沈恭贏

聽(tīng)聽(tīng)客戶在說(shuō)啥“窮人”而已篇

Listening toOurCustomersVoices: Just“thepoor”

沈恭贏

一

越來(lái)越不能否認(rèn)李鴻章的眼光和遠(yuǎn)見(jiàn)，早在百十年前他老先生就道出了銀行本質(zhì)的四個(gè)字，“嫌貧愛(ài)富”。

如今的窮人，連時(shí)間都不是自己的了。銀行認(rèn)錢不認(rèn)人，什么理財(cái)金路通、VIP客戶、金卡客戶、外幣客戶、企業(yè)客戶統(tǒng)統(tǒng)可以優(yōu)先辦事，節(jié)約時(shí)間。但是，您要是普通客戶的話，抱歉，慢慢等著吧。因?yàn)樵阢y行，普通客戶與窮人含義是一樣的。

不但剝奪你的時(shí)間還要多收你的手續(xù)費(fèi)，譬如小額賬戶收費(fèi)，就是對(duì)不足一定數(shù)額的賬戶每月都要收取一筆費(fèi)用。這是學(xué)習(xí)外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，瑞士銀行對(duì)不足100萬(wàn)美金的客戶不但不給開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)賬戶，存錢不給利息，而且也要收他的存款費(fèi)用呢。那就是我們的明天。

我就在想了，中國(guó)的銀行也向瑞士銀行那么干的話，會(huì)不會(huì)倒灶??？

中國(guó)的銀行自然有自己的說(shuō)法，尤其是去年，各大銀行都熱熱鬧鬧的上市了，有頭有臉了之后就公開(kāi)放出亮話，要在外資全面徹底沖進(jìn)中國(guó)以前，把更多的高端客戶爭(zhēng)奪到手，財(cái)富中心、理財(cái)中心雨后春筍一般冒了出來(lái)，他們壓根兒就不是為普通客戶，一般老百姓辦事的。

我學(xué)過(guò)管理學(xué)，知道“80/20法則”，銀行80%的利潤(rùn)是20%的客戶創(chuàng)造的，我們的銀行運(yùn)用得已經(jīng)有過(guò)之而無(wú)不及了！

所以，作為80%的老百姓中一份子，對(duì)不起，您只能接受這種沒(méi)有待遇的待遇了。

但是，窮人就真的可以不理財(cái)，銀行憑什么做得那么理直氣壯？21世紀(jì)了，難道銀行的骨子里仍然還是那樣“嫌貧愛(ài)富”勢(shì)利眼嗎？

二

四年前的今天，一個(gè)被稱為“窮人銀行家”的尤努斯，得到了諾貝爾和平獎(jiǎng)。他的重大貢獻(xiàn)在于不對(duì)窮人施舍，而是通過(guò)鄉(xiāng)村銀行發(fā)放小額信貸，讓他們?cè)诮诸^、在鄉(xiāng)里，擺個(gè)糖果攤或者玩具店，賣點(diǎn)小孩子喜歡的東西……使他們擺脫不得溫飽、生活無(wú)著的命運(yùn)，逐漸找回了自信與自尊。

這兩天他的形象在我的腦海里越來(lái)越清晰起來(lái)了，沒(méi)有油頭粉面西服革履，只有孟加拉農(nóng)民的穿戴。我國(guó)的海南省已經(jīng)邀請(qǐng)他擔(dān)任了政府顧問(wèn)，就是有意他向?qū)W習(xí)取經(jīng)，把當(dāng)?shù)氐男☆~貸款銀行也開(kāi)辦起來(lái)。讓不發(fā)達(dá)地區(qū)的低收入人群，告別貧窮懶散，學(xué)會(huì)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，盡快富裕起來(lái)。我看到了這是個(gè)信號(hào)，人均收入排在全世界100余位之后的中國(guó)，是到了奮起直追的時(shí)候了。

為低層的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做努力——尤努斯和他的格萊珉銀行的成果表明，即便最貧窮的人，只要手里掌握了一般等價(jià)物，就能改變命運(yùn)，獲得成長(zhǎng)。并不是像我們看到的那樣，銀行只會(huì)對(duì)有錢人頂禮膜拜。

窮人銀行的關(guān)鍵在于如何解決窮人誠(chéng)信問(wèn)題，使窮人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款。銀行用什么方式去監(jiān)管、督促。尤努斯銀行的“信貸員”和借款窮人都是當(dāng)?shù)厝?，知根知底。因此?duì)其人品非常了解，就不會(huì)出現(xiàn)有錢不還的道德問(wèn)題，同時(shí)也容易掌握借款人的經(jīng)濟(jì)情況，避免借錢給無(wú)力償還的人。想象一下，你如果是某地的人，當(dāng)?shù)厝私桢X給你，到期后你有錢卻不還。還好意思混下去嗎？而且你又缺乏去別處謀生的機(jī)會(huì)和能力。因此，尤努斯的格萊珉銀行能越做越紅火，就順理成章了。

其實(shí)，我國(guó)已經(jīng)有類似的銀行。浙江臺(tái)州商業(yè)銀行就有不需抵押或保證的小額貸款。而且業(yè)績(jī)也同樣驕人，整個(gè)銀行累計(jì)不良貸款不過(guò)幾百萬(wàn)元，更直觀的比方是，相當(dāng)于一個(gè)月薪1萬(wàn)元以上的人損失了1塊錢一樣。

