文│王功民（青海省農(nóng)牧廳副廳長）

政策性農(nóng)業(yè)保險第三方管理模式將至少使保險公司或經(jīng)辦單位、服務(wù)提供機(jī)構(gòu)和保險客戶三方受益。我國畜牧業(yè)保險發(fā)展還處于初級階段，行業(yè)在風(fēng)險管理層面還存在這樣和那樣的問題，很多問題需要通過專業(yè)化建設(shè)和自主創(chuàng)新來解決。應(yīng)從運營層面就加快推進(jìn)政策性畜牧業(yè)保險第三方管理模式創(chuàng)新進(jìn)行探討。

國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)畜牧業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)[2007]4號）（以下簡稱《意見》），明確了今后一個時期我國畜牧業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、目標(biāo)任務(wù)和政策措施，《意見》要求要發(fā)展多種形式的農(nóng)牧業(yè)保險，各地要對符合條件的畜牧業(yè)保險給予保費補(bǔ)貼。此將對我國現(xiàn)代畜牧業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響，預(yù)示著畜牧業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的春天已經(jīng)到來。

保險業(yè)和畜牧業(yè)自主創(chuàng)新的領(lǐng)域很廣，提升服務(wù)水平的途徑也很多。我國畜牧業(yè)保險發(fā)展還處于初級階段，行業(yè)在風(fēng)險管理層面還存在這樣和那樣的問題，很多問題需要通過專業(yè)化建設(shè)和自主創(chuàng)新來解決。本文從運營層面就加快推進(jìn)政策性畜牧業(yè)保險，對第三方管理模式創(chuàng)新的必要性與可能性進(jìn)行了探討。鑒于該模式能夠給各方帶來多贏效應(yīng)，預(yù)示在我國將有著良好的發(fā)展前景。

一、第三方管理模式創(chuàng)新的必要性

1.隨著畜牧業(yè)的發(fā)展，畜牧業(yè)風(fēng)險的范圍發(fā)生了變化。市場競爭的加劇、新技術(shù)的運用、新組織方式的采納，使傳統(tǒng)畜牧風(fēng)險在降低，新風(fēng)險在加大，增強(qiáng)了保險管理工作的難度。

一方面，市場風(fēng)險和自然風(fēng)險緊密相連。當(dāng)前，政策性保險主要集中在飼養(yǎng)環(huán)節(jié)，但是，生產(chǎn)和銷售是緊密聯(lián)系的。市場變化會深刻影響畜牧飼養(yǎng)。市場好，飼養(yǎng)者會加強(qiáng)飼養(yǎng)管理，減少飼養(yǎng)風(fēng)險；市場不景氣，飼養(yǎng)者會想辦法轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險，使飼養(yǎng)環(huán)節(jié)風(fēng)險加大。

另一方面，飼養(yǎng)方式的改變?yōu)樾笄蒿曫B(yǎng)帶來新的風(fēng)險。為了提高經(jīng)濟(jì)效益，飼養(yǎng)者要采用新品種、新技術(shù)、新的設(shè)施設(shè)備、新的飼料獸藥；要采用新的飼養(yǎng)方式，例如，建設(shè)規(guī)?；B(yǎng)殖場、建設(shè)沼氣等環(huán)境凈化設(shè)施、實施規(guī)范的疫病防治制度等；要成立合作社、協(xié)會等以前所沒有的生產(chǎn)組織。

再一方面，動物健康風(fēng)險管理和疫病防控的長期性。動物疫病防控形勢短期內(nèi)不會有根本性改變，一些重大動物疫病的防控更是不可松懈，動物疫病的存在會影響畜牧產(chǎn)業(yè)的波動。

2.畜牧業(yè)風(fēng)險的承擔(dān)主體發(fā)生了變化。今年中央一號文件指出：“各級財政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險給予保費補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。鼓勵龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險?！笔袌龌蜕鐣a(chǎn)的發(fā)展趨勢，使畜牧業(yè)承擔(dān)風(fēng)險的對象呈現(xiàn)多元化的特點。畜牧業(yè)風(fēng)險的承擔(dān)者，不僅有養(yǎng)殖農(nóng)民，還要有龍頭企業(yè)、中介組織，以及各級政府等多元社會機(jī)構(gòu)。

3.保險配套機(jī)制缺乏?！缎竽练ā泛汀侗ｋU法》均未對政策性畜牧業(yè)保險作出規(guī)定，法律法規(guī)的缺失給發(fā)展政策性畜牧業(yè)保險帶來諸多困難。畜牧業(yè)受地理、氣候、環(huán)境等因素的影響較大，屬高風(fēng)險行業(yè)，一旦發(fā)生巨大災(zāi)情與疫情，僅靠保險公司一方的管理和資金遠(yuǎn)不能滿足賠償需要，需要一個科學(xué)的第三方管理機(jī)制來協(xié)調(diào)提供金融、法律和技術(shù)創(chuàng)新的解決方案。

