阮曉丹 丁佳萍 阮旭聰

（溫州醫(yī)學(xué)院，浙江 溫州 325035）

近年來，國內(nèi)信用卡市場成長勢頭迅猛，中國銀行等知名銀行紛紛進(jìn)駐大學(xué)校園，通過以信用卡為切入點(diǎn)，向大學(xué)生們提供金融服務(wù)，培養(yǎng)品牌忠誠。溫州高校地處經(jīng)商活躍的沿海城市，其大學(xué)生信用卡的使用率在全國范圍內(nèi)也屬于較高的層次。由于溫州高校的特殊經(jīng)濟(jì)氛圍，其信用卡使用與其他地區(qū)相比有更為明顯的特征。

一、大學(xué)生信用卡使用的現(xiàn)狀分析

1.溫州醫(yī)學(xué)院大學(xué)生信用卡使用調(diào)查的結(jié)果分析。

本次數(shù)據(jù)獲取以溫州醫(yī)學(xué)院在校大學(xué)生為對象，對大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀、大學(xué)生誠信缺失的原因，以及對大學(xué)生誠信教育方式、宣傳方式等，采用書面調(diào)查問卷的形式，對溫州醫(yī)學(xué)院的大學(xué)生設(shè)計(jì)了問卷。在調(diào)查過程中共發(fā)放問卷350份，回收有效問卷281份，有效回收率為80.3%。調(diào)查對象的專業(yè)覆蓋醫(yī)學(xué)類、管理類、語言類等溫州醫(yī)學(xué)院所有專業(yè)，年級包括大一到大五五個年級。問卷可視為有效。

（1）信用卡持有比例高，但缺少信貸知識。

86.1%的大學(xué)生擁有信用卡，但在對其是否了解信用卡透支功能的調(diào)查中，40.1%表示只聽說過這個功能，對內(nèi)容不了解，46%表示大概了解?？梢?，大學(xué)生持有信用卡的比例較高，但對于信用卡的使用基本上不了解。換言之，信用卡的發(fā)行速度與信用卡知識的普及存在著較大的差距，這可能會造成大學(xué)生信用卡透支功能的忽略或錯誤使用。

（2）透支使用面積較小，且傾向于自主還款。

32.4%的大學(xué)生使用過信用卡的透支功能，而且越來越傾向于通過自己兼職工作來還款，這說明，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上越來越注重獨(dú)立，開始擺脫傳統(tǒng)上的依靠父母或者朋友的方式，而這與傳統(tǒng)觀念上的大學(xué)生有很大的不同。

（3）大學(xué)生更看重信用卡功能。

75%的大學(xué)生表示不在意信用卡的外觀，他們更在意的是提供的透支優(yōu)惠。45.4%的大學(xué)生看重選擇還款利率，22%看重透支期限，16.6%看重年費(fèi)優(yōu)惠，15.9%看重透支金額。這表明大學(xué)生對信用卡的選擇，趨于理性，更看重信用卡本身所具有的服務(wù)性質(zhì)，那么各商業(yè)銀行在推出信用卡時，必須考量信用卡的實(shí)際功能上的優(yōu)勢，才能推進(jìn)信用卡行業(yè)的發(fā)展。

2.大學(xué)生信用卡使用中存在的問題。

（1）大學(xué)生角度。

在信用卡的使用過程中，大學(xué)生首先是信貸誠信意識淡薄，當(dāng)被問及是否會出現(xiàn)惡意不還款的行為時，有5.3%的大學(xué)生明確表示會這樣做，有8.9%表示不確定。這說明，信貸誠信觀念在大學(xué)生群體中沒有扎根，惡意不還款這種違法行為也沒有引起重視。由于信貸誠信意識的淡薄，大學(xué)生對信貸誠信行為的認(rèn)識存在偏差，當(dāng)被問及信用卡透支后不還款行為是否是一種有違誠信的行為時，94.3%認(rèn)為是，5.7%認(rèn)為不是。信用卡透支后不還款，被認(rèn)為是一種惡意透支的行為，這種行為嚴(yán)重影響了銀行的正常運(yùn)作，并會被記錄于惡意透支者的誠信檔案，大學(xué)生對信貸誠信行為的認(rèn)識偏差，將導(dǎo)致他們在使用信用的過程中出現(xiàn)違誠信行為的幾率加大。此外，大學(xué)生自控力不夠也是導(dǎo)致學(xué)生信用卡壞賬率高的一大原因。信用卡的透支功能，在使大學(xué)生手頭相對更加寬松的同時，增加了那些自控力不夠的大學(xué)生成為“卡奴”的幾率。

