魏鋼鋒 胡俊軍

（漢川市財(cái)政局，湖北 431600）

近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛深入縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其中多數(shù)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利，在支持農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)方面起到了較好的作用。2008年8月18日，全國(guó)第一家由國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行——漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在漢川市新河鎮(zhèn)正式掛牌成立，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行鮮明的地方特色和自主創(chuàng)新的“三農(nóng)”金融服務(wù)模式受到中央、省、市媒體的高度關(guān)注，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)也多次專(zhuān)門(mén)到該行調(diào)研其發(fā)展經(jīng)營(yíng)情況，并作出專(zhuān)門(mén)批示給予大力支持。本文對(duì)漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查剖析，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列政策建議。

一、基本狀況

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起成立的首家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資金為2000萬(wàn)元，其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出資1000萬(wàn)元，控股50%，湖北漢川鋼絲繩廠、湖北永和安門(mén)業(yè)有限公司、湖北川東置業(yè)發(fā)展有限公司、湖北宜化集團(tuán)有限責(zé)任公司和湖北銀豐實(shí)業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司等五家法人公司各出資200萬(wàn)元，分別占股10%。公司內(nèi)部設(shè)“三會(huì)一層”，即股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層。其中股東會(huì)由全體股東組成，是該行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)；董事會(huì)由股東代表選舉產(chǎn)生，現(xiàn)有成員三人，董事長(zhǎng)為銀行法定代表人；目前暫未設(shè)監(jiān)事會(huì)而設(shè)監(jiān)事2名，由股東代表選舉產(chǎn)生；管理層由行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)和營(yíng)業(yè)部主任組成，在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)和授權(quán)下負(fù)責(zé)該行的日常經(jīng)營(yíng)管理。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有人員12人，其中農(nóng)行委派人員3人，社會(huì)招錄勞務(wù)派遣人員9人。目前下設(shè)營(yíng)業(yè)部和客戶(hù)部，營(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)設(shè)科技、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、安全和稽核等5個(gè)小組，負(fù)責(zé)門(mén)市業(yè)務(wù)、資金運(yùn)營(yíng)及內(nèi)控管理。客戶(hù)部?jī)?nèi)設(shè)信貸調(diào)查和信貸審查2個(gè)小組，成立了貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理。

截至2010年9月末，該行存款余額16323萬(wàn)元，占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)總存款2.52億元的64.7%，比年初上升9719.24萬(wàn)元，其中活期存款12915萬(wàn)元，占總存款79%；各項(xiàng)貸款余額8265萬(wàn)元，占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)總貸款59.7%，比年初凈增4149.5萬(wàn)元，當(dāng)年累放15118萬(wàn)元，累收10968萬(wàn)元；各項(xiàng)收入500萬(wàn)元，各項(xiàng)支出252萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)248萬(wàn)元，同比增加146萬(wàn)元。

據(jù)了解，在漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前，湖北已有7家村鎮(zhèn)銀行，均設(shè)在市區(qū)或縣城。人行武漢分行的一份調(diào)查報(bào)告顯示，2007年4月以來(lái)湖北陸續(xù)成立的村鎮(zhèn)銀行，僅有一家在地方優(yōu)惠政策扶持下實(shí)現(xiàn)微利。作為湖北第8家設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，而且是湖北首家設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，在湖北目前成立的10家村鎮(zhèn)銀行中存款規(guī)模排第4位，貸款規(guī)模排第4位，贏利水平排第1位。

二、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

作為具有自主決策權(quán)和獨(dú)立審批權(quán)的一級(jí)法人銀行，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行相對(duì)其它縣（市）級(jí)商業(yè)銀行具有獨(dú)特經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

1.貸款對(duì)象覆蓋面廣。為了爭(zhēng)取客戶(hù)，該行通過(guò)舉辦銀企聯(lián)誼會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)、媒體宣傳等形式充分展示其發(fā)展的信心和實(shí)力，多層次吸引廣大客戶(hù)。目前，該行的客戶(hù)有當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)、村民委員會(huì)、鎮(zhèn)直各部門(mén)、中小企業(yè)等，辦理貸款業(yè)務(wù)的有市域內(nèi)農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)、運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)，還有一批涉農(nóng)中小企業(yè)。

2.貸款審批環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，具有獨(dú)立審批權(quán)。管理鏈條短、審批環(huán)節(jié)少、辦貸時(shí)間快是該行服務(wù)客戶(hù)的一大亮點(diǎn)，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款審批發(fā)放，一般不超過(guò)5天時(shí)間。

