技術二
　　制訂合理理財方案
　　關鍵詞：資產(chǎn)、方案
　　首先，理財方案的制訂必須建立在大量的分析研究之上，并且根據(jù)自身資產(chǎn)規(guī)模、當前金融市場形勢等對方案加以細致規(guī)劃。
　　其次，對于每個人的不同情況應當量身定制合適的理財方案。
　　再次，主要投資品種的選擇與資產(chǎn)所有者接受相關知識的培訓也非常重要。除銀行存款外，股票、國債、保險作為基礎性的投資品種普遍受到各界人士的重視，個人理財方案應當盡可能地對這些金融產(chǎn)品的投資份額進行合理安排。
　　最后，其他投資品種的選擇應當因人而定、量力選擇。除了以上所列的投資品種之外，還有諸如期貨、外匯、藝術品等其他金融或非金融投資品種可供選擇。筆者建議對于這些品種的選擇應當以個人能力和資產(chǎn)規(guī)模為依據(jù)，不要硬加選擇。比如看到了古玩市場一時火爆而到處購買、搜集，結果因為沒有專業(yè)知識，導致花費大量金錢買來的是贗品，那就得不償失了。
　　編輯／張秀陽
　　
　　技術三
　　編制家庭理財手冊
　　關鍵詞：生活目標、預算
　　建立起家庭理財手冊，會給生活帶來諸多方便和快樂。那么，家庭怎樣建立理財手冊呢？一套完善的“家庭理財手冊”應包括以下幾個方面：
　　生活藍圖描繪：家庭生活藍圖有長期、中期、十年規(guī)劃、五年計劃之分，但理財重點應放在短期的一年兩年計劃。大到購車置房、進修出國，小到購買家電、添置衣物，有什么生活目標，期望改變到怎樣的生活狀況，等等，這便是你理財?shù)膭訖C和動力。家庭生活藍圖最主要的目的是讓自己的理財目標更具體化，不光要想在心上，還要寫在紙上，并估算需要的費用。
　　收支實績記錄表：橫向區(qū)分，可分成收入、支出兩大類。收入面有固定薪資、投資利益，等等；支出面可依個人的屬性大致分衣食住行及特定消費和固定扣款（貸款還款、保險費），等等?？v向分，可由年度到月次及每日，當然必須有恒心地記錄下每日收支，才能推展到月及年度，此表的目的在于清醒地顯示各階段的收支狀況，便于比較與分析。
　　預算控制表：相對于實績記錄，我們必須設計一套表格，規(guī)劃出我要在多久的將來存到多少錢，而考慮收入與投資項目的報酬率（或銀行利率），精算出每月可用額度，再由每月必須消費額中定出零用金額，這好像有點與自己過不去，但是只有如此自我約束才能早日達到目標。
　　理財資訊剪輯：現(xiàn)在報紙雜志有關理財?shù)馁Y料非常多，可以另辟一個地方收集剪報及影印資料，大致可分為重大國內外財經(jīng)新聞、投資工具實務與觀念、稅務法令及他人成功之道或經(jīng)驗分享，相信集眾家之智慧及專家之解析，能助己一臂之力。當然自己偶有些新想法或心得，也順手寫下，以便一定時間后整理。
　　編輯／張秀陽
　　
　　樣板五
　　我的生活理財心得
　　經(jīng)驗值：★★★★
　　
　　20０８年的時候，男友的同事買了一套房子。當時是４０００多元一平方米，在剛剛工作幾年的同事看來，這房價并不低。除去首付外，他每個月還要償還貸款２０００多元錢。同事總是抱怨因為買房子導致生活水平下降了。然而2010年，房價已經(jīng)飆升到了一平方米８０００元左右。如果，當時他沒有買房子，而現(xiàn)在買的話，他需要承受的首付為１６萬元。而當年的首付加上這兩年的月供還小于這個數(shù)字。當然了，我們這里說的是自己住，是自己生活所需，不是炒房子。如果當初男朋友能聽我的話，早早買房子，我們現(xiàn)在所需要承受的壓力可能會小很多。房貸是壓力，可是這種壓力會隨著時間增長而減弱的。畢竟，我們在努力發(fā)展啊。
