編者按：2010年，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得的成績(jī)令世人矚目，銀行盈利能力、競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力顯著增強(qiáng)，在國(guó)際金融市場(chǎng)的地位和影響力大幅提升。但中國(guó)銀行業(yè)在延續(xù)過(guò)去十余年高速發(fā)展態(tài)勢(shì)的同時(shí)，來(lái)自外部國(guó)際金融體系深刻變革和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行發(fā)展動(dòng)向調(diào)整的影響逐步顯現(xiàn)。未來(lái)5～10年，后危機(jī)時(shí)期全球經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行將持續(xù)“低迷”，銀行業(yè)發(fā)展面臨的實(shí)體經(jīng)濟(jì)環(huán)境寬松不在，全球貨幣政策方向調(diào)整將繼續(xù)深入。中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展分層格局日益明顯。
　　在此契機(jī)下，《銀行家》雜志社“2011中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)”發(fā)布會(huì)，誠(chéng)邀中國(guó)社科院、中國(guó)人民大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等知名高校，金融機(jī)構(gòu)權(quán)威研究專家和專職研究人員與到場(chǎng)眾多商業(yè)銀行銀行家們濟(jì)濟(jì)一堂，于2011年9月23日隆重舉行，一道總結(jié)過(guò)去，展望未來(lái)。與會(huì)期間，主辦方《銀行家》雜志發(fā)布各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名并頒發(fā)各個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，眾位業(yè)內(nèi)專家及數(shù)位優(yōu)秀城商行的代表針對(duì)2010年中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展及未來(lái)趨勢(shì)做精彩發(fā)言。并于發(fā)布會(huì)后由《銀行家》力邀眾多在“競(jìng)爭(zhēng)力排名”中位居前列的城商行領(lǐng)導(dǎo)者們舉辦“經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整——監(jiān)管變革下城商行發(fā)展方式探討”論壇?，F(xiàn)按發(fā)言順序選登發(fā)布會(huì)中各專家學(xué)者發(fā)言，以饗讀者。
　　
　　王松奇：推進(jìn)“十二五”中國(guó)銀行業(yè)新的轉(zhuǎn)型與發(fā)展
　　2010年，伴隨國(guó)內(nèi)外宏觀發(fā)展環(huán)境的變化和微觀市場(chǎng)不確定性因素的增加，我國(guó)銀行業(yè)在取得發(fā)展成績(jī)的同時(shí)，也暴露出了部分問題與不足。截至2010年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)村合作銀行223家，農(nóng)村信用社2646家，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3769家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員299.1萬(wàn)人。
　　
　　銀行業(yè)總體成績(jī)與進(jìn)步
　　資產(chǎn)規(guī)模保持較快增長(zhǎng)
　　2001～2010年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)了3.63倍，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模（銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額）從15.73萬(wàn)億元增長(zhǎng)到95.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了5倍多，比上年增加15.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)19.9%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模市場(chǎng)份額進(jìn)一步發(fā)生變化，城市商業(yè)銀行和城市信用社、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)及外資銀行份額占比均較2009年有所增加。
　　存貸款規(guī)模穩(wěn)步上升
　　截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額73.3萬(wàn)億元，比年初增加12.1萬(wàn)億元。各項(xiàng)貸款余額50.9萬(wàn)億元，比年初增加8.4萬(wàn)億元。在貸款結(jié)構(gòu)上，個(gè)人消費(fèi)貸款同比增長(zhǎng)35.5%，顯示出良好發(fā)展勢(shì)頭；而票據(jù)融資余額比年初減少9046億元，同比下降37.8%，反映出票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)。
　　資本充足率水平持續(xù)提升
　　截至2010年底，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.2%，比年初上升0.80個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均核心資充足率10.1%。在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊、信貸投放大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，商業(yè)銀行資本充足率保持了2008年底的水平，商業(yè)銀行杠桿率在全球標(biāo)準(zhǔn)中處于安全區(qū)間。
　　資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善
　　截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.24萬(wàn)億元，比年初減少1696億元，不良貸款率2.4%。商業(yè)銀行按貸款五級(jí)分類的不良貸款余額4336億元，比年初減少732億元，不良貸款率1.13%，比年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。
　　撥備水平進(jìn)一步提高
　　截至2010年底，商業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金余額1.03萬(wàn)億元，比年初增加1557億元；商業(yè)銀行整撥備覆蓋率水平首次超過(guò)200%，達(dá)到217.7%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。大型商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率達(dá)到206.8%，比年初上升61.90個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行整撥備覆蓋率達(dá)到277.6%，比年初上升75.60個(gè)百分點(diǎn)。
　　盈利水平穩(wěn)步提高
