陳艷
縣域中小企業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)的主要實(shí)體,其發(fā)展壯大更是離不開銀行等金融機(jī)構(gòu)的扶持和幫助。但是由于縣域中小企業(yè)自身存在的一些融資能力不足的因素,使得貸款難成為制約它們發(fā)展的主要瓶頸。對此,國家相繼出臺了一系列政策、措施,試圖改進(jìn)和完善縣域中小企業(yè)金融服務(wù),拓寬融資渠道,進(jìn)一步緩解企業(yè)融資難現(xiàn)狀,支持和促進(jìn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的大型國有商業(yè)銀行,提出“決戰(zhàn)在縣域”的口號,確定縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略,扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)金融事業(yè)部改革”,初步實(shí)現(xiàn)了在商業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)上對縣域中小企業(yè)的有效服務(wù)。
福州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體概況
福州現(xiàn)轄五區(qū)兩市六縣,其中縣域地區(qū)涵蓋福清市、長樂市、閩侯縣、平潭縣、閩清縣、連江縣、羅源縣、永泰縣。近兩年來,隨著海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展建設(shè)的提速,福州縣域經(jīng)濟(jì)形勢向好,經(jīng)濟(jì)環(huán)境改善,區(qū)位優(yōu)勢明顯。福清大力發(fā)展特色工業(yè),已形成醫(yī)藥、玻璃、電子、食品、塑膠等五大支柱產(chǎn)業(yè);長樂立足傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè),突出當(dāng)?shù)靥厣?,壯大紡織、冶金兩大支柱性產(chǎn)業(yè);閩侯大力發(fā)展特色工業(yè)及優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品,形成了汽車制造及配件生產(chǎn)、工藝品制造業(yè)、茶果生產(chǎn)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè);平潭立足海島區(qū)位優(yōu)勢,大力發(fā)展海洋漁業(yè)、船舶修造、風(fēng)力發(fā)電等特色產(chǎn)業(yè);閩清依托當(dāng)?shù)刎S富的高嶺土資源,重點(diǎn)發(fā)展陶瓷產(chǎn)業(yè);連江發(fā)揮獨(dú)特的臨海區(qū)位優(yōu)勢,打造臨港工業(yè)基地,形成海洋漁業(yè)、水產(chǎn)品深加工等特色產(chǎn)業(yè);羅源依托羅源灣區(qū)位和當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢,重點(diǎn)發(fā)展以建材、能源、船舶修造、食品加工、輕紡為主導(dǎo)的臨港工業(yè);永泰結(jié)合山區(qū)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn),大力發(fā)展生態(tài)、休閑旅游等產(chǎn)業(yè)。
農(nóng)業(yè)銀行在福州縣域地區(qū)貸款情況
總體情況
截至2012年6月末,農(nóng)業(yè)銀行在福州地區(qū)各項(xiàng)貸款余額476.54億元,比年初增加40.63億元,增幅9.32%。其中城區(qū)貸款余額為329.02億元,余額占農(nóng)業(yè)銀行福州全轄貸款的69.04%,比上年末下降1.94個(gè)百分點(diǎn),貸款比年初增加19.62億元,增幅6.34%??h域各項(xiàng)貸款余額為147.52億元,余額占農(nóng)業(yè)銀行福州全轄貸款的30.96%,比上年末上升1.94個(gè)百分點(diǎn),貸款比年初增加21.01億元,增幅16.61%,高于全行貸款平均增幅7.29個(gè)百分點(diǎn)。
從貸款區(qū)域分布情況分析(見表1)縣域貸款投放前三位的是:福清市、長樂市和平潭縣,增幅前三位的是:平潭縣、羅源縣和永泰縣。與2011年同期相比,除永泰縣、閩侯縣、連江縣外,貸款均有增量。
法人客戶貸款情況
截至2012年6月末,福州縣域地區(qū)法人客戶貸款余額85.44億元,占縣域貸款的57.92%,較年初增加18.72億元,增幅28.06%。農(nóng)業(yè)銀行在福州縣域地區(qū)法人貸款呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):
一是信貸業(yè)務(wù)品種較為單一,主要集中在流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。至2012年6月末,縣域流動(dòng)資金貸款余額和固定資產(chǎn)貸款余額,占縣域法人貸款的比重分別為57.6%和41.1%。在新興的貿(mào)易融資貸款和其他貸款品種方面,發(fā)展較為滯后(見表2)。
二是企業(yè)經(jīng)營規(guī)模以中小型為主,與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)相適應(yīng)。2012年上半年,農(nóng)業(yè)銀行縣域法人客戶237戶,其中大型企業(yè)9戶,貸款余額28.22億元,占縣域法人貸款的33.06%;中型企業(yè)88戶,貸款余額43.16億元,占縣域法人貸款的50.58%;小型企業(yè)140戶,貸款余額13.96億元,占縣域法人貸款的16.36%。中小企業(yè)客戶數(shù)占農(nóng)業(yè)銀行縣域法人客戶的96.2%,是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)的生力軍。