4.隨著畜牧業(yè)保險加快推進(jìn)，發(fā)生的理賠往往伴隨著仲裁與司法，要求提供客觀、公正、專業(yè)的核保核賠方式與風(fēng)險評估報告，要求信息收集和提供者應(yīng)為非關(guān)聯(lián)獨立第三方。這方面需求將具體表現(xiàn)在四個方面：一是需要第三方管理服務(wù)提供商提供出險現(xiàn)場客觀證據(jù)收集；二是需要對出險牲畜定損的科學(xué)性進(jìn)行評估；三是需要對利益相關(guān)各方的原始記錄文件進(jìn)行核實查證；四是需要實施實時監(jiān)測與發(fā)布風(fēng)險預(yù)警。

我國畜牧業(yè)保險的順利發(fā)展需要有與時俱進(jìn)的相關(guān)配套服務(wù)。面對新情況，我們應(yīng)當(dāng)積極謀劃，增強(qiáng)工作的預(yù)見性、有效性，促進(jìn)畜牧保險工作的開展，促進(jìn)現(xiàn)代畜牧業(yè)的發(fā)展。保監(jiān)會提出“創(chuàng)新是解決保險業(yè)突出問題的金鑰匙”，畜牧業(yè)保險第三方管理服務(wù)模式創(chuàng)新，不僅必要而且可行。

二、第三方管理模式創(chuàng)新的可行性

行業(yè)自主創(chuàng)新有要求，提升服務(wù)品質(zhì)有需求，基于這兩點考慮，我們認(rèn)為畜牧業(yè)保險第三方管理模式既是必要的，也是必需的，更是可行的，該模式事實上已在行業(yè)內(nèi)其他專業(yè)險種得到一定范圍的推動和推廣。目前，包括人保壽險、太平洋、泰康、友邦、大都會、信誠、中意、中英人壽在內(nèi)的十六家保險公司，已開始了代表核保核賠領(lǐng)域發(fā)展方向的核保核賠信息第三方管理服務(wù)模式創(chuàng)新。這些保險公司高度重視提升核保核賠信息獲取和客戶服務(wù)，開始委托第三方管理服務(wù)提供商（如：愛諾信泰）采用新的一站式上門服務(wù)的核保核賠信息收集模式，以實現(xiàn)核保核賠信息收集、處理、集成、傳遞和分析的高度專業(yè)化，達(dá)成重視客戶體驗，提高風(fēng)險控制質(zhì)量的目的。

該模式主要有六大特點：一是客戶體驗導(dǎo)向的上門服務(wù)。在客戶認(rèn)為方便的時間和地點，派出經(jīng)過核保核賠培訓(xùn)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員，上門為保險客戶進(jìn)行核保核賠信息收集。二是嚴(yán)格的身份核查，有效地控制保險欺詐和逆選擇風(fēng)險。三是專業(yè)信息管理，流程方法統(tǒng)一。四是成本節(jié)儉，優(yōu)于第一方保險公司和第二方保險客戶自己應(yīng)對。五是出單快速，更好地服務(wù)于市場。六是獨立第三方立場，全國范圍內(nèi)統(tǒng)一、獨立、高效地為保險公司提供客戶風(fēng)險狀況報告和相關(guān)兩核信息，達(dá)到更完善的法規(guī)遵從。

為了積極穩(wěn)妥地推進(jìn)政策性畜牧業(yè)保險工作，增強(qiáng)畜牧業(yè)抵御風(fēng)險能力，推動畜牧業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。積極探索和支持開展政策性畜牧業(yè)保險第三方管理，不僅可以創(chuàng)新和建立畜牧業(yè)風(fēng)險防范機(jī)制，增強(qiáng)政府、保險業(yè)和養(yǎng)殖戶防災(zāi)救災(zāi)協(xié)同能力，還可以使受災(zāi)養(yǎng)殖戶及時得到賠償，解除畜禽養(yǎng)殖戶的后顧之憂。面對養(yǎng)殖成本加大、養(yǎng)殖比較效益下降、部分養(yǎng)殖戶貸款難、防疫形勢嚴(yán)峻、環(huán)保壓力大等問題，為確保以生豬產(chǎn)業(yè)為主的現(xiàn)代畜牧業(yè)又好又快發(fā)展，各地有必要結(jié)合實際積極推進(jìn)政策性畜牧業(yè)保險第三方管理模式創(chuàng)新。

三、第三方管理模式理應(yīng)有所作為

2005年以來，我國保險行業(yè)出現(xiàn)頻率較高的一個專業(yè)用詞是“第三方管理服務(wù)”（TPA，Third Party Administrator），它是指一家公司為保險公司、政府部門和被保險客戶從第三方立場提供專業(yè)技術(shù)管理服務(wù)，這種模式在歐美一些保險發(fā)達(dá)國家得到了廣泛運用，促進(jìn)了保險業(yè)和所保產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。美國本土有95%的保險公司和農(nóng)業(yè)用戶采用第三方管理技術(shù)服務(wù)模式。為保險公司和客戶提供的第三方管理服務(wù)通常包括承保、核保、查勘、定損和理賠流程管理、兩核信息服務(wù)管理等，也可以包括其他服務(wù)，如精算研究、核保核賠培訓(xùn)等。