3.貸款風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格。該行在對(duì)客戶(hù)采用簡(jiǎn)易評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上，采用了“一看二摸三查四訪(fǎng)五網(wǎng)”的貸前調(diào)查法。一看就是實(shí)地查看客戶(hù)的基本情況；二摸就是全方位地摸清客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀；三查就是查客戶(hù)及相關(guān)人員的征信情況；四訪(fǎng)就是訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)周邊人群與客戶(hù)往來(lái)關(guān)系人員，訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)有無(wú)不良嗜好和不良習(xí)性；五網(wǎng)就是調(diào)查客戶(hù)提供的關(guān)系網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否真實(shí)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.信貸營(yíng)銷(xiāo)手段靈活。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在信貸營(yíng)銷(xiāo)與管理上，始終突出機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)，特別是該行能自行設(shè)計(jì)信貸品種的優(yōu)勢(shì)，比其它縣市級(jí)銀行更能推出針對(duì)性強(qiáng)、時(shí)效性高的信貸品種，更豐富了“三農(nóng)”貸款增信方式和手段，更有利于自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。一是實(shí)行“三聯(lián)動(dòng)”貸款模式。“三聯(lián)動(dòng)”是銀行與村委會(huì)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款，除了能更好地了解和滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求，還可以通過(guò)村委會(huì)了解農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況，并通過(guò)他們的幫助控制金融風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)施“三高”擔(dān)保貸款模式。對(duì)符合“三高”（高薪、高職、高知）的擔(dān)保人員一般可以發(fā)放擔(dān)保貸款5萬(wàn)元，科級(jí)以上干部擔(dān)保貸款可以達(dá)到10萬(wàn)元以上。三是與擔(dān)保公司合作。該行與武漢通威擔(dān)保公司合作發(fā)放擔(dān)保貸款，破解了種養(yǎng)殖戶(hù)因有效抵押不足的貸款難題。四是創(chuàng)新抵押模式。主要開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，目前正在探索退稅賬戶(hù)托管貸款模式。特別是其在漢川市首創(chuàng)的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押貸款，給農(nóng)民帶來(lái)的便利不言而喻，得到了農(nóng)民的極大支持。

從調(diào)查的情況來(lái)看，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在兩年時(shí)間內(nèi)能呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，體現(xiàn)出了其他金融機(jī)構(gòu)不具備的比較優(yōu)勢(shì)，較好地發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行在縣域金融中的補(bǔ)充作用。為更好地說(shuō)明該問(wèn)題，我們將該行與國(guó)有商業(yè)銀行漢川某支行同期的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了對(duì)比分析。截至2009年5月份，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在資本金、存貸款規(guī)模、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍都遠(yuǎn)低于該支行且利率執(zhí)行水平相當(dāng)?shù)那闆r下，兩者經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)基本相當(dāng)。

?

?

三、制約發(fā)展的困難和存在的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

值得注意的是，雖然現(xiàn)階段該行的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，經(jīng)營(yíng)狀況良好，為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展起到一個(gè)良好的示范引導(dǎo)作用，但作為一個(gè)“新生兒”，由于成立時(shí)間短，服務(wù)地域小，網(wǎng)點(diǎn)少（只有一個(gè)），政策扶持有限，相關(guān)制度還不盡完善，加之農(nóng)村金融的復(fù)雜性和改善農(nóng)村金融服務(wù)的艱巨性，該行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，仍存在一些制約發(fā)展的困難和經(jīng)營(yíng)中遇到的問(wèn)題，值得關(guān)注。

1.品牌認(rèn)知度不高。到2010年9月底，該行存款結(jié)構(gòu)中，對(duì)公存款13796萬(wàn)元，占到84%；居民儲(chǔ)蓄存款僅2526萬(wàn)元，占16%，存款來(lái)源群體明顯過(guò)于單一。該行在成立時(shí)，雖然各級(jí)電視媒體都給予了大張旗鼓的報(bào)道，許多報(bào)刊追蹤報(bào)道了該行的經(jīng)營(yíng)情況，該行也通過(guò)投放電視廣告、街頭宣傳等方式擴(kuò)大影響，但從我們隨機(jī)調(diào)查情況來(lái)看，因?yàn)槌闪r(shí)間不長(zhǎng)，除了該行所在地外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)很多農(nóng)民、甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府工作人員、企業(yè)主都還不知道漢川有一家村鎮(zhèn)銀行。就原因來(lái)看，一是該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，目前只開(kāi)辦了一家，不可避免地導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力有限。二是該行設(shè)立的地區(qū)正處于發(fā)展階段，一方面當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入水平還不高，2009年漢川市農(nóng)民人均收入僅為5598元，該行所處地新河鎮(zhèn)農(nóng)民人均收入也只有6515元，農(nóng)民的閑置資金不多；另一方面該地企業(yè)大都處在急速擴(kuò)張發(fā)展時(shí)期，資金需求很大，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)。三是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短，規(guī)模較小，人們對(duì)其缺乏了解，認(rèn)可程度低，造成吸收存款困難。

