本刊記者 郭霞

第三方支付：牌照只是開(kāi)始

本刊記者 郭霞

“現(xiàn)在還有什么不是在網(wǎng)上付錢的？”網(wǎng)購(gòu)達(dá)人王肖華聽(tīng)說(shuō)第三方支付牌照發(fā)放的消息，終于松了一口氣。她告訴記者，今后網(wǎng)上買東西又多了一層保護(hù)傘。

5月26日，企業(yè)翹首以盼的支付業(yè)務(wù)許可證（下文簡(jiǎn)稱“支付牌照”）終于下發(fā)，獲得認(rèn)可的27家企業(yè)及單位拿到首批支付業(yè)務(wù)牌照。本刊記者獲悉，該證書(shū)全面覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務(wù)類型。

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)

“這是一個(gè)眾望所歸的消息，但這僅僅是一個(gè)開(kāi)始。”支付寶CEO彭蕾如此評(píng)價(jià)支付牌照的發(fā)放。

當(dāng)年淘寶網(wǎng)成立后，買家和賣家互信問(wèn)題沒(méi)有解決，隨后支付寶通過(guò)與銀行合作，買家先將錢打到支付寶，賣家發(fā)貨，買家收到貨滿意后，再將錢支付給賣家。這種模式得到了廣泛認(rèn)可之后，第三方支付公司大規(guī)模出現(xiàn)。它們的核心業(yè)務(wù)一樣：第三方支付企業(yè)與銀行談合作做技術(shù)接口，把自身做成一個(gè)支付平臺(tái)，那些需要完成電子支付的商戶，可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)，為它們的用戶提供支付服務(wù)，而不用自己去和所有銀行談合作。在這個(gè)過(guò)程中，第三方支付企業(yè)收取1%～3%的服務(wù)費(fèi)作為自己的收益。

近幾年電子商務(wù)行業(yè)的空前繁榮無(wú)疑給電子支付帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間。2008年以來(lái)，以環(huán)迅支付為代表的一批獨(dú)立第三方支付企業(yè)快速崛起，在交易額和應(yīng)用領(lǐng)域方面都逐年迅速擴(kuò)增。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)支付行業(yè)主要有兩類企業(yè)，一類是以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站；另一類則是金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用，以匯付天下為例，目前主要專注于航空、基金等產(chǎn)業(yè)鏈支付領(lǐng)域，并開(kāi)始進(jìn)軍物流、商貿(mào)等更多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域。

盡管第三方支付在隨后的時(shí)間里發(fā)展迅速，但非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)的“灰色”身份一直困擾著這些企業(yè)，原因是第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)是資金結(jié)算，但本身卻是“非金融機(jī)構(gòu)”，加上資金沉淀、利用第三方支付平臺(tái)信用卡套現(xiàn)等負(fù)面新聞時(shí)常出現(xiàn)，使得第三方支付企業(yè)一直處于如履薄冰的狀態(tài)。去年6月，央行正式公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》細(xì)則，隨后第三方支付企業(yè)紛紛提交材料以申請(qǐng)牌照。

“首批支付牌照的發(fā)放，是第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的里程碑，獲得政府主管部門(mén)頒發(fā)的牌照，有了國(guó)家信用，意味著持牌企業(yè)能夠光明正大地獲得市場(chǎng)和消費(fèi)者的認(rèn)可和信任，成為了‘正規(guī)軍’。”——此次獲得牌照的錢袋網(wǎng)執(zhí)行董事孫江濤如此比喻獲得牌照的意義。

快錢CEO關(guān)國(guó)光同樣認(rèn)為，牌照的發(fā)放對(duì)于第三方支付行業(yè)具有里程碑式的意義，從此行業(yè)將在國(guó)家的監(jiān)管下從無(wú)序走向有序，市場(chǎng)環(huán)境將更加健康。

首批獲得牌照的易寶支付CEO唐彬向記者透露，除了數(shù)字娛樂(lè)、電信、航空、教育等優(yōu)勢(shì)行業(yè)外，今后易寶支付將拓展包括保險(xiǎn)、基金在內(nèi)的更為廣闊的行業(yè)支付市場(chǎng)，在相關(guān)行業(yè)內(nèi)進(jìn)行互動(dòng)營(yíng)銷，跨行業(yè)營(yíng)銷，以及利用商家和用戶的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行推廣等增值服務(wù)。

無(wú)疑，牌照的發(fā)放意味著第三方支付行業(yè)的最終正名。隨之而來(lái)的是獲得牌照的企業(yè)將同各個(gè)商業(yè)銀行一起，獲得與銀行等金融機(jī)構(gòu)平起平坐的地位，也有效降低了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本，從而獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)第三方支付行業(yè)步入“深水區(qū)”。

