貸款需要抵押擔(dān)?！@在現(xiàn)代世界金融體系中，已經(jīng)成為一種制度。如果在未獲得任何抵押的情況下，向貧困百姓發(fā)放貸款，一向被傳統(tǒng)的商業(yè)銀行普遍認(rèn)為是一件行不通的事情。
　　而對貧困地區(qū)的大多數(shù)人而言，如果能夠借助市場的力量，他們完全有能力擺脫貧困。人們要做的，就是為他們的努力，創(chuàng)造一種新的激勵(lì)機(jī)制和金融機(jī)制，讓貧困戶能夠有尊嚴(yán)地脫貧。而這種創(chuàng)新的嘗試，在廣東省云浮市的郁南縣得到了全面的驗(yàn)證。
　　2011年3月18日，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者趕赴粵北山區(qū)，對云浮市金融扶貧的創(chuàng)新之路，進(jìn)行深入了解。
　　
　　不用抵押就能貸款
　　
　　由于寒流來襲，飄著細(xì)雨的粵北大地透著一絲陰冷。3月18日，記者冒雨來到云浮市郁南縣平臺(tái)鎮(zhèn)大地村?！安挥玫盅壕湍苜J款，這在過去，做夢也不敢想。”在大地村村委會(huì)，因在中央電視臺(tái)露臉而一舉成為村里“名人”的村民彭子祥，樂滋滋地坐在板凳上，向記者講述自己由窮轉(zhuǎn)富的經(jīng)歷。
　　2003年，彭子祥因?yàn)檐嚨準(zhǔn)チ俗笸?。為了治病，彭家東挪西湊，前后花了十幾萬元，本來過得不錯(cuò)的小日子，因?yàn)檫@場飛來橫禍陷入了困境。失去了一條腿，外出打工已是不可能的事情，彭子祥的情緒糟糕到了極點(diǎn)。2010年春天，彭子祥的姐姐對他說，養(yǎng)雞很賺錢，又不用出大力，可以試試。“我也知道養(yǎng)雞挺好的，可是沒有本錢啊。我們家東借西湊買了100只雞仔，但要想靠這100只小雞脫貧致富，那是難上加難?！迸碜酉楦嬖V記者，2010年初夏，一個(gè)機(jī)會(huì)的出現(xiàn)，令他的養(yǎng)雞事業(yè)有了飛躍的可能?！安挥萌魏蔚盅簱?dān)保也能貸到資金，這樣的好事讓我趕上啦?！?br/>　　包括彭子祥在內(nèi)的郁南縣廣大農(nóng)民，集體趕上的這檔子不用抵押就可貸款的“大好事”，正是云浮市郁南縣金融扶貧的創(chuàng)新之舉。
　　平臺(tái)鎮(zhèn)大地村貧困戶樂燈君，一家3口靠種植600棵沙糖橘為生，一直以來，由于缺少種植資金投入，缺肥少藥，加上管理不到位，果質(zhì)差，經(jīng)濟(jì)效益低，2009年家庭收入只有4100元，人均年純收入不足1500元。2010年4月，正為沙糖橘種植資金不足而發(fā)愁的樂燈君，聽說郁南縣設(shè)立了金融扶貧基金，可為貧困戶小額擔(dān)保貸款和貼息支持，便馬上向村委會(huì)遞交了小額擔(dān)保貸款申請。一個(gè)星期之后，樂燈君就拿到了1萬元扶貧貸款。利用這筆貸款，樂燈君加大了對原有沙糖橘的投入，加強(qiáng)管理，并在原有基礎(chǔ)上再擴(kuò)種100多棵。至此，樂燈君踏上了發(fā)家致富的道路。
　　類似這樣的事例在郁南還有不少。金融扶貧基金小額擔(dān)保貸款使貧困農(nóng)戶解決了生產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)展的啟動(dòng)資金，使很多有勞動(dòng)力的貧困戶實(shí)現(xiàn)了多年的夙愿。
