林越

摘 要：小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。小微企業(yè)的存在和發(fā)展，對于解決社會勞動就業(yè)，繁榮市場，方便人民生活，發(fā)揮了不可替代的作用。但是，由于企業(yè)自身、銀行、政府等多方面原因，至今，小微企業(yè)“融資難”的問題尚未基本解決，近幾年來，各地以極大的熱情，對破解小微企業(yè)的“融資難”問題作了積極的探索與創(chuàng)新，文章對此作初步的研究，供有關(guān)方面參考。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資難 破解辦法

中圖分類號：F276.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-208-02

一、積極創(chuàng)新，拓展質(zhì)押范圍

1.開展企業(yè)股權(quán)出質(zhì)登記。浙江省在全國率先開展企業(yè)股權(quán)出質(zhì)登記，使浙江省小微企業(yè)融資渠道得到有效拓展。2008年6月，浙江省工商局在全國創(chuàng)新性出臺《股權(quán)出質(zhì)登記暫行辦法》，盤活了小微企業(yè)的存量資本。截止2009年3月底，浙江省共辦理股權(quán)出質(zhì)登記536戶，融資金額241.8億元。企業(yè)股權(quán)給銀行質(zhì)押后，企業(yè)無權(quán)進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，銀行方面對貸款信心提高，從而提高企業(yè)貸款成功率。開展股權(quán)質(zhì)押，開始在少數(shù)幾家銀行，現(xiàn)在幾乎拓展到所有銀行。

2.舉行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。為規(guī)范開展專利權(quán)質(zhì)押貸款，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬企業(yè)融資渠道，3月9日，中國人民銀行溫州市中心支行與溫州市科技局、溫州市知識產(chǎn)權(quán)局，聯(lián)合制定出臺了《溫州市專利權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法（試行）》。

根據(jù)辦法規(guī)定，凡是國家知識產(chǎn)權(quán)局授予、目前仍為有效的發(fā)明專利、實(shí)用新型專利和外觀設(shè)計專利，均可以以專利的財產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押。專利權(quán)抵押貸款旨在發(fā)揮專利權(quán)的融資功能。因此，借款人以專利權(quán)抵押所取得的信貸資金，只能用于技術(shù)改造、流動資金周轉(zhuǎn)等生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于有價證券、股票、期貨等高風(fēng)險的投資經(jīng)營活動以及法律法規(guī)禁止的活動。

專利權(quán)質(zhì)押貸款額度，應(yīng)根據(jù)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專利權(quán)價值評估后確定，一般不超過專利權(quán)評估價值的40%，貸款人也可視具體情況自行確定合適的比例。目前已有80多家企業(yè)提出申請。此次首批簽訂正式貸款合同的5家企業(yè)是：溫州市創(chuàng)力電子有限公司、浙江巨光機(jī)械設(shè)備有限公司、浙江雅浪鞋業(yè)有限公司、浙江富馬儀表有限公司和溫州市恒星煙具眼鏡有限公司。這5家企業(yè)為溫州市擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技型中小企業(yè)，用于質(zhì)押的專利權(quán)共23項(xiàng)，其中發(fā)明專利7項(xiàng)、實(shí)用新型專利16項(xiàng)。23項(xiàng)專利經(jīng)中介評估機(jī)構(gòu)評估，評估值為9401萬元，共獲得貸款2200萬元，期限為1年。獲得貸款的企業(yè)可以在還本付息后取得政府財政貼息，貼息標(biāo)準(zhǔn)是銀行基準(zhǔn)利率的50%。

