范國華，徐世平

（1．甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，甘肅蘭州730070；2．中共甘肅省委黨校法學(xué)教研部，甘肅蘭州730070）

一、引言和文獻評述

改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟組織得到了飛速發(fā)展。國內(nèi)學(xué)者也圍繞農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)展和創(chuàng)新的必要性、農(nóng)村經(jīng)濟組織的法律地位和農(nóng)村經(jīng)濟組織的分類等問題進行了大量研究。在農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)展和創(chuàng)新的必要性的問題上，學(xué)術(shù)界的認識各有偏重。劉茂松、［1］索志林、［2］焦學(xué)強［3］等從我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的角度提出，農(nóng)業(yè)組織制度創(chuàng)新是我國實現(xiàn)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的直接動力，要加快農(nóng)戶組織內(nèi)在性創(chuàng)新，提高農(nóng)戶組織素質(zhì)和農(nóng)戶組織化程度，促進農(nóng)戶家庭組織關(guān)聯(lián)性創(chuàng)新。段進朋［4］等從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展所面臨的矛盾出發(fā)，認為我國農(nóng)產(chǎn)品市場所面臨的環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，它導(dǎo)致了我國農(nóng)業(yè)的基本矛盾，最根本的解決途徑應(yīng)該是在一定的制度框架之下進行組織創(chuàng)新。申屠江平等［5］則是從市場化的角度，強調(diào)了增強農(nóng)民組織化程度的必要性。以上學(xué)者的研究不管從什么角度論證，其最終落腳點大多是在 “小生產(chǎn)與大市場”這一矛盾的解決上，而關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟組織在促進農(nóng)村金融市場發(fā)展方面的研究則相對較少。當(dāng)前，我國農(nóng)村存在明顯的金融抑制問題，從促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的角度，系統(tǒng)分析農(nóng)村經(jīng)濟組織在破解農(nóng)村金融抑制問題方面的作用，在現(xiàn)階段具有重要的現(xiàn)實意義。

二、農(nóng)村經(jīng)濟組織在破解需求型金融抑制問題上的作用

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融抑制問題嚴重，金融抑制和經(jīng)濟落后相互作用，使我國農(nóng)村經(jīng)濟陷入了“貧困的惡性循環(huán)”。從理論上看，農(nóng)村金融抑制既可能是供給型的，即正規(guī)金融部門的金融供給不足；也可能是需求型的，即農(nóng)戶對金融服務(wù)需求不足；也有可能是二者共同作用的結(jié)果。

（一）我國農(nóng)村的需求型金融抑制問題分析

根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的解釋，需求是消費者在一定時期內(nèi)，在各種可能的價格水平上愿意而且能夠購買的商品數(shù)量。［6］構(gòu)成需求的要件，除了有購買意愿之外，還必須有相應(yīng)的支付能力作為保障。當(dāng)前，我國農(nóng)村需求型金融抑制主要表現(xiàn)為金融需求主體的有效需求不足，即廣大資金需求主體雖然有強烈的需求意愿，但需求能力有限。［7］這是因為，目前我國農(nóng)村實行的是農(nóng)戶分散經(jīng)營，農(nóng)村的資金借貸主要是以農(nóng)戶為基本單位進行。分散的農(nóng)戶作為資金需求主體具有很多局限性：一是作為 “千家萬戶的小生產(chǎn)”，其土地經(jīng)營規(guī)模小，實力單薄，難以與社會化大生產(chǎn)進行對接，也難以在市場競爭中獲得主動地位，農(nóng)戶收入水平低，還本付息能力差，資金需求能力不強。二是分散的個體農(nóng)戶所能提供的抵押擔(dān)保物品也十分有限，從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款十分困難。姚耀軍認為，目前農(nóng)村資金需求主體居住分散，收入較低，生產(chǎn)有明顯季節(jié)性且自然風(fēng)險和市場風(fēng)險較大，因此借款者的違約風(fēng)險很大，再加上缺乏必要的擔(dān)保及抵押品，使得其資金需求能力有限。［8］

（二）農(nóng)村經(jīng)濟組織在破解需求型金融抑制方面的作用分析

金融主體的資金需求能力主要取決于其收入水平及其提供抵押和擔(dān)保的能力?，F(xiàn)階段，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織，有利于解決農(nóng)戶資金需求能力不足問題。主要表現(xiàn)為：

1．發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織可以彌補農(nóng)戶分散經(jīng)營的不足，提高農(nóng)戶增收能力