國際上，北美是一個畜牧業(yè)保險較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，在我國的畜牧業(yè)保險還處于主要承保畜牧業(yè)自然風(fēng)險中的可承保風(fēng)險階段時，北美地區(qū)（主要為美國，加拿大）的畜牧業(yè)保險已步入了可承保因農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系和市場價格變化，匯率變化等導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，保障農(nóng)牧民遠(yuǎn)期收入的系統(tǒng)畜牧業(yè)保險運作階段。保險覆蓋面廣，產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)出多樣化和差異化特點。保險業(yè)為牲畜、奶業(yè)生產(chǎn)、奶場建筑物、奶場機(jī)器設(shè)備以及養(yǎng)殖戶的收入損失各方面設(shè)計保險種類，在牲畜方面，如果牲畜被捕捉，受到物理性傷害，被偶然扼殺、窒息或動物生育等都有相關(guān)險種。因藥物、新的添加物以及去除死牲畜引起的一些異常情形也可由保險覆蓋。新技術(shù)應(yīng)用、冷凍精液和胚胎也可投保。在奶業(yè)生產(chǎn)方面，奶液因電力中斷或故障引起的變質(zhì)、污染屬于保險范圍，養(yǎng)殖場建筑物被雪壓塌或毀損，保險可以補(bǔ)償建筑物的重置成本。農(nóng)牧場機(jī)器方面，自有機(jī)器的重置成本，對非自有機(jī)器造成的損害，自有機(jī)器使用中的損耗等都屬于保險范圍，對于養(yǎng)殖戶收入損失，保險可以補(bǔ)償遭受損失后繼續(xù)恢復(fù)生產(chǎn)的費用。另外，保險公司還可以提供責(zé)任保險，對于北美地區(qū)的農(nóng)牧場，可保的公共責(zé)任險包括環(huán)境污染，對非自有牛奶的抑制劑污染等。

隨著我國畜牧業(yè)的不斷發(fā)展，產(chǎn)品和技術(shù)不斷更新，畜牧業(yè)保險管理的專業(yè)技術(shù)要求越來越高。鑒于第三方管理模式能帶來多贏，不難預(yù)計它將會成為保險公司和養(yǎng)殖戶公平參與市場競爭的重要方式。該模式的主要價值包括：提供多種選擇，引入競爭機(jī)制，有利于提高服務(wù)質(zhì)量；整合行業(yè)資源，提高運作效率，促進(jìn)專業(yè)化的分工和經(jīng)營；降低養(yǎng)殖戶和保險公司人力成本，減少硬件投入，加快專業(yè)數(shù)據(jù)積累；通過業(yè)務(wù)整合增強(qiáng)價格談判能力，降低保障成本，增強(qiáng)競爭力；有利于在成本和服務(wù)質(zhì)量之間爭取平衡；有利于規(guī)范畜牧業(yè)保險和獸醫(yī)服務(wù)市場環(huán)境；有利于風(fēng)險管理、保險標(biāo)識的身份認(rèn)證得到加強(qiáng)，逆選擇風(fēng)險得到控制等。

近年來，作為保險行業(yè)創(chuàng)新的一種積極嘗試，保險監(jiān)管部門支持保險公司在經(jīng)營過程中購買第三方管理服務(wù)，比如全球緊急救援服務(wù)、第三方核保核賠信息提供服務(wù)等。加強(qiáng)保險公司、第三方管理服務(wù)機(jī)構(gòu)與畜牧業(yè)的合作，可以促進(jìn)保險業(yè)和現(xiàn)代畜牧業(yè)的協(xié)同發(fā)展。通過第三方管理協(xié)助保險業(yè)對畜牧業(yè)資源合理協(xié)調(diào)、管理和評估、維護(hù)養(yǎng)殖戶和保險公司關(guān)系、雙向信息反饋、理核數(shù)據(jù)分析等諸多途徑，可以促進(jìn)保險公司進(jìn)行有效的風(fēng)險管控和優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)。從這個意義上來講，政策性畜牧業(yè)保險第三方管理模式將至少使政府、保險公司、服務(wù)提供機(jī)構(gòu)和保險客戶多方共贏。為促進(jìn)該模式的推廣，保險監(jiān)管部門正為保險公司參與第三方管理服務(wù)模式創(chuàng)造有利條件，包括積極參與《保險法》修改，拓寬保險公司的業(yè)務(wù)范圍；制定保險公司參與第三方管理服務(wù)有關(guān)政策；加強(qiáng)相關(guān)的基礎(chǔ)研究與交流合作等。我們相信，隨著相關(guān)行業(yè)對《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)畜牧業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》和《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的深入貫徹落實，包括畜牧業(yè)保險第三方管理模式在內(nèi)的多種有利于行業(yè)自主創(chuàng)新的蓬勃開展，將共同促進(jìn)我國畜牧業(yè)又快又好發(fā)展。