（2）家長角度。

大學(xué)生沒有固定穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，主要經(jīng)濟(jì)來源是來自于父母，他們一旦超前消費(fèi)，債臺高筑，終究是父母出面。透支功能等信用卡的功能，客觀上造成那些自控力不強(qiáng)的大學(xué)生超前消費(fèi)。對于這些，很多家長一是因其對新興事物接受能力弱，二是對孩子現(xiàn)狀管理的疏忽，造成孩子辦卡他們無法阻止，但負(fù)債后他們也不忍心袖手旁觀，影響孩子的誠信記錄。這一現(xiàn)象正折射出家庭的信貸誠信教育的缺失。

（3）學(xué)校角度。

學(xué)校教育是大學(xué)生接受知識、觀念、思想等教育的主要場所，學(xué)校肩負(fù)著大學(xué)生誠信教育的重?fù)?dān)。但是目前，學(xué)校誠信教育一是存在著內(nèi)容陳舊、針對性弱，教育方法過于簡單化、過于枯燥等缺陷，二是對信貸誠信這樣嶄新的領(lǐng)域和方向未做好充分的準(zhǔn)備，導(dǎo)致很多學(xué)校在開展信用卡誠信教育方面往往做得不夠。

（4）銀行角度

國內(nèi)各大銀行紛紛進(jìn)駐校園，搶占大學(xué)生市場，在激烈的競爭中，他們以各種形式吸引大學(xué)生，最終導(dǎo)致過度發(fā)放信用卡。并且，在發(fā)放過程中銀行還降低辦理?xiàng)l件，疏忽了一些不合理辦卡的因素，比如告知大學(xué)生信貸的相關(guān)金融知識等。在一定程度上造成了大學(xué)生辦理信用卡具有盲目性。

二、大學(xué)生信用卡使用的相關(guān)對策

1.多方參與，建立和完善大學(xué)生信貸誠信環(huán)境。

首先要培養(yǎng)全體公民的信貸誠信意識。加強(qiáng)大學(xué)生信貸誠信意識，必須有一個大的誠信環(huán)境作支撐。因此，全社會要提高對誠信重要性的認(rèn)識，強(qiáng)化誠信意識，形成“以誠實(shí)守信為榮”的良好氛圍，進(jìn)而提高公民信貸誠信意識。其次要大力普及大學(xué)生的信貸知識。大學(xué)生對信貸知識知之甚少，導(dǎo)致大學(xué)生因不了解信貸知識而造成的過度消費(fèi)、惡意欠款。因此，銀行、學(xué)校、家庭、個人需要共同努力，普及大學(xué)生的信貸知識，減少過度消費(fèi)等不良現(xiàn)象。再次要完善當(dāng)前的信貸體系。目前信貸體系存在著一些漏洞，如大學(xué)生在辦理信用卡之前銀行承諾免年費(fèi)，不過銀行事先并沒有說是終身免費(fèi)。如果到期沒有繳納年費(fèi)，銀行將會在持卡人賬戶內(nèi)自動扣款，如果卡內(nèi)沒有余額，銀行就會將所扣款項(xiàng)算作持卡人的透支提現(xiàn)，從而以復(fù)利的形式計(jì)算貸款利息。如果一直不交，就被視作惡意欠款，嚴(yán)重的還會構(gòu)成詐騙罪，以致留下不必要的信用不良記錄。最后要健全信貸誠信保障制度。信貸誠信的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該是自律與他律相結(jié)合的過程。信貸誠信的環(huán)境不僅需要道德的約束，而且需要依靠法制的約束。因此要在法制建設(shè)上加強(qiáng)信貸誠信方面的立法和執(zhí)法，強(qiáng)化法律對有違信貸誠信行為的威懾力。

