保額近百億元。

中小微企業(yè)獲得直接融資的數(shù)量近來呈明顯上升態(tài)勢。以直融平臺——天津股交所為例，2010年的掛牌企業(yè)數(shù)61家，2011年的掛牌企業(yè)數(shù)129家。據(jù)不完全統(tǒng)計，天津股交所為旗下的掛牌企業(yè)實(shí)現(xiàn)各類融資高達(dá)60多億元，使得88%以上的掛牌企業(yè)業(yè)績得以同比大幅增長。

總的來說，天津金融支持科技型中小企業(yè)及小微企業(yè)的工作在5個方面取得積極成果：一是金融支持科技型中小企業(yè)及小微企業(yè)的政策環(huán)境不斷完善；二是支持科技型中小企業(yè)及小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)體系不斷完善；三是中小企業(yè)信貸政策考核評價體系的不斷完善；四是支持科技型中小企業(yè)及小微企業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制日益完善；五是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)取得成效。

構(gòu)建銀企對接的小微企業(yè)信用融資系統(tǒng)的必要性

盡管天津為化解小微企業(yè)融資難問題采取了如上措施，但小微企業(yè)融資難問題仍沒有得到根本解決。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行，尤其是大型商業(yè)銀行的大型企業(yè)貸款覆蓋率接近100%，中型企業(yè)在80%以上，而規(guī)模以下小型企業(yè)則不足20%，授信額在500萬元以下的小微企業(yè)占中國企業(yè)貸款總額不足5%。當(dāng)前小微企業(yè)仍存在較大融資缺口，其融資難主要表現(xiàn)在：

1.針對小微企業(yè)的中長期融資產(chǎn)品少，短貸長投現(xiàn)象突出

目前，商業(yè)銀行沒有針對小微企業(yè)的長期貸款產(chǎn)品，越是小企業(yè)，銀行越希望貸款周期短，這導(dǎo)致小微企業(yè)僅能獲得短期貸款，短貸長投的現(xiàn)象突出，融資迫切性與融資數(shù)量期限難以有效匹配，這不利于小微企業(yè)長期發(fā)展。

2.商業(yè)銀行保大客戶傾向明顯，令小微企業(yè)失血

小微企業(yè)發(fā)展前景受市場競爭和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較大，抗波動能力弱，而當(dāng)前商業(yè)銀行處理大企業(yè)和小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)流程和成本卻基本相同。當(dāng)銀根抽緊時，大型商業(yè)銀行的習(xí)慣性動作都是先保大客戶，拋棄小客戶，等資金寬松時再去發(fā)展小客戶。小微企業(yè)貸款只能由服務(wù)半徑短的小銀行來做。

3.小微企業(yè)融資擔(dān)保能力低，財務(wù)狀況透明度低，商業(yè)銀行缺乏有效的風(fēng)險防范工具

小微企業(yè)的貸款擔(dān)保能力較低，沒有信用記錄，經(jīng)營與財務(wù)狀況的透明度也不高。當(dāng)前商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款缺乏專門的風(fēng)險管理工具，給予小微企業(yè)貸款往往面臨收益低、風(fēng)險高、交易成本大的處境。因此，商業(yè)銀行出于自身規(guī)避風(fēng)險的需要，對這類貸款往往很謹(jǐn)慎。

解決小微企業(yè)融資難的途徑

針對以上現(xiàn)狀，當(dāng)前小微企業(yè)融資難的核心問題在于，小微企業(yè)與商業(yè)銀行的對接與溝通渠道不暢，缺乏雙向溝通與選擇機(jī)制，因此，解決小微企業(yè)融資難的問題，需做好以下幾方面工作：

第一，提高小微企業(yè)在貸款商業(yè)銀行的財務(wù)透明度和公開性，規(guī)范小微企業(yè)財務(wù)管理，解決其專業(yè)財務(wù)管理人員匱乏問題。

第二，保證商業(yè)銀行給小微企業(yè)貸款數(shù)額與其需求相匹配，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行貸款額度標(biāo)準(zhǔn)化確定機(jī)制，為合理授信提供有效依據(jù)。

第三，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行貸后風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款管理效率，有效規(guī)避小微企業(yè)貸款風(fēng)險。