　　2010年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)8991億元，同比增長(zhǎng)34.5%；資本利潤(rùn)率17.5%，比年初上升1.26個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入是收入構(gòu)成的3個(gè)主要部分。
　　
　　銀行業(yè)不足與風(fēng)險(xiǎn)
　　銀行業(yè)整體流動(dòng)性水平有所下降，部分銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上升。2010年，央行6次上調(diào)準(zhǔn)備金率，2次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，銀行體系流動(dòng)性水平逐步回落。銀行間市場(chǎng)利率波動(dòng)性不斷加大，部分中小商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力上升。高息攬儲(chǔ)、高價(jià)交易存款等違規(guī)行為可能出現(xiàn)。
　　貸款科學(xué)化管理水平亟待提高。近兩年，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，信貸投放力度較大。面對(duì)貸款規(guī)模和業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)的快速增長(zhǎng)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理粗放、貸款“三查”不到位等問題多有發(fā)生。同時(shí)，貸款中長(zhǎng)期化趨勢(shì)日益明顯，部分中長(zhǎng)期貸款行業(yè)集中度高、整借整還風(fēng)險(xiǎn)突出。
　　融資平臺(tái)貸款后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)依然嚴(yán)峻。2010年，平臺(tái)貸款的清理取得了初步成績(jī)，但平臺(tái)貸款總額高、涉及面廣、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，清理和化解任務(wù)依然艱巨。未來(lái)，新一輪投資沖動(dòng)可能給銀行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
　　部分銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)弱化。2010年底，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件出現(xiàn)反彈。反映出部分銀行內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在缺陷，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)不敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行為不作為，內(nèi)控管理不嚴(yán)，制度執(zhí)行不力，激勵(lì)約束機(jī)制與業(yè)務(wù)快速發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理要求存在脫節(jié)。
　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待完善。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，交易賬戶和銀行賬戶劃分的準(zhǔn)確性、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)和代客交易等方面的風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍有待提高。尤其面對(duì)貨幣政策轉(zhuǎn)變、利率市場(chǎng)化和匯率體制改革的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力與國(guó)際先進(jìn)水平還有相當(dāng)差距。
　　房地產(chǎn)市場(chǎng)非理性因素依然存在。雖然國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展高度重視并著力調(diào)控，但由于深層次原因，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫積聚的因素還在增加。房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行對(duì)銀行體系穩(wěn)健發(fā)展具有長(zhǎng)期和重要影響，其中土地儲(chǔ)備貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款是風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵領(lǐng)域。
　　
　　城商行總體發(fā)展評(píng)價(jià)
　　城商行堅(jiān)持“特色化、差異化”的審慎發(fā)展之路。2010年，城商行將特色化、差異化作為經(jīng)營(yíng)方向和發(fā)展目標(biāo)，培養(yǎng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提高管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力，加快轉(zhuǎn)型步伐，審慎拓展業(yè)務(wù)范圍，目前已形成一批特色化、差異化發(fā)展的樣板。部分城商行審慎開展綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至證券、保險(xiǎn)、租賃等領(lǐng)域。
　　跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)仍然是城商行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的“關(guān)鍵詞”。此次金融危機(jī)爆發(fā)后，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來(lái)的負(fù)面沖擊，更多城商行開始設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，開拓異地市場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和保證盈利水平。在此期間，監(jiān)管層也肯定并支持城商行的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。城商行在跨區(qū)域發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速增長(zhǎng)，增速在各類型商業(yè)銀行中居于首位，遠(yuǎn)超過(guò)其他類型商業(yè)銀行，成為銀行業(yè)中最具成長(zhǎng)性的群體。
　　城商行資產(chǎn)規(guī)模高速增長(zhǎng)的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量同步改善，資本實(shí)力不斷增強(qiáng)。城商行不良貸款率顯著降低，降幅超過(guò)銀行業(yè)整體不良率下降水平；資本充足率較高，超過(guò)股份制銀行一般水平，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)；撥備覆蓋率顯著增長(zhǎng)。
