陳順愛

古語有云，錢錢何難得，令我獨(dú)憔悴。對困頓于房屋裝修資金的消費(fèi)者而言，按揭貸款或許給了他們買房的第一桶金，然而在數(shù)十萬甚至數(shù)百萬元的還款額面前，是否還有機(jī)會(huì)得到裝修貸款？還是僅僅心有余而力不足，焦慮上火？

面對徒然四壁，消費(fèi)者如何準(zhǔn)確出擊，獲取理想的貸款，看似容易，其實(shí)是一門需要好好推敲的學(xué)問。找準(zhǔn)門路，一擊即中，是裝修融資的不二法則。下表列出的4種方式，不妨看下哪個(gè)適合你。

白領(lǐng)困惑：

交房在即，裝修遇“難”

房屋尚在銀行抵押，房貸月供高達(dá)3000元。交房期即將來臨，小王卻沒有心境慶祝這一時(shí)刻。原本計(jì)劃好的裝修款，卻因?yàn)椴牧?、施工費(fèi)的激增而縮水，缺款數(shù)額仍高達(dá)4萬元。

小王是北京某國企的企劃專員，月收入5000元，其愛人就職于某知名外企，月收入8000元。原本頗為小富即安的二人世界，卻因?yàn)檠b修款的遲遲不到位陷入了低迷氣氛之中。

解決方案：個(gè)人信用貸款

目前部分銀行推出的個(gè)人信用貸款，為消費(fèi)者省去了抵押擔(dān)保的麻煩，但往往對于消費(fèi)者有較明晰的要求，對職業(yè)穩(wěn)定性、所處行業(yè)、個(gè)人收入、信用記錄等均要嚴(yán)格審查。具備一定工作基礎(chǔ)、收入頗豐的都市白領(lǐng)，成為部分銀行（如花旗銀行、渣打銀行）信用貸款業(yè)務(wù)的目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。

上述案例中，小王夫婦雖背負(fù)房貸，但由于是夫妻雙方共同還貸，個(gè)體的房貸壓力減半，如能以其愛人名義申請個(gè)人信用貸款，則能有效將個(gè)人貸款總月供控制在個(gè)人月收入的50%，且貸款額度僅為月薪的5倍，較為合理（往往可貸到4～8倍）。

中產(chǎn)苦惱：

大額裝修，資金乏力

身為企業(yè)的管理層，李偉經(jīng)過多年的職場打拼，終于迎來了今日的光鮮，完成了人生中第一次置業(yè)升級(jí)，購買了第二套房產(chǎn)（第一套已完成按揭），讓不少同齡人艷羨不已。

但沒有人會(huì)想到，李偉的苦衷又豈能輕易說出口。嶄新的現(xiàn)房，95平方米的底層，加之55平方米的閣樓間，按照他的裝修預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，裝修費(fèi)用高達(dá)25萬元，因?yàn)槭赘稌r(shí)傾囊而出，如今已沒有多余資金。

解決方案：個(gè)人消費(fèi)貸款

目前開展個(gè)人消費(fèi)貸款的銀行較多，對于借款人而言有較大選擇余地，但對于大額貸款（高于15萬元）往往需要進(jìn)行房產(chǎn)抵押，同時(shí)普遍要求抵押房產(chǎn)房齡在20年內(nèi)，面積不小于50平方米。往往房產(chǎn)評(píng)估的結(jié)果越好，貸款的額度也就越有保障，最多可獲得房產(chǎn)價(jià)值7成的貸款金額。

李偉第二套房產(chǎn)尚在按揭中，可以第一套完成按揭的房產(chǎn)作為抵押物，申請25萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款。但需注意，要確保較低的還款壓力，切勿影響家庭正常的經(jīng)濟(jì)開支，對于裝修額度較高的人群而言，用抵押實(shí)現(xiàn)裝修，可謂效率便捷、額度有保障。

特定持卡人群：

有卡無錢，暗藏捷徑

馮克是一名在行政機(jī)關(guān)工作的公務(wù)員，終日勞頓，終于通過辛勤換得自己的一畝三分地。如今，擺在他面前的是一道很多同齡人要面對的問題——怎么解決裝修資金問題？

其實(shí)馮克并非一無所有，在銀行大肆爭奪信用卡客戶市場的日子里，他獲得了一張相對大額的信用卡，信用額度達(dá)到1.5萬元。這對于收入有限、房貸壓力很重的他來說，意義等同于最后一根稻草。

