凌靖波，吳愛邦

我國高校國家助學(xué)貸款償還機制研究

凌靖波，吳愛邦

國家助學(xué)貸款的順利回收與否，是決定國家助學(xué)貸款能否可持續(xù)發(fā)展的重要標(biāo)志。只有建立合理、可靠、有效的國家助學(xué)貸款償還機制才能保證國家助學(xué)貸款的有效供給，從而為我國高等教育健康有序發(fā)展、促進我國高等教育公平提供堅實的基礎(chǔ)。

一、多元化的還款方式

(一)延長還款期限

結(jié)合當(dāng)前畢業(yè)生的實際償還能力和水平，比國家規(guī)定的期限增加3到4年的期限是可行的。對于期限的延期程度，可設(shè)置關(guān)于貸款學(xué)生享受還款寬限待遇的條件。

1.根據(jù)就業(yè)地區(qū)和職業(yè)的差異規(guī)定不同的期限。對畢業(yè)后去西部地區(qū)、艱苦行業(yè)就業(yè)的學(xué)生，或者從事公共服務(wù)性強的行業(yè)、志愿者工作、社區(qū)服務(wù)等學(xué)生，可視其具體情況加以延長。

2.根據(jù)學(xué)生就業(yè)能力、就業(yè)薪酬、家庭經(jīng)濟等情況，設(shè)計不同的還款期限，由貸款學(xué)生自行選擇;在學(xué)生畢業(yè)時，根據(jù)個人就業(yè)、收入、經(jīng)濟負(fù)擔(dān)等情況調(diào)整還貸期限。

3.學(xué)生繼續(xù)深造。貸款學(xué)生繼續(xù)攻讀碩士、博士，原來所規(guī)定的還款期限可以相應(yīng)延長。

西方發(fā)達(dá)國家高校助學(xué)貸款償還期限相當(dāng)靈活。從美國、英國、加拿大等國家的助學(xué)貸款經(jīng)驗中了解到，高校助學(xué)貸款為5－20年的中長期貸款，還款期在8－12年。相比之下，我國的還款期是如此短暫。實踐證明，當(dāng)具有足夠長的還款期限時，學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)才會降低，才能夠有效避免貸款學(xué)生的拖欠，并最終降低銀行追繳貸款的成本，從而切實提高學(xué)生貸款的償還率。

(二)實行靈活的貸款利率

結(jié)合我國學(xué)生當(dāng)前的就業(yè)現(xiàn)狀以及還款能力，我國應(yīng)該實行靈活的貸款利率，真正體現(xiàn)出國家對于學(xué)生的人文關(guān)懷。一是根據(jù)學(xué)生的還款期限進行調(diào)整。可做以下規(guī)定:畢業(yè)后3年內(nèi)還清，執(zhí)行原利率;第4－5年內(nèi)還清，利率上浮10%;第6－7年內(nèi)還清，利率上浮20%;第8－9年內(nèi)還清，利率上浮30%等。二是根據(jù)學(xué)生的信用情況由貸款銀行自主確定貸款利率。對于遵守還款規(guī)定、誠信記錄優(yōu)良的學(xué)生可以提供優(yōu)惠利率;而對于信用記錄較差、還款意愿不強的學(xué)生，則應(yīng)該提高利率。三是根據(jù)貧困生的家庭情況、生活情況或者針對就業(yè)能力低下的學(xué)生，國家可考慮給予低息。四是建議將各級政府和高等學(xué)校所交納的“風(fēng)險補償專項資金”用于降低學(xué)生的還款利率。

(三)克服單一的還款方式

我國高校國家助學(xué)貸款一直采用分期還款方式，貸款學(xué)生只能選擇分次或一次性還清貸款的方法。由于還款期限的限制，貸款學(xué)生必須在銀行所規(guī)定的時間點前償還貸款，否則就是違約。據(jù)此，畢業(yè)生就業(yè)地點的分散性以及聯(lián)系方式的改變易于形成大面積的貸款拖欠。若從客觀因素進行分析，學(xué)生沒有按照還款時間點還款就認(rèn)定拖欠，對學(xué)生的個人誠信會造成不可彌補的損害。另外，銀行提供給學(xué)生的還款途徑非常單一。目前的做法是，只要求借款者在指定的銀行賬戶中存入足夠的還款數(shù)額，銀行再從此賬戶中扣款來實現(xiàn)還款。在當(dāng)前金融體系越來越完善、通訊系統(tǒng)越來越先進的情況下，完全可以采用諸如郵局匯款、自動轉(zhuǎn)賬、支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等快捷的還款方法。