2.技術(shù)支撐乏力。由于成立時(shí)間短，財(cái)力、人力、物力有限，導(dǎo)致技術(shù)支撐乏力，村鎮(zhèn)銀行不僅新業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)辦，就是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展上也存在一定的困難，目前村鎮(zhèn)銀行所用業(yè)務(wù)操作程序?yàn)槎兰o(jì)八十年代末所開(kāi)發(fā)的，該程序設(shè)計(jì)陳舊，操作煩瑣，運(yùn)行速度慢，在業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部控制、系統(tǒng)維護(hù)和核算體系等方面均存在很多不足和缺陷，達(dá)不到現(xiàn)代村鎮(zhèn)銀行的管理要求。孝感市銀監(jiān)局、人民銀行多次現(xiàn)場(chǎng)檢查指出村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)陳舊落后，安全隱患諸多，亟需更換業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。

3.服務(wù)功能不完善。一方面漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行目前還無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿(mǎn)足客戶(hù)快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。同時(shí)，由于該行僅有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在新河鎮(zhèn)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，讓客戶(hù)感到不便，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)當(dāng)?shù)仄渌y行機(jī)構(gòu)如農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等。同時(shí)漢川市新河鎮(zhèn)企業(yè)較多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在的務(wù)工人員已經(jīng)達(dá)到1.8萬(wàn)人，他們的工資性收入是一筆不小的資金，如果失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了相當(dāng)一部分儲(chǔ)蓄存款來(lái)源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開(kāi)通，銀行卡、網(wǎng)上銀行、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)缺失，也嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，總之，結(jié)算不暢、匯路不通已成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最大瓶頸。

4.相關(guān)政策支持不足。鼓勵(lì)具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過(guò)股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái)，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是國(guó)家準(zhǔn)許開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的根本目的。從目前國(guó)家出臺(tái)的各種扶持措施來(lái)看，基本是按照純商業(yè)銀行模式的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)待。以漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行為例，相比其它商業(yè)銀行（如農(nóng)信社），服務(wù)宗旨類(lèi)似，但政府支持力度明顯不夠。財(cái)政支持方面，僅有財(cái)政部的定向費(fèi)用補(bǔ)貼一項(xiàng)，而地方財(cái)力有限，只能在選址設(shè)點(diǎn)方面給予權(quán)限內(nèi)的優(yōu)惠和一定獎(jiǎng)勵(lì)，而農(nóng)信社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有得到同等待遇；稅收方面，農(nóng)信社目前享受3年免征所得稅的優(yōu)惠，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有這方面的稅收優(yōu)惠。優(yōu)惠政策及稅費(fèi)負(fù)擔(dān)的不一致，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在這一方面處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)地位。

