摘要：中國(guó)農(nóng)村民間金融既包括完全不受金融監(jiān)管部門管理和監(jiān)測(cè)的體制外的非正式民間金融，也包括按照國(guó)家現(xiàn)行金融政策法規(guī)運(yùn)行和接受政府有關(guān)部門監(jiān)督和管理的體制內(nèi)的民間金融。文章針對(duì)體制內(nèi)的民間金融，運(yùn)用spss軟件建立了多元線性回歸模型，進(jìn)行了實(shí)證分析，為更好地引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村民間金融資金流向提出了可行性建議。
　　關(guān)鍵詞：民間金融；資金流向；規(guī)范
　　
　　一、民間金融內(nèi)涵的界定
　　隨著科技的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)技術(shù)的進(jìn)步，民間金融逐步活躍起來(lái)。一般來(lái)講，民間金融又叫非正規(guī)金融，凡是納入我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)管理的金融活動(dòng)，基本上都是正規(guī)金融。因此，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，民間金融主要是指在我國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)等金融系統(tǒng)之外所發(fā)生的金融交易關(guān)系的總和。但是從實(shí)際發(fā)生的金融活動(dòng)的角度來(lái)講，民間金融不僅指監(jiān)督之外的經(jīng)濟(jì)主體包括個(gè)體、家庭、企業(yè)等所從事的低層次的、無(wú)組織的民間借貸關(guān)系，也指較高層次地、有組織地通過(guò)各類金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的體制內(nèi)的民間金融融資活動(dòng)。
　　一方面，農(nóng)村民間金融包括體制外的非正式的民間金融，是完全不受金融監(jiān)管部門的管理和監(jiān)測(cè)，其形式主要有民間借貸、私人錢莊、民間集資及小額貸款公司等。另一方面，農(nóng)村民間金融還包括體制內(nèi)的民間金融。這部分的民間金融要接受政府有關(guān)部門的監(jiān)督和管理，主要是指農(nóng)村信用合作社（本文的農(nóng)村信用合作社泛指農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)，包括一般意義上的農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等）。
　　二、浙江省農(nóng)村民間金融資金流向?qū)嵶C分析
　?。ㄒ唬?shù)據(jù)的來(lái)源及說(shuō)明
　　我國(guó)的農(nóng)村信用合作社，各省成立的時(shí)間不同，統(tǒng)計(jì)的種類和統(tǒng)計(jì)口徑也不大相同，不能把各省每年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單相加，作為分析我國(guó)農(nóng)村民間金融資金流向的數(shù)據(jù)依據(jù)。因此，本文以浙江省為例，主要研究浙江省的農(nóng)村信用合作社，并假設(shè)浙江省的農(nóng)村民間金融活動(dòng)都被集中到農(nóng)村信用社中，以初步分析浙江省農(nóng)村民間金融資金流向。具體分析數(shù)據(jù)如表1、表2所示。
　　（二）構(gòu)建多元線性回歸模型，并進(jìn)行結(jié)果分析
　　為了規(guī)范浙江省農(nóng)村民間金融更多地留在農(nóng)村，更多的資金注入農(nóng)村金融這個(gè)循環(huán)圈里，需要構(gòu)建多元線性模型來(lái)研究影響浙江省農(nóng)村民間金融資金服務(wù)于農(nóng)村的主要因素。由上面的分析可知，可以用農(nóng)村貸款與存款之比率來(lái)間接表示農(nóng)村民間金融存留在農(nóng)村的相對(duì)資金量，構(gòu)建模型如下：Y＝β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5。其中，Y=農(nóng)村貸款與存款之比；X1=農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)；X2=每萬(wàn)人里?？埔陨蠈W(xué)歷畢業(yè)人數(shù)所占比例；X3=農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出/農(nóng)村居民人均純收入；X4=鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）辦企業(yè)收入占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的比例；X5=服務(wù)業(yè)占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的比例。
　　利用SPSS軟件進(jìn)行回歸分析的結(jié)果如下（見(jiàn)表3、表4）。
　　a.Predictors （Constant）、X5、X3、X1、X4、X2
　　b.Dependent Variable：Y
　　a.Predictors（Constant）、X5、X3、X1、X4、X2
　　b.Dependent Variable：Y
