蔡益華

(1.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,湖南長(zhǎng)沙 410128;

2.湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)系,湖南長(zhǎng)沙 410205)

淺談我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及改革

蔡益華1,2

(1.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,湖南長(zhǎng)沙 410128;

2.湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)系,湖南長(zhǎng)沙 410205)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),需要得到農(nóng)村金融的支持。我國(guó)農(nóng)村金融體系包括農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)部分。當(dāng)前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀是農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)不合理、農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)面過(guò)窄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難挑國(guó)家政策性金融重任和農(nóng)村信用合作社力量日漸弱化。應(yīng)通過(guò)重塑農(nóng)村金融環(huán)境、調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、深化農(nóng)村信用合作社改革、建立并完善農(nóng)村金融法律制度和正確引導(dǎo)民間金融活動(dòng)等措施提高農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的水平。

農(nóng)村金融;國(guó)家金融機(jī)構(gòu);民間金融機(jī)構(gòu)

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

(1)我國(guó)農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)不合理。目前農(nóng)村的國(guó)家金融機(jī)構(gòu)主要有:農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)公司等。而工商銀行、建設(shè)銀行等銀行隨著銀行市場(chǎng)化和商業(yè)化的發(fā)展,逐步從農(nóng)村地區(qū)撤離,金融服務(wù)點(diǎn)大量減少,同時(shí)各銀行把貸款權(quán)限上移,使得銀行農(nóng)村地區(qū)基層機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)萎縮,使農(nóng)村遭遇無(wú)款可貸的尷尬境地,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展走入困境。

(2)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)面過(guò)窄,主導(dǎo)地位下降。盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還擔(dān)負(fù)著農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)及農(nóng)村扶貧等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù),但農(nóng)業(yè)銀行在高度商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下,為了追求大量的資金來(lái)源和高額回報(bào),同時(shí)要應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊,其信貸重點(diǎn)正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。其在農(nóng)村業(yè)務(wù)日漸萎縮,貸款趨向于優(yōu)質(zhì)客戶(hù),逐步遠(yuǎn)離了農(nóng)村的中、小型客戶(hù),逐漸削弱了農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用[1]。

(3)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難挑國(guó)家政策性金融重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu),其功能上的定位使其資金來(lái)源受限,盈利每況愈下,業(yè)務(wù)范圍日益狹窄,難以承擔(dān)我國(guó)政策性金融重任。雖然其承擔(dān)著政策性金融組織的功能,但也僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面有所表現(xiàn),局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù),基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的統(tǒng)籌發(fā)放及管理,而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)及農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步這些急須政策扶持的項(xiàng)目卻往往不在國(guó)家政策性金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍之內(nèi)。

(4)農(nóng)村信用合作社力量日漸弱化,支農(nóng)工作孤掌難鳴。農(nóng)村信用合作社作為我國(guó)目前主要的、為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),由于其存在產(chǎn)權(quán)不清晰、管理結(jié)構(gòu)不完善、信貸運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定不清晰、專(zhuān)業(yè)人才缺乏、基礎(chǔ)設(shè)施不完備等問(wèn)題,吸收的存款逐漸減少,使得農(nóng)業(yè)貸款的投放數(shù)額根本無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)貸款資金的需求。

(5)大量農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行、保險(xiǎn)式儲(chǔ)蓄等方式快速流出農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)式儲(chǔ)蓄因其行業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),與農(nóng)村各家各戶(hù)有著緊密的聯(lián)系,且其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多,覆蓋面較廣,從而獲得了大量的農(nóng)村資金,但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐利思想的影響下,郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)式儲(chǔ)蓄從農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移出大量的資金到城鎮(zhèn),使大量農(nóng)村資金服務(wù)非農(nóng)化趨勢(shì)日益嚴(yán)重,農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金的供求矛盾進(jìn)一步激化[2]。