　　資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張和資本實(shí)力的不斷增強(qiáng)，為城商行有效開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，保證了盈利水平的快速提升。2010年城商行稅后利潤(rùn)達(dá)到769億元，2005～2010年的年均利潤(rùn)復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到44.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期股份制銀行36.3%和國(guó)有銀行29%的增長(zhǎng)率。
　　
　　
　　城商行問題與風(fēng)險(xiǎn)
　　城商行發(fā)展至今，在取得巨大發(fā)展成就的同時(shí)，也存在一些亟需破解的難題。
　　公司治理不夠健全，內(nèi)部控制制度不完善。大多數(shù)城商行在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級(jí)管理人員和關(guān)鍵崗位工作人員存在較高道德風(fēng)險(xiǎn)問題，個(gè)別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。
　　規(guī)模效應(yīng)不足。城商行由于資產(chǎn)規(guī)模小、初始經(jīng)營(yíng)地域范圍有限、技術(shù)研發(fā)能力弱和人力資源緊張，在戰(zhàn)略規(guī)劃與業(yè)務(wù)拓展中存在諸多掣肘。
　　銀行業(yè)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，城商行傳統(tǒng)的效率優(yōu)勢(shì)作用不斷下降。國(guó)有商業(yè)、股份制銀行日益“染指”城商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)陣地——中小企業(yè)，擠占城商行業(yè)務(wù)發(fā)展空間。雖然跨區(qū)域戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)了城商行的大跨度發(fā)展，但受制于在經(jīng)營(yíng)管理能力、人力資源等方面的限制，城商行的跨區(qū)域發(fā)展一直“如履薄冰”、謹(jǐn)小慎微，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的效率優(yōu)勢(shì)有所下降。
　　跨區(qū)域發(fā)展模式仍不成熟，難度猶大，風(fēng)險(xiǎn)仍存。目前來(lái)看，城商行區(qū)域擴(kuò)張過(guò)程中普遍存在業(yè)務(wù)模式單一，人力資源緊張和IT系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織架構(gòu)缺乏拓展性等跨區(qū)域發(fā)展中即將面臨的重大挑戰(zhàn)。同時(shí)，為快速爭(zhēng)取客戶和打入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，城商行較多采用“壘大戶”式業(yè)務(wù)拓展方式，通過(guò)低成本條件重點(diǎn)“公關(guān)”大客戶，依靠大客戶打開市場(chǎng)，作為其他業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，“以大養(yǎng)小”追求快速盈利的現(xiàn)象較為突出。給城商行自身帶來(lái)了巨大的成本壓力和經(jīng)營(yíng)管理難度。
　　跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)帶來(lái)城商行對(duì)專業(yè)人才的嚴(yán)重短缺。由于城商行自身規(guī)模限制，人力儲(chǔ)備普遍不足。對(duì)大中型銀行或其他城商行高薪“挖角”卻難以實(shí)現(xiàn)銀行員工的文化理念整合，亦很難帶來(lái)真正的價(jià)值，徒增成本。
　　政策變動(dòng)對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展和資本指標(biāo)提升提出新的要求。今年，在銀監(jiān)會(huì)明確表態(tài)收緊城商行跨區(qū)域發(fā)展審批的形勢(shì)下，城商行跨區(qū)發(fā)展將更加慎重。同時(shí)，監(jiān)管層不斷提高對(duì)城商行的上市要求，部分希望依靠上市實(shí)現(xiàn)資本補(bǔ)充、提高資本充足水平的城商行努力面臨考驗(yàn)。
　　面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)格局的改變和監(jiān)管政策變革，城商行未來(lái)發(fā)展面臨重大戰(zhàn)略選擇。站在經(jīng)營(yíng)發(fā)展新的“十字路口”，決定城商行未來(lái)發(fā)展方向的三大關(guān)鍵性戰(zhàn)略選擇是：區(qū)域擴(kuò)張策略、綜合經(jīng)營(yíng)與專業(yè)發(fā)展、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)與共享平臺(tái)發(fā)展。如何根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)力和發(fā)展規(guī)劃做出適當(dāng)選擇，成為擺在城商行面前的迫切任務(wù)。
　?。?mark name="5ffbc6badc9aade0c8927f6ef2d0b5fc">作者系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所黨委書記、副所長(zhǎng)）
　　
　　吳念魯：提升銀行綜合實(shí)力，提高競(jìng)爭(zhēng)力
　　本次商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，排名在先或排名在后，只是表示一個(gè)先進(jìn)和后進(jìn)的區(qū)別，作為本次排名中先進(jìn)的商業(yè)銀行應(yīng)該積極努力，保持先進(jìn)。作為后進(jìn)銀行，需繼續(xù)努力，以期盡早達(dá)到先進(jìn)之列。這也是《銀行家》為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名的初衷和意義所在。
　　作為銀行能夠獲得先進(jìn)，最重要的原因在于它的競(jìng)爭(zhēng)力。而競(jìng)爭(zhēng)力在哪呢？主要反映在銀行的綜合實(shí)力，所以我想談一下商業(yè)銀行要提升競(jìng)爭(zhēng)力即銀行綜合實(shí)力的具體體現(xiàn)，供在座銀行家們參考。
　　第一，商業(yè)銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)班子首先要做到依法合規(guī)。無(wú)論是高管層還是董事會(huì)，銀行領(lǐng)導(dǎo)的依法合規(guī)，就是要求銀行內(nèi)組織架構(gòu)減少行政管理層次，建立緊湊、干練的扁平化結(jié)構(gòu)，使得銀行的管理者能夠有更多的自主權(quán)，并各司其職，相互協(xié)調(diào)。
　　第二，銀行必須建章建制，并因時(shí)因地適宜的向規(guī)定靠攏，比如說(shuō)銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)局規(guī)定做什么，你就要在你的建章建制里有所表示，人民銀行規(guī)定反洗錢內(nèi)容你要在你的規(guī)章里要考慮。