三是從國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類來分析,貸款主要投向制造業(yè),與縣域經(jīng)濟(jì)主要依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)相吻合。2012年上半年數(shù)據(jù)顯示,有45.1億元信貸資金投向制造業(yè),其中閩侯、閩清、長樂、連江等制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群地帶的信貸資金占73.1%;有15.2億元信貸資金投向電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè);有13.56億元信貸資金投向交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè),主要是福永高速和漁平高速的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。
對福州縣域中小企業(yè)發(fā)展的支持
從運(yùn)作流程、業(yè)務(wù)辦理角度來看。根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)管理辦法》,在授信、用信方面給予小企業(yè)特殊政策,允許根據(jù)擔(dān)保情況、銷售收入或?qū)嵤召Y本以及實(shí)際經(jīng)營需要核定信用額度。在審批流程上,對于辦理小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)的企業(yè),免去采用模型工具進(jìn)行信用等級評定的流程,直接根據(jù)擔(dān)保方式評定信用等級,同時(shí)在業(yè)務(wù)流程上可以采取直接審批方式,由有權(quán)審批人直接審批,無需經(jīng)過貸審會(huì)或合議會(huì)審批環(huán)節(jié),有效提升了信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率,符合小企業(yè)對辦貸效率要求高的特點(diǎn)。
從信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式角度來看。2011年農(nóng)業(yè)銀行總行專門為縣域中小企業(yè)制定出臺兩項(xiàng)制度辦法,用于緩解縣域中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、可抵押物不足等問題,拓寬了縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保的渠道。一是《中國農(nóng)業(yè)銀行縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資管理辦法》,優(yōu)先選擇經(jīng)營管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好、能提供風(fēng)險(xiǎn)較小押物的優(yōu)質(zhì)縣域中小企業(yè),將其合法所有的動(dòng)產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機(jī)構(gòu)占有,作為企業(yè)向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。二是《中國農(nóng)業(yè)銀行縣域中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群多戶聯(lián)保信貸業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》,將福建地區(qū)確定為開辦該項(xiàng)信貸融資業(yè)務(wù)的試點(diǎn)區(qū)域,允許位于同一產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的若干中小企業(yè)借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保體,為聯(lián)保擔(dān)保體內(nèi)的成員在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)提供共同連帶責(zé)任保證擔(dān)保。目前福州地區(qū)僅長樂紡織產(chǎn)業(yè)集群通過審批允許產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)采取多戶聯(lián)保方式辦理信貸業(yè)務(wù)。
從供應(yīng)鏈金融角度來看。農(nóng)業(yè)銀行通過審查整條產(chǎn)業(yè)集群供應(yīng)鏈,在供應(yīng)鏈中選擇核心環(huán)節(jié)(即制造業(yè))中的市場競爭力較強(qiáng)、誠信度高的知名品牌企業(yè)客戶作為核心企業(yè),圍繞這一核心企業(yè),根據(jù)其上下游業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供金融服務(wù)。為此,農(nóng)業(yè)銀行于2011年連續(xù)出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》、《中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣域應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)暫行管理辦法》等一系列為產(chǎn)業(yè)鏈提供資金鏈的綜合性融資業(yè)務(wù)。