　　“2010年7月以來，此項(xiàng)金融扶貧基金，向全縣共4497戶貧困戶整體授信5000萬元，平均每個(gè)貧困戶可申請1萬元的貸款，由此拉開了金融扶貧向全縣貧困戶全覆蓋的大幕?！庇裟峡h委書記黃志豪向記者表示，這種向區(qū)域內(nèi)所有貧困戶整體授信的金融扶貧模式在全國尚屬首次。“責(zé)任到人、落實(shí)到戶的‘雙到’金融扶貧基金專門為貧困戶‘量身定做’。我們采取每個(gè)貧困戶申請小額擔(dān)保貸款的利息由扶貧開發(fā)‘雙到’一對一幫扶責(zé)任人來支付，貼息額度視被幫扶人的情況，由幫扶人自愿決定，建議最低貼息為50%，最高為90%。如果按金融機(jī)構(gòu)6%的市場利率計(jì)算，如農(nóng)戶貸款1萬元，一年需支付600元利息；如幫扶人按90%貼息計(jì)算，一年最多掏出540元就可以達(dá)到幫扶貧困戶1萬元的效果，幫扶效應(yīng)擴(kuò)大約20倍?！?br/>　　“貧困農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都難以翻身。為此，我們還積極向全縣農(nóng)戶推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貧困戶不會(huì)因天災(zāi)人禍而返貧，也降低了大規(guī)模向全縣貧困戶整體授信帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)。”黃志豪向記者表示，50萬的扶貧資金如果直接給到貧困戶，最多也就能起到50萬元的效應(yīng)，但如果用這50萬元成立扶貧資金專戶，用這50萬元來做擔(dān)保和貼息貸款，即使考慮到風(fēng)險(xiǎn)問題，只做3倍的金融杠桿，也可以調(diào)動(dòng)150萬元的扶貧貸款。
　　由政府統(tǒng)籌推動(dòng)，搭建金融服務(wù)平臺(tái)，讓更多的貧困戶實(shí)現(xiàn)貸款的愿望，獲得資金上的扶持，成為郁南讓貧困戶有尊嚴(yán)地脫貧致富的路徑。
　　
　　保證不做“三件事”
　　
　　在向該縣4497戶貧困戶推進(jìn)金融扶貧之前，郁南縣委縣政府為了向貧困戶宣傳扶貧貸款、鼓勵(lì)自強(qiáng)自立、勤勞致富，專門由鎮(zhèn)村召集貧困戶，要求貧困戶保證不做“三件事”：不賭博、種沙糖橘不用違禁藥、養(yǎng)豬不用瘦肉精。
　　在大地村采訪期間，村委會(huì)禮堂的墻壁上密密麻麻的簽名吸引了記者的目光。據(jù)村民介紹，盡管不用房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，但也不是隨便就能貸到款的，“要想貸款，必須信守三項(xiàng)承諾，同時(shí)還要在《金融扶貧誠信承諾》宣言上簽名和宣誓?！迸碜酉樗f的“三件事”，包括“不賭博、在飼養(yǎng)及種植作業(yè)中，不添加違禁藥物；按時(shí)還款。要保證做到這三件事，并親筆簽上自己的名字，對著規(guī)章制度宣誓，這樣的舉動(dòng)成了大地村的一景。
　　這事聽起來有些不可思議，但如果你了解的云浮市創(chuàng)新的“信用評價(jià)體系”，你便會(huì)為這種做法由衷地叫好。
　　2009年10月底，郁南縣企業(yè)非銀行信用信息查詢系統(tǒng)建成并正式投入運(yùn)行使用。截至2010年12月底，該系統(tǒng)已經(jīng)依法采集到分散于法院、公安、稅務(wù)等14個(gè)政府部門，全縣所有在工商局注冊登記的8822家各類企業(yè)、個(gè)體戶的信息數(shù)據(jù)。
　　為了建立國內(nèi)第一個(gè)農(nóng)村信用信息查詢系統(tǒng)，2010年12月底，郁南征信中心已批量采集到全縣11.2萬農(nóng)戶共41.3萬人的戶籍信息，其中包括4019條違法違紀(jì)信息、1333條計(jì)生處罰信息及部分農(nóng)戶法院訴訟信息。