　　所以我建議，理財?shù)谝徊襟E：對于剛性需求的東西（比如房子等）早一點做打算要好于晚做打算。
　　說完大錢了，說說實際生活中的瑣碎吧。我很愛逛超市，每次逛必須買東西。本來，沒什么要買的，不過需要點手紙而已。去一次超市的結果是拎幾個大袋子回來，而這些東西除了手紙外，我真的需要嗎？如果我不去超市，不買這些東西，真的會影響我的生活嗎？恐怕不是的。我們總是在大型購物超市里面購買一些計劃外的、不是必需的東西，造成浪費。所以，我控制自己去大超市的頻率，事先準備好自己要買的東西的目錄。
　　理財是一個大題目，我只能說一下生活理財中的點滴心得。
　　心得一：每天關注折扣信息
　　大型超市、商場都會在周末、節(jié)假日、周年慶的時候推出勁爆優(yōu)惠活動，那么就可以趁機去購買特價、促銷、打折、送贈品的產(chǎn)品，說不定遇上抽獎活動還能中個大獎，為家庭節(jié)省很多開銷呢。街邊發(fā)的宣傳彩頁，報紙上副刊的小廣告，網(wǎng)絡上發(fā)布的折扣信息（比如鍵入“折扣”、“金融折扣”等關鍵詞，您會發(fā)現(xiàn)不少網(wǎng)絡上的折扣信息），電臺、電視、地鐵移動傳媒等媒體廣告里也會時常有折扣活動的介紹。只要處處留心，折扣信息天天都有。想為家庭省錢，“折扣”一下吧！
　　心得二：生活還是環(huán)保一些好
　　出行盡量還是坐公交地鐵等。如果您的時間不那么緊張的話，擠擠公交，步行幾步，看看路邊的風景，這樣您既鍛煉了身體，為家庭節(jié)省了油錢，還避免了交通的擁擠，更有利于環(huán)保。您去超市購物，不妨自備購物袋，節(jié)省買購物袋的花費。別小看這幾毛錢，時間長了，累積的數(shù)目也不小呢！
　　心得三：旅游挑淡季
　　家庭出游既增進家庭成員感情，又鍛煉身體，還讓孩子長了見識，不失為一種好的出行計劃。除了周末之外，春天的節(jié)假日也較多，比如清明節(jié)、五一勞動節(jié)、端午節(jié)等。但是在這些節(jié)日出游，由于和全國人民擠在了一起，耗時耗力還要支付更貴的門票，常常讓人/9SAw+aa3+2m3a1oj9PSczjg9bfyPN73I+DREwgoauM=苦不堪言。而改變的方式其實很簡單，可以利用周末這樣的淡季時間帶著全家人在近郊的旅游景點游玩兩天，時間也足夠了，費用當然比起節(jié)日遠游要省得多。而節(jié)假日這樣的旺季時間，去探親、和朋友聚會或是去市內的各大免費公園賞花觀景，豈不是更愜意？
　　心得四：利用網(wǎng)絡科技媒體，加入“團購”時尚一族
　　個人的力量是有限的，而集體的力量是無限的。一個人砍價沒有多少競爭力，但幾個人幾十個人聯(lián)合起來砍價就是另外一回事了，這也是大多數(shù)團購能避開商家直接和廠家談判的重要原因。比如家電、家具、汽車。網(wǎng)上淘寶，除以享受到很高的價格優(yōu)惠，還能服務到家。
　　此外，很多銀行的網(wǎng)上銀行相關業(yè)務都有費率優(yōu)惠，比如網(wǎng)上分期購物，可以享受零首付、零利息分期付款。網(wǎng)上轉賬手續(xù)費也比去銀行柜臺辦理便宜，我都是在網(wǎng)上進行轉賬的。網(wǎng)上投保也一樣，一些條款簡單的險種，都適合在網(wǎng)上投保，省去跑保險公司的“跑腿費”，還可以打折買保險，當然合算。在基金銷售中，網(wǎng)上購買比起傳統(tǒng)的銀行、證券公司代銷渠道，也有０．５個百分點左右的費率優(yōu)惠，而且贖回時到賬時間更短。
　　編輯／延一
　　
　　樣板六
　　五個步驟，讓小錢變大錢