二、規(guī)范的貸款管理措施

(一)實施助學(xué)貸款擔(dān)保

在貸款的償還管理上，我國有些地方實行生源地助學(xué)貸款，其優(yōu)點在于由貸款學(xué)生的父母、監(jiān)護人、親屬等親人提供助學(xué)貸款擔(dān)保。實踐證明，親人提供助學(xué)貸款擔(dān)保大大降低學(xué)生的違約率、提高償還率。生源地助學(xué)貸款由于采取貸款學(xué)生親人擔(dān)保的方式，有利于學(xué)生貸款本息的回收，提高貸款銀行助學(xué)貸款的積極性，有利于國家助學(xué)貸款工作的良性運轉(zhuǎn)。

(二)成立國家助學(xué)貸款追繳機構(gòu)

目前，國家助學(xué)貸款的相關(guān)主體在學(xué)生貸款的償還上處于各自為政的狀態(tài)，難以形成管理的合力，一定程度上造成學(xué)生還款率的低下。

在學(xué)生還貸管理上成立國家助學(xué)貸款的追繳機構(gòu)，獨立于政府、銀行和高校之外，實行貸款的日常管理和償還工作，可以有效地釋放高校、政府、銀行在學(xué)生貸款上的追討壓力，充分發(fā)揮三者在國家助學(xué)貸款中的應(yīng)有職能。

(三)發(fā)揮社會保險機構(gòu)的監(jiān)督作用

社會保險機構(gòu)作為政府的一個部門，負(fù)責(zé)用人單位和職員的社會保險費的收繳和管理。按照《勞動法》的規(guī)定，用人單位和職員必須參加社會保險，繳納社會保險費，并由企業(yè)在發(fā)放工資時代扣代繳。這項法律規(guī)定能把大多數(shù)貸款畢業(yè)生納入其中，為其能夠還款提供了經(jīng)濟保障。按照繳納社保的規(guī)定，畢業(yè)生和其工作的單位共同繳納社會養(yǎng)老保險金，這筆款項往往大于個人存款所得的本息之和，一般也大于學(xué)生在讀期間的助學(xué)貸款金額。在利益權(quán)衡下，貸款的大學(xué)生一般不愿意因為拖欠助學(xué)貸款而放棄社會養(yǎng)老保險金，從而確保助學(xué)貸款的如期償還。因此，發(fā)揮社會保險機構(gòu)的作用，并在政府的協(xié)調(diào)下納入國家助學(xué)貸款的償還機制之中，具有非常大的現(xiàn)實意義。

三、高效的政府職能

在國家助學(xué)貸款的四個主體中，政府的主導(dǎo)作用沒有體現(xiàn)出來，理應(yīng)明確和強化其應(yīng)有的責(zé)任。為了分散銀行、高校、學(xué)生等貸款主體的壓力和風(fēng)險，政府在以下幾方面應(yīng)嘗試減少國家助學(xué)貸款的拖欠率。

(一)建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)機制

國家助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)機制單一的局面長期沒有改變。為此，在國家助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)上，政府應(yīng)該重新審視現(xiàn)有的策略，改變單方面由銀行承擔(dān)風(fēng)險的局面。對此，政府可成立擔(dān)?；穑袚?dān)學(xué)生拖欠貸款的責(zé)任。擔(dān)?；鹂捎芍醒耄〖壵胤秸咝９餐I集并由專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)運作。

(二)建立國家教育政策性銀行

政策性銀行是按照國家的產(chǎn)業(yè)政策或政府的相關(guān)決策進行投融資活動的、不以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu)。政策性銀行承辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，真正體現(xiàn)了國家助學(xué)貸款本身的政策性、公益性的特征，是商業(yè)銀行與政府部門無法比擬的。

在教育領(lǐng)域，我國目前沒有設(shè)立與教育事業(yè)相關(guān)的政策性銀行。國家助學(xué)貸款關(guān)涉到國家的教育大計，牽涉到眾多家庭的教育投入以及教育公平的問題，成立國家教育政策性銀行，既能有效緩解商業(yè)銀行在國家助學(xué)貸款的壓力，也能體現(xiàn)教育的社會效益，凸顯我國教育的社會主義特色。

