□文/王世珍

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險防范

□文/王世珍

信用卡的誕生在我國金融史上具有劃時代的意義，為我國經(jīng)濟的騰飛起到了重要的推動作用。然而，信用卡是一種以個人信用為基礎(chǔ)的大眾化支付工具，其交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，且適用范圍廣、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、牽涉環(huán)節(jié)眾多，使得風險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，分析研究其所面臨的風險，以便采取針對性的措施來防范和控制其風險。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的風險

在信用卡交易中，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人共同組成一個信用卡交易系統(tǒng)。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人憑卡消費比現(xiàn)金支票方便、安全，還可享受銀行提供的消費信貸；特約商戶在滿足了持卡人消費后，擴大了消費收入，且能順利收回款項，避免收進偽鈔的風險；發(fā)卡行則能取得信用卡業(yè)務(wù)收入，獲得可觀的低成本資金。然而，風險總與便利同在，銀行以及持卡人在享受信用卡所帶來的豐厚利潤和便利的同時，也承受著信用卡所帶來的種種風險。

（一）持卡人面臨的風險

1、來自持卡人自身的風險。信用卡作為一種銀行發(fā)放的信用憑證，不法分子利用偷竊、他人遺失、騙取或其他方法獲得信用卡，再模仿持卡人簽章，偽造身份證，冒充持卡人大量消費或取現(xiàn)，從而給持卡人帶來風險。

2、來自技術(shù)設(shè)備的風險。由于我國信用卡市場發(fā)展時間相對較短，在軟件設(shè)計及技術(shù)設(shè)備上受網(wǎng)絡(luò)條件和系統(tǒng)開發(fā)水平的限制，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定性較差，尤其在業(yè)務(wù)高峰期POS機與ATM機會經(jīng)常出現(xiàn)單方扣賬、重復(fù)扣賬，甚至出現(xiàn)“吃卡”等問題；同時，由于發(fā)卡行軟件設(shè)計不夠嚴密，造成持卡人資信狀況被泄漏，即不法分子在網(wǎng)上冒用持卡人資料，如卡號、姓名、密碼、身份證號等詐騙，給持卡人帶來風險。

3、來自業(yè)務(wù)人員的操作風險。由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，管理工作不到位及經(jīng)辦人員經(jīng)驗不足，在存取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中記賬串戶，將記賬金額記錯，導(dǎo)致應(yīng)有余額的持有者無法簽章；同時，發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部人員利用職務(wù)之變，通過更改持卡人的電腦資料、存取賬戶余額或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款，給持卡人造成損失。

（二）特約商戶面臨的風險

1、特約商戶操作不當而造成的風險。首先，特約商戶的經(jīng)辦人員在辦理信用卡業(yè)務(wù)時經(jīng)驗不足，不能按操作規(guī)程核對止付名單、身份證或其他有效證件，也沒有預(yù)留簽名，接受了本已止付的信用卡，或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費，導(dǎo)致信用失控，造成經(jīng)濟損失。其次，收款員壓簽符合購單時，沒有將信用卡的卡號壓印在單據(jù)上，使發(fā)行卡無法與其結(jié)算，造成不應(yīng)有的損失；第三，特約商戶經(jīng)辦員與不法分子相勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡有效期從而騙取貨物。

2、不法分子詐騙風險。不法分子通過模仿信用卡的質(zhì)地模式、版塊、圖樣、磁條、密碼等偽造信用卡或通過更改持卡人卡號等方式到特約商戶經(jīng)辦網(wǎng)點詐騙。

（三）發(fā)卡機構(gòu)面臨的風險

1、來自持卡人的信用風險。目前，惡意透支是最常見、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡機構(gòu)的資金安全危害也極大。

2、發(fā)卡機構(gòu)自身所帶來的風險。首先，發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)控制度不健全而引發(fā)的風險；其次，發(fā)卡機構(gòu)工作人員在業(yè)務(wù)操作過程中所造成的風險；第三，發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部人員作案風險。如利用已收回注銷的信用卡進行透支等。

二、信用卡業(yè)務(wù)風險防范措施

信用卡風險自始至終貫穿于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程。但是，信用卡業(yè)務(wù)風險并非不可避免，關(guān)鍵在于如何采取切實有效的風險防范與控制措施，建立科學(xué)完整的風險控制機制，以達到防范和減少信用卡業(yè)務(wù)風險損失，保證信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營。

（一）增強信用卡業(yè)務(wù)風險防范意識。作為發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過一些宣傳教育讓人們認識到信用卡業(yè)務(wù)是具有風險的，但這些風險又是可以控制和化解的，只要各發(fā)卡機構(gòu)的執(zhí)法人員及特約商戶的經(jīng)辦人員能夠嚴格按照信用卡業(yè)務(wù)的各項操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)、作為信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要給不法分子以可乘之機。這樣，信用卡業(yè)務(wù)風險就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。加快ATM、POS和電話銀行等現(xiàn)代化銀行機具的推廣和使用步伐；促進商業(yè)和服務(wù)業(yè)電子化水平的提高；加強收款員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（三）嚴把發(fā)卡資信審查關(guān)和發(fā)卡關(guān)。首先，對申領(lǐng)卡人信用狀況的審查。對于信譽差的客戶必須讓其提供經(jīng)濟擔保人或抵押物品；其次，對領(lǐng)卡人經(jīng)濟狀況的審查。進行這項審查時，一方面要對其聲明的資產(chǎn)進行確認；另一方面還要對其經(jīng)營狀況、收入水平、收入的穩(wěn)定性進行認定，已確定其經(jīng)濟實力；第三，從嚴掌握發(fā)卡條件。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)對沒有城市常住戶口或流動人口堅決不能發(fā)卡，這主要是因為這些人流動頻繁，難以對其進行資信審查，萬一發(fā)生惡意透支不能實施有效控制；第四，嚴格遵循超限額授權(quán)的規(guī)定，可避免惡意透支或不法分子的欺詐。

（四）加強對特約商戶、持卡人員的宣傳培訓(xùn)工作。每個特約商戶在受理信用卡前，發(fā)卡機構(gòu)一定要對其財會人員、柜臺服務(wù)人員進行信用卡操作知識的系統(tǒng)性培訓(xùn)，并不定期對特約商戶人員進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（五）加強發(fā)卡機構(gòu)之間的相互合作。隨著中國銀聯(lián)股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我國各大商業(yè)銀行的信用卡聯(lián)網(wǎng)通用得到了進一步發(fā)展，但是“銀聯(lián)”標識卡的出現(xiàn)，并沒能完全結(jié)束我國信用卡市場諸侯割據(jù)相互獨立的局面。因此，各大商業(yè)銀行必須更好地加強各發(fā)卡銀行之間的相互合作。

（六）加快信用卡立法保護。任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護，由于我國開展信用卡業(yè)務(wù)的時間不長，因此相關(guān)法律法規(guī)還很不完善，國家應(yīng)盡快加強立法保護，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一規(guī)劃。

（作者單位：河南省財經(jīng)學(xué)校）

[1]張勇菊.中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險控制研究.2006.6.

[2]虞月君.中國信用卡產(chǎn)生發(fā)展模式研究[M].中國金融出版社，2004.2.

[3]尹玢.我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策研究.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2006.5.