　　經(jīng)驗值：★★★
　　
　　嚴格來說，我并非是個能理財之人，但凡與理財沾邊的，例如炒股票、買基金、小型投資、各類保險等我都沒做。我除了公司買的社保再無他保，也再無任何投資。為何？首先我僅僅是每個月領著一份不算高的薪水度日的都市螻蟻，再者自知社會履歷尚淺，眼光不夠銳利，不敢胡亂投資以免雞飛蛋打。如果你的情況同我一樣，那么請參考我在生活中自創(chuàng)的“理財”之道。
　?。ㄒ唬┳鰝€宅女吧
　　但凡認識我的人都知道，我是個很能“宅”的人，“宅”的程度導致我ＱＱ好友印象中多人評價我的“宅”。我平時基本不出門，即使上班，也是兩點一線?，F(xiàn)在還搬進了公司宿舍，那么我出門的時間僅限于周末回市區(qū)的家，少了花花世界的誘惑，銀子流失的機會只會越來越少。
　?。ǘ┚W(wǎng)絡寄居蟹
　　我們已經(jīng)進入Ｅ時代，各式各樣的產(chǎn)品也充斥著整個網(wǎng)絡，于是中國也出現(xiàn)了購物網(wǎng)站，網(wǎng)拍的好處就在于價格上的優(yōu)勢，足不出戶能夠掃遍全球，再也不用頂著日曬雨淋出入商店遭人宰割，當然如果你是個專柜狂，你只尋求完美的品質，你只享受悠閑逛街的樂趣，那么，你完全可以跳過這段。
　　
　　（三）商場狙擊手
　　各大商場會不定期開展促銷活動，這個時候你會收到短信或者ＤＭ，一般商場搞的活動會是買×送×，或者是×倍積分，一年中難得的幾次機會又豈能錯過？蓄積了許久的欲望請在這個時刻爆發(fā)出來吧。買×送×只收一份的錢，積分又可以換禮品，兩全其美。
　?。ㄋ模┏许懳采?br/>　　我們的生活離不開超市，離不開吃穿住行。如今的大型超市一應俱全，超市的促銷活動比商場頻繁，但是即使頻繁也是有時間限制的，如果你超過了時間去購買，促銷已經(jīng)恢復原價，所以，你一定要耳聽八方眼疾手快，見到促銷劃算的就一定要拿下，促銷不等人哦。
　?。ㄎ澹┎叫懈吩?br/>　　如果距離不算太遠，天氣不算惡劣，完全可以用步行來代替汽車，長期坐在辦公室，回家又是電梯上樓，現(xiàn)代人的身體素質往往不如老一輩。身體就像臺機器，上了發(fā)條而不去運作是會生銹的，大家步行起來吧，既能減肥又能養(yǎng)生還能省錢，何樂而不為呢？
　　編輯／張秀陽
　　
　　樣板七
　　家有“低碳”男
　　經(jīng)驗值：★★
　　文／冰 梅
　　
　　沒有出現(xiàn)“低碳”這個詞之前，我稱老公為小氣男、摳門男，現(xiàn)在，我冠他個美名“低碳”男。
　　剛剛結婚那幾年，因為老公的小氣、摳門，我不知道和他慪了多少氣。我這人向來大手大腳慣了，生活中也不怎么節(jié)儉。比如清洗衣服的時候，我是一邊清，一邊讓水嘩嘩地流，然后再嘩啦一下，全部倒進廁所。有一次老公在家看見了，說，你真浪費?。〔恢腊阉b進桶子里，再用來沖廁所??！我眼一橫，有必要嗎？反正單位的地下水，又不要錢。
　　我們家里炒菜用的油，一般都是一個月一壺。原來老公都不怎么說，可是隨著年齡的增長，老公的肚子也越來越大，吃飯的時候，往往每個菜碗里扒拉一下說，你往后少放點油，油太多了不想吃。兒子也在旁邊摻和，是的是的，別人都說我越來越胖了。我很生氣，每天下了班，還要做飯，做了你們還這么挑剔，哼，少加油，油少了你們又說不好吃，這女人真難做??！我的火一下子就躥上來了，我生氣地說，往后你來做好不好。老公趕快舉手投降。
　　沒想到，幾年后，兒子也如我一樣，大手大腳，并且一點也不心疼錢，晚上一個人在家的時候，怕黑，把所有的燈都打開；天熱的時候，我們不在家，他一個人開空調玩游戲。我這才認識到問題的嚴重性，他也染上了我的壞習慣，必須控制源頭，從我做起。