(三)提高就業(yè)率，降低貸款違約率

政府通過多種途徑促進大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)，使貸款的學(xué)生有足夠的收入支付貸款，是助學(xué)貸款償還的最主要經(jīng)濟保障。解決因“就業(yè)難”引發(fā)“還貸難”的問題，政府需要大力拓寬大學(xué)生的就業(yè)渠道。從高校來看，政府要根據(jù)市場經(jīng)濟的特點以及專業(yè)發(fā)展的規(guī)律，對高校的專業(yè)結(jié)構(gòu)施以宏觀調(diào)控，緩解目前結(jié)構(gòu)性失業(yè)的問題。從經(jīng)濟建設(shè)來看，政府要大力發(fā)展國內(nèi)經(jīng)濟、提高綜合國力，為大學(xué)生擇業(yè)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供良好的外部環(huán)境。

四、合理的失信懲戒機制

建立多層次、全方位的國家助學(xué)貸款信用懲罰機制，使違約學(xué)生的損失大于其違約的收益，使違背誠實信用的學(xué)生承受違約帶來的損失。

其一，由政府主管部門做出懲罰，如公布不良誠信行為的“黑名單”、在學(xué)生的個人檔案記載“不良記錄”等。其二，由金融機構(gòu)、社會服務(wù)機構(gòu)、中介機構(gòu)等公共職能部門做出懲罰，將個人的信用信息與學(xué)生的切身利益如信貸行為、保險、社會保障等掛鉤，使其還貸失約行為在社會和經(jīng)濟活動中受到應(yīng)有的報復(fù)和懲罰。其三，由報紙、媒體、廣播、電視等傳媒做出懲罰，使得學(xué)生個人的失信行為變成社會行為，形成誠實守信的社會輿論。其四，由司法部門做出懲罰，主要是依法追究失信者的法律責(zé)任。其五，由用人單位做出懲罰，用人單位要強化學(xué)生道德素質(zhì)的入職要求，對失信的學(xué)生拒絕招聘或者聘用。

通過以上處罰措施，加大學(xué)生的違約成本，在一定程度上降低學(xué)生的違約率，可以起到防范國家助學(xué)貸款風(fēng)險的作用。

五、人性化的償還豁免

第一，關(guān)于學(xué)生的勞動能力問題。由于自然災(zāi)害、意外事件和其他重大變故學(xué)生喪失了部分勞動能力、全部勞動能力或者死亡，國家可以出臺關(guān)于全部免除、部分免除的政策。假若學(xué)生依靠個人的就業(yè)，成為家庭收入中的主要經(jīng)濟來源，那么，國家可以考慮減免學(xué)生的部分貸款。

第二，關(guān)于學(xué)生的就業(yè)能力問題。當(dāng)前，由于就業(yè)規(guī)模、就業(yè)環(huán)境、就業(yè)競爭力的改變，靈活就業(yè)、非正規(guī)就業(yè)成為當(dāng)下大學(xué)生就業(yè)擇業(yè)的重要方式。因此，畢業(yè)后學(xué)生暫時性失業(yè)、短暫就業(yè)、就業(yè)薪酬低下時，國家應(yīng)對學(xué)生的貸款進行適當(dāng)?shù)臏p免。

第三，關(guān)于學(xué)生的擇業(yè)地區(qū)問題。目前，大學(xué)生就業(yè)擇業(yè)的地區(qū)集中于我國東部地區(qū)、沿海經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，不利于區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展和貧困落后地區(qū)的發(fā)展。很少大學(xué)生選擇西部地區(qū)、條件艱苦的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等國家最需要的地區(qū)的工作崗位就業(yè)。對于選擇上述地區(qū)就業(yè)的大學(xué)生，國家根據(jù)其服務(wù)的工作年限可給予相應(yīng)的減免。與貸款減免的其他發(fā)達(dá)國家、發(fā)展中國家相比，我國減免制度的優(yōu)惠面和力度都顯得薄弱。

第四，關(guān)于學(xué)生的誠信意識問題。發(fā)達(dá)國家制定了不同程度上給予提前還款的借款者一定優(yōu)惠的政策，旨在教育學(xué)生的權(quán)責(zé)意識和誠信意識。我國政府也應(yīng)該制定一系列的優(yōu)惠政策，對提前還貸者或一次性還清的大學(xué)生尤其是貧困學(xué)生，可以給予一定比例的減免(包括貸款利息、貸款本金等方面)。

凌靖波(1963—)男，廣東湛江人，廣州美術(shù)學(xué)院黨委辦公室副教授。］