　　第三，對(duì)銀行內(nèi)部控制制度的要求。作為銀行在依法合規(guī)的要求下，首先應(yīng)該把內(nèi)部控制做好，法人治理結(jié)構(gòu)要穩(wěn)固，科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制要施行，全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，要有完備的會(huì)計(jì)制度。并相應(yīng)管控好資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過(guò)我在銀行工作的幾十年和海外主持銀行工作的經(jīng)歷，我的體會(huì)是銀行的運(yùn)營(yíng)問題就是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)的問題，其中要考慮利率匯率的變化，考慮銀行增資撥備對(duì)結(jié)構(gòu)的影響，考慮銀行收益和利差之間的關(guān)系。另外，銀行還要提升自己的品牌意識(shí)，做好品牌產(chǎn)品創(chuàng)新，品牌意味著質(zhì)量、服務(wù)、安全、效率，沒有好產(chǎn)品銀行就沒有生命力，有一定的超前產(chǎn)品才會(huì)提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
　　第四，恰當(dāng)處理與同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與合作。包括并購(gòu)、上市等諸多關(guān)系，首先要考慮競(jìng)爭(zhēng)的策略，合作還是競(jìng)爭(zhēng)之間因時(shí)制宜，互相轉(zhuǎn)換。因此對(duì)某些外部的有專業(yè)性的銀行，我們可以走出去，進(jìn)行參股或者相互參股，以及銀行間業(yè)務(wù)合作。并在業(yè)務(wù)合作及相互參股中，包括引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者的時(shí)候，需考慮雙方有沒有利益沖突，如何在規(guī)避利益沖突的同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的互補(bǔ)，甚至管理經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)品和創(chuàng)新方面的一些互補(bǔ)。
　　第五，不斷提升信息技術(shù)水平，保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。銀行的競(jìng)爭(zhēng)最終是信息技術(shù)，信息量的競(jìng)爭(zhēng)。加強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力和客戶服務(wù)能力，必須要依靠信息技術(shù)的支撐，因此信息量多則競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，信息量少，不能掌握信息、利用信息、提供信息、發(fā)布信息，銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力就差。
　　第六，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)與履行社會(huì)責(zé)任。銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要在于綜合實(shí)力，但其根本在于人的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)能更多的儲(chǔ)備和開發(fā)人才，既人才機(jī)制的競(jìng)爭(zhēng)。作為商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)人，如果素質(zhì)高，人品好，激勵(lì)機(jī)制到位，有好的企業(yè)文化，員工心情愉快有歸屬感，能實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，那即使報(bào)酬相對(duì)較少，員工也愿意接受，人才就能做到更好的儲(chǔ)備，所以銀行在人力資源管理機(jī)制上一定要制訂完善，執(zhí)行妥當(dāng)。
　　第七，一個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)對(duì)于銀行是極為重要的，但一家沒有社會(huì)責(zé)任的銀行，必然是沒有發(fā)展的銀行。最近建設(shè)銀行在2010年，企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告當(dāng)中公布了社會(huì)責(zé)任的戰(zhàn)略目標(biāo)，提出“促進(jìn)民生改善的銀行”的口號(hào)，還要建立一個(gè)低碳環(huán)保的銀行、建立服務(wù)大眾的銀行、建立可持續(xù)發(fā)展的銀行，這很好的詮釋了社會(huì)責(zé)任對(duì)銀行發(fā)展的重量。更簡(jiǎn)單地說(shuō)，作為銀行，不去給那些污染的項(xiàng)目企業(yè)貸款，給那些扶持環(huán)保的，提高我們衛(wèi)生水平，教育水平的企業(yè)貸款就是具備社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。
　?。ㄗ髡呦祰?guó)際金融專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)博士生導(dǎo)師）
　　
　　魏加寧：銀行業(yè)發(fā)展存在問題與未來(lái)展望
　　今天《銀行家》發(fā)布“中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名”，我認(rèn)為最醒目的一點(diǎn)，在于2010年商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)能力進(jìn)一步提升，根據(jù)這個(gè)報(bào)告，全國(guó)性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)是6830.89億元，同比增長(zhǎng)34%，凈利潤(rùn)平均增長(zhǎng)57.20%，五大行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5447億元，增幅31.8%，中小銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1383.93億元，增幅達(dá)67.79%。那么，銀行利潤(rùn)快速增長(zhǎng)是怎么實(shí)現(xiàn)的？
　　首先應(yīng)該看到商業(yè)銀行利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)歸根到底還是來(lái)自于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。2010年，全國(guó)24個(gè)省份規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)是37265億元，同比增長(zhǎng)49%，這是銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)最根本的來(lái)源。其次，銀行利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)背后是依靠銀行高管們不斷提高的經(jīng)營(yíng)管理水平及銀行業(yè)全體員工的共同努力，包括股份制改革以后四大行的效益提高。再一個(gè)方面，應(yīng)當(dāng)看到，宏觀政策的變化，包括我國(guó)貨幣政策從實(shí)際上是過(guò)度寬松的適度寬松政策，轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策，基準(zhǔn)利率不斷提高，利差逐步拉大，再加上流動(dòng)性收緊以后，商業(yè)銀行談判能力得到加強(qiáng)，同時(shí)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模加大，對(duì)銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)，都發(fā)揮了正面的作用，從而使全國(guó)性商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)一步得到提升。
