摘要：伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村金融體系的最重要組成部分。只有通過(guò)明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營(yíng)宗旨，建立新的體制框架，培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等改革措施，才能使其提高競(jìng)爭(zhēng)力，并在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：信用社；經(jīng)濟(jì)體制改革；核心競(jìng)爭(zhēng)力
　　
　　一、農(nóng)村信用社急需深化改革的現(xiàn)實(shí)需求
　　農(nóng)村信用社作為為農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的合作制的經(jīng)濟(jì)組織，在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)中應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支持。然而，現(xiàn)階段我國(guó)很多地方卻將農(nóng)村信用社改革目標(biāo)和責(zé)任主體下移，在追求目標(biāo)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，變相地把“支農(nóng)”變成“棄農(nóng)”。農(nóng)村信用社存款余額較大幅度增長(zhǎng)，但農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)幅度較小，大部分資金都被投入到非農(nóng)業(yè)部門，使農(nóng)村信用社的存貸差連年增加，并積累了大量不良資產(chǎn)。
　　另外，雖然經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)資源對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶起到較好的作用，但由于農(nóng)信社普遍存在服務(wù)形式落后、結(jié)算渠道不順暢的弱點(diǎn)，加上各地之間發(fā)展程度差異性大等因素，規(guī)模性業(yè)務(wù)開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)資源極其缺乏。當(dāng)前農(nóng)信社在傳統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)上與商業(yè)銀行的差距已大為縮小，但渙散的經(jīng)營(yíng)機(jī)制使大規(guī)模業(yè)務(wù)開發(fā)缺乏統(tǒng)一的平臺(tái)以及各自為政的做法，直接導(dǎo)致開發(fā)成本的增加，弱化了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
　　二、農(nóng)村信用社仍須深化改革的體制弊端
　　農(nóng)信社的治理結(jié)構(gòu)主要由社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及在此基礎(chǔ)上形成的代理人，即理事長(zhǎng)和主任組成。然而，產(chǎn)權(quán)上的不明晰，導(dǎo)致了“三會(huì)”制度也徒有虛名，無(wú)法在實(shí)踐中起到任何的作用。
　　再者農(nóng)村信用社從成立至今，由于進(jìn)人渠道不寬，世襲現(xiàn)象嚴(yán)重，所以目前信用社職工的整體素質(zhì)仍然偏低，高技術(shù)人才、復(fù)合型人才、經(jīng)營(yíng)開拓型人才和法律綜合型人才更是匱乏。職工文化水平整體偏低的問(wèn)題直接體現(xiàn)在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)行為方面，例如，開拓創(chuàng)新意識(shí)差、業(yè)務(wù)能力差、政策理解和執(zhí)行水平差、服務(wù)質(zhì)量低等。員工素質(zhì)低也使農(nóng)村信用社難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀要求，不利于電子技術(shù)的應(yīng)用，投資渠道的拓展和經(jīng)營(yíng)效率改善等，嚴(yán)重制約了機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展業(yè)務(wù)能力的提高。
　　三、農(nóng)信社促進(jìn)發(fā)展的有效對(duì)策分析
　　首先要有圍繞支農(nóng)惠農(nóng)的金融傾斜政策支持，對(duì)農(nóng)村合作金融組織實(shí)行積極穩(wěn)健的宏觀調(diào)控與農(nóng)村發(fā)展政策，加大對(duì)農(nóng)村的扶持力度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，保障各金融實(shí)體的穩(wěn)定，并針對(duì)當(dāng)前國(guó)情，對(duì)合作金融實(shí)行有效保護(hù)措施。鼓勵(lì)他們向更多的農(nóng)民發(fā)放貸款，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，并允許較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社開展多種業(yè)務(wù)，為他們提供比商業(yè)銀行更寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
　　在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，制定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)金融經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)測(cè)，制定健全的農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)制度，形成完整的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。全面實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求，由于各方面的限制，當(dāng)前農(nóng)村信用社在很多方面的服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行，所以農(nóng)村信用社應(yīng)在充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源、地方信息資源等方面優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)與銀行尋求多方面的合作，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，增加經(jīng)濟(jì)效益。
　　農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)成長(zhǎng)中的市場(chǎng)，在整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)有著極大的發(fā)展空間，它所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)既事關(guān)農(nóng)民養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障，也涉及新農(nóng)村建設(shè)投入資金到不可抗力因素時(shí)的保障。尋求與保險(xiǎn)業(yè)的合作，以保險(xiǎn)對(duì)象的身份出現(xiàn)，積極參與政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作開發(fā)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，不但有利于保障自身的資金安全，而且在有助于降低支持新農(nóng)村建設(shè)的成本。同時(shí)，以保險(xiǎn)合作者的身份出現(xiàn)，以拓展中間業(yè)務(wù)的形式，為保險(xiǎn)公司代理開辦各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域。
　　四、農(nóng)信社提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵要素
　　首先必須要重塑強(qiáng)化合作社特有的民主管理，真正發(fā)揮“三會(huì)”的職能，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用社的職工隊(duì)伍建設(shè)。特別是領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，要加強(qiáng)對(duì)中、高層管理人員及專業(yè)人才的培養(yǎng)。本著精簡(jiǎn)、高效的原則，設(shè)置內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)，并且要樹立“以人為本，人才興社”的經(jīng)營(yíng)理念，確定人才在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的主導(dǎo)地位，培養(yǎng)一批熱愛(ài)農(nóng)村信用社事業(yè)、專業(yè)知識(shí)全面、懂管理、會(huì)電腦的高層次專業(yè)人才。
　　同時(shí)，要努力營(yíng)造管好、用好人才和吸引人才的良好機(jī)制，對(duì)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要的高學(xué)歷專業(yè)人才和技術(shù)人才，要保證進(jìn)得來(lái)、留得住、干得好，農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門要制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，采取提高學(xué)歷津貼、技術(shù)津貼等手段，鼓勵(lì)高層次人才安心到農(nóng)村信用社施展才華。改善職工隊(duì)伍文化結(jié)構(gòu)，采取多種辦法開辟學(xué)歷教育的新途徑，鼓勵(lì)并引導(dǎo)信用社職工自學(xué)成才，把信用社的部分基層干部人員選送到大專院校深造，認(rèn)真做好信用社干部職工的技術(shù)職稱評(píng)定工作，制定具體獎(jiǎng)懲措施，實(shí)行全員達(dá)標(biāo)上崗。
　　五、結(jié)束語(yǔ)
　　農(nóng)村信用合作社作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，也是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)最龐大和最完備的正規(guī)金融組織。今后須在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不斷深化內(nèi)部體制改革，努力提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，積極探索最佳發(fā)展途徑，盡最大可能夯實(shí)農(nóng)村金融主力軍的重要地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮推波助瀾作用。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、謝平.中國(guó)農(nóng)村信用合作體制改革的爭(zhēng)論[J].金