解決方案：信用卡家裝分期

顧名思義，信用卡家裝分期是銀行機(jī)構(gòu)所推出的，針對大中城市購買新房又無裝修資金、信用良好的個(gè)人展開的信用卡分期業(yè)務(wù)。該分期往往明確要求客戶需為教師、公務(wù)員、銀行員工、企業(yè)高管，同樣需要抵押或擔(dān)保，且僅限于銀行合作商戶的分期產(chǎn)品，正所謂有利有弊。

馮克由于其職業(yè)為公務(wù)員，恰符合信用卡家裝分期的人群限定，如能提供一定的有效擔(dān)保，“蟻巢”面目煥然一新并非不可能完成的任務(wù)。但應(yīng)當(dāng)注意，由于各銀行規(guī)定不一，應(yīng)提前對信用額度、消費(fèi)額度、還款、違約金等問題所有了解，并明晰售后的服務(wù)條款。

短期缺資：消費(fèi)金融，好借好還

林成并非不具備銀行貸款條件，但他最終沒有選擇找銀行申請裝修貸款。原來林成在工作之余也進(jìn)行一些穩(wěn)定的投資，在兩個(gè)月后將有一筆充足的資金回籠，他想選擇好借好還的貸款。

他的考慮不無道理，銀行貸款往往在貸款期限方面有嚴(yán)格約束，即便是提前還款，也應(yīng)當(dāng)在銀行允許且雙方達(dá)成協(xié)商的期限之后（如1年），短期限的貸款向誰求助？

解決方案：消費(fèi)金融公司

如果身在北京、上海、成都等城市，裝修家庭則有機(jī)會(huì)通過消費(fèi)金融公司完成裝修融資，這是銀行之外較為得力且較為便利的渠道。作為全新的消費(fèi)信貸方式，消費(fèi)金融公司主要將業(yè)務(wù)鎖定在家電、裝修、旅游等個(gè)人消費(fèi)貸款方面，客戶目標(biāo)直指消費(fèi)人群，正中裝修人群下懷。

林成希望自己所申請的裝修貸款能夠在兩個(gè)月期限還清，如果尋求銀行貸款，這顯然是不太現(xiàn)實(shí)的。消費(fèi)金融公司雖然利率較高（利率上限為基準(zhǔn)利率4倍），但短期內(nèi)借款人尚能接受。應(yīng)注意，其貸款額度一般不超過月收入的5倍，資金相對不給力，但審批快、周期短的優(yōu)勢明顯。

“無擔(dān)保、無抵押”信用貸款需慎用

說到裝修貸款，人們首先肯定想到的是銀行。確實(shí)，目前許多銀行都提供這樣的服務(wù)，特別是外資銀行中，無擔(dān)保、無抵押的信用貸款更引人注目，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”和花旗銀行的“幸福時(shí)貸”都提供這樣的服務(wù)。渣打銀行個(gè)人中心介紹，現(xiàn)貸派提供的貸款，只要具有穩(wěn)定的職業(yè)，稅前月收入3000元以上就可申請，申請額度最低為8000元，最高30萬元，貸款期限為6個(gè)月、1年、2年、3年或4年，利率7.9%～9.9%。花旗銀行的“幸福時(shí)貸”最高可貸50萬元，利率為8.8%，期限為6個(gè)月～4年。此外，幸福時(shí)貸面對不同客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)，在8.8%的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上做7%～10%的上下浮動(dòng)。

無擔(dān)保、無抵押的信用貸款的申請門檻較低，對那些急需貸款的人來說是捷徑。但在選擇這類產(chǎn)品的時(shí)候，消費(fèi)者關(guān)鍵是要看清其具體的費(fèi)用組成。以現(xiàn)貸派為例，除了按規(guī)定收取貸款利息之外，還將產(chǎn)生的一筆貸款管理費(fèi)，每月還款時(shí)，按照總貸款本金的0.49%來收取。以一年期現(xiàn)貸派無抵押貸款來看，除7.99%的貸款利率外，一年還需要繳納本金5.88%的手續(xù)費(fèi)，利息與費(fèi)用合計(jì)為13.87%。即使現(xiàn)貸派業(yè)務(wù)會(huì)不時(shí)推出利率優(yōu)惠活動(dòng)，貸款利率可打85折，但算下來，合計(jì)費(fèi)率也要12.595%。需要指出的，目前市場上消費(fèi)類貸款中的主力產(chǎn)品，如花旗幸福時(shí)貸、平安銀行新一貸、寧波銀行白領(lǐng)通等，都需要支付一筆手續(xù)費(fèi)，如果貸款金額大的話，也不是一筆小數(shù)目。因此，對于百姓來說，在選擇這些信用貸款的時(shí)候，一定需要向銀行咨詢清楚，在還款的時(shí)候，究竟要付多少的費(fèi)用。