張艷芳

摘 要：雖然農村民間金融在我國農村有其存在的客觀必然性，但目前在我國農村民間金融發(fā)展中還存在著許多問題，比如民間借貸的利率失控、農村民間金融潛伏著較大的金融風險、容易產生經濟糾紛、國家宏觀調控難等。因此，規(guī)范和發(fā)展農村民間金融，應采取相應的對策，使其能夠良性發(fā)展。

關鍵詞：民間金融發(fā)展問題對策

[中圖分類號]：K825.34[文獻標識碼]：A[文章編號]：1002-2139(2011)-16-0234-01

一、民間金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）概念

民間金融是指個人、家庭、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。民間金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通過依法設立的金融機構來融通資金的融資活動和用超出現(xiàn)有法律規(guī)范的方式來融通資金的融資活動的總和。也就是說，非正規(guī)金融包括非法的金融主體進行的各種金融交易和合法的金融主體進行的非法交易。非正規(guī)金融除了包括民間金融（非法的金融主體進行的各種金融交易）外，另一部分就是正規(guī)金融機構之間及正規(guī)金融機構與其他經濟組織之間開展的不合法的金融交易。

民間金融，按其組織形式，大致可分為三種形式：一是無組織無機構的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；二是有組織無機構的各種金融會（如標會、搖會、抬會、合會、呈會）；三是政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。也有學者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個階段，民間借貸是第一階段，體現(xiàn)為臨時的無組織融資，而民營金融是第二階段，體現(xiàn)為有組織、具備專業(yè)化經營素質的融資形式（人民銀行廣州分行課題組，2002）。按兩階段劃分方法，民間借貸有私人借貸、企業(yè)間借貸和集資形式；民營金融則包含信息公司、互助基金會、當鋪、標會和地下錢莊等模式。民間金融按其從事的活動性質劃分，可分為灰色金融和黑色金融，前者即不合法但合理、對社會有益的金融活動，如民間友情借貸、企業(yè)互相融資等，后者是不合法、不合理、對社會有害的金融活動，如非法集資進行金融詐騙、地下錢莊組織資金外逃等。

（二）民間金融存在的問題

（一）不利于政府宏觀調控

由于民間金融的自發(fā)性、盲目性、逐利性以及民間融資主體生產經營和管理素質所限，使大部分資金的流向鋼鐵、水泥、房地產等過熱行業(yè)。這類行業(yè)的相當一部分是當前的需求熱點，多數(shù)屬于高耗能、高污染和技術水平低的行業(yè)和項目，正是政府調控的重點，但由于民間金融的存在和無序發(fā)展，直接影響了政府收縮過熱行業(yè)信貸的政策。央行對于民間金融活動的控制力較弱，體現(xiàn)在缺少能直接影響民間金融機構活動的政策手段。

（二）民間金融具有脆弱性、不規(guī)范性和投機性

眾多的民間金融機構是小規(guī)模經營、地域狹窄、回旋余地小，抗風險的能力較弱；民間金融普遍為民資、民營、民管，規(guī)模大小不一，分布面廣，且獨立自主開展經營，呈現(xiàn)分散特征；由于利率遠遠高于國家法定利率導致我國民間資本的借貸者和放貸者普遍存在著較濃重的投機心態(tài)，巨額投機資金興風作浪已對我國造成重大影響。真是由于民間金融具有憂傷脆弱性，不規(guī)范性和投機性的特點，游走于法律灰色地帶的民間金融一直未得到國家的認可，但是近年來在一些地方進行的民間金融合法化和規(guī)范化的改革已經取得了一定的成效。二、民間金融發(fā)展的對策

（一）制定和完善相關民間金融法律使民間金融合法化

由于民間金融與其他金融組織之間的差別較大，在規(guī)模、市場定位、服務對象、決策過程等方面有所不同，使民間金融合法化，做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”。這樣，在遇到債務糾紛時，當事人能夠拿起法律武器保護自己；對于經營不善的民間金融組織，及時采取措施，避免風險擴大化，并對主要責任人做出相應的經濟處罰等。因此要盡快制定和完善《民間融資法》或《民間金融法》等。美國、日本和我國臺灣也正是通過這種“民間金融合法化”的方式來規(guī)范民間金融的，而非只是簡單地采取打擊和取締的辦法。

（二）構建民間金融市場準入與退出機制

放松民間金融的市場準入，降低門檻，鼓勵民間資本進入正規(guī)金融機構。大力引進包括民間資本、跨國資本在內的戰(zhàn)略投資者，提升銀行改革的內部壓力，從而向適應市場經濟要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉變。民間資本進入正規(guī)金融機構，既可以借鑒城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式，讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機構，成立地方性股份合作銀行；又可以對農村信用社進行股份制、股份合作制改造，有條件的地方可成立農村合作銀行或農村商業(yè)銀行，從體制上為農村金融機構更廣泛地吸收社會資本金、增強服務功能創(chuàng)造條件。

在完善市場退出機制方面，關閉差的、資不抵債的金融機構，設立新的金融組織，特別是應允許設立新的真正的自愿性、互助合作性金融組織。從體制上為民間資本“合法”進入金融業(yè)開辟一條道路，給那些想合法經營的人一個正當?shù)某隹凇?/p>

結語

概言之，民間金融問題的解決應始終伴隨著金融深化的推進與金融抑制的消除。從改革的終極目標看，要完成金融體系的市場化建設，我們最終要消除對民營金融的所有制歧視——國家實現(xiàn)對金融市場的控制靠的是法治化而強有力的監(jiān)管，而非所有制控制；這時，民間金融的大部分已轉化為正規(guī)金融，只有一小部分仍屬非正規(guī)金融，而在非正規(guī)金融中，大部分也將是合法、合規(guī)的。具有我國特色的“民間金融”一詞或許將被“非正規(guī)金融”這一國際通行的說法所取代，也就是說，長期以來在現(xiàn)行金融法規(guī)框架下“非國有”基本等同“非正規(guī)”、“非正規(guī)”基本等同“非法”的局面將徹底消除。從這一要求來看，我們目前依然任重道遠。

參考文獻：

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