農(nóng)業(yè)銀行除了配套出臺的一系列優(yōu)惠政策和措施以外,還遵循“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的基本原則,綜合考慮各地縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)營管理水平和未來發(fā)展?jié)摿?,確定福清、長樂、連江、平潭、閩侯等五個(gè)縣域支行為福州地區(qū)重點(diǎn)縣域推進(jìn)支行,給予適當(dāng)?shù)呐涮踪Y源和政策。同時(shí),針對所處的地域、資源、產(chǎn)業(yè)、市場等方面的優(yōu)勢及差異,因地制宜、分類指導(dǎo)。信貸資源重點(diǎn)投向長樂紡織業(yè)、連江水產(chǎn)品加工、閩清陶瓷業(yè)、閩侯工藝品業(yè)、平潭船舶運(yùn)輸業(yè)、福清塑膠制造等產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟、前景向好、優(yōu)勢特色明顯、帶動(dòng)力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集群。
截至2012年6月末,農(nóng)行共有長樂紡織企業(yè)客戶51戶,占長樂農(nóng)行制造業(yè)客戶的一半以上,貸款余額11.53億元,占長樂農(nóng)行制造業(yè)貸款的48.57%;共有閩清陶瓷企業(yè)客戶21戶,占閩清農(nóng)行制造業(yè)客戶的75%,貸款余額2.33億元,占閩清農(nóng)行制造業(yè)貸款的70%;共有閩侯工藝品制造企業(yè)客戶8戶,占閩侯農(nóng)行制造業(yè)客戶的38%,貸款余額4.93億元,占閩侯農(nóng)行制造業(yè)貸款的83.56%;共有連江水產(chǎn)品冷凍加工企業(yè)2戶,占連江農(nóng)行制造業(yè)客戶的33.3%,貸款余額0.14億元,僅占連江農(nóng)行制造業(yè)貸款的5%。
支持福州縣域中小企業(yè)發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)
重在“實(shí)”和“新”
“實(shí)”體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合各地縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,信貸資金著重投放當(dāng)?shù)乜h域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè),重點(diǎn)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì),同時(shí)能夠針對不同地域、產(chǎn)業(yè)、市場等方面的優(yōu)勢及差異,因地制宜、分類指導(dǎo),不斷打?qū)崢I(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)。
“新”體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。按照“三農(nóng)金融事業(yè)部改革”要求,設(shè)立縣域信貸專營機(jī)構(gòu),分設(shè)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)部和三農(nóng)信貸管理部,厘清與城區(qū)業(yè)務(wù)邊界,初步形成獨(dú)立的縣域信貸經(jīng)營管理組織架構(gòu)。二是流程創(chuàng)新。針對縣域中小企業(yè)時(shí)效要求高的特點(diǎn),在崗位制衡、風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上,盡可能減少業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)節(jié),向著中小企業(yè)“零售化”、“工廠化”方向邁進(jìn)。三是品種創(chuàng)新。針對縣域產(chǎn)業(yè)集群積聚的特點(diǎn),綜合考慮產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等鏈條內(nèi)的上下游企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式,創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種和擔(dān)保方式,制訂縣域中小企業(yè)差異化信貸政策。
尚有不足之處
一是縣域信貸有效投放不足。一方面,從信貸業(yè)務(wù)總量分析,2012年上半年,農(nóng)業(yè)銀行福州縣域貸款余額為147.52億元,僅占農(nóng)行福州全轄貸款的30.96%,僅為城區(qū)信貸業(yè)務(wù)總量的45%,城區(qū)信貸業(yè)務(wù)占據(jù)福州農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主體地位。另一方面,從法人客戶分析,2012年上半年,全行法人客戶473戶,其中城區(qū)236戶、縣域237戶,整體相當(dāng)。但城區(qū)法人貸款為202.78億元,是縣域法人貸款的2.37倍。而且縣域法人貸款中還包含近14億元的基礎(chǔ)設(shè)施貸款和房地產(chǎn)貸款,若剔除后,實(shí)際投放到縣域中小企業(yè)的貸款僅70億元左右。