　　按照郁南縣委縣政府提出的“共謀共建”原則，全縣符合評級條件的群眾100%參與了信用評級。誰有資格對別人的信用度進(jìn)行評級打分？黃志豪告訴記者，郁南縣的信用評級堅(jiān)持集體評議原則，“我們以老黨員、村小組長、村民代表、村干部，及農(nóng)信社等人員組成了18個(gè)評委的評審組，對村民的信用度進(jìn)行集體評級。同時(shí)，我們將信用評級與農(nóng)村黨建、計(jì)生、支持青年及婦女創(chuàng)業(yè)、社會(huì)治安相結(jié)合，對符合信用激勵(lì)方向的行為給予加分，不符合的給予扣分?！秉S志豪告訴記者，通過信用等級評定，一種意想不到的效果出現(xiàn)了，那就是打架斗毆的少了，賭博的少了，勤勞致富的多了，整個(gè)農(nóng)村的風(fēng)氣正了。
　　
　　金融扶貧是“雙贏”
　　
　　“金融扶貧，不僅富了百姓，也讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的經(jīng)營利潤出現(xiàn)了穩(wěn)步增長?！?月14日，在北京參加全國兩會(huì)的云浮市委書記王蒙徽在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)表示。3月18日，郁南縣委書記黃志豪則進(jìn)一步用數(shù)據(jù)印證了這個(gè)說法：“作為農(nóng)村金融主力軍的郁南縣農(nóng)信聯(lián)社經(jīng)營利潤現(xiàn)在出現(xiàn)了穩(wěn)步增長態(tài)勢，由2008年的1300萬增長至2009年的3100萬，2010年達(dá)到5700萬。通過為農(nóng)戶建立非銀行征信平臺(tái)和通過信用村、信用戶評定等級工作，降低了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，大大調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)為三農(nóng)服務(wù)的積極性?！?br/>　　記者在走訪中一再聽到云浮市的基層干部對金融扶貧充滿著期待和憧憬，最令他們感慨的是，金融扶貧這種模式有效地發(fā)揮了金融杠桿的作用，改變了傳統(tǒng)單一的“撒錢”扶貧模式，將生活性幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)性幫扶，將救濟(jì)性幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本性幫扶，將向外爭取幫扶轉(zhuǎn)變?yōu)橄蛲鉅幦『妥晕遗Σ⒅氐墓仓\共建幫扶。由此，激發(fā)了全縣貧困戶的貸款熱情，也“逼”著他們開動(dòng)腦筋想辦法，千方百計(jì)去尋找賺錢的門路，從而使“笨人”變聰明，“懶人”變勤快，讓更多貧困戶認(rèn)識(shí)實(shí)踐創(chuàng)業(yè)、金融、市場三種概念，樹立自信自立、終身學(xué)習(xí)、勤勞致富三種理念，從而實(shí)現(xiàn)有尊嚴(yán)地脫貧致富。
　　
　　目前，郁南貧困戶的貸款利息由扶貧專項(xiàng)基金貼息90%，貧困戶負(fù)責(zé)10%，若貸款逾期不還就不貼息。黃志豪解釋說：“之所以還要讓貧困戶負(fù)責(zé)10%的利息，就是要讓貧困戶意識(shí)到貸款并不是無償?shù)姆鲐毧?，培養(yǎng)貧困戶承擔(dān)責(zé)任、定期付息的信貸習(xí)慣。更好形成‘放得出、有效益、能致富、收得回’的良好局面?！?
　　
　　專訪云浮市委書記王蒙徽：做珠三角不能做的
　　
　　王蒙徽，恢復(fù)高考后的第一批清華大學(xué)生、中共廣東省云浮市委書記。3月15日，在全國兩會(huì)的會(huì)議間隙，這位憨厚中透著睿智的地方官員，操著不急不緩的語調(diào)，向記者介紹著他所執(zhí)政的城市：“云浮是個(gè)很美的地方，我們現(xiàn)在要做的，就是要把自己的好做得更好，用自己的‘更好’去吸引別人的‘更好’，把云浮建成廣東省富庶文明的‘大西關(guān)’?！?
