楊 勇 栗保山 劉亞麗

（南水北調中線干線工程建設管理局河南直管項目建設管理部 溫縣 454850）

工程保險是對建筑工程、安裝工程及各種機器設備因自然災害和意外事故造成的物質財產(chǎn)損失和第三者責任進行賠償?shù)谋ｋU。它是以各種工程項目為主要承保對象的保險。工程保險是財產(chǎn)保險的引申和發(fā)展，被公認為是保障建筑工程質量和安全最為有效的方式之一。一般而言，工程保險的主要險種包括建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險。

1 工程保險的意義和適用范圍

工程保險的意義在于：一方面，它有利于保護業(yè)主或項目所有人的利益；另一方面，也是完善工程承包責任制并有效協(xié)調各方利益關系的必要手段。工程保險的責任范圍由兩部分組成：第一部分主要是針對工程項下的物質損失部分，包括工程標有形財產(chǎn)的損失和相關費用的損失；第二部分主要是針對被保險人在施工過程中因可能產(chǎn)生的第三者責任而承擔的損失。

工程保險范圍包括主體工程保險、場地清理費保險、附加工程及臨時工程保險、施工機具施工車輛保險、其他工程險及附加險、工程第三者責任保險、施工人員意外傷害責任保險（或稱雇主責任險）。

隨著工程保險在我國建筑領域被人們所認識，特別是在我國基礎建設大發(fā)展的背景下，其在建筑領域風險管理中越來越受到重視。水利建設中的風險管理也是工程保險的一個重要領域，下面結合工程保險在南水北調中線干線工程中的運用談一些體會。

2 工程保險的風險識別

在水利工程建設處理工程保險的過程中，首先要清楚風險，主要來自以下幾方面：

a.自然災害。暴雨（1h內雨量不小于等于16mm、或24h內雨量不小于50mm的降雨）、特大暴雨及洪水提前或延遲的襲擊；風速達到15.6m/s，也就是通常說的7級風以上；施工組織設計中涉及到的其他自然災害標準。

b.未知的不良地質因素。未知的特殊不良地質因素超過了原有的預防能力，施工方法、程序、時間等多種因素與自然災害耦合產(chǎn)生特有的、破壞力更大的風險。

c.管理、技術因素。前期項目論證倉促；勘探設計針對特殊地質地段技術措施選擇不當，技術資料供應不及時，技術管理人才缺乏，擅改施工方法，工程安全防護措施投入不足等。

工程建設環(huán)境復雜，施工條件多變，及時用工程技術手段控制已知風險規(guī)避風險，依然無法避免災害的發(fā)生，這時工程保險成為工程風險最后一道安全屏障。

3 工程保險索賠實務

3.1 工程保險合同的簽訂

水利工程保險首先要選擇有相關保險業(yè)務的保險公司，與其簽訂保險合同。在簽訂保險合同前，要與保險公司就保險合同主體進行明確，被保險人的范圍要非常明確。其次就保險責任范圍進行劃分，明確保險損失賠償范圍。保險責任期限、免賠額等是保險責任范圍不可缺少的組成部分。按照保險行業(yè)慣例，保險公司還會與投保人明確除外責任，對保險責任進行限制。此外，要對可能發(fā)生的保險賠償部分確定工程計量計價的方式方法，能統(tǒng)計工程量的，以數(shù)量作為計量單位，如m、m3、t等，不能統(tǒng)計工程量的，按實際投入的人工、材料、機械等資源計量。

目前水利工程投資額少則幾億元，多則數(shù)十億上百億元，投保額都較大，保險損失處理程序復雜，涉及面廣，考慮到投保方相對于保險公司在業(yè)務知識和保險賠償談判技巧中的弱勢地位，投保人可以考慮與專門的保險經(jīng)紀公司簽訂合同，加強出險后與保險公司的談判能力和索賠能力。保險經(jīng)紀公司在維護投保人保險利益方面優(yōu)勢明顯，它會針對客戶的特定需求，運用自身的專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供專業(yè)的保險計劃和風險管理方案。在與客戶簽訂委托協(xié)議后，由保險經(jīng)紀公司組織市場詢價或招標投標，選擇綜合承保條件最優(yōu)越的保險公司作為承保公司。在與保險公司的談判中維護客戶利益，爭取對客戶的最大優(yōu)惠。此外，保險經(jīng)紀人還協(xié)助客戶制定保險以外的全面風險管理計劃。風險管理具有很強的專業(yè)性，保險經(jīng)紀公司是國內外保險市場所公認的專業(yè)的風險管理顧問。