二是“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)防控有待提高。相對而言,縣域中小企業(yè)經(jīng)營不夠規(guī)范,經(jīng)營規(guī)模較小,信用觀念較為淡薄,易受內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響,信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。而且處于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等各環(huán)節(jié)的企業(yè),如果其中一個(gè)企業(yè)資金鏈斷裂或不愿償還銀行債務(wù),就會(huì)對整個(gè)鏈條的企業(yè)形成連鎖影響,產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”。目前,農(nóng)業(yè)銀行雖建立了較為嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,但針對產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)如何防范連帶風(fēng)險(xiǎn),研究還不深入,水平還有待提高。
相應(yīng)對策建議
提高思想認(rèn)識,充分認(rèn)識縣域經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的重要性。貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的既定方針和根本戰(zhàn)略。完善“三農(nóng)金融事業(yè)部改革”,做細(xì)做強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的工作。
加強(qiáng)與政府、龍頭企業(yè)的溝通聯(lián)系,進(jìn)一步挖掘縣域信貸市場潛力。要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行品牌效應(yīng)和地區(qū)競爭優(yōu)勢,深度對接海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)和福州“十二五“發(fā)展規(guī)劃,支持產(chǎn)業(yè)集群化的先進(jìn)制造業(yè)體系,支持紡織、建材、輕工等縣域特色傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,與發(fā)展前景良好的產(chǎn)業(yè)集群簽訂整體授信合作協(xié)議。了解不同產(chǎn)業(yè)集群的資金使用與風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)先支持合作協(xié)議內(nèi)企業(yè)的融資需求,優(yōu)中選優(yōu)。
加快產(chǎn)品創(chuàng)新,因地制宜地制定差異化信貸政策。一是充分研究福州縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),著力破解縣域金融信息不對稱和抵質(zhì)押品相對缺乏的兩大難題。借鑒金融同業(yè)機(jī)構(gòu)的先進(jìn)做法和經(jīng)驗(yàn),積極探索和創(chuàng)新?lián)7绞剑槍ΩV菝耖g財(cái)產(chǎn)種類眾多,價(jià)值較高,市場流轉(zhuǎn)順利的特點(diǎn),研究在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定,且當(dāng)?shù)卣畬α鬓D(zhuǎn)結(jié)果明確加以保護(hù),風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,逐步擴(kuò)大可接受押品的范圍,為農(nóng)業(yè)銀行信貸資金安全提供有力的第二還款來源。二是要積極營銷拓展國內(nèi)信用證、國內(nèi)保理、銀行承兌匯票以及國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù),扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前在福州縣域以開辦短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)為主的局面,進(jìn)一步加大縣域市場信貸投放力度。
加強(qiáng)信貸全流程管理,完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。要加強(qiáng)貸款“五個(gè)環(huán)節(jié)”管理,認(rèn)真履行調(diào)查、審查、審議、審批及貸后管理等職責(zé)。尤其要嚴(yán)格落實(shí)貸后管理,及時(shí)評估行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,并深入企業(yè)了解企業(yè)用信后的生產(chǎn)經(jīng)營情況及與上下游企業(yè)的供銷情況,建立風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制,保障信貸資金安全。
(作者單位:中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行)