摘要：文章通過(guò)對(duì)居民金融資產(chǎn)存量及結(jié)構(gòu)的分析，探討了居民金融資產(chǎn)變更對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響，提出了商業(yè)銀行應(yīng)該注重拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)展個(gè)人中間業(yè)務(wù)，提供一攬子金融服務(wù)等建議。
　　關(guān)鍵詞：居民金融資產(chǎn)；商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)
　　
　　一、我國(guó)居民金融資產(chǎn)現(xiàn)狀
　　居民金融資產(chǎn)是指居民持有的金融債權(quán)及權(quán)益性憑證形式的資產(chǎn)C包括手持現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、各種債券和股票、儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)和外幣儲(chǔ)蓄，其數(shù)量與結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了一國(guó)經(jīng)濟(jì)金融化的水平。本文從居民金融資產(chǎn)存量角度，全面探討居民金融資產(chǎn)的變更對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響及啟示。
　　二、居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)演變趨勢(shì)分析
　　（一）1992-2009年居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
　　我國(guó)的居民金融資產(chǎn)總量一直保持著增長(zhǎng)趨勢(shì)，2004-2007年增速較大，2008年受金融危機(jī)影響，增速較小，而2009年又保持著較高速度的增長(zhǎng)。在對(duì)居民金融資產(chǎn)總量剔除物價(jià)因素計(jì)算，在總量規(guī)模上，仍然取得了較大增長(zhǎng)。個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。
　?。ǘ┚用窠鹑谫Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化及分析
　　總結(jié)1992-2009年期間我國(guó)居民持有金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出以下幾方面的特征：
　　第一，居民手持現(xiàn)金比例有所下降。居民手持現(xiàn)金是為了滿足日常必需或不時(shí)之需，但近年來(lái)，由于各金融機(jī)構(gòu)大力推行金融產(chǎn)品，設(shè)立流動(dòng)性大、變現(xiàn)快的賬戶，特別是銀行卡、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡代繳水電費(fèi)、代發(fā)工資，居民使用銀行卡及信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)也越來(lái)越成為一種消費(fèi)趨勢(shì)，網(wǎng)上銀行量也在逐年增加，這些因素都在一定程度上促進(jìn)了居民手持現(xiàn)金的減少。
　　第二，居民儲(chǔ)蓄在數(shù)量上是增加的，但在居民金融資產(chǎn)總量中所占比例在近些年呈下降趨勢(shì)。儲(chǔ)蓄已經(jīng)不是居民唯一選擇，其他金融產(chǎn)品正逐漸為居民所接受。
　　第三，居民所持股票的比例在2005年股改之后，有較大程度的上升，即使2008年出現(xiàn)金融危機(jī)的情況下，居民持股比例仍然較前幾年有明顯上升趨勢(shì)，在我國(guó)居民金融資產(chǎn)中，儲(chǔ)蓄仍占59.36%的份額，債券和股票分別占12.23%和19.05%。龐大的存款量說(shuō)明百姓投資的潛力仍然十分巨大，關(guān)鍵是需要合適的投資品種和優(yōu)質(zhì)的金融理財(cái)服務(wù)。
　　三、商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的途徑與對(duì)策
　　（一）重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品
　　居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的分析表明，居民購(gòu)買(mǎi)債券及股票的投資意愿較強(qiáng)，居民投資理財(cái)需求提升，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)念A(yù)期提高。銀行拓展投資理財(cái)產(chǎn)品，增加產(chǎn)品組合模式，是迅速滿足客戶需求的較好選擇。
　　商業(yè)銀行的特點(diǎn)使其能夠成為金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售中心和制造中心。客戶對(duì)金融服務(wù)的需求已經(jīng)由單一的儲(chǔ)蓄存款，發(fā)展到了消費(fèi)貸款、支付結(jié)算、證券投資、綜合理財(cái)?shù)热轿?、多層次的金融理?cái)產(chǎn)品。居民對(duì)金融理財(cái)服務(wù)的潛在需求將逐步釋放出來(lái)，從而使金融理財(cái)業(yè)務(wù)具有快速發(fā)展的空間。
　　（二）積極拓展個(gè)人中間業(yè)務(wù)
　　隨著居民金融資產(chǎn)的增加及結(jié)構(gòu)的變化，居民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，居民將對(duì)代理、結(jié)算、信息咨詢、擔(dān)保、基金托管等中間業(yè)務(wù)更加依賴(lài)。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，能為銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。我國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人中間業(yè)務(wù)方面，發(fā)展?fàn)顩r參差不齊因此商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)個(gè)人中間業(yè)務(wù)給予重視，關(guān)注居民客戶的需求，拓展新品種，完善和發(fā)展個(gè)人中間業(yè)務(wù)，從而獲取豐厚利潤(rùn)。
　　（三）簡(jiǎn)單的金融服務(wù)向一攬子金融服務(wù)轉(zhuǎn)變
　　商業(yè)銀行必須加快調(diào)整和創(chuàng)新，大力發(fā)展居民金融業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)的以儲(chǔ)蓄為主的個(gè)人業(yè)務(wù)向個(gè)人匯兌、代理業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、家庭理財(cái)、咨詢?cè)u(píng)估、信用擔(dān)保和承諾、資信證明等多種資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外的以提供服務(wù)為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，形成對(duì)居民的金融投資、理財(cái)、代理收付等業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配套、綜合聯(lián)動(dòng)的服務(wù)格局。
　?。ㄋ模┺D(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)管理
　　居民住戶作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一個(gè)部門(mén)，對(duì)金融的發(fā)展也具有至關(guān)重要的影響，對(duì)于居民金融資產(chǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)引起高度的重視。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，營(yíng)銷(xiāo)需更注重服務(wù)人性化和人情味，面對(duì)的客戶需求更具有普遍性且經(jīng)常變化，營(yíng)銷(xiāo)手法和方式更需要靈活多變。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、中國(guó)統(tǒng)計(jì)局.2009年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)[M].2009.
　　2、王清.我國(guó)居民金融資產(chǎn)變化對(duì)零售銀行的影響[J].金融