摘要：低碳經(jīng)濟(jì)將逐步成為全球意識形態(tài)和國際主流價(jià)值觀，低碳經(jīng)濟(jì)以其獨(dú)特的優(yōu)勢和巨大的市場已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點(diǎn)。銀行在發(fā)展過程中，也需要以減少碳排放，走低碳經(jīng)濟(jì)道路為出發(fā)點(diǎn)，力爭走節(jié)約資本金的模式。
　　關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟(jì)；資本金；存貸差
　　
　　一、提出的背景
　　隨著全球人口和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷增長，能源使用帶來的環(huán)境問題及其誘因不斷地為人們所認(rèn)識。在此背景下，“低碳經(jīng)濟(jì)”新概念、新政策應(yīng)運(yùn)而生。直接應(yīng)用新世紀(jì)的創(chuàng)新技術(shù)與創(chuàng)新機(jī)制，通過低碳經(jīng)濟(jì)模式與低碳生活方式，實(shí)現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展。在發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的大背景下，銀行作為向社會各行業(yè)提供發(fā)展資金的主要供應(yīng)者，如何促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做低碳銀行是很值得我們探討和深思的。
　　二、銀行對低碳經(jīng)濟(jì)的貸款范圍
　　一般講到銀行的低碳經(jīng)濟(jì)、碳排放，就會自然想到是銀行不向高耗能、高污染的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)放貸款，支持綠色行業(yè)和企業(yè)的資金行為，或者是銀行的辦公樓耗能、辦公設(shè)備、汽車車輛、人員冗余耗能等等。實(shí)際上商業(yè)銀行的低碳經(jīng)濟(jì)也是多方面的。
　　銀行低碳經(jīng)濟(jì)、碳排放有直接和間接形式之分，低碳經(jīng)濟(jì)僅是直接的或者部分碳排放形式，或者說有有形和無形的兩種形式。通過仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)，銀行資本金本身就是碳排放的轉(zhuǎn)化形式。因?yàn)槿魏呜?cái)富的積累并不是上天賦予的，而是人類勞動創(chuàng)造的財(cái)富，資本金只是財(cái)富的一定貨幣量表現(xiàn)。人類創(chuàng)造財(cái)富的過程中就是消耗食物、能源及原材料的碳排放過程。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，除了不向高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)放貸款，辦公場所、辦公設(shè)備、車輛、人員節(jié)能、低碳經(jīng)濟(jì)之外，銀行走節(jié)約資本金的發(fā)展模式也是在減少碳排放，走低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式。
　　三、銀行發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的形式
　?。ㄒ唬┿y行發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的直接形式
　　對低碳經(jīng)濟(jì)的社會行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及企業(yè)的貸款規(guī)模要有政策傾斜、加大低碳經(jīng)濟(jì)企業(yè)的資金供給，促進(jìn)它們加快發(fā)展。在客觀上實(shí)現(xiàn)社會總體水平經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，減少相對的碳排放量。在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上樹立全面的低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念。在業(yè)務(wù)經(jīng)營中注意節(jié)約能源，減少碳排放。在對公眾服務(wù)上更多地采用網(wǎng)上銀行、電子交易、電子對賬單等，減少紙質(zhì)材料、票據(jù)等材料消耗，在增加服務(wù)手段、改善服務(wù)、滿足客戶多種服務(wù)需要的同時(shí)，從而減少碳排放，實(shí)現(xiàn)低碳的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)。銀行營業(yè)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)充是銀行業(yè)務(wù)增長的一個(gè)重要方面。銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中，應(yīng)將物理上的全功能營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與大量布設(shè)自動存款機(jī)、存取款機(jī)、查詢機(jī)、自動繳費(fèi)機(jī)、信用卡終端機(jī)（POS機(jī)）結(jié)合起來提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，減少人工服務(wù)和物質(zhì)、材料、能源消耗同樣是減少碳排放和進(jìn)行低碳經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)增長。
　　（二）間接的或無形的低碳經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)增長
