□文/楊慶冠
日本農(nóng)村金融體系及其啟示
□文/楊慶冠
發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的支持,我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體制的種種缺陷已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村進(jìn)步的絆腳石。本文通過對日本農(nóng)村金融體系的分析,有針對性地提出我國農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)的幾點啟示。
農(nóng)村金融;合作性金融;政策性金融
改革開放以來,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展落后、農(nóng)村與城市的差距加大、農(nóng)民增收緩慢,“三農(nóng)”問題一直是制約我國發(fā)展的重大突出問題。
2008年黨的十七屆三中全會明確提出建立“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,健全農(nóng)村金融體系,是解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵性措施。
中國與日本不僅文化相近,而且在農(nóng)業(yè)發(fā)展上有許多共同之處,比如具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)、人多地少等等。而日本農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融卻取得了很大的成就。因此,分析日本農(nóng)村金融的特點,取其優(yōu)點,去其缺點,可以給我國農(nóng)村金融建設(shè)帶來一些啟示。
二戰(zhàn)以后,日本政府采取了一系列的政策措施,積極培育農(nóng)村金融體系。日本的農(nóng)村金融體系分為兩部分,即政策性金融和合作性金融,其中,民間合作性質(zhì)的農(nóng)村合作性金融占主體地位,政府的政策性金融為重要補充。合作金融主要服務(wù)于農(nóng)村中的一般資金需求,政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風(fēng)險較高或收益相對較低的融資需求,二者有明確的市場分工,并相互配合。這種合作性金融與政策性金融相結(jié)合的金融體系為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強有力的金融保障。
(一)合作性金融
首先,合作性金融的基礎(chǔ)是日本農(nóng)協(xié)。農(nóng)協(xié)是“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”的簡稱,在1947年日本頒布并實施了《農(nóng)村協(xié)同組合法》以后逐漸建立起來。農(nóng)協(xié)是一種非營利性組織,它為成員提供各種各樣的幫助,改善全體成員的農(nóng)業(yè)經(jīng)營狀況。由于農(nóng)戶存在大量的資金需求,農(nóng)協(xié)中的金融部門隨之而產(chǎn)生。因此可以說,農(nóng)協(xié)是合作性金融產(chǎn)生的基礎(chǔ),合作性金融是農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)。
其次,合作性金融的層次分為三層。這三層分別是:基層農(nóng)協(xié)的金融組織、都道府縣的農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(簡稱信農(nóng)聯(lián))、中央的農(nóng)林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會。
基層農(nóng)協(xié)的金融組織屬于市町村一級,由農(nóng)戶及其他社團(tuán)入股登記成立,直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。該組織不以營利為目的,它可以為農(nóng)戶辦理吸收存款、貸款和結(jié)算性貸款。值得強調(diào)的是,基層農(nóng)協(xié)對于農(nóng)協(xié)會員的存款實行強制保險,農(nóng)協(xié)會員不用支付任何費用,其儲蓄存款就自動成為被保險對象。吸收存款的利率可以高于一般銀行的存款利率,貸款利率相對于其他銀行的貸款理論有不同程度的優(yōu)惠,除此以外,國家對農(nóng)協(xié)的貸款還給予利息補貼。主要貸款對象為農(nóng)協(xié)的會員。
信農(nóng)聯(lián)接收本縣級范圍內(nèi)基層農(nóng)協(xié)及各種農(nóng)業(yè)團(tuán)體的入股或存款,幫助他們進(jìn)行資金管理,并在縣級范圍內(nèi)組織農(nóng)業(yè)資金的結(jié)算、調(diào)劑和運用。
農(nóng)林中央金庫為中央一級,在合作性金融系統(tǒng)中居于最高地位。農(nóng)林中央金庫可以協(xié)調(diào)基層農(nóng)協(xié)以及信農(nóng)聯(lián)的資金活動,對系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算,并按國家法令營運資金。同時,它還指導(dǎo)基層農(nóng)協(xié)與信農(nóng)聯(lián)的工作,并為它們提供信息咨詢。
全國信聯(lián)協(xié)會是各地信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會的中央聯(lián)絡(luò)機關(guān),成員有兩類:一是縣級的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會;二是農(nóng)林中央金庫。它通過對農(nóng)村金融活動進(jìn)行調(diào)查和研究,從而為會員提供各種信息和情報。另外,它還協(xié)調(diào)成員之間的關(guān)系。
值得注意的是,三級組織之間并無行政隸屬關(guān)系,上級組織主要運用經(jīng)濟(jì)手段對下級組織進(jìn)行指導(dǎo),整個體系內(nèi)形成了獨立的資金運行系統(tǒng),保證了合作金融體系的運行效率。
第三,日本農(nóng)村合作性金融體系優(yōu)缺點分析。日本農(nóng)村合作性金融體系的一個優(yōu)勢在于能將合作金融機構(gòu)與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密相連,與政府的信息溝通比較通暢。日本農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域相對固定,在本縣級范圍內(nèi)或市町村級范圍以內(nèi),因而能掌握各種情況,貸款決策成功率較高。各級農(nóng)村合作金融機構(gòu)獨立性較強、經(jīng)營自主權(quán)較大,能做到自負(fù)盈虧,符合市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。然而,日本農(nóng)村合作性金融體系也有其缺陷,合作性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍狹窄,幾乎不涉及農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域,存貸利差小,資金利潤薄,政府給予的利息補貼大,從而對財政造成了比較大的壓力。
(二)政策性金融。1945年《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》頒布,1953年農(nóng)林漁業(yè)金融公庫作為政策性金融機構(gòu)成立。