我們的希望是每個(gè)城市都應(yīng)該有“窮人”銀行、“窮人”理財(cái)中心。

窮人不投資、不理財(cái)應(yīng)該從此成為歷史了。

三

那么我是不是個(gè)窮人呢？以前沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。進(jìn)了城漸漸明白了。

我的“租窩”旁邊是一家“上市”銀行的財(cái)富中心。進(jìn)入中心需要兩個(gè)條件：一要有錢。對(duì)照自己有知識(shí)、有工作，每月吃過(guò)用過(guò)，還能將近余下將近四位數(shù)存款，和從前的農(nóng)村日子相比，相當(dāng)?shù)夭诲e(cuò)了；二要前衛(wèi)，具有投資意識(shí)，理財(cái)觀念。我畢業(yè)于名牌學(xué)校，懂得買進(jìn)賣出，錢能生錢道理。

但是，用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去估價(jià)自己，頓時(shí)就氣短了，在這座城市的新新人類里，我明明白白排在“三無(wú)人”里，無(wú)房、無(wú)車、無(wú)戶口。不敢有女朋友，按我們網(wǎng)上光棍論壇的調(diào)侃，日常生活不能邋遢鋪張，雖然全自動(dòng)洗衣機(jī)比較貴，但總比女朋友要便宜得多。

必須盡快改變現(xiàn)狀，要存錢有積累，不然居無(wú)定所，再次漂泊和盲流一樣，也不是沒(méi)有可能的。

于是，幾個(gè)同學(xué)朋友商量好了，貸款開(kāi)一家公司，光明正大地運(yùn)用我們的學(xué)識(shí)專業(yè)和職業(yè)渠道，提供心理咨詢、做裝修設(shè)計(jì)、做建材配送、出賣智力、出賣體力，創(chuàng)出自己的事業(yè)爭(zhēng)取在大城市停留扎根的權(quán)利。大膽實(shí)踐新世紀(jì)資本論，推出我們的新版本。目標(biāo)是擁有屬于自己的棲息之地。

我這個(gè)不愿認(rèn)輸?shù)母F人，在一個(gè)陽(yáng)光燦爛的日子，帶著大家的囑托，走進(jìn)了那家門面氣派夠拽夠狂、裝修奢華燒包的銀行。

銀行小姐太漂亮，睫毛都特別長(zhǎng)，小伙子又高又帥。我不能否認(rèn)與他們站在一起頓時(shí)汗顏，有點(diǎn)心虛起來(lái)了。此前就有朋友對(duì)我們想貸款方案予以評(píng)估：就你們?nèi)缃竦臓顩r，無(wú)異于空手套白狼。可能性等于“零”。

“先生，有什么可以幫您的？”一個(gè)“長(zhǎng)睫毛”姑娘溫柔地對(duì)我說(shuō)，聲音甜美。瞟一眼我腰間沉甸甸的皮包，其實(shí)里邊不過(guò)是今晚開(kāi)伙的幾盒豆腐與白菜。“是來(lái)存這些錢的嗎？”她們的眼光溫柔極了。

“不忙，你們的業(yè)務(wù)品種都有哪些??？”我說(shuō)。

“我行的服務(wù)門檻，理財(cái)起步是×××萬(wàn)人民幣。根據(jù)您的個(gè)人收入和支出，量身定做符合您的‘理財(cái)規(guī)劃書’，每份收費(fèi)是……”

×××萬(wàn)，按我現(xiàn)在的收入計(jì)算，至少是幾十年之后的事了?！痢痢寥f(wàn)，足以讓我心潮澎湃望洋興嘆。我努力保持了鎮(zhèn)定和優(yōu)雅，認(rèn)真聽(tīng)她介紹，不住點(diǎn)頭。然后再打聽(tīng)貸款做實(shí)業(yè)的可行性。

“你可以用你的住房、汽車類不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)作抵押，絕對(duì)OK的呀?！蔽覀兊耐顿Y思路與前景描繪讓我贏得了銀行小姐期待與鼓勵(lì)。

我進(jìn)一步詢問(wèn)無(wú)需抵押的有哪一類貸款。得到的回答是：“假如沒(méi)有抵押，像你們這樣的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與社會(huì)地位想獲得貸款，是沒(méi)有希望的。至于你說(shuō)的政府創(chuàng)業(yè)貸款，只是給失業(yè)下崗臨時(shí)救急用的，象征性的而已啦。不信你可以試試別的銀行。估計(jì)都擔(dān)不起這樣的風(fēng)險(xiǎn)的?！?/p>

結(jié)果證實(shí)了朋友的預(yù)見(jiàn)：這里不是新的城市人進(jìn)來(lái)的地方。銀行拒絕向沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人貸款。

但是，小姐依舊不放棄推銷理財(cái)計(jì)劃。她的眼神里，分明對(duì)我寄予厚望，只可惜我的皮包里裝的鼓鼓囊囊的真的不是現(xiàn)金啊。我是如何托詞“今天我沒(méi)有理財(cái)打算”，如何走出富麗堂皇的銀行，如何對(duì)停在門口的BMW 5系名車發(fā)呆，已經(jīng)不記得了。

都是我的錯(cuò)，以為尤努斯真的來(lái)了。以為自己不會(huì)是窮人了。

難道新的城市人所能做的，只有耐心、耐心、再耐心，期待、期待、再期待？

欄目主持：邵慶義