5.服務(wù)“三農(nóng)”傾向不突出。漢川市村鎮(zhèn)銀行作為以支農(nóng)為主導(dǎo)的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的投入，以滿(mǎn)足日益發(fā)展的小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)。但從該行到2010年9月底的貸款余額8265萬(wàn)元的對(duì)象來(lái)看，中小企業(yè)1005萬(wàn)元，個(gè)體工商戶(hù)5080萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)2180萬(wàn)元。貸款對(duì)象中占比最大的是與農(nóng)業(yè)有部分關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，達(dá)到74%，這部分貸款對(duì)象中很多是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們已經(jīng)是走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的高端；貸款占比26%的農(nóng)戶(hù)中基本是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，成為種植、養(yǎng)殖大戶(hù)，已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。上述貸款對(duì)象基本屬于成熟型的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，對(duì)農(nóng)田不多，收成不好，技術(shù)缺乏，也沒(méi)有打工收入來(lái)源、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行則持一種非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，基本沒(méi)有發(fā)放貸款，這一點(diǎn)從和該行負(fù)責(zé)人的交談中也有明顯感受。另外，從該行的貸款回收率100%和不良貸款率為零的情況也可以驗(yàn)證這一點(diǎn)，該行貸款對(duì)象應(yīng)該均為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、成熟客戶(hù)，高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)基本不可能貸到款。當(dāng)然，這是目前優(yōu)惠政策不多、扶持力度不大的情況下，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。一是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行作為剛成立的銀行，對(duì)市場(chǎng)、客戶(hù)資源調(diào)查不足，為防范風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)較一般商業(yè)銀行更為謹(jǐn)慎。二是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行不同于政策性銀行，它還是以盈利為主要目的，做低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)自然地就能獲得穩(wěn)定收入。三是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。四是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不健全帶來(lái)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前漢川市開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅涉及“水稻、能繁母豬、農(nóng)房”三個(gè)方面，保險(xiǎn)覆蓋面太低，一旦出現(xiàn)意外事故和自然災(zāi)害，且涉及貸款農(nóng)戶(hù)無(wú)力償還貸款，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)就很難化解。

6.風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)。根據(jù)該行提供的2010年9月份報(bào)表數(shù)據(jù)分析（采用通用指標(biāo)計(jì)算公式），我們得出如下結(jié)論：一是實(shí)際存貸比過(guò)高。與吸儲(chǔ)難形成鮮明對(duì)比的是，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在貸款上頗具優(yōu)勢(shì)，由于是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶(hù)申請(qǐng)到最終決定，至多只需3天左右，不過(guò)在極大方便客戶(hù)需求的同時(shí)也導(dǎo)致了該行存貸比持續(xù)高位運(yùn)行。從數(shù)據(jù)來(lái)看，9月末存貸比為51%，但9月底活期存款上升高達(dá)7452萬(wàn)元，比上月增幅85%，跨度過(guò)大，不乏有臨時(shí)性存款可能性。8月份存貸比為81%，抽查的2009年5月份存貸比高達(dá)142%，都高出銀行業(yè)監(jiān)管的75%紅線(xiàn)指標(biāo)，這一方面反映了該行成立不久急于擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，加之區(qū)域貸款需求旺盛，以至村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁；另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道有限。二是存款準(zhǔn)備金不足。應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金存款余額16323萬(wàn)元，按10%存款準(zhǔn)備金率應(yīng)繳準(zhǔn)備金1632萬(wàn)元，而存放中央銀行款項(xiàng)實(shí)際余額僅為1252萬(wàn)元，欠繳380萬(wàn)元。三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。定期存款、貸款均按10%次月到期，其流動(dòng)性比例高過(guò)73%，比上月流動(dòng)性比例63%增加了10個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)離了銀行業(yè)監(jiān)管25%至35%之間。由于9月上升7452萬(wàn)活期存款，相對(duì)不穩(wěn)定，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇。之前漢川市村鎮(zhèn)銀行存在實(shí)際存貸比過(guò)高的情況，導(dǎo)致資金需求與供給的不對(duì)稱(chēng)，一旦出現(xiàn)資金緊張現(xiàn)象，對(duì)其再吸收存款拓開(kāi)業(yè)務(wù)將極其不利，也正是這些原因讓其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得異常突出。四是撥備覆蓋率不足。截至9月末，貸款撥備僅為50%，壞賬準(zhǔn)備余額為0萬(wàn)元。按全部貸款五級(jí)分類(lèi)為正常計(jì)算，須補(bǔ)提貸款呆賬準(zhǔn)備42萬(wàn)元，壞賬準(zhǔn)備36萬(wàn)元，兩項(xiàng)合計(jì)78萬(wàn)元至少應(yīng)按季提取，以增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

四、政策建議

1.加大宣傳力度，拓展資金來(lái)源。利用各種媒體和平臺(tái)正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)利用政府的公共資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)政府推動(dòng)，加大宣傳力度，以政府公信力來(lái)增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的可信度。政府應(yīng)適當(dāng)調(diào)節(jié)政府性資金托存傾向，大力支持有關(guān)部門(mén)將該行作為業(yè)務(wù)往來(lái)結(jié)算處，通過(guò)政府引導(dǎo)增強(qiáng)公眾到村鎮(zhèn)銀行存款的信心。支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在所在縣域儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，組織儲(chǔ)蓄存款。支持村鎮(zhèn)銀行參與同業(yè)拆借市場(chǎng)，在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需求時(shí)，得到同業(yè)支持。

