經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的推動，而金融發(fā)展的動力在于創(chuàng)新，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要推動力。但在傳統(tǒng)體制和歷史包袱的影響下，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還不健全和完善，商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行還沒有成為完全真正獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，缺乏足夠的金融創(chuàng)新動力，對金融創(chuàng)新的認(rèn)識不足，加上金融創(chuàng)新的高素質(zhì)人才奇缺等，造成我國商業(yè)銀行整體創(chuàng)新能力不足。
　　
　　一、當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的原因
　　
　　（一）對金融創(chuàng)新重要性認(rèn)識不足，動機(jī)不明確
　　許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度上來認(rèn)識，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。
　　在西方國家，金融創(chuàng)新動機(jī)一般有兩個：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性?？傊瑢κ袌龇蓊~的占有和利潤的誘惑是市場經(jīng)濟(jì)條件下金融創(chuàng)新的真正動機(jī)。出于此動機(jī)，西方銀行每推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新，都會經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術(shù)條件、市場需求程度、推廣的經(jīng)濟(jì)規(guī)模等。而我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。
　?。ǘ┳灾鲃?chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
　　商業(yè)銀行普遍缺乏開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的動力，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。目前，相當(dāng)多的銀行分支機(jī)構(gòu)認(rèn)為，金融創(chuàng)新只是其總行層面關(guān)心的事，將自己的職能僅定位在負(fù)責(zé)對總行規(guī)定的新產(chǎn)品的推廣方面，沒有自主創(chuàng)新的動力。由于缺少對創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)，一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，沒有有效的法律法規(guī)加以認(rèn)定和保護(hù)，于是很快就被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開發(fā)銀行預(yù)期利潤降低。這也使得各銀行不愿投入過多的精力搞自主創(chuàng)新，從而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠。這不僅制約著銀行業(yè)的發(fā)展，也限制了實(shí)業(yè)界的快速發(fā)展。
　?。ㄈ┙鹑趧?chuàng)新的高素質(zhì)人才還較缺乏，阻礙了金融創(chuàng)新
　　金融創(chuàng)新離不開高素質(zhì)的人才，優(yōu)秀人才是開展金融創(chuàng)新的堅實(shí)基礎(chǔ)。就目前我國銀行業(yè)從業(yè)人員的狀況看，各級經(jīng)營者大多過分偏重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，在金融創(chuàng)新上缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光，缺乏對市場的洞察力；一般員工知識結(jié)構(gòu)老化，業(yè)務(wù)單一，工作中墨守成規(guī)、缺乏創(chuàng)造力，缺乏將銀行發(fā)展與自身利益相結(jié)合的主人翁精神；開發(fā)人員基本為計算機(jī)專業(yè)人員，不熟悉銀行業(yè)務(wù)，不具有開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的復(fù)合型知識。高素質(zhì)人員的o21uljGJApDOywKVPKaLzg==缺乏，阻礙了我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的步伐。
　?。ㄋ模┙鹑趧?chuàng)新的信息技術(shù)支撐比較乏力，不能滿足需求
　　金融創(chuàng)新的本質(zhì)是要創(chuàng)造出新的金融要素，或?qū)鹑谝剡M(jìn)行重新配置和組合，提供新的金融功能。這些功能的實(shí)現(xiàn)，都離不開信息技術(shù)的有力支撐。目前我國計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與世界先進(jìn)水平相比仍有較大差距。我國商業(yè)銀行還不能為客戶提供全面的電子信息服務(wù)，而且銀行金融創(chuàng)新與信息技術(shù)融合度不夠，缺乏深層次數(shù)據(jù)分析功能的營銷系統(tǒng)就是一個例證。有的銀行分支機(jī)構(gòu)，特別是一些中小銀行科技信息開發(fā)和建設(shè)還相對比較落后，信息化程度較低，成為制約金融創(chuàng)新的重要瓶頸因素。
　?。ㄎ澹┙鹑趧?chuàng)新地域和機(jī)構(gòu)之間存在明顯不平衡
　　目前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在地域間、機(jī)構(gòu)間存在較大差距?？偟膩砜?，東部金融創(chuàng)新要快于中西部；已改制的大中型商業(yè)銀行要好于其他銀行；以工行、中行、建行和交行為代表的大型國有商業(yè)銀行在經(jīng)歷了股份制改造之后，在新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣方面步伐較快；外資銀行金融創(chuàng)新要優(yōu)于中資商業(yè)銀行，在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險控制等方面中資商業(yè)銀行還存在較大差距。
　?。┙鹑趧?chuàng)新的外部環(huán)境有待改善
　　首先，我國金融體系仍然存在一定程度的壟斷，國有商業(yè)銀行無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和管理，并且對創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，我國屬于發(fā)展中國家，廣大居民的收入水平和消費(fèi)水平普遍較低，超前消費(fèi)意識和投資理財意識淡薄，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
　　
　　二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展策略
　　
　　(一)監(jiān)管方式創(chuàng)新
　　1.加快監(jiān)管理念創(chuàng)新步伐，建立適合和支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式。要放開對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，除對一些超出目前金融監(jiān)管水平的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行限制以外，應(yīng)鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。樹立風(fēng)險監(jiān)管理念，改變長期以來對商業(yè)銀行可以經(jīng)營和禁止經(jīng)營的業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定的雙向控制做法，給商業(yè)銀行一定的自主空間；在監(jiān)管對象上，建立差別監(jiān)