畢業(yè)證還是通知書(shū)？

有得意者必有失意者。

據(jù)本刊記者了解，申請(qǐng)首批牌照的支付企業(yè)累計(jì)有32家，其中5家企業(yè)落選，它們分別是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)、上海得仕企業(yè)、上海富友金融、上海暢購(gòu)企業(yè)、上海銀聯(lián)。令人意外的是，擁有眾多用戶且已經(jīng)開(kāi)始布局移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)商沒(méi)有出現(xiàn)在首批第三方支付牌照的名單中。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，上述未獲得支付業(yè)務(wù)牌照的5家企業(yè)的申請(qǐng)材料正在中國(guó)人民銀行的審批流程當(dāng)中，相信拿到牌照只是時(shí)間問(wèn)題。

對(duì)此，關(guān)國(guó)光發(fā)表了他的觀點(diǎn)：“央行支付牌照的發(fā)放是一批一批的，這次沒(méi)有得到牌照，不意味著今后也得不到，9月份之前還有機(jī)會(huì)，央行沒(méi)有給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)牌照，并不會(huì)影響移動(dòng)支付的發(fā)展，牌照只是市場(chǎng)的敲門(mén)磚，市場(chǎng)的需求將決定企業(yè)的發(fā)展?！?/p>

從2010年6月央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》頒布到首期支付牌照塵埃落定，支付行業(yè)的前景開(kāi)始明晰；另一方面，這也加速了更多強(qiáng)悍選手的入局，三大運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)便是此方面典型代表。據(jù)了解，中國(guó)移動(dòng)旗下支付公司正在籌建中；2011年3月，中國(guó)電信旗下天翼電子商務(wù)有限公司掛牌成立；2011年4月，中國(guó)聯(lián)通旗下支付公司聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立；2011年6月，中國(guó)銀聯(lián)的“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)正式推出。

可以說(shuō)，支付寶等第三方民營(yíng)支付企業(yè)正在遭遇強(qiáng)勁對(duì)手的沖擊，一場(chǎng)深刻的市場(chǎng)變化即將開(kāi)始。獲牌企業(yè)想要在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，每家都必須尋找自己的差異化發(fā)展路徑，才有可能在強(qiáng)勁對(duì)手的沖擊下闖出一片屬于自己的“天地”。

劉穎麒在財(cái)付通獲得牌照后表示，未來(lái)的財(cái)付通將加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的吸納，幫助更多企業(yè)提高資金效率，同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供更多便捷的生活化服務(wù)。

關(guān)國(guó)光也承諾，未來(lái)將依托覆蓋線上線下的全面電子支付解決方案，將業(yè)務(wù)范圍拓展至航空、保險(xiǎn)、服裝、醫(yī)療、教育等20余個(gè)領(lǐng)域。據(jù)悉，快線的全年交易規(guī)模在2010年就達(dá)到了4,000億元，今年更將一舉突破萬(wàn)億大關(guān)。關(guān)國(guó)光在接受記者采訪時(shí)表示，快錢拿到牌照之后將在行業(yè)應(yīng)用方面加大力度，爭(zhēng)取覆蓋更多的行業(yè)，在已經(jīng)覆蓋的行業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈支付。

匯付天下總裁周曄指出，中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的交易規(guī)模從數(shù)量級(jí)上已與美國(guó)相當(dāng)，商業(yè)模式上也遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于美國(guó)支付公司形態(tài)，但中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的平均傭金卻是美國(guó)的十分之一，“這是因?yàn)橹袊?guó)支付產(chǎn)業(yè)還處于極度需要擴(kuò)張規(guī)模的階段，需要尋找不同的支付可能性，這也將極大地推動(dòng)這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新?！?/p>

可以預(yù)見(jiàn)，以個(gè)人業(yè)務(wù)為主的支付寶、財(cái)付通，以及以行業(yè)應(yīng)用為主的快錢、匯付天下都將在各自優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域加快跑馬圈地的速度，第三方支付行業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代將加速到來(lái)。

牌照并不是畢業(yè)證，只是一張入學(xué)通知書(shū)。

移動(dòng)支付成新熱點(diǎn)

李開(kāi)復(fù)將包括手機(jī)支付在內(nèi)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展比喻為“第四波浪潮”。在支付牌照的爭(zhēng)奪塵埃落定之后，第三方支付企業(yè)紛紛把目光投向了移動(dòng)支付領(lǐng)域。錢袋網(wǎng)執(zhí)行董事孫江濤預(yù)言，2011年是中國(guó)手機(jī)支付行業(yè)爆發(fā)式發(fā)展元年。

