2007年3月12日，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式掛牌成立，銀監(jiān)會給郵政儲蓄銀行的定位是：充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設和城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。
　　郵儲銀行小額信貸業(yè)務的順利開辦，有助于為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導郵儲資金返還農村，有效緩解農村“貸款難”問題：同時有助于解決微小型企業(yè)主、個體戶和農戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正值有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個體戶及時獲得資金支持。緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。
　　
　　一、郵政儲蓄銀行小額信貸經營中存在的主要問題
　　
　　雖然中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務取得了顯著的成效，但在小額信貸業(yè)務快速發(fā)展的同時。一些風險和問題也逐漸暴露出來。這些問題如果不能很好地解決，將會直接影響和制約小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，進而影響郵政儲蓄銀行的競爭和生存能力。
　　
　　(一)小額信貸業(yè)務市場營銷工作存在風險
　　郵儲銀行小額信貸業(yè)務起步較晚，要想在短期內開拓市場，其市場營銷工作必須到位。為此，郵儲銀行改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行被動的貸款經營模式，主動出擊，通過媒體、廣告牌、信貸員發(fā)放宣傳單等方式向客戶推薦自己的小額貸款產品，得到很好的營銷效果。但小額信貸輻射面廣、客戶分散、工作量大，管理成本高，造成信貸員在營銷中無法詳盡了解每個客戶的詳細信息：再加上小額信貸的貸款對象大多數(shù)缺乏規(guī)范的財務資料。只能通過信貸員的實地調查和經驗估算：外加貸款人的非財務信息分析得出結論，這樣使小額信貸的審批有很大的不確定性，很難做好貸后的跟蹤監(jiān)控。避免貸款逾期及不良貸款的發(fā)生。這種粗放式的管理，使郵儲銀行的小額信貸存在很大的信用風險，嚴重影響了信貸資金的使用質量。
　　
　　(二)小額信貸從業(yè)人員數(shù)量較少，人員素質總體偏低
　　郵政儲蓄銀行在組建過程中與中國郵政在資產如何分配、人員如何分配的問題上經過了長期的“拉鋸戰(zhàn)”，但最終分到銀行這邊的營業(yè)網點和工作人員在數(shù)量上和質量上都較差。特別是員工素質水平總體偏低，大多數(shù)員工沒有合格的學歷，正規(guī)院校畢業(yè)的大專生很少，本科生、研究生更是寥寥無幾，男女員工比例嚴重失調，平均年齡偏大。
　　這些因素導致郵儲小額信貸業(yè)務缺乏高素質的業(yè)務骨干，特別是技術性較強的崗位，雖然從事信貸的員工都要經過業(yè)務培訓。但效果并不明顯。小額信貸業(yè)務盡管比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務風險相對分散，業(yè)務處理上更注重人與人之間的溝通來降低信息不對稱造成的逆向選擇或道德風險，但畢竟還是一項具有風險的業(yè)務，要求必須配備相應專業(yè)崗位的人員，對于某些崗位勝任力特質來說并不能通過簡單的培養(yǎng)來獲得。
　　
　　(三)激勵約束機制不健全導致信貸員工作積極性不高
　　一套完備的激勵體系對小額信貸業(yè)務的發(fā)展是至關重要的，盡管各地分行出臺了小額信貸業(yè)務績效考核辦法。然而這些指導意見、辦法并沒有從戰(zhàn)略目標出發(fā)，有的績效考核指標過于簡單，有的考核指標權重又脫離了實際的經濟環(huán)境，小額信貸工作勞動強度大，手續(xù)復雜，承擔風險高，而獎勵相對較少，導致激勵體系不能完全反映信貸人員的勞動付出，使部分信貸人員缺乏工作熱情，甚至出現(xiàn)了人員流動的現(xiàn)象，直接影響了小額信貸業(yè)務的發(fā)展。