　　和老公交流后，老公喜滋滋地說，還是我的觀點對，該節(jié)約的地方就是要節(jié)約，這是一種生活方式，節(jié)能又環(huán)保。他趕緊買來兩個大桶，放在廁所里，清了衣服的水，倒進桶子，再用來沖廁所。兒子往往不在乎，老公就一次又一次地反復提醒，漸漸地，兒子也養(yǎng)成了習慣。
　　看著很多的朋友，一家一家都買了小車，我好羨慕，也鼓動老公買一輛。老公說，沒有必要，上下班騎自行車，既便捷，又環(huán)保，還可鍛煉身體，你沒看我的肚子越來越大了嗎？再說了，你不要太虛榮了哦！末了還不忘教訓我一句。我氣死了。
　　周末，老公往往會帶上兒子騎自行車到公園去鍛煉，放假還到野外遠足。禁不住他們的鼓動，我也去了一次，一家人在一起玩得非?？鞓罚瑑鹤右沧兊迷絹碓疥柟?、開朗、堅強了。
　　老公得意地說，家有“低碳”男，時尚又環(huán)保，安全又實在，還是不錯的。
　　編輯／王翠萍
　　
　　技術四
　　免費電腦記賬軟件大放送
　　關鍵詞：電腦記賬、軟件
　　文／清風慕緣
　　
　　對于理財我們要養(yǎng)成兩個良好的習慣，一是節(jié)儉，二是記賬。有“女性經(jīng)營之神”稱號的何麗玲，在她８歲時，祖母就開始教她如何記賬。記賬可以幫您養(yǎng)成良好的花錢習慣，開源節(jié)流保持收支平衡，為你的個人理財打好堅實基礎。下面筆者給大家介紹幾款免費的記賬軟件：
　　美萍記賬通
　　“美萍記賬通”是一款功能強大、特別簡單易用的免費財務記賬軟件，它不需要用戶了解深奧的財務知識，不用培訓即會使用。美萍記賬軟件也可以說是一款傻瓜型的流水賬管理系統(tǒng)，通過記錄每日現(xiàn)金支出、收入的明細賬，為大家提供詳細的收入支出日報、月報、欠款明細等重要信息。
　　使用“美萍記賬通”，您不需要學習專業(yè)的財務知識，就可以隨時了解您的資金狀況，方便管理各種收支，并且完全支持各種報表查看打印等功能，通過各種加密手段實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫和個人信息的安全。
　　軟件下載地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｍｐｓｏｆｔ．ｎｅｔ．ｃｎ／ｍｐｊｚｔ．ｈｔｍ
　　中國式理財軟件
　　本軟件是綠色版本，不需要安裝就可以使用，使用它您可以輕松理財?！耙话偃f不多，一千元不少”，講的就是要有理財觀念，要有實現(xiàn)財富自由的想法。中國式理財軟件，是您的個人銀行，又是您的專業(yè)財務專家。它能把您模糊的理財意識、粗放的財務管理變得精確、有序、清晰。通過理財?shù)倪^程，不僅讓您清楚地知道財務的收入來源與支出，也能讓您知道財務的現(xiàn)狀構成，引導您實現(xiàn)財務目標。使用它您可以隨時知道現(xiàn)在的資金情況，應該收回哪些賬戶多少資金，應該返還誰多少資金。
　　無論您是學生也好，白領也罷，或者是家庭戶主，或者是個體老板，都可以通過修改里面的默認收支科目，變成您最常用的收支科目，這樣平時錄入就會更方便一點，完全變成給您量身定做的個人銀行。并且里面有豐富的查詢統(tǒng)計功能，統(tǒng)計結果通過表格或者圖形展示，直觀清晰。
　　軟件下載地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗｏｎｌｉｎｅ－ｄｏｗｎ，ｎｅｔ／ｓｏｆｔｄｏｗｎ／８９９２６＿２．ｈｔｍ