　　但是，也應(yīng)當(dāng)看到另一方面，目前銀行的一些非規(guī)范的行為同時(shí)對(duì)幫助銀行的利潤(rùn)增加做出了貢獻(xiàn)，如較為普遍的“以貸轉(zhuǎn)存”問題，銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款，在存款負(fù)利率及利差加大的情況下，這進(jìn)一步加深了貸款企業(yè)的負(fù)債，導(dǎo)致貸款的綜合成本在貸款本身利率并為很高的時(shí)候快速上升。但同時(shí)銀行卻以此獲取了更高的利潤(rùn)。銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)以后，這種“以貸轉(zhuǎn)存”的現(xiàn)象似乎得到了一定的控制，但某些商業(yè)銀行強(qiáng)行要求客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買基金等類似現(xiàn)象有所抬頭。以此作為提醒，銀行始終要牢記，銀行實(shí)際上是“毛”，企業(yè)是“皮”，“皮之不存，毛將焉附”的道理要時(shí)刻牢記，時(shí)刻牢記金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的道理。
　　
　　2011年以來(lái)，國(guó)家的財(cái)政收入增長(zhǎng)30.9%，銀行利潤(rùn)同比增長(zhǎng)35.5%，企業(yè)利潤(rùn)同比僅增長(zhǎng)28.3%，低于國(guó)家財(cái)政的收入和銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)速度。另外，通過(guò)對(duì)各地方的調(diào)研了解到，地方企業(yè)的日子越來(lái)越不好過(guò)，面臨著諸多的困難，比如原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力的成本上升、人民幣升值壓力、企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)的提高，再加上融資成本的提高、銀行貸款的綜合成本上升、民間借貸高利貸盛行，企業(yè)舉步維艱、痛苦掙扎，在此背景下，如果銀行的利潤(rùn)同時(shí)大幅增長(zhǎng)，這必然是有問題的。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測(cè)，今年中國(guó)銀行業(yè)的增速將回落到20%左右，這會(huì)是部分原因，同時(shí)另一方面，2009年銀行業(yè)貸款大量增長(zhǎng)的時(shí)候銀行向一大批地方政府融資平臺(tái)的發(fā)放貸款，2012年開始將陸續(xù)集中進(jìn)入貸款還款期，所以一方面企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)速度在下降，一方面地方政府融資平臺(tái)的貸款又要進(jìn)入集中的還款期，同時(shí)地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)恐將暴露，那么2012年銀行業(yè)將面臨新的挑戰(zhàn)，為此各家銀行應(yīng)對(duì)此給予足夠的重視，并為此做好充足準(zhǔn)備，以保證銀行業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。
　　（作者系國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀部副部長(zhǎng)）
　　
　　史建平：銀行業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)，轉(zhuǎn)型發(fā)展方式探討
　　首先對(duì)在此次“中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名”中上榜的銀行表示祝賀，可以說(shuō)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展不僅在中國(guó)，甚至在國(guó)際上都產(chǎn)生了重要的影響。尤其對(duì)于面對(duì)如此困難的形勢(shì)，在夾縫中生存的城商行的發(fā)展更是讓人欽佩，通過(guò)報(bào)告可以看到，城商行的發(fā)展無(wú)論在資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)上還是在盈利增速上都遠(yuǎn)超過(guò)幾大行的發(fā)展，對(duì)此談幾點(diǎn)感想和見解。
　　眾所周知，無(wú)論是近兩年的宏觀調(diào)控政策，還是金融危機(jī)后多年來(lái)甚至仍將持續(xù)的國(guó)際大環(huán)境，形勢(shì)對(duì)城商行的發(fā)展均不樂觀，一是歐債美債危機(jī)，在近期并沒有好轉(zhuǎn)的跡象，二是從國(guó)內(nèi)來(lái)看，依托于高速實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)展形勢(shì)也將有所轉(zhuǎn)變。不僅針對(duì)銀行，近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使國(guó)人同樣感覺到，高速的增長(zhǎng)讓期間所產(chǎn)生諸多問題的解決，管理的匹配增強(qiáng)都有所滯后。而我們預(yù)期未來(lái)幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度可能會(huì)明顯的減緩，在過(guò)去高速增長(zhǎng)中，銀行業(yè)中產(chǎn)生的癥結(jié)可能被掩蓋，而經(jīng)濟(jì)速度一旦放緩這些問題就必然逐步暴露，那么城商行的生存環(huán)境將愈發(fā)困難。三是利率市場(chǎng)化的問題，中國(guó)銀行業(yè)近年所謂良好的發(fā)展?fàn)顩r，很重要的成因在于高利差保護(hù)，利率市場(chǎng)化以后這種利差空間必然受到擠壓，對(duì)于主要靠利差收益來(lái)保證發(fā)展的銀行面臨的形勢(shì)將會(huì)非常嚴(yán)峻，在同其他各個(gè)方面的不利因素共同作用下，城商行的生存愈加艱難。如果未來(lái)幾年的經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)一步惡化，城商行該如何應(yīng)對(duì)，更明確的說(shuō)，應(yīng)該如何做到轉(zhuǎn)型發(fā)展。一般來(lái)講，無(wú)非是三個(gè)方面：第一是特色，就是要走特色化、差異化道路，改變目前同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀；第二是創(chuàng)新，不光是產(chǎn)品的創(chuàng)新，還應(yīng)該包括機(jī)制的創(chuàng)新；第三是人才，人才的豐富是一切發(fā)展的源泉。所以我想未來(lái)中國(guó)的銀行業(yè)，亦包括國(guó)有控股銀行，都需要從特色、創(chuàng)新、人才三個(gè)方面去考慮。如果沒有特色，城商行在2010年年底是147家，肯定有一批要走重組的道路。如果沒有創(chuàng)新，沒有將自身定位在別人無(wú)可替代的位置上，被兼并是早晚的事。所以銀行業(yè)必須抓緊人才儲(chǔ)備，人才培養(yǎng)，提高自身創(chuàng)新能力，人才資源嚴(yán)重短缺是很多銀行，特別是城商行普遍存在的問題，一個(gè)是業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面人才較缺，另外管理人員也相對(duì)短缺，很多商業(yè)銀行現(xiàn)在都在發(fā)展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，跨區(qū)域的機(jī)構(gòu)設(shè)置了，但人才缺乏成了制約其發(fā)展的重要問題。