2、農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

民間金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村合作基金、合會(huì)、私人錢(qián)莊、民間借貸、民間集資、小額信貸和當(dāng)鋪、高利貸等。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,特別是農(nóng)村工業(yè)的快速發(fā)展,資金缺乏已經(jīng)成為制約其發(fā)展的一個(gè)重要因素,由于國(guó)家正規(guī)的金融職能不到位,金融供給來(lái)源明顯不足,從而使 “三農(nóng)”往往得不到有效的資金扶持。民間金融的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是交易快捷、費(fèi)用較低、借款成功率高、有廣泛的信息源、靈活的經(jīng)營(yíng)模式和較強(qiáng)的適應(yīng)性,這些優(yōu)勢(shì)促使民間金融的信貸資金和活動(dòng)日趨活躍。但由于民間金融長(zhǎng)期受到打壓且無(wú)正規(guī)組織,民間金融組織基本歸于“游擊隊(duì)”,在隱蔽或半公開(kāi)狀態(tài)下活動(dòng),制約了其在發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所起的作用。此外,在行業(yè)規(guī)范和管理制度上民間金融十分缺乏,運(yùn)行極不穩(wěn)定,存在著較多亟待解決的問(wèn)題。一是普遍存貸款利率較高,大大高于中央銀行規(guī)定的存貸款利率基準(zhǔn)和浮動(dòng)范圍,限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)頭;二是存在著較高金融風(fēng)險(xiǎn),民間金融組織良莠不齊,有些在開(kāi)業(yè)之初就出現(xiàn)非法集資的現(xiàn)象,影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

二、解決我國(guó)農(nóng)村金融體系問(wèn)題的基本對(duì)策

1、重塑農(nóng)村金融環(huán)境,給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)帶來(lái)新的活力

最近幾年,由于我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)的股份制改造和經(jīng)營(yíng)模式的變化,使得我國(guó)農(nóng)村的金融環(huán)境迅速惡化。目前可以通過(guò)大力發(fā)展農(nóng)村民間金融組織,充分利用民間的社會(huì)資本,并著力創(chuàng)設(shè)新型的農(nóng)村集約化產(chǎn)業(yè)組織,使農(nóng)村金融環(huán)境在較短時(shí)期內(nèi)有較大改善。由于目前不允許民間金融機(jī)構(gòu)吸收存款,僅僅依靠自有資金,其放貸的資金很少。即使日后法規(guī)允許它們吸收存款,一般也只能吸收村鎮(zhèn)周邊的部分資金,對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較迅速的村鎮(zhèn),遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足發(fā)展生產(chǎn)和改善生活對(duì)資金的需求。因此,除法規(guī)上允許其在當(dāng)?shù)匚沾婵钔?政府還可以通過(guò)其他方式給予資金支持。目前我國(guó)居民存款總額超過(guò) 20萬(wàn)億元,政府可以規(guī)定各銀行必須提供一定比例或數(shù)量的資金用于農(nóng)業(yè)方面和農(nóng)村經(jīng)濟(jì),支農(nóng)的方式可以是各上級(jí)銀行將部份信貸權(quán)逐步下放到其基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),使其更好地為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),也可以轉(zhuǎn)貸給其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),或統(tǒng)一上存央行,由央行通過(guò)農(nóng)行或農(nóng)村信用社再轉(zhuǎn)貸給各地的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu),這樣既可以解決這些民間金融機(jī)構(gòu)資金短缺的困境,又能在很大程度上避免出現(xiàn)亂集資的問(wèn)題[3]。

2、調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)力度

首先,要拓寬農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi);其次,合理布局農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);三是加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入,只有這樣才能使農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)負(fù)起支農(nóng)的重任。目前由于較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)均由農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)擔(dān),而如果將政策性金融業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)銀行中剝離出來(lái),劃撥給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)一集中管理,政策銀行的優(yōu)勢(shì)將得到集中體現(xiàn)。過(guò)去,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一的業(yè)務(wù)活動(dòng),也限制了其政策性金融的職能與范圍,若通過(guò)對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行重新、合理的界定,使原來(lái)單一的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合型政策性銀行,對(duì)國(guó)家農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)均將起到不估量的支持作用。