二、建立各種形式的擔(dān)保公司，為小微企業(yè)破解“融資難”創(chuàng)造條件

1.湖南省株洲市建立信用聯(lián)保機(jī)制。前不久，株洲市政府出臺了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長“十大政策”，明確由各級工商聯(lián)牽頭，組建中小企業(yè)自我服務(wù)、風(fēng)險共擔(dān)的互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推行信用聯(lián)保、互保，政府將在設(shè)立條件、資金引導(dǎo)和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确矫娉雠_扶持政策?；ブ?lián)保貸款有效解決了中小企業(yè)缺乏不動產(chǎn)抵押的問題，滿足了中小企業(yè)的資金需求。其操作流程是由工商聯(lián)篩選有需求的優(yōu)質(zhì)會員向銀行推薦，一旦會員企業(yè)出現(xiàn)問題，工商聯(lián)將承擔(dān)催款等義務(wù)；企業(yè)或商戶向銀行提出聯(lián)保申請，經(jīng)過授信評級，獲得貸款。日前，湖南省株洲農(nóng)村信用合作聯(lián)社與該市百家中小企業(yè)舉行簽約儀式，總放貸10.18億元。據(jù)悉，農(nóng)村信用社單獨(dú)與上百家簽約放貸，這在湖南省還是首次，而株洲工商聯(lián)對促成這一盛舉可謂功不可沒。

2.重慶市組建三種模式的擔(dān)保公司，解決小微企業(yè)融資擔(dān)保。一是無抵押信用擔(dān)保模式。2004年7月28日注冊成立的瀚華擔(dān)保集團(tuán)有限公司，首期注冊資金1億元，兩次增資至2.5億元，主要開展中小企業(yè)融資的擔(dān)保業(yè)務(wù)。瀚華擔(dān)保集團(tuán)采取以信用為主要擔(dān)保方式，以成長性好的中小企業(yè)、個體工商戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者及收入穩(wěn)定的個人客戶為目標(biāo)客戶。瀚華擔(dān)保集團(tuán)先后為1000多戶企業(yè)解決了融資擔(dān)保，累計擔(dān)保額超過60億元。

二是龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式。2003年12月掛牌成立的重慶市總商會、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和重慶天奇物業(yè)集團(tuán)有限公司共同發(fā)起，公司注冊資金為1億元人民幣，其中工商聯(lián)代表市政府出資200萬元，宗申集團(tuán)出資7800萬元，天奇集團(tuán)出資2000萬元。重慶市總商會投資擔(dān)保有限公司成立以來，至2008年底，累計擔(dān)保發(fā)生額21.62億元。

三是商會互助擔(dān)保模式。經(jīng)重慶市工商聯(lián)與銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，推薦重慶市工商聯(lián)浙江商會、建材商會等與重慶銀行合作，由商會中12家具有一定社會知名度、相當(dāng)市場規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚的會長、副會長單位聯(lián)手，于2006年底籌備成立了重慶浙商信用擔(dān)保有限公司，并實(shí)行聯(lián)保。重慶浙商信用擔(dān)保公司成立時注冊資金2000萬元，2008年初增資為5000萬元，并取得銀行年授信額度2億元。該公司成立以來向銀行推薦擔(dān)保貸款金額約3億元，提供貸款擔(dān)保60余筆約2億元，在銀保雙方的共同努力下，向銀行推薦客戶的通過率達(dá)100%。

3.上海市組建再擔(dān)保公司。該公司由上海國際集團(tuán)牽頭，聯(lián)合上海張江（集團(tuán)）有限公司、上海徐匯國有資產(chǎn)投資經(jīng)營有限公司、上海楊浦知識創(chuàng)新區(qū)投資發(fā)展有限公司共同出資組建，注冊資金為6.5億元。擔(dān)保公司的放大杠桿最多是10倍，再擔(dān)保公司的杠桿最多也是10倍。政策性再擔(dān)保公司的主要作用，是對擔(dān)保公司起到分擔(dān)風(fēng)險的作用，通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作開展授信再擔(dān)保、增信再擔(dān)保等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資額度。出于對風(fēng)險的考慮，銀行給中小企業(yè)貸款非常依賴政府性的擔(dān)保公司，一般來說，如果中小企業(yè)信貸發(fā)生不良，由擔(dān)保公司和銀行各承擔(dān)一定比例的損失。不過，由于擔(dān)保資源有限等多方面原因，仍有很多中小企業(yè)融資得不到擔(dān)保支持。因此，亟待建立再擔(dān)保與再保險體系，從而消除金融機(jī)構(gòu)后顧之憂，分散風(fēng)險。