　　似乎整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)，包括城商行也包括國(guó)有大銀行，并沒有充分的獲得成熟的一些思路來(lái)應(yīng)對(duì)危機(jī)。當(dāng)然我們中國(guó)的銀行，中國(guó)的銀行家們，都是很具有智慧的，在形勢(shì)逼迫下，必然會(huì)利用自己的智慧來(lái)改變被動(dòng)的局面，也許只有在困難的時(shí)候，中國(guó)銀行業(yè)才能開創(chuàng)新天地，開創(chuàng)好前景。
　?。ㄗ髡呦抵醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng)）
　　
　　趙林：以客戶為中心加快提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力
　　從2003年到2010年，工商銀行以年均16.7%的資產(chǎn)增長(zhǎng)和13.7%的貸款增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了33%的利潤(rùn)增長(zhǎng)，建立起了集約型、可持續(xù)的盈利增長(zhǎng)模式。
　　當(dāng)然，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力除了財(cái)務(wù)指標(biāo)外，更重要的還是體現(xiàn)在一家銀行能否有效地向消費(fèi)者提供產(chǎn)品或者服務(wù)上。因?yàn)殂y行屬于服務(wù)業(yè)，關(guān)注客戶體驗(yàn)，為客戶提供最好的服務(wù)、最優(yōu)的產(chǎn)品，進(jìn)而不斷滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的金融需求，是銀行得以存在的一個(gè)重要前提。中國(guó)的商業(yè)銀行要想真正成為國(guó)際一流的金融機(jī)構(gòu)，也必須以客戶為中心，將持續(xù)不斷提升服務(wù)質(zhì)量作為構(gòu)建商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的基本途徑。
　　第一，以客戶為中心持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)供給能力，努力為客戶提供便捷、高效、安全的服務(wù)。
　　以客戶為中心，意味著商業(yè)銀行的活動(dòng)一切要以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，集中銀行的資源和力量，使客戶享受到快捷、安全、便利、周到、熱情的服務(wù)，在穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)客戶利益的最大化。近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展，企業(yè)和居民的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出爆炸式的增長(zhǎng)。僅從交易量上看，今年上半年工商銀行日均處理業(yè)務(wù)就達(dá)到了1.6億筆，比去年增加了10%，比2006年上市前則大幅增加了185%。面對(duì)這種形勢(shì)，商業(yè)銀行如果不能快速增強(qiáng)自身的服務(wù)供給能力，將直接面臨客戶的流失和競(jìng)爭(zhēng)力的削弱。為此，工商銀行自上市以來(lái)投入巨額資金，對(duì)1萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了升級(jí)改造。截至6月末，全行各類網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)15839家，其中財(cái)富管理中心224家、貴賓理財(cái)中心4399家、理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)8214家、金融便利店3002家。升級(jí)后，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境煥然一新，布局進(jìn)一步優(yōu)化，與金融資源、客戶資源的匹配度得以提高，綜合服務(wù)能力有了很大提升，尤其是私人銀行、財(cái)富管理中心以及貴賓理財(cái)中心等高端服務(wù)的水平提升更快。與此同時(shí)，為加強(qiáng)和改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，我們?cè)谌珖?guó)設(shè)立了1200多家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，是國(guó)內(nèi)擁有小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、服務(wù)地域最廣的商業(yè)銀行。
　　在此基礎(chǔ)上，工商銀行將IT技術(shù)廣泛運(yùn)用到服務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)效率大幅提升，與客戶關(guān)系不斷深化，有力地提升了銀行的服務(wù)能力。其中，由網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助機(jī)具組成的電子化服務(wù)體系不斷完善，分流了大量的柜面業(yè)務(wù)，為客戶提供了更快捷、更便利的服務(wù)。截至6月末，全行中高端客戶電子銀行和自助機(jī)具的使用率超過(guò)50%，電話銀行接通率提高到90%以上。我們還從業(yè)務(wù)流程綜合改造和服務(wù)渠道整合優(yōu)化入手，全面推廣業(yè)務(wù)集中處理模式，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)業(yè)務(wù)受理與后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理的分離，進(jìn)一步提升了客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)的服務(wù)體驗(yàn)。此外，工商銀行的客戶服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)也不斷加強(qiáng)，全行人力資源配置持續(xù)向前臺(tái)和一線傾斜，客服人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能顯著提升。截至6月末，全行通過(guò)金融理財(cái)師（AFP）資格考試14247人，通過(guò)國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）資格考試2799人，均居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。
　　第二，以客戶為中心大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，不斷滿足客戶日益多樣化的金融需求。
　　當(dāng)前，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越多元化，商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新也必須順應(yīng)這個(gè)潮流，盡快改變產(chǎn)品單一、競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化的局面，全方位進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極開發(fā)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，以更人性化、個(gè)性化的金融服務(wù)拓展市場(chǎng)，提升對(duì)客戶的服務(wù)水平。