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：如果云浮市實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“輕盈轉(zhuǎn)型”，那在您眼中，云浮應(yīng)該會(huì)呈現(xiàn)什么樣的景象？
　　王蒙徽：云浮“主業(yè)突出”。如石材、不銹鋼制品、水泥、硫化工、電力。我們提出要打造“五大百億產(chǎn)業(yè)集群”，五大百億產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展過程也是進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的過程。云浮多年來一直在推進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，云安縣是目前廣東省唯一的循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范縣。我們又與廣東省經(jīng)信委聯(lián)合共建省市硫化工產(chǎn)業(yè)基地。我們通過循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)節(jié)能減排。在應(yīng)對國際金融危機(jī)中，通過發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，通過轉(zhuǎn)型升級，經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持良好態(tài)勢，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的增幅高于全省平均水平。如硫化工企業(yè)，因?yàn)榘l(fā)展下游產(chǎn)業(yè)，成本大大降低；石材產(chǎn)業(yè)發(fā)展基本沒有受到什么影響；不銹鋼制品產(chǎn)業(yè)在應(yīng)對國際金融危機(jī)中，通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高自主創(chuàng)新能力，從過去的中端產(chǎn)品走向高端產(chǎn)品，形成了自主品牌，為云浮經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下了非常好的基礎(chǔ)。
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：云浮的一個(gè)特點(diǎn)是“主業(yè)突出”，像石材、硫化工等形成了規(guī)模，主業(yè)方面在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展上做了哪些嘗試？取得了哪些成效？
　　王蒙徽：云浮是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，我們的發(fā)展條件與發(fā)達(dá)地區(qū)還有很大差距。如何統(tǒng)籌發(fā)展，整合有限的資源合理地充分利用，這也是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀非常重要的內(nèi)容。
　　我們推進(jìn)統(tǒng)籌發(fā)展，首先是整合空間資源。為了整合全市空間資源，我們編制了《云浮市資源環(huán)境城鄉(xiāng)區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃》，對全市空間進(jìn)行了總體控制。同時(shí)，我們推進(jìn)“三規(guī)合一”—— 就是把國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃、城市總體規(guī)劃、土地利用總體規(guī)劃的核心內(nèi)容進(jìn)行整合，并創(chuàng)新相關(guān)配套機(jī)制體制。為了推進(jìn)“三規(guī)合一”，我們建立共建共享機(jī)制，大家共同建設(shè)、共享成果，實(shí)現(xiàn)共建共享。同時(shí)，我們在體制上也進(jìn)行了調(diào)整，設(shè)立了市規(guī)劃編制委員會(huì)，成立了全市的地理信息中心。
　　云浮推進(jìn)區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展一個(gè)最大的特點(diǎn)，那就是以縣為單位推進(jìn)主體功能區(qū)建設(shè)，“讓該干什么的地方就干什么，能干什么的人就干什么”，干部考核不唯GDP論，我們2009年初開始在云安縣試點(diǎn)。去年云安縣“優(yōu)先發(fā)展區(qū)”的園區(qū)經(jīng)濟(jì)以僅占全縣1.09%的面積，就創(chuàng)造出全縣八成以上的財(cái)稅收入，避免了重走“村村點(diǎn)火、處處冒煙”的老路。
　　云浮是廣東省農(nóng)村改革發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，云浮的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在全省都比較領(lǐng)先，目前我們有280多個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，其中有國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)——溫氏集團(tuán)，主要養(yǎng)豬、養(yǎng)雞，去年銷售總額達(dá)200多億元，帶動(dòng)農(nóng)戶4.5萬戶。我們的城鄉(xiāng)收入差距是1：2.16，相對較為協(xié)調(diào)。
　　
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：您提到要錯(cuò)位發(fā)展，要發(fā)揮云浮的后發(fā)優(yōu)勢。這些思路怎么落實(shí)到今后的工作中？
　　王蒙徽：云浮市是一個(gè)山城，建設(shè)受自然條件的制約較大，首先是要完善城市公共服務(wù)設(shè)施。我們正在推進(jìn)教育園區(qū)、新人民醫(yī)院建設(shè)，下一步要進(jìn)行中醫(yī)院的改造。同時(shí)，我們還提出要做大城市規(guī)模，把老城區(qū)和靠近西江的云安縣城以及佛山（云?。┊a(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工業(yè)園區(qū)三個(gè)組團(tuán)整合起來，以這三個(gè)組團(tuán)為基礎(chǔ)，把云浮的城市規(guī)模做大，完善城市功能，提升城市服務(wù)水平。還有，我們要推進(jìn)人居環(huán)境建設(shè)，提升生活品質(zhì)。我們有良好的自然條件，有山、有水、更有淳樸善良的人。在距離廣州150公里以內(nèi)的范圍很難找到這樣的地方，我們可以提供發(fā)達(dá)地區(qū)居民生活水平提升后夢寐以求的需求。清新的空氣、水和食品等優(yōu)美的自然環(huán)境，和諧的社會(huì)環(huán)境等，所以我們說我們可以做珠三角不能做的，更能做珠三角所需要的。