2.加快科技建設(shè)，完善服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，盡快申請(qǐng)加入人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、企業(yè)個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)等，不斷優(yōu)化結(jié)算環(huán)境。一方面，要提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，積極尋求代理合作伙伴，或者利用發(fā)起行的資源，在直接接入銀聯(lián)資金不足、困難重的情況下，間接通過(guò)代理銀行加入支付系統(tǒng)；還應(yīng)大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，建議可采取代理銀行卡的方式拓展銀行卡業(yè)務(wù)，即：可代辦發(fā)起銀行或代理業(yè)務(wù)銀行的借記卡、貸記卡等銀行卡業(yè)務(wù)，安裝ATM機(jī)，滿(mǎn)足農(nóng)民群眾、工商個(gè)體戶(hù)等的現(xiàn)實(shí)需求。另一方面，人民銀行要幫助其提高結(jié)算創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)范圍，通過(guò)調(diào)整結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)等方式鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極宣傳推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具，全面提高支付結(jié)算水平。

3.加大扶持力度，落實(shí)優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的根基在地方，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的成效也體現(xiàn)地方，地方政府應(yīng)該是其發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾，這就必然需要地方政府積極爭(zhēng)取上級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)給予大力支持，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，特別是對(duì)比相似金融機(jī)構(gòu)，至少應(yīng)該實(shí)行同等的優(yōu)惠政策和稅賦。比如出臺(tái)地方優(yōu)惠政策，爭(zhēng)取上級(jí)財(cái)政部門(mén)給予政策性貸款利差補(bǔ)貼，爭(zhēng)取上級(jí)稅務(wù)部門(mén)給予減免稅收，爭(zhēng)取上級(jí)人行、銀監(jiān)會(huì)允許申請(qǐng)央行再貸款、提供征信服務(wù)、適當(dāng)調(diào)整一些關(guān)鍵性經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的上下限等。

4.準(zhǔn)確定位服務(wù)宗旨。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該體現(xiàn)政策目標(biāo)，真正解決農(nóng)村金融扶持缺位的問(wèn)題，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的政策初衷保持一致，避免“名不副實(shí)”。政府應(yīng)在出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)有保障作用且力度較大政策的同時(shí)，將村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”服務(wù)宗旨進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，確保貸款業(yè)務(wù)向各個(gè)類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)開(kāi)放，特別是向經(jīng)濟(jì)條件不好但有創(chuàng)業(yè)意愿，符合市場(chǎng)定位的無(wú)不良記錄農(nóng)民傾斜。同時(shí)，健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)體系，降低農(nóng)戶(hù)因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。保費(fèi)分擔(dān)上可參照目前的“三農(nóng)”保險(xiǎn)政策實(shí)施辦法，由農(nóng)戶(hù)和各級(jí)政府分級(jí)負(fù)擔(dān)，降低村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮。

5.強(qiáng)化財(cái)政監(jiān)管職能，維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。目前，對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)管職能已經(jīng)移交到地方財(cái)政部門(mén)，但作為一項(xiàng)新職能，對(duì)村鎮(zhèn)銀行還有一個(gè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式、風(fēng)險(xiǎn)分析的熟悉、了解過(guò)程，還處于一種監(jiān)管相對(duì)不到位的狀態(tài)，這也是造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。所以，上級(jí)財(cái)政部門(mén)要加大對(duì)這方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高縣（市）級(jí)財(cái)政部門(mén)的監(jiān)管能力，從而保證其能夠真正履行監(jiān)管職責(zé)?？h（市）級(jí)財(cái)政部門(mén)應(yīng)當(dāng)制定一套切合地方實(shí)際的村鎮(zhèn)銀行績(jī)效考核辦法，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款限額，給予一定財(cái)政資金獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。此外，縣（市）級(jí)財(cái)政部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)與地方人行、銀監(jiān)會(huì)和村鎮(zhèn)銀行股東的聯(lián)系溝通，理順職責(zé)，明確責(zé)任，協(xié)同加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，不僅要建立定期協(xié)商機(jī)制，相互通報(bào)情況，同時(shí)還要加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，降低村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。大股東銀行要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)操作流程，梳理排查易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失，或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制訂相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，幫助他們識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，減輕風(fēng)險(xiǎn)管理工作的壓力，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據(jù)。