>>據(jù)3G門(mén)戶了解，手機(jī)用戶希望使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)時(shí)能夠不受時(shí)間、地域的限制，而這正好契合了當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展的需要

最新數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)手機(jī)用戶已超過(guò)9億，可謂人手一部，而3G技術(shù)在市場(chǎng)上的成功普及，使得手機(jī)擴(kuò)展支付功能有了堅(jiān)實(shí)的平臺(tái)基礎(chǔ)。艾瑞咨詢研究指出，2010年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)整體規(guī)模達(dá)到202.5億元，同比增長(zhǎng)31.1%；預(yù)計(jì)2011年移動(dòng)支付市場(chǎng)將迎來(lái)更加強(qiáng)勁的增長(zhǎng)；2012年手機(jī)支付交易規(guī)模有望超過(guò)1000億元。

除了中國(guó)市場(chǎng)擁有龐大的手機(jī)用戶基數(shù)，近些年來(lái)從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的第三方支付也積累了龐大的用戶群，“而且這些用戶是有實(shí)際支付需求的，他們懂得如何在互聯(lián)網(wǎng)上消費(fèi)，未來(lái)也能夠很容易地接受在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上消費(fèi)，有消費(fèi)需求自然就能帶動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)”——?jiǎng)⒎f麒告訴記者。

手機(jī)支付是支付方式發(fā)展的一種必然趨勢(shì)，這主要受益于手機(jī)用戶普及、新一代移動(dòng)通訊及安全技術(shù)的成熟、用戶渴望便捷消費(fèi)的市場(chǎng)需求積累。據(jù)3G門(mén)戶《2010年手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，手機(jī)用戶希望使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)時(shí)能夠不受時(shí)間、地域的限制，而這正好契合了當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展的需要；此外，自2010年9月1日以來(lái)，中國(guó)開(kāi)始實(shí)施手機(jī)實(shí)名制，意味著用戶的個(gè)人信息將和公安局身份系統(tǒng)連接，保證了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上構(gòu)成立約、交易雙方的身份都是真實(shí)的，這些為運(yùn)營(yíng)商和第三方支付企業(yè)開(kāi)展手機(jī)支付提供了可能。

2009年起，支付寶就開(kāi)始針對(duì)當(dāng)前各個(gè)手機(jī)平臺(tái)開(kāi)發(fā)了手機(jī)支付寶客戶端。目前，支付寶每天來(lái)自無(wú)線的支付筆數(shù)大約有30萬(wàn)筆。根據(jù)支付寶公司的預(yù)計(jì)，3年內(nèi)無(wú)線支付的交易筆數(shù)占據(jù)整體交易的30%以上。

在此次獲得支付牌照的企業(yè)中，作為唯一專注于手機(jī)支付的錢袋網(wǎng)似乎給了我們足夠的信心。錢袋網(wǎng)和中國(guó)銀聯(lián)合作推出手機(jī)錢袋卡，它將銀行卡植入手機(jī)內(nèi)的金融智能芯片，是一種基于硬件的安全的手機(jī)支付方案。支付過(guò)程中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)通過(guò)硬件加密，可防暴力攻擊，具有極高的安全性；手機(jī)錢袋卡還兼容市面上的各種手機(jī)操作系統(tǒng)，全面支持各手機(jī)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)；其基于硬件的安全解決方案和遠(yuǎn)程支付的發(fā)展戰(zhàn)略，或許為后牌照時(shí)代的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)布局方向提供了有益的嘗試。

中國(guó)銀聯(lián)董事、執(zhí)行副總裁柴洪峰表示，出于對(duì)移動(dòng)支付前景的看好，中國(guó)銀聯(lián)已與全國(guó)性商業(yè)銀行，以及包括支付寶、財(cái)付通、快錢等企業(yè)，一起制定了新一代手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，銀聯(lián)還將與更多第三方支付公司展開(kāi)合作。

據(jù)了解，銀聯(lián)已經(jīng)專門(mén)成立了互聯(lián)網(wǎng)支付小組和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付小組。目前新一代手機(jī)支付已完成商業(yè)測(cè)試，并在上海、四川成都等城市啟動(dòng)測(cè)試，而預(yù)計(jì)包括移動(dòng)支付安全標(biāo)準(zhǔn)、移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等一系列標(biāo)準(zhǔn)，以及檢測(cè)體系等將在今年年內(nèi)全方位啟動(dòng)，這必將進(jìn)一步加大移動(dòng)支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。