首先，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織，有利于解決 “小生產(chǎn)”和 “大市場”之間的矛盾，提高農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性。在市場經(jīng)濟條件下，單個農(nóng)戶勢單力薄，往往難以對抗強大的市場力量，無法有效保護自己的利益。積極發(fā)展各種農(nóng)村經(jīng)濟組織，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)化、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等形式，將若干個分散農(nóng)村經(jīng)濟主體聯(lián)結(jié)成一個整體，由一個組織來代替若干個體去參與市場競爭，可以提高農(nóng)戶在市場交易中的談判地位和控制風(fēng)險的能力，從而減少農(nóng)民的利益流失。

其次，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織可以有效地解決農(nóng)戶綜合素質(zhì)不高，信息獲取能力和決策能力不強的問題。我國農(nóng)村居民的文化素質(zhì)普遍較低，缺乏獲取信息的有效渠道和對信息的分析判斷能力，生產(chǎn)經(jīng)營行為具有很強的盲目性。參加農(nóng)村經(jīng)濟組織，一方面可以將農(nóng)戶分散掌握的信息集中起來，實現(xiàn)信息共享，另一方面還可以通過發(fā)揮組織中 “能人”的作用，提高經(jīng)營決策的科學(xué)性。

再次，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟。我國農(nóng)村地區(qū)市場交易分散，信息流通緩慢，交易對象缺乏，分散個人的交易成本較高。農(nóng)戶通過農(nóng)村經(jīng)濟組織聯(lián)合起來進行交易不僅可以降低市場進入壁壘，增加交易頻率和規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，同時還可以通過集體采購和統(tǒng)一銷售形成價格談判優(yōu)勢，降低要素采購價格和產(chǎn)品銷售成本，提高利潤水平。

2．發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織可以為農(nóng)戶構(gòu)筑貸款擔(dān)保平臺，提高農(nóng)戶的融資能力

擔(dān)保和抵押物品缺乏是制約我國農(nóng)村居民資金需求能力的另一重要因素。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織，通過生產(chǎn)、購銷和信用等紐帶將眾多農(nóng)戶聯(lián)結(jié)在一起，以相互承擔(dān)連帶責(zé)任的方式把分散的借款人聚集起來，形成了一個相互監(jiān)督、相互幫助的穩(wěn)定的聯(lián)保結(jié)合體，［9］可以將分散的個體行為轉(zhuǎn)化一個整體行為，將個體信用轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟組織的集體信用，從而極大地提高農(nóng)戶在信貸活動中的信用能力，解決分散農(nóng)戶在借款過程中遇到的抵押品不足的問題。

三、農(nóng)村經(jīng)濟組織在破解供給型金融抑制問題上的作用

（一）我國農(nóng)村的供給型金融抑制問題分析

根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的解釋，供給是廠商在一定時期內(nèi)，在各種可能的價格水平上愿意而且能夠提供的商品數(shù)量。［6］與需求相同，構(gòu)成供給的要件，除了要有供給能力之外，還必須有相應(yīng)的供給意愿。與需求型金融抑制不同的是，我國農(nóng)村供給型金融抑制主要表現(xiàn)為廣大正規(guī)金融機構(gòu)雖有供給能力，但供給意愿不強。表現(xiàn)在現(xiàn)實經(jīng)濟運行中就是，一方面農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)存在著巨大的借貸余額，而另一方面廣大農(nóng)村金融市場的資金 “需求”卻得不到滿足。何志雄等經(jīng)過研究認為，在我國農(nóng)村，供給型金融抑制起著主導(dǎo)作用，其他形式的金融抑制處于從屬地位。尤其是在一些欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，表面上看是金融有效需求不足，其實質(zhì)是金融機構(gòu)缺乏資金供給和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力，金融供給類型不對，合作金融不發(fā)達，即從根本上講是金融供給不足。［10］究其原因，主要是由于農(nóng)村金融市場的高成本、高風(fēng)險和低收益，使得以利潤為導(dǎo)向的正規(guī)金融機構(gòu)望而卻步。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟組織在破解供給型金融抑制方面的作用分析

在我國農(nóng)村，金融機構(gòu)資金供給行為具有很強的政策性。在短期內(nèi)收益難以提高的情況下，成本和風(fēng)險成為了金融機構(gòu)在進行資金供給時首要考慮的因素。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織可以降低金融機構(gòu)的資金供給成本，同時提供更多的風(fēng)險規(guī)避渠道，有利于農(nóng)村供給型金融抑制問題的解決。