　?。矗准彝ダ碡?br/>　　許多理財軟件只是為了記賬而記賬，很少對收支數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，用戶不能發(fā)現(xiàn)自己存在的問題。時間長了，用戶也就沒有興趣堅持記賬了。本軟件采用圖形方式，既可以直觀顯示用戶任意指定時間各項收支所占比例，也可以縱向比較某類收支歷史變化情況，還可以查看賬戶余額變化情況。況且本軟件是綠色軟件，不需要安裝，使用起來特別方便。
　　軟件下載地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｏｎｌｉｎｅ－ｄｏｗｎ．ｎｅｔ／ｓｏｆｔｄｏｗｎ／３４５９２＿２．ｈｔｍ
　　家庭理財小管家
　　簡單易用的家庭理財小管家，記錄日常的收入、消費開支，是您不可多得的家庭理財軟件。功能雖然簡單卻十分實用，可隨時查詢不同時間段或不同消費品的消費情況，并提供各種分析報表，助您更好地了解消費支出，從而更好地掌管您的財富！
　　通過使用家庭理財小管家，您可以更好地了解自己的財務情況，從而使自己的財富越來越多！
　　軟件下載地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｎｅｗｈｕａ．ｃｏｍ／ｓｏｆｔ／７６５９７．ｈｔｍ
　　熊貓記賬
　　熊貓記賬是一款針對個人財務收支的記賬軟件，通過對資金收入、資金支出、賬戶操作等進行記錄，提供多種統(tǒng)計表及統(tǒng)計圖表對支出和收入的分類、構成、走勢進行分析，為合理分配自己的資金打好基礎。
　　佳智源家庭理財軟件
　　本軟件采用多用戶分權操作，管理員可增加、刪除用戶，并為其設定相應權限，用戶只能在權限范圍內進行操作，保障數(shù)據(jù)安全；自助排序功能，可用多達１０種方式對查詢結果進行排序，讓報表瀏覽更直觀，更加貼近您的操作習慣；強大查詢統(tǒng)計功能分為簡單查詢統(tǒng)計、多條件組合查詢統(tǒng)計以及全部查詢統(tǒng)計功能，讓您想看什么就看什么；允許用戶將查詢統(tǒng)計出來的報表，直接導出到Ｅｘｃｅｌ文件，支持兩種文件格式，讓您更省心；系統(tǒng)提供兩種精美打印方案供您選擇；系統(tǒng)具有自動備份、手動備份與恢復功能，讓您的數(shù)據(jù)更安全，用得更安心。
　　軟件下載地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｓｋｙｃｎ．ｃｏｍ／ｓｏｆｔ／３９２０５．ｈｔｒｎｌ
　　愛家——家庭記賬軟件
　　你想做好家庭開支的記錄嗎？你想有計劃有目的地支配家庭收入嗎？你想增強家庭理財觀念，培養(yǎng)良好的生活習慣嗎？你想很輕松地做好個人理財嗎？不要著急，使用本軟件你就可以做到。這是一款功能全面的家庭記賬軟件，集日常開支、分類管理、用戶管理、日記管理，并且能夠自動統(tǒng)計個人財務狀況成報表，資金情況一目了然。
　　
　　軟件下載地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｏｎｌｉｎｅ－ｄｏｗｎ．ｎｅｔ／ｓｏｆｔ／１９９７５．ｈｔｍ
　　小賬本——家庭理財
　　作為一個家庭理財軟件，本軟件功能還是比較豐富的。可以登錄家庭成員，并且設置密碼。整個軟件分為收支、儲蓄、財產(chǎn)、保險、備忘五部分，有詳細的項目可供選擇，也可自己編輯項目。有強大的統(tǒng)計功能，并且能以３種圖表顯示，個人財產(chǎn)所有情況盡收眼底。