3、深化農(nóng)村信用合作社改革,提升支農(nóng)實(shí)力

農(nóng)村信用合作社改革的目的是通過(guò)產(chǎn)權(quán)和管理體制改革,使農(nóng)信社真正成為聯(lián)系農(nóng)村金融和廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)橋梁,在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展中組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村資金,幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn),增加農(nóng)民收入。農(nóng)信社改革發(fā)展的結(jié)果直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局[4]。因此,在立足 “三農(nóng)”、服務(wù) “三農(nóng)”的基礎(chǔ)上,甩掉農(nóng)村信用合作社的歷史遺留包袱,同時(shí)對(duì)其功能重新進(jìn)行定位,明確管理體制及監(jiān)管模式,使其有條件、有步驟的轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行,建立起良好的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制,建立所有者與經(jīng)營(yíng)者相容的激勵(lì)制度,同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督與管理,整體提高從業(yè)人員的素質(zhì),積極拓寬、創(chuàng)新支農(nóng)的服務(wù)項(xiàng)目、功能和領(lǐng)域,把農(nóng)業(yè)貸款的各項(xiàng)資金真正用于“三農(nóng)”,提升支農(nóng)實(shí)力,使農(nóng)村信用合作社真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的中流砥柱。為此,首先,加快農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)制度改革,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。把多年以來(lái)產(chǎn)權(quán)不明的資本確定為國(guó)有,明確計(jì)量農(nóng)村信用合作社的出資股權(quán),明晰農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)歸屬,確認(rèn)為國(guó)家出資的部分,由省級(jí)財(cái)政行使其所有者的職能,并作為政府方面的出資人代表。其次,明確其市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用合作社應(yīng)服務(wù)于農(nóng)業(yè)、立足于農(nóng)村,在農(nóng)村發(fā)展,使其成為向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的主平臺(tái),成為真正屬于農(nóng)民的銀行。再次,進(jìn)一步深化管理體制改革。農(nóng)村信用合作社應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的信貸需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的變化,完善服務(wù)和更新理念,通過(guò)增加服務(wù)內(nèi)容及質(zhì)量,以創(chuàng)新、改革金融產(chǎn)品為手段,隨時(shí)向農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民提供多方位的金融服務(wù)。在信貸款項(xiàng)的發(fā)放上,不僅要支持農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民的消費(fèi)與投資,還要支持農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民的生產(chǎn)、加工與經(jīng)營(yíng),更要在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中及產(chǎn)后提供相應(yīng)的服務(wù)與支持。

4、調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)政策,留住外流的農(nóng)村資金

政府可通過(guò)調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)政策,使郵政儲(chǔ)蓄資金盡可能回流農(nóng)村,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金以合法的途徑支持新農(nóng)村建設(shè)[5]。同時(shí),完善和規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)在縣城和縣城以外的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能,取消單一吸收存款的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),對(duì)其在農(nóng)村的存貸款給出一定的比例限制,盡可能留住外流的農(nóng)村資金,讓郵政儲(chǔ)蓄銀行成為扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水電站,源源不斷地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力。

5、完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律、法規(guī),正確引導(dǎo)民間金融活動(dòng),使其健康發(fā)展

民間金融的發(fā)展,是市場(chǎng)需求的表現(xiàn),是由下而上的誘發(fā)性制度變遷的結(jié)果,是對(duì)農(nóng)村金融體系改革方向的正面探索。民間金融在農(nóng)村蓬勃的發(fā)展,不僅可以緩解農(nóng)村金融資源供求上的矛盾,而且可以縮小城鄉(xiāng)之間在金融資源分配上的差距,有效地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。例如,我國(guó)東部地區(qū)農(nóng)村的快速發(fā)展,民間金融起到了至關(guān)重要的作用。在目前國(guó)有銀行紛紛撤出農(nóng)村的情況下,通過(guò)民間金融既可穩(wěn)定農(nóng)村的金融秩序,又可讓民間信貸在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用。所以加強(qiáng)對(duì)民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范,促進(jìn)形成有序的民間金融市場(chǎng)已迫在眉睫[6]。