三、發(fā)展小額貸款公司，解決小微企業(yè)融資“饑渴”

2010年8月底，上海小額貸款公司協(xié)會正式成立。從11月中旬第一家小額貸款公司開業(yè)以來，截至2011年7月末，上海已批準(zhǔn)設(shè)立39家小額貸款公司，已開業(yè)的26家小額貸款公司，累計發(fā)放貸款3000余筆，貸款總額逾18億元，有效緩解了中小企業(yè)的融資“饑渴”。就全國而言，目前小額貸款公司經(jīng)營狀況不理想。全國人大財經(jīng)委副主任、中國人民銀行原副行長吳曉靈指出需要從四方面完善政策環(huán)境，促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展。一是正確評估銀行向小額貸款公司融資的風(fēng)險；二是要為小額貸款公司創(chuàng)造公平的稅收環(huán)境；三是明確監(jiān)管責(zé)任，防范非法吸存的風(fēng)險；四是盡快出臺《放貸人條例》。

四、政府實(shí)施貼息和建立風(fēng)險備付金，對小微企業(yè)信貸努力做到“三確?！?/p>

廣西加大政府資金對中小企業(yè)融資的投入和引導(dǎo)力度。廣西各級政府繼續(xù)擴(kuò)大對中小企業(yè)貸款貼息資金的規(guī)模，對符合條件的中小企業(yè)貸款進(jìn)行貼息。有條件的市、縣人民政府可設(shè)立一定規(guī)模的中小企業(yè)貸款風(fēng)險備付金，支持廣西投融資擔(dān)保公司與商業(yè)銀行一起合作放大10倍為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低企業(yè)融資成本，減少企業(yè)融資環(huán)節(jié)。

江蘇南通市政府引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的信貸投放，努力做到“三個確?！保捍_保中小企業(yè)貸款增幅高于貸款總額增幅；確保中小企業(yè)貸款規(guī)模不被挪用、擠用、占用；確保表外業(yè)務(wù)和市外爭取的貸款增量主要用于中小企業(yè)信貸。

加強(qiáng)對重點(diǎn)中小企業(yè)的金融扶持和保護(hù)。南通市經(jīng)委、工商聯(lián)將牽頭在規(guī)模企業(yè)中根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營銷售情況、負(fù)債情況、資金需求等情況，遴選1500家信用較好、產(chǎn)銷情況較好、市場前景較好的中小企業(yè)試行金融重點(diǎn)支持和保護(hù)。

五、加快制定“放貸人條例”，促使民間信貸成為小微企業(yè)融資的重要渠道

中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，要加快制定“放貸人條例”，明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位。專家認(rèn)為，此舉將改變民間借貸游離于正規(guī)金融市場之外的狀況，引導(dǎo)其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展，也有助于緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”資金困難?！胺刨J人條例”出臺將會把民間借貸納入正規(guī)金融領(lǐng)域。修補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款不足這一短板，使民間借貸成為中小企業(yè)融資的一個重要渠道。

相對于“正規(guī)金融”而言，民間信貸具有特殊的競爭優(yōu)勢。由于民間借貸通常是基于地緣、人緣、血緣等關(guān)系產(chǎn)生，相比起金融機(jī)構(gòu)，民間信貸手續(xù)便捷、方式靈活，可以提供個性化的信貸服務(wù)，民間借貸的“陽光化”，有望使民間借貸成為金融市場中重要的競爭主體。

以上五方面是國家和各級政府、金融界，以及廣大干部群眾努力探索和創(chuàng)新的結(jié)果。破解小微企業(yè)的“融資難”，既要看到艱巨性，又要看到光明前景。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和改革不斷深入，小微企業(yè)“融資難”問題一定會得到基本解決。

（作者單位：溫州銀行平陽支行 浙江溫州 325000）（責(zé)編：李雪）