　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)筑連續(xù)性的創(chuàng)新機(jī)制，針對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求變化迅速推出創(chuàng)新產(chǎn)品，提升創(chuàng)新的層次，從模仿性創(chuàng)新向自主性創(chuàng)新推進(jìn)，打造一批具有較高技術(shù)含量和附加值的金融產(chǎn)品。目前工商銀行向客戶提供的各類金融產(chǎn)品已達(dá)到3000余種，形成了跨資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的全領(lǐng)域產(chǎn)品體系，成為中國(guó)金融市場(chǎng)上產(chǎn)品最豐富、門類最齊全的銀行，其中不乏一些具有原創(chuàng)性和突破性的產(chǎn)品。例如我們自主研發(fā)并推出了“網(wǎng)貸通”網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、“易融通”網(wǎng)商微型企業(yè)貸款和“小額便利貸”等一批面向小微企業(yè)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，有效緩解了制約小微企業(yè)發(fā)展的“融資難”問題。在跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，我們依托自身強(qiáng)大的人民幣業(yè)務(wù)實(shí)力開創(chuàng)了包括全球首筆跨境人民幣信用證、首筆跨境人民幣貿(mào)易融資、首筆人民幣出口買方信貸等多項(xiàng)全球第一。在服務(wù)創(chuàng)新方面，為提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，我們創(chuàng)新了信貸融資的服務(wù)模式，綜合運(yùn)用“信貸+租賃”、“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求。
　　
　　值得注意的是，當(dāng)前信息技術(shù)已全面融入到現(xiàn)代商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中，成為決定商業(yè)銀行客戶服務(wù)水平的重要因素和商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。正因?yàn)槿绱?，?guó)際上的大銀行無(wú)不對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)投入了巨大的人力和物力，以期領(lǐng)先一步，這方面競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度絲毫不亞于對(duì)業(yè)務(wù)和客戶的爭(zhēng)奪。為此，工商銀行始終堅(jiān)持以科技創(chuàng)新為先導(dǎo)，持續(xù)加大科技投入，在自主應(yīng)用創(chuàng)新、科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、自助設(shè)備投放等方面年均投入專項(xiàng)資金近50億元。同時(shí)，我們還建成了一支規(guī)模超過(guò)12000人的專門的科技人才隊(duì)伍，這是目前各商業(yè)銀行中規(guī)模最大，集約化、專業(yè)化水平最高的科技隊(duì)伍。工商銀行強(qiáng)大的IT平臺(tái)支撐和研發(fā)力量不僅使提供多樣化的服務(wù)創(chuàng)新成為可能，而且大大加快了新型金融產(chǎn)品研發(fā)和投產(chǎn)的速度。2010年，工商銀行的應(yīng)用研發(fā)規(guī)模已突破100萬(wàn)個(gè)功能點(diǎn)，有近800項(xiàng)應(yīng)用創(chuàng)新項(xiàng)目相繼投入使用。強(qiáng)大的研發(fā)能力還大大豐富了工商銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)儲(chǔ)備，目前擁有的專利數(shù)量同業(yè)占比超過(guò)60%，是國(guó)內(nèi)擁有專利數(shù)量最多、層次最高的商業(yè)銀行。
　　第三，以客戶為中心穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)際化和綜合化，不斷提升全球化金融服務(wù)能力。
　　金融危機(jī)后，隨著“走出去”戰(zhàn)略的深入實(shí)施，我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展步伐進(jìn)一步加快，人民幣國(guó)際化進(jìn)程也穩(wěn)步推進(jìn)，尤其是一些中資企業(yè)的全球化程度遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)銀行的國(guó)際化水平，這些都對(duì)銀行的全球化服務(wù)能力提出新的更高要求?！笆逡?guī)劃”明確提出，要加快實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，逐步發(fā)展我國(guó)大型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)，提高國(guó)際化經(jīng)營(yíng)水平。為此，近年來(lái)工商銀行適應(yīng)客戶和市場(chǎng)全球化的需要，加快了國(guó)際化步伐，迄今已在30余個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了220多家境外機(jī)構(gòu)，形成了覆蓋主要國(guó)際金融中心和中國(guó)經(jīng)貿(mào)往來(lái)地區(qū)，層次分明、定位合理、渠道多樣、運(yùn)營(yíng)高效的全球服務(wù)平臺(tái)。依托領(lǐng)先的科技實(shí)力，工商銀行的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了在統(tǒng)一平臺(tái)上處理業(yè)務(wù)、管理風(fēng)險(xiǎn)和共享信息，保證了對(duì)全球客戶的服務(wù)品質(zhì)。通過(guò)持續(xù)的管理和技術(shù)革新，工商銀行還建立了全球產(chǎn)品線和內(nèi)外互動(dòng)發(fā)展機(jī)制，在零售、銀行卡、電子銀行、資金清算、專業(yè)融資、現(xiàn)金管理、投資銀行、資產(chǎn)管理、貿(mào)易金融等主要業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)通，使全球服務(wù)能力得到了明顯提升。為適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展的人才需求，我們一方面加強(qiáng)培訓(xùn)和交流，選派一大批國(guó)內(nèi)優(yōu)秀員工到境外培訓(xùn)學(xué)習(xí)和分支機(jī)構(gòu)工作；另一方面，大力引進(jìn)海外的優(yōu)秀人才，在境外機(jī)構(gòu)加快實(shí)施本地化，初步建立起了一支較高素質(zhì)的境外員工隊(duì)伍。