農(nóng)林漁業(yè)金融公庫成立后,成為負(fù)責(zé)農(nóng)林漁業(yè)到食品產(chǎn)業(yè)的唯一的政策性金融機構(gòu)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫從日本的基本國情出發(fā),有效地執(zhí)行了日本政府不同時期的農(nóng)業(yè)政策,對于日本農(nóng)業(yè)在不同時期的發(fā)展幫助很大。
農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要對從事與農(nóng)業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)相關(guān)的個人和企業(yè)提供融資服務(wù)。具體貸款內(nèi)容有農(nóng)業(yè)土地改良、農(nóng)業(yè)漁業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金貸款、批發(fā)流通市場、改善和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款和自然災(zāi)害救濟(jì)貸款等等。
農(nóng)林漁業(yè)金融公庫實行較之其他金融機構(gòu)更為優(yōu)惠的資金運用政策。貸款的基本特征是長期、低息,貸款期限可以長達(dá)四五十年,貸款利率比其他金融機構(gòu)都低,另外,貸款管理高效、嚴(yán)格。農(nóng)林公庫的貸款一般是委托農(nóng)協(xié)組織代辦,并付給一定的委托費,這樣就保證了貸款的高效性。
近幾年,日本政府對其政策性金融體系進(jìn)行了改革,2008年日本政府頒布了《日本政策金融公庫法》,同年10月1日成立了日本政策金融公庫,作為日本目前唯一的政策性金融機構(gòu),原有的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫演變成為日本政策金融公庫的農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部。
日本農(nóng)業(yè)與我國農(nóng)業(yè)有很多相似之處,而日本農(nóng)村金融體系對日本農(nóng)業(yè)的成功發(fā)展有很大促進(jìn)作用。因而,我們可以從日本農(nóng)村金融體系中得出一些有益的啟示。
首先,要健全農(nóng)村金融法律法規(guī)。日本農(nóng)村金融機構(gòu)的建立與運作都有相應(yīng)的法律依據(jù)。我國在農(nóng)村金融體系建設(shè)過程中,法律法規(guī)不健全,成為重要的障礙之一。比如,雖然國家一再強調(diào)金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行要回歸縣域,支持三農(nóng),但是并沒有相應(yīng)的法律,導(dǎo)致一些大的金融機構(gòu)并沒有真正支持三農(nóng),而是把分支機構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤出。又如,我國沒有專門的“合作金融法”,而2006年才頒布的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》也沒有關(guān)于“合作金融”的內(nèi)容。所以,我國應(yīng)加快農(nóng)村金融相關(guān)法律的制定,給農(nóng)村金融發(fā)展提供法律支持。
其次,要更好地發(fā)揮政府在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的重要作用。農(nóng)業(yè)既是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),又是弱勢產(chǎn)業(yè),不但日本,世界各國政府都對農(nóng)業(yè)提供形式多樣的支持。我國政府在經(jīng)濟(jì)建設(shè)大潮中,對于農(nóng)業(yè)問題、對于農(nóng)村金融問題還是沒有真正重視和解決。其實政府可以通過多種形式來促進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè),比如舉辦各種培訓(xùn)班,對農(nóng)民普及金融知識,比如政府財政可對合作金融機構(gòu)運行實施優(yōu)惠政策,對合作金融機構(gòu)吸收存款提供優(yōu)惠、發(fā)放貸款、提供各種補貼等??傊梢詣?chuàng)造一種寬松積極的環(huán)境以利于農(nóng)村金融發(fā)展。
第三,對涉及“三農(nóng)”的金融機構(gòu)的職能進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。我國雖然也建立了包含政策性金融、合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系,但三種金融機構(gòu)職能出現(xiàn)了相互混淆和交叉的情況,職能定位仍不明確。
與日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫一樣,我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也是我國農(nóng)業(yè)政策性銀行。農(nóng)業(yè)政策性銀行主要是滿足那些依靠商業(yè)金融是不能滿足的融資需求,投資周期長而且投資收益率低。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫較好地彌補了合作性金融的不足,但是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金覆蓋面狹窄,基本只覆蓋糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品的收購,很少涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,這樣政策性金融機構(gòu)的職能沒有充分發(fā)揮。我國農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)提高資金的覆蓋面。與此同時,我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉及了很多商業(yè)金融領(lǐng)域。政府應(yīng)該更多地引導(dǎo)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行把主要資金用于支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展方面。
我國農(nóng)村合作性金融機構(gòu)最近幾年發(fā)展較快,比如各地的農(nóng)村商業(yè)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn),小額貸款公司、貸款擔(dān)保公司、融資租賃公司遍地開花,成為我國農(nóng)村金融中的一股新興力量。然而,我們也要看到,這些合作性金融機構(gòu)存在的不足還是很多,比如自身資金實力非常弱小,自身資本充足率較低,而且還沒有明確的政策支持等,因而在發(fā)展的過程中面臨很大的風(fēng)險。而解決這個問題,應(yīng)該認(rèn)識到,合作性金融機構(gòu)將是農(nóng)村金融體系中的主力軍,應(yīng)積極營造有利于它們發(fā)展的金融環(huán)境,給予政策和金融方面的支持。
商業(yè)性金融對農(nóng)村普遍存在信貸歧視,已紛紛退出農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持“三農(nóng)”的政策范圍,但真正發(fā)揮作用還需假以時日。商業(yè)金融總體上來說是起一個補充作用,處于次要地位。
(作者單位:安徽財貿(mào)職業(yè)學(xué)院)
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