3.2 出險后的處理過程

水利工程建設過程中如果發(fā)生保險合同中約定的事故，應按照先施救及時報險的原則，在發(fā)生危險或出險后首先要采取緊急施救措施保護好事故現(xiàn)場，填寫出險通知單，寫清發(fā)生事故的時間、地點、部位、起因和發(fā)生損失的感性描述，及時向保險公司及或保險經(jīng)紀公司發(fā)出正式出險通知書。被保險人根據(jù)現(xiàn)場事故情況準備索賠申請報告。保險公司在接到出險通知書后，書面答復是否前往現(xiàn)場查勘。如擬確定受理，將進行現(xiàn)場踏勘，了解事故發(fā)生原因，調查損失范圍、程度、事故性質，在受理賠案后，保險公司人員記錄清點損失施救費用，審查索賠申請報告，分析現(xiàn)場查勘證據(jù)，查明推定事故發(fā)生前的工程原狀，判定保險合同責任范圍，確定受損工程恢復方案。損失價值估算包括核定預估現(xiàn)場清理殘骸的費用，預估事故施救減災的費用，核定各項受損工程量及單價，審查受損工程恢復方案預算。在理賠審查中核實事故是否屬于保險合同的責任，審核索賠人財務單據(jù)，查證索賠單證文件法律效力，提出理賠審核書面意見，最終保險公司和索賠人談判達成一致，按程序辦理支付賠款。整個處理過程中保險經(jīng)紀公司扮演著重要角色。

作為索賠方要認真研究工程保險合同，熟悉保險責任范圍，在工程實施中有明確的減災防損預案，在事故發(fā)生時按照預案采取積極必要的施救措施，做好現(xiàn)場保護，對事故發(fā)生的現(xiàn)場、施救的過程做好記錄，留下影像照片資料。報案及時，在出險通知中把發(fā)生事故的條件、原因、地點、事故的概況寫明。索賠報告中的施救、損失工程量需要監(jiān)理或雙方同意的第三方簽認。索賠報告包括一般四部分：法律依據(jù)、技術依據(jù)、事實圖像依據(jù)、索賠金額及必要的單價分析。

a.法律依據(jù)。索賠報告包括被保險人及工程地點簡介、《出險通知書》、事故經(jīng)過等；

《工程建設承包合同》摘要內容包括開工報告及批準文件、與事故有關的原設計性能標準、施工組織設計方案及批復、合同工程項目明細清單、事故應急預案及批復；

保險合同賠償規(guī)定摘要內容包括損失項目的保險標的范圍、保險期限、免賠額規(guī)定，保險責任范圍及賠償計算基礎、計算范圍的有關規(guī)定，有關索賠、理算、理賠工作程序，合同、招標投標文件中與事故有關的條款，施工組織設計、批準的遇險預案，索賠工程量表，工程量簽認依據(jù)，圖片資料等。

b.技術依據(jù)。技術基礎資料包括工程特征說明、受損工程的施工布置、臨時設施及合同工程工作范圍、工程設計摘要、與事故有關的工程施工組織設計及安全措施摘要、工程事故發(fā)生前工程形象面貌等實際執(zhí)行情況、有關部門對事故原因的調查報告與責任認定意見、有關事故的氣象證明資料、受損前后的監(jiān)理月報等；

受損工程修復措施及批復文件包括修復受損工程施工組織設計及相關審批文件、恢復生產(chǎn)的有關文件、會議紀要，各階段、各項目修復工程的原始記錄、施工日志、主要修復項目的監(jiān)理驗收記錄等。

c.事實圖像依據(jù)。主要包括事故發(fā)生前后的圖像資料、施救事實的圖像資料、受損工程修復過程的圖像資料等。

d.保險事故索賠金額的確定。主要包括索賠費用總金額、索賠費用編制說明、搶險及毀損項目損失清單及單價分析表、支付重置、修復工程費用的票據(jù)證明等。

保險公司收到索賠報告后，在保險合同約定時間內出具賠付報告或拒賠依據(jù)，保險經(jīng)紀公司代表被保險人書面答疑或抗辯，保險公司根據(jù)雙方談判的結果出具理算建議書，經(jīng)保險雙方協(xié)商、審核確認后，保險公司支付賠款。

4 結語

水利工程建設周期長，過程中不確定因素較多，出現(xiàn)工程損失的概率是很大的。因此，業(yè)主和施工單位不應抱有僥幸心理，而且為大型的項目工程購買工程保險，也是行業(yè)里通行的慣例。只有提高風險控制意識，加強風險防范手段的合理運用，才能確保工程建設順利實施。