　　目前銀行經(jīng)營中由于主要靠存貸差來盈利，信貸規(guī)模的擴(kuò)張以風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的大幅增加為代價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)大幅增加的直接后果是資本充足率不足，資本金處于一種稀缺的、不斷消耗的狀態(tài)。銀行需要不斷增資擴(kuò)股、補(bǔ)充資本金來實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。銀行增資擴(kuò)股補(bǔ)充的資本金來自社會各行業(yè)，是社會各行業(yè)巨量的能源、原材料和人力資源消耗后財(cái)富積累的貨幣量，是間接無形的碳排放。因此，走資本節(jié)約型業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)際就是低碳經(jīng)濟(jì)的銀行發(fā)展模式。這種低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也成為各銀行必須面對而且需要解決的問題。
　　四、銀行走低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的途徑
　?。ㄒ唬┦袌鲋械亩ㄎ豢蛻羧?br/>　　契合銀行市場定位、適合的客戶群體標(biāo)準(zhǔn)使銀行的服務(wù)和產(chǎn)品能夠滿足客戶需要?？蛻魧︺y行有忠誠度，銀行對客戶的信貸資產(chǎn)和服務(wù)有議價(jià)能力，從而提高資產(chǎn)收益率。資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張中，在風(fēng)險(xiǎn)資本條件一樣的情況下資產(chǎn)收益率提高就等于減少了對資本金的消耗。在風(fēng)險(xiǎn)資本條件一樣的情況下，過多、過快地消耗資本金，實(shí)際上是遠(yuǎn)離了低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式。
　?。ǘ﹦?chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品
　　銀行的創(chuàng)新包括產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)手段創(chuàng)新和管理機(jī)制創(chuàng)新。銀行創(chuàng)新是創(chuàng)造領(lǐng)先優(yōu)勢，領(lǐng)先優(yōu)勢最容易搶占市場占有率和擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。競爭優(yōu)勢直接結(jié)果是帶來品牌美譽(yù)和超過社會平均利潤的超額利潤，可以大大提升銀行的產(chǎn)品議價(jià)能力，從而提高資產(chǎn)收益率。
　　五、銀行減少資本金消耗、節(jié)約成本的幾點(diǎn)建議
　　第一，在資本金一定的情況下，不增加風(fēng)險(xiǎn)，減少消耗資本金，增加的服務(wù)收費(fèi)收益實(shí)際上就是節(jié)省了資本金，減少了碳排放。因此銀行應(yīng)在資本市場、貨幣市場開放的條件下，在營業(yè)網(wǎng)絡(luò)中大力發(fā)展代售保險(xiǎn)、基金、理財(cái)業(yè)務(wù)，代繳水電費(fèi)等各種方便企業(yè)和居民的繳費(fèi)業(yè)務(wù)。將金融產(chǎn)品和服務(wù)擴(kuò)寬做深、做全、做透，成為真正意義上的金融超市。
　　第二，銀行是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，是勞動力密集型的行業(yè)。為了管理好風(fēng)險(xiǎn)，需要嚴(yán)格的制度、規(guī)范化和操作流程。銀行應(yīng)重視業(yè)務(wù)流程再造優(yōu)化工作，減少不必要業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)、手續(xù)。節(jié)省時(shí)間、物品消耗，節(jié)省人力資源本身就是減少碳排放。銀行業(yè)務(wù)流程再造，優(yōu)化是不斷進(jìn)行的過程，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品、服務(wù)客戶的對象不同進(jìn)行再設(shè)計(jì)、制度規(guī)范重檢，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。近幾年來，銀行開辦代理保險(xiǎn)、各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)、銷售理財(cái)、基金業(yè)務(wù)，建立起金融超市的概念。在這種新業(yè)務(wù)形勢下，銀行營業(yè)廳應(yīng)減少柜員人員，大量增加自助服務(wù)設(shè)備，將簡單存款、取款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)引導(dǎo)到自助設(shè)備去處理。同時(shí)增加從事投資理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)務(wù)顧問型客戶經(jīng)理、低柜服務(wù)人員。銀行只有根據(jù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、客戶群體的變化，與時(shí)俱進(jìn)地優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)服務(wù)規(guī)范和制度，才能夠節(jié)省資源、實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。
　?。ㄗ髡邌挝唬哼|寧省北票市職教中心）