　　軟件下載地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｓｋｙｃｎｃｏｍ／ｓｏｆｔ／１２４１０．ｈｔｍｌ
　　編輯／王翠萍
　　
　　樣板八
　　北大教授的另類育兒經(jīng)
　　經(jīng)驗值：★★★
　　文／樂 迪
　　
　　再富都要窮孩子
　　作為中國最知名學府的金融學教授，呂隨啟非常注重兒子的金錢觀：從兒子呂桑源３歲起，他就開始教育兒子惜錢而不愛錢，把錢用在最合適的地方。
　　“再富都要窮孩子”是呂隨啟一直很認同的觀點。
　?。玻埃埃纺甑氖罴?，父子倆經(jīng)過一座大廈時，看到清潔工正在辛苦地干活。回去后，呂隨啟就給兒子布置了一個作業(yè)，讓他利用課余時間撿廢品賣。呂桑源辛辛苦苦地撿了一個月的瓶子罐子，加起來才賣了一百塊錢。兒子抱怨：“這世上怎么會有這么苦的活！”呂隨啟趁機教育兒子：“知道錢不好掙了吧？所以你不要亂花啊。”那辛苦賺來的一百元讓呂桑源第一次體會到什么叫舍不得。從那以后，兒子再也不亂用一分錢了。
　　消費中培養(yǎng)理財能力
　　每個月，呂隨啟都會讓妻子給兒子固定的零花錢，但要求他記賬：買了什么東西，價格多少。如果孩子記得很清楚，就給予鼓勵；如果不記賬或亂消費，則給予警告。
　?。保皻q前，呂桑源手上已經(jīng)積攢了一筆錢。呂隨啟對兒子說：“你錢袋里的錢越來越多了，爸爸給你放到銀行吧，這樣錢會慢慢變多。”兒子很高興：“快告訴我是怎么一回事！”很快他就從爸爸口中弄懂了銀行的作用和運作流程。
　　隨后，呂隨啟給兒子辦了一張信用卡，教他怎么使用。初次刷卡消費，呂桑源很興奮，經(jīng)常刷卡消費。一次，沖動之下他買了一件很貴的東西。當他還沉浸在購物的快樂中時，卻收到了銀行的催款通知單，這下他傻了眼，羞愧地對爸爸說：“我闖禍了，這個月的開銷遠遠超支了，還不上了?！眳坞S啟早就料到了兒子會有這一出，他趁機教育他：“爸爸之前已經(jīng)告訴過你信用卡透支多少，就要還多少。你要知道，這個世界，除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他的一切都要通過勞動獲得，所以消費一定要有限度?！?br/>　　炒股培養(yǎng)兒子淡定的心態(tài)
　　呂隨啟是教授金融的，因為工作原因，他常常會關注股票行情。看著大盤的跌宕起伏，兒子好奇地問：“這起起落落的是個啥玩意兒？”呂隨啟就耐心給兒子講解。為了讓兒子實際感受，呂隨啟給了兒子幾百塊錢，指導他去買了一點股票，給他講股市的規(guī)律和道理，讓他感受股票的漲跌。呂桑源親眼看著自己的股票賺了８００元，沒拋，不久后又虧了２０元。他為失去機會感到很后悔，爸爸卻說：“炒股要練就一種淡定的心態(tài)，還有意志力。人無論做什么事，都必須有泰山崩于前而面不改色的氣度?！?br/>　?。玻埃埃改辏乖?，金融危機后股市暴跌，呂家的一個親戚也因為炒股差點兒傾家蕩產(chǎn)，找到呂隨啟捶胸頓足，呂隨啟特意把兒子叫來，讓他目睹了這一場面。親戚走后，呂隨啟告誡兒子：“好多人一無所長，他們夢想著靠炒股來一夜暴富，這是很危險的。在股票市場，必須具有極其專業(yè)的知識才有更多的賺錢機會?！?br/>　　“不要低估了孩子的能力”
　　北大教授教子炒股，一時間成為熱議的焦點。面對鋪天蓋地的爭議，呂隨啟很坦然：“兒子炒股沒有什么大驚小怪的，有的孩了喜歡彈琴，有的孩子喜歡畫畫，我的孩子只是愛好比較特殊而已。我們常常覺得孩子什么都不懂，實際上有可能低估了他們！當兒子第一次告訴我他要買股票的時候，我也很吃驚，問他為什么有這種想法。他說巴菲特６歲就買股票了，我都８歲了為什么不能買？”
　　
　　編輯／王翠萍