　　與此同時(shí)，金融危機(jī)沒有改變國(guó)際金融業(yè)綜合化發(fā)展的大趨勢(shì)，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相比，中國(guó)銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)還剛剛起步，尚有大片的藍(lán)海亟待開發(fā)。中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)緊緊追隨客戶需求多元化趨勢(shì)，根據(jù)自身管理能力和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度，分層分類、循序漸進(jìn)、健康穩(wěn)妥地進(jìn)入非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步形成以商業(yè)銀行為主體的多元化經(jīng)營(yíng)和收入格局，實(shí)現(xiàn)由社會(huì)資金提供型銀行向全能型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，提升可持續(xù)發(fā)展能力。目前工商銀行已經(jīng)通過(guò)收購(gòu)和控股非銀行金融機(jī)構(gòu)等方式，進(jìn)入了牌照類投行、基金、保險(xiǎn)、租賃等金融服務(wù)領(lǐng)域，目前集團(tuán)旗下?lián)碛泄ゃy瑞信、工銀租賃、工銀國(guó)際等子公司，形成了跨市場(chǎng)、多元化的經(jīng)營(yíng)格局，并在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域確立了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其中，工銀瑞信已成為國(guó)內(nèi)最大的銀行系基金管理公司，管理的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)900億元；工銀租賃的總資產(chǎn)達(dá)717 億元，今年上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.26億元，無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模，還是盈利能力均處于行業(yè)領(lǐng)先地位。而在香港的全牌照投資銀行工銀國(guó)際近年來(lái)則在巴西石油再融資、友邦保險(xiǎn)IPO等多個(gè)具有全球影響力的大型項(xiàng)目中擔(dān)當(dāng)主承銷商等重要角色，在國(guó)際投行市場(chǎng)的地位迅速提升。
　　以客戶為中心，不僅是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的成功經(jīng)驗(yàn)，也是今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的方向。雖然目前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇依然步履維艱，但我們更應(yīng)該看到復(fù)雜環(huán)境中正在成長(zhǎng)的積極因素和正在孕育著的新的商機(jī)。在新的發(fā)展階段中，我們將繼續(xù)堅(jiān)持以客戶為中心，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)不斷增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力和可持續(xù)盈利能力，為中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的不斷躍升做出自己的貢獻(xiàn)。
　?。ㄗ髡呦抵袊?guó)工商銀行監(jiān)事長(zhǎng)）
　　
　　陳彩虹：從金融改革看商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升
　　銀行競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)際上是銀行綜合能力的反映。國(guó)有商業(yè)銀行按照中央決策部署，通過(guò)重組改制上市，資本實(shí)力、盈利能力、服務(wù)水平、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控水平都有了顯著提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯增強(qiáng)，一躍進(jìn)入世界先進(jìn)銀行行列。現(xiàn)在，全球市值最大的前10家銀行中，四大國(guó)有控股商業(yè)銀行全部入榜，其中建行已連續(xù)數(shù)年居于前列。
　　從建行近些年來(lái)的發(fā)展中，我們得到了以下啟示：
　　轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑
　　長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展主要靠信貸業(yè)務(wù)，隨著金融創(chuàng)新、監(jiān)管要求提高和利率市場(chǎng)化改革加快，這種資本高消耗的發(fā)展模式不可持續(xù)。要在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中把握先機(jī)、立于不敗之地，必須轉(zhuǎn)變銀行發(fā)展方式，走資本節(jié)約型發(fā)展道路。近年來(lái)，建行大力推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，取得了實(shí)實(shí)在在的成果。一是大力拓展消費(fèi)金融、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，向批發(fā)與零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變。二是大力拓展小企業(yè)、“三農(nóng)”、民生工程、文化產(chǎn)業(yè)等金融服務(wù)，向傳統(tǒng)與新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變。三是大力拓展中間業(yè)務(wù)，向利差與非利差業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變。四是大力拓展投資銀行、基金、信托、租賃、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向多功能銀行轉(zhuǎn)變。五是加大與國(guó)際戰(zhàn)略伙伴的合作，加快海外分支機(jī)構(gòu)申設(shè)，優(yōu)化全球網(wǎng)點(diǎn)布局，向國(guó)際化銀行轉(zhuǎn)變。目前，建行已擁有多家海外分行及海外子公司，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全球主要金融中心。建行已經(jīng)將轉(zhuǎn)變發(fā)展方式作為了提升競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑。
　　完善的公司治理是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要基礎(chǔ)
　　近年來(lái)，建行努力學(xué)習(xí)世界先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，不斷探索具有國(guó)有控股金融企業(yè)特色的公司治理結(jié)構(gòu)，建立了權(quán)責(zé)清晰、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的公司治理體系，形成了自身鮮明的特色和優(yōu)勢(shì)。股東大會(huì)作為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格履行法律賦予的各項(xiàng)職責(zé)，并充分體現(xiàn)國(guó)有控股股東的特殊效能。一方面通過(guò)股東大會(huì)施加宏觀管理意圖；另一方面，通過(guò)授權(quán)充分發(fā)揮銀行自身管理優(yōu)勢(shì)。在授權(quán)范圍內(nèi)，董事會(huì)充分發(fā)揮決策作用，董事構(gòu)成多元化，具備較強(qiáng)的履