1．發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織有利于降低金融機構(gòu)的資金供給成本

農(nóng)戶的資金需求具有小額、分散、頻率高和季節(jié)性強等特點，這使得金融機構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模小，成本高，難以實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。農(nóng)村經(jīng)濟組織的介入則會在很大程度上促進這一問題解決。在實際操作過程中，金融機構(gòu)可將資金提供給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟組織或經(jīng)濟組織中的龍頭企業(yè)，再由經(jīng)濟組織或龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂訂購合同，以預(yù)付定金的形式，將資金分配給授信農(nóng)戶，最后在產(chǎn)品銷售后由經(jīng)濟組織或龍頭企業(yè)負責(zé)歸還貸款。對于金融機構(gòu)來說，這種資金供給模式的好處有：

一是農(nóng)村經(jīng)濟組織的介入可以降低金融機構(gòu)的信息收集成本。我國農(nóng)村地區(qū)地廣人散，且尚未建立相對完善的人員信用信息系統(tǒng)，金融機構(gòu)在了解資金需求者的具體情況及其借貸活動的歷史信息時需要支付很高的信息搜集成本。而農(nóng)村經(jīng)濟組織的成員之間都有家族或村落的親緣或地緣關(guān)系，彼此之間十分了解，信息搜集工作成本低，準確性高。金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中由農(nóng)村經(jīng)濟組織或組織中的龍頭企業(yè) “代為授信”，一方面可以提高信息搜集工作的質(zhì)量，另一方面可將一部分原本屬于自己的信息搜集工作交給經(jīng)濟組織去完成，從中節(jié)省大量的信息搜集成本。

二是農(nóng)村經(jīng)濟組織的介入可以降低金融機構(gòu)貸款資金運營的風(fēng)險及其監(jiān)督成本。我國農(nóng)村居民雖然天性淳樸，但由于缺乏正規(guī)完整的文化教育和誠信教育，其誠信意識、合同意識不強，再加上信息搜集成本高，信息不對稱問題嚴重，在貸款資金的使用過程中很容易出現(xiàn)農(nóng)戶擅自改變資金用途或故意逃避監(jiān)督等道德風(fēng)險問題。農(nóng)村經(jīng)濟組織或經(jīng)濟組織中龍頭企業(yè)的介入，可以有效地解決道德風(fēng)險問題。這是因為，由經(jīng)濟組織來監(jiān)督組織成員的行為，可以充分利用組織成員在地緣、業(yè)緣和血緣上的多種聯(lián)系和經(jīng)濟組織對農(nóng)戶的品質(zhì)、聲望、信用記錄和發(fā)展前景等方面信息的有效掌握，減少信息不對稱問題。組織內(nèi)部農(nóng)戶之間的利益共享、風(fēng)險共擔(dān)機制也有利于調(diào)動農(nóng)戶之間相互監(jiān)督的積極性，有效克服機會主義行為問題。農(nóng)村經(jīng)濟組織的介入還可以降低金融機構(gòu)的監(jiān)督成本。因為相對于農(nóng)戶，農(nóng)村經(jīng)濟組織在地理位置上相對固定，財務(wù)制度相對完善，監(jiān)督起來較為方便。

最后，農(nóng)村經(jīng)濟組織的介入可以降低金融機構(gòu)的貸款管理費用。我國農(nóng)村目前實行的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以家庭為單位分散進行。農(nóng)戶的資金具有額度小、頻率高、季節(jié)性強的特點。金融機構(gòu)在為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)時需要投入大量的人力、財力和物力，單筆貸款業(yè)務(wù)的成本高。農(nóng)村經(jīng)濟組織的介入，由經(jīng)濟組織或龍頭企業(yè)負責(zé)對農(nóng)戶的資金分配工作，可以提高金融機構(gòu)單筆貸款的資金規(guī)模，減少資金供給頻率，從中節(jié)省大量的調(diào)查費用、信息處理費用和貸款管理費用，降低服務(wù)成本。

2．農(nóng)村經(jīng)濟組織的存在可以為金融機構(gòu)的資金提供更多的風(fēng)險規(guī)避渠道

我國農(nóng)村金融機構(gòu)資金供給動力不足，除因為農(nóng)業(yè)是一個低收益、高風(fēng)險的行業(yè)外，另一個重要的原因是我國農(nóng)村金融市場發(fā)展不均衡，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避渠道。農(nóng)村經(jīng)濟組織的存在可以在很大程度上解決這一問題，主要表現(xiàn)為：