一是給予民間金融機(jī)構(gòu)合法的地位。農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)民生活的改善越來(lái)越離不開(kāi)金融的支持,而現(xiàn)有國(guó)有金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)村發(fā)放貸款時(shí)又力不從心,那么,大力發(fā)展農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu),在法律、法規(guī)上予以認(rèn)可并支持其發(fā)展顯得尤為重要。二是出臺(tái)相關(guān)農(nóng)村金融方面的法律、法規(guī),為為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的新民間金融活動(dòng)提供保證。三是以金融法律制度為基礎(chǔ),中央銀行加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管,促使其良好運(yùn)作。關(guān)于民間金融活動(dòng),必須以政策上的指導(dǎo)及法律上的約束為手段,進(jìn)行相應(yīng)的引導(dǎo)和規(guī)范,從完善政策、制度及法律著手,從嚴(yán)把好市場(chǎng)準(zhǔn)入條件關(guān),通過(guò)準(zhǔn)備充足的備用金及提高準(zhǔn)備金率,并在風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的原則下,對(duì)民間私人銀行、合作性銀行及小額信貸銀行等民間農(nóng)村金融組織進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo),使其向合理、健康的方向發(fā)展,通過(guò)金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控和管理,降低金融風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)把大量民間信用資金逐步納入規(guī)范和公開(kāi)化的管理操作系統(tǒng)中,增加農(nóng)村金融服務(wù)的項(xiàng)目和內(nèi)容,從而滿(mǎn)足 “三農(nóng)”多樣化、多層次的融資需求。與此同時(shí),必須加強(qiáng)限制甚至取締非法的民間金融活動(dòng)和嚴(yán)厲打擊各種使農(nóng)村金融消極發(fā)展的行為,保護(hù)來(lái)之不易的農(nóng)村民間金融發(fā)展環(huán)境。

[1]王 迪 .建立健全我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考 [J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技,2008,(13):347-348.

[2]胡曉玲,何耀明 .農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題及對(duì)策 [J].企業(yè)家天地下半月刊(理論版),2008,(6):8.

[3]王林蔭 .關(guān)于改善我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境的思考 [J].人民論壇,2010,(2):82-83.

[4]戴 石,金自康 .論農(nóng)村金融體系創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè) [J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2008,(4):379-380.

[5]徐亞文 .中國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及對(duì)策 [J].會(huì)計(jì)之友(下旬刊),2008,(7):103-104.

[6]豐 華 .我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討 [J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2008,(7):12-16.

Present Situation and Reform of Ch inese Rural F inancial System

Cai Yi-hua1,2
(1.Econom ics School of Hunan Agricultural University,Changsha Hunan 410128;2.Accounting Departm ent of Hunan University of Finance and Econom ics,Changsha Hunan 410205)

The supportof rural finance is a guarantee to construct socialist new countryside and develop the rural economy.China’s rural financial system includes state financial institutions and rural financial institutions.At present a series of problems exist in the system:the irrational structure of the rural state financial institutions、the narrow business scope inAgricuturalBanks、the inability to shoulder the policy-oriented financial burden and the increasinglyweakening power in cooperation.In order to improve the service level of the rural financial institutions in“Three-agriculture Service”,such measures should be adopted as bettering the rural financial system、adjusting the business structure of Agricuture Banks、 intensifying the reforms in RuralCreditCoperation、constructing and bettering the rural financial insurance system and giving correct guidances to the rural financial activities.

rural financial system;national financial institutions;private finance

D630.8

A

2095-1361(2011)02-0101-03

2011-03-03

蔡益華(1979- ),男,湖南益陽(yáng)人,湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生,湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院政工師

(編輯:芝山;校對(duì):朱恒)