第四，構(gòu)建銀企對接的小微企業(yè)規(guī)范化財務(wù)管理系統(tǒng)，架設(shè)小微企業(yè)與商業(yè)銀行的雙向溝通和選擇平臺，開發(fā)小微企業(yè)智能化貸后風(fēng)險管理工具，以促使小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的融資渠道暢通，讓金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)小微企業(yè)健康成長。

構(gòu)建小微企業(yè)信用融資系統(tǒng)的對策

1.由政府主導(dǎo)，開發(fā)針對商業(yè)銀行和小額貸款公司的小微企業(yè)貸款管理系統(tǒng)

小微企業(yè)貸款管理系統(tǒng)是構(gòu)建小微企業(yè)信用融資系統(tǒng)的最基礎(chǔ)性工作，通過這一系統(tǒng)培養(yǎng)小微企業(yè)誠信與理財意識，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營貸款風(fēng)險管理、貸款質(zhì)量評價、資產(chǎn)質(zhì)量管理、風(fēng)險跟蹤和建立小微企業(yè)信用軌跡；系統(tǒng)針對貸前、貸中動態(tài)評價小微企業(yè)貸款過程，作為銀行征信系統(tǒng)貸款結(jié)果評價的有效補(bǔ)充。

2.由政府牽頭，整合各金融機(jī)構(gòu)資源，搭建小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫

目標(biāo)是形成小微企業(yè)信用融資信息數(shù)據(jù)庫，為構(gòu)建全市范圍的智能化融資平臺創(chuàng)造基礎(chǔ)。小微企業(yè)信用融資平臺將通過小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫信息深度挖掘技術(shù)，整合、分類保存在線小微企業(yè)信用信息，形成小微企業(yè)信息倉庫，建立小微企業(yè)信用軌跡。建議通過政府引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信息來源多樣化，不僅要實(shí)現(xiàn)在線小微企業(yè)及貸款機(jī)構(gòu)提供日常運(yùn)營信息和貸款管理信息，還需盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)與政府納稅、社保等信息平臺對接，通過異源深層數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)篩選、對比、整合小微企業(yè)信用信息，構(gòu)建小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。

3.政府引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)融資產(chǎn)品與小微企業(yè)在線無障礙雙向選擇，提高融資效率與貸款成功率

主要目標(biāo)是疏通金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的融資渠道，實(shí)現(xiàn)智能化雙向選擇機(jī)制。一方面，將各金融機(jī)構(gòu)的融資產(chǎn)品納入小微企業(yè)信用融資平臺范圍，通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品與小微企業(yè)融資需求雙向快速選擇機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)在線推薦有融資需求且信用積累良好的小微企業(yè)，為小微企業(yè)在線推薦適合的融資產(chǎn)品，加快小微企業(yè)獲取資金的速度；另一方面，基于信用軌跡為各金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)的循環(huán)貸款構(gòu)建信用軌跡數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信用優(yōu)良度動態(tài)查詢統(tǒng)計功能。通過融資平臺建設(shè)，實(shí)現(xiàn)在線的銀行、貸款公司與小微企業(yè)的無障礙在線溝通；提高商業(yè)銀行貸款效率，解決小微企業(yè)融資難問題，在貸款管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上利用2年時間建立數(shù)據(jù)倉庫，實(shí)現(xiàn)覆蓋所有商業(yè)銀行和小額貸款公司的融資共通平臺。

4.建立網(wǎng)絡(luò)政府部門端，為政府部門提供貸款機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)監(jiān)管平臺

主要目標(biāo)是在前期融資平臺建設(shè)的基礎(chǔ)上，平臺構(gòu)建政府部門端，通過網(wǎng)絡(luò)政府對不同貸款機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行實(shí)時動態(tài)掌控，定期形成小微企業(yè)信用軌跡和信用評價報告、商業(yè)銀行授信放貸及貸后監(jiān)控報告、小額貸款公司貸款風(fēng)險分析報告、小微企業(yè)金融政策效果分析報告、小微企業(yè)景氣情況報告等，用于快速了解不同行業(yè)的小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，切實(shí)掌握小微企業(yè)相關(guān)政策出臺后的實(shí)施效果，扎實(shí)推進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。通過平臺搭建，實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管部門對貸款機(jī)構(gòu)和貸款小微企業(yè)的在線動態(tài)監(jiān)管。