　　由SPSS運(yùn)行的結(jié)果可以看出：擬合優(yōu)度R=0.996和F=66.641以及F的檢驗(yàn)概率0.003<0.05，可以看出模型擬合的效果相當(dāng)不錯(cuò)；由R2=0.991可以說(shuō)明，X5（服務(wù)業(yè)占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的比例）、X3（農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出/農(nóng)村居民人均純收入）、X1（農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)）、X4（鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）辦企業(yè)收入占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的比例）、X2（每萬(wàn)人里專科以上學(xué)歷畢業(yè)人數(shù)所占比例）對(duì)Y（農(nóng)村貸款與存款之比）的可解釋程度為99.1%。
　　利用SPSS軟件進(jìn)行回歸分析的結(jié)果如下（見(jiàn)表5）。
　　Dependent Variable：Y
　　得到回歸模型：
　　Y＝-4.450+0.007X1-0.020X2+1.147X3+5.270X4-8.367X5
　　對(duì)方程內(nèi)的各個(gè)自變量單獨(dú)檢驗(yàn)，當(dāng)自變量的P值小于顯著性水平0.05時(shí)，表示這個(gè)自變量對(duì)因變量有顯著性影響，否則，不具有顯著性影響。由表5可以看出，X1（農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)）和X4（鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）辦企業(yè)收入占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的比例）的P值分別是0.036和0.038，都小于顯著性水平0.05，說(shuō)明X1和X4對(duì)因變量Y具有顯著性影響的。結(jié)合回歸方程和可解釋程度可以知道，X1每增加或減少1個(gè)單位，Y就會(huì)同時(shí)增加或減少0.007個(gè)單位；X4每增加或減少1個(gè)單位，Y就會(huì)同時(shí)增加或減少5.270個(gè)單位。
　　三、政策建議
　?。ㄒ唬┐罅ν七M(jìn)農(nóng)林牧漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，吸引農(nóng)村民間金融資金
　　由上述的分析可以看出，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)對(duì)于我國(guó)農(nóng)村民間金融資金為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融融資，有著非常重要的顯著性影響。國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)更具體的鼓勵(lì)措施，大力推進(jìn)林、牧、漁業(yè)的總產(chǎn)值和單位增產(chǎn)值，使之產(chǎn)業(yè)化，不但能夠吸引農(nóng)村民間金融資金更多地、持續(xù)地進(jìn)入林、牧、漁業(yè)的生產(chǎn)圈，也要能夠保證帶來(lái)這方面的資本投入效益。能夠帶來(lái)可觀的資本收益特點(diǎn)是農(nóng)村民間金融資金不斷注入農(nóng)林牧漁業(yè)的根本保障。
　　在推進(jìn)農(nóng)林牧漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)化的過(guò)程中，國(guó)家扮演著舉足輕重的作用。例如，國(guó)家聘請(qǐng)技術(shù)者、管理者和經(jīng)營(yíng)者指導(dǎo)輔助農(nóng)村的這“一條龍似的”結(jié)合體，不但給他們發(fā)高額工資，還要提供各種在城市里無(wú)法得到或者是不可能得到的政策待遇。國(guó)家、社會(huì)和農(nóng)民自己一起努力把我國(guó)的農(nóng)林牧漁業(yè)真正推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村吸收利用農(nóng)村民間金融資金，甚至也會(huì)吸引很多外部資金來(lái)支援農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　（二）積極發(fā)展“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)”，為我國(guó)農(nóng)村民間金融資金提供留存農(nóng)村的“沃土”
　　這里的“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)”不是政府投資管理的企業(yè)，指農(nóng)民私人企業(yè)或合伙企業(yè)等，只是為了習(xí)慣名字沒(méi)有發(fā)生變化。由上面分析可知，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）辦企業(yè)收入占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的比例每增加或減少1個(gè)單位，農(nóng)村金融融資狀況就會(huì)同時(shí)增加或減少0.007個(gè)單位，這很大程度上反映了農(nóng)村民間金融資金的留存農(nóng)村的狀況。積極發(fā)展“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)”，農(nóng)民主要通過(guò)籌集農(nóng)村民間金融資金來(lái)開(kāi)辦各種企業(yè)，包括食品加工業(yè)，家具產(chǎn)業(yè)，餐飲業(yè)和家電代售連鎖店等。不但能為我國(guó)農(nóng)村民間金融資金提供留存農(nóng)村的“沃土”，服務(wù)了“三農(nóng)”，縮小了城鄉(xiāng)差距，也提高了農(nóng)民的生活水平。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、包晗光.農(nóng)村民間金融問(wèn)題研究及對(duì)策[J].經(jīng)