第一，農(nóng)村經(jīng)濟組織的存在使得廣大農(nóng)戶能夠利用期貨市場進行避險。伴隨商品經(jīng)濟大潮應(yīng)運而生的期貨市場具有套期保值和規(guī)避風(fēng)險的功能，通過充分競價形成的期貨價格也能夠為經(jīng)濟主體在開展市場活動時提供科學(xué)合理的參考依據(jù)。目前美國農(nóng)民對期貨、期權(quán)等金融衍生工具的利用非常普遍，在糧食購銷領(lǐng)域，經(jīng)濟組織已經(jīng)普遍對現(xiàn)貨實施100%的套期保值。世界銀行在坦桑尼亞、烏干達等發(fā)展中國家的試點也充分證明了期貨市場在農(nóng)民預(yù)期收益量化作用和農(nóng)業(yè)風(fēng)險規(guī)避方面的作用。我國農(nóng)戶規(guī)模小、數(shù)量多、生產(chǎn)分散，直接參與期貨市場避險增收存在很多障礙。借助經(jīng)濟組織及其龍頭企業(yè)，可以以訂單的方式把小農(nóng)戶整合在一起，化零為整，將農(nóng)戶一家一戶承受的風(fēng)險通過經(jīng)濟組織轉(zhuǎn)移到期貨市場，由期貨市場投機者承擔(dān)，從而實現(xiàn)以市場化手段解決單個農(nóng)戶面臨的風(fēng)險問題，使分散的農(nóng)戶也能夠利用期貨市場進行保值避險。2005年以來，大連商品交易所在東北農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)進行試點，開展 “千村萬戶市場服務(wù)工程”，引導(dǎo)部分農(nóng)民和糧食企業(yè)及合作組織探索 “公司＋農(nóng)戶”、“訂單十期貨”的經(jīng)營方式，利用期貨市場進行避險增收取得良好效果，也充分說明了我國農(nóng)戶通過農(nóng)村經(jīng)濟組織利用期貨市場進行風(fēng)險規(guī)避的現(xiàn)實可行性。［11］

第二，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織可以促進農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是一個高風(fēng)險的弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟的特點決定了保險對農(nóng)村經(jīng)濟和金融市場發(fā)展的重要性。我國農(nóng)村政策性保險發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)保險特有的高賠付和高風(fēng)險的特點又使得商業(yè)性保險的運營商不愿涉足。目前，世界上許多國家都建立了農(nóng)村保險合作社，由農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織自愿出資建立非盈利性的合作保險組織。在我國，也可以借鑒國際上的經(jīng)驗，由農(nóng)村經(jīng)濟組織牽頭，引導(dǎo)農(nóng)民共同組建農(nóng)業(yè)保險合作社，形成以農(nóng)業(yè)保險公司為主導(dǎo)，多元化、多層次、全方位的農(nóng)業(yè)保險組織體系，為廣大農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)的資金提供更多的風(fēng)險分散渠道。

四、結(jié)論及展望

我國農(nóng)村金融抑制問題嚴重，主要表現(xiàn)為農(nóng)戶資金需求能力不足和金融機構(gòu)資金供給意愿不強。當(dāng)前，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟組織，創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)濟組織形式，對于解決我國農(nóng)村的金融抑制問題具有非常重要的意義。其可通過提高農(nóng)戶增收能力和構(gòu)筑擔(dān)保平臺提高農(nóng)戶的資金需求能力，破解需求型金融抑制問題；通過降低資金供給成本和增加風(fēng)險規(guī)避渠道提高金融機構(gòu)的資金供給意愿，破解供給型金融抑制問題。

然而，我國農(nóng)村經(jīng)濟組織在發(fā)展中還存在很多問題，如資金來源渠道有限，擔(dān)保能力不足；風(fēng)險過分集中，風(fēng)險補償機制不健全以及組織內(nèi)部管理不規(guī)范，對成員行為約束力不強等，這些都使其在破解農(nóng)村金融抑制方面的作用受到了很大的限制。因此政府應(yīng)當(dāng)進一步加大扶持力度，鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟組織形式創(chuàng)新，使其為我國的新農(nóng)村建設(shè)貢獻其應(yīng)有的力量。

［1］劉茂松．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度分析 ［M］．北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2002：177．

［2］郭祥玉，索志林．農(nóng)村經(jīng)濟組織與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的互動關(guān)系研究 ［J］理論探討，2008（1）：84-86．

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［4］段進朋，高維岳．中國農(nóng)村經(jīng)濟組織形式創(chuàng)新的必要性 ［J］．長安大學(xué)學(xué)報 （社會科學(xué)版），2006（4）：50-55．

［5］申屠江平，陳雄?。l(fā)展農(nóng)業(yè)合作社是農(nóng)村經(jīng)濟市場化的必然選擇 ［J］．金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2007（1）：5-7．

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［9］史可山．農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資功能研究——基于福建省南平市的調(diào)研 ［J］．銀行家，2010（10）：132-134．

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［11］劉興強．期貨助新農(nóng)村發(fā)展［J］．中國金融家，2008（9）：90-91．