　　
　　(四)小額信貸業(yè)務辦理環(huán)節(jié)復雜，工作效率低
　　郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務一般實行垂直化的管理體系，小額信貸業(yè)務流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。具體流程如圖所示。
　　因此，目前一筆小額信貸業(yè)務從申請到最終發(fā)放至少需要3天左右的時間，但實際工作中一般需要一星期以上客戶才能拿到信貸資金，嚴重影響了小額信貸的工作效率。
　　
　　二、郵政儲蓄銀行呼市分行小額信貸業(yè)務發(fā)展對策
　　
　　(一)樹立科學的風險觀。降低銀行的信用風險
　　邏輯檢驗是針對小額貸款業(yè)務中，客戶無正規(guī)可信的財務報表情況下設計的驗證工具。必須經過邏輯驗證的客戶財務信息，才能作為財務依據(jù)提供給貸審會。邏輯檢驗的理論基礎是：信息之間有邏輯關聯(lián)，我們可以用信息之間的比例驗證客戶提供的信息是否準確。邏輯檢驗得到的數(shù)據(jù)并不一定完全就是客戶的真實情況，但卻能夠確保它和客戶的真實情況相差不會太遠。例如信貸員需要通過邏輯檢驗來考核客戶口頭信息與書面信息、實際情況的一致性；原始單據(jù)、銀行賬單、經營記錄是否相符；聲稱利潤與信貸員估算利潤的比較：經營記錄與存貨盤點的比較；銷售額、淡旺季、市場需求與貸款的時間、額度是否相匹配等等，從不同角度對客戶信息進行交叉檢驗，篩選出那些沒有還款能力或還款意愿不強的風險客戶，保證信貸資金的安全。
　　
　　(二)積極引進高學歷人才，培訓建立高素質的信貸隊伍
　　小額信貸面對的是農戶和從事小型商業(yè)活動的微型企業(yè)主，他們往往缺乏正規(guī)的財務報表。信貸員要在實地調查的基礎上確定客戶的信貸資格，并在發(fā)放貸款后跟蹤還款情況。這個工作和傳統(tǒng)信貸相比更繁瑣更辛苦，個人的責任更大。因此，信貸員除了要有吃苦耐勞的敬業(yè)精神、更好的交流溝通和認真負責的工作態(tài)度外，還需要擁有專業(yè)的信貸知識，分析和解決問題的能力。為了使信貸員能夠滿足這些要求，郵儲銀行必須積極引進高校人才，增加信貸員數(shù)量并經過培訓建立高素質、高技能的信貸隊伍。樹立郵政儲蓄銀行的良好形象，為郵儲銀行大力發(fā)展小額信貸業(yè)務提供堅強的后盾。
　　
　　(三)建立和完善員工激勵約束機制
　　信貸員身處與客戶接觸的第一線，創(chuàng)造了小額信貸機構的絕大部分收入，相比組織的所有者和經營管理者，他們掌握著更為詳盡準確的信息。因此有必要給予有效的激勵，來保證其進一步提高生產率，達到更大產出。高度分權下的信息不對稱，要求對信貸員實施有效的激勵，以此把信貸員的個人目標納入組織目標框架之內，保證信貸員的決策能符合組織利益。
　　因此，要根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要。研究制定綜合性考核制度和指標體系，特別是對基層人員的考核要綜合考慮資金、效益、業(yè)務量、客戶數(shù)量和質量等指標。同時，要在等級管理制度的基礎上，給予物質獎勵和用工制度激勵。比如在用工制度上，可以讓業(yè)績突出的勞務工信貸員優(yōu)先轉正成為合同工，讓優(yōu)秀的信貸人員更好地為銀行盡職工作。
　　
　　(四)提升小額信貸產品價值，不斷創(chuàng)新設計新的信貸方法
　　小額信貸產品的價值可以從兩個方面評估：客戶滿意。度和銀行降低經營成本和控制風險的能力。小額信貸機構的營運成本越低，則借款人所承擔的成本也就越低，客戶越容易接受小額信貸的利率水平。有效的貸款方法和標準的貸款程序有助于郵儲銀行降低其經營成本。因此，要優(yōu)化業(yè)務流程，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，提高小額信貸業(yè)務的工作效率。
　　另外，小額信貸機構應該從借款者的角度出發(fā)，保證準時還款的好處超過延遲還款的好處?？梢灾贫▽蕰r還款并且循環(huán)借款的優(yōu)質客戶實行優(yōu)惠利率，優(yōu)先審批放款等激勵政策，好的信貸方法可以防范不良貸款的發(fā)生，而防范比事后處理更重要、更經