2.通過多種方式，塑造大學(xué)生信貸誠信形象。

對于大學(xué)生來說，豐富多彩的教育方式頗具吸引力，那么如何拓展呢？首先要轉(zhuǎn)變信貸誠信教育活動方式，誠信教育往往采用的是正面的引導(dǎo)和灌輸?shù)戎苯咏逃苯咏逃衅溽槍π?、直觀性等特點(diǎn)，但大學(xué)生處于青春叛逆期，他們更渴望有創(chuàng)新性的活動。因此除直接教育外還應(yīng)通過演講賽、知識競答、辯論賽等其他方式，來加深大學(xué)生對信貸誠信的認(rèn)識與理解。其次要發(fā)揮學(xué)生的教育主體作用。教育能否真正奏效，歸根結(jié)底依賴于教育對象的自我教育作用。對于別人的教育有時并不能達(dá)到認(rèn)同，只有通過積極參與、認(rèn)同接受才能有效。因此，在信貸誠信的教育中，通過啟發(fā)和引導(dǎo)大學(xué)生的意識，讓學(xué)生主動參與信貸誠信教育活動，充分了解信貸誠信，認(rèn)同接受信貸誠信教育。最后要延伸信貸誠信教育空間。大學(xué)生信貸誠信的培養(yǎng)是多種教育共同影響的結(jié)果，單靠銀行、學(xué)校是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)該延伸教育空間，將學(xué)校信貸誠信教育與家庭信貸誠信教育、社會信貸誠信教育相結(jié)合。現(xiàn)實(shí)教育的力量往往大于課堂教育，家庭及其社會中的真實(shí)事例影響著大學(xué)生的行為和思想。因此，有必要將社會信貸教育與學(xué)校教育緊密結(jié)合，在全社會形成一個誠實(shí)守信的良好環(huán)境。

3.標(biāo)本兼治，建立健全大學(xué)生信貸誠信管理制度。

要健全大學(xué)生信貸誠信管理制度，首先應(yīng)該建立大學(xué)生個人信貸誠信檔案。隨著市場經(jīng)濟(jì)日趨規(guī)范化、法制化，誠信已日益成為一種適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會資源，大學(xué)生誠信檔案是一種社會資源。誠信檔案是對個人行為的記錄、評判和制約，沒有記錄，就談不上評判誠信意識和制約違約行為，信貸誠信檔案是大學(xué)生誠信檔案中的一種，建立大學(xué)生個人信貸誠信檔案是對大學(xué)生進(jìn)行信貸誠信管理的有效途徑。其次是建立大學(xué)生信貸誠信數(shù)據(jù)庫和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)。建立大學(xué)生信貸誠信數(shù)據(jù)庫是將大學(xué)生的信貸狀況與誠信有關(guān)的信息錄入數(shù)據(jù)庫，也就是將大學(xué)生信貸誠信檔案電子化，這實(shí)現(xiàn)了信貸誠信資料的查詢、交流與共享的系統(tǒng)化。它的意義在于：通過計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)及數(shù)據(jù)庫技術(shù)，向銀行、學(xué)校、用人單位提供計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，來查詢大學(xué)生的信貸誠信信息，從而選擇德才兼?zhèn)涞拇髮W(xué)生。另外，建立數(shù)據(jù)庫是一個可以一次投入，多次產(chǎn)出，減少管理人員的妙招。

［1］陸星蕾.淺談大學(xué)生信用卡使用的現(xiàn)狀與對策當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2009，5.

［2］王曉娜.對大學(xué)生信用卡使用情況的調(diào)查.河北金融，2008，12.

［3］王瑤.大學(xué)生信用卡市場存在的問題分析及建議.商場現(xiàn)代化，2008，9.