董麗娜
吳先生家家庭基本情況
吳先生:35歲
職業(yè):某上市公司高管人員
年收入:40萬(wàn)元
吳太太:32歲
職業(yè):某知名軟件公司的中層管理干部
年收入:25萬(wàn)元
兩人結(jié)婚5年,育有一名4歲的兒子。夫妻兩人的生活甜蜜又充裕,除了擁有一套價(jià)值200萬(wàn)元沒(méi)有按揭的自住房外,還有一套價(jià)值40萬(wàn)的商住樓,也是沒(méi)有按揭,現(xiàn)用于出租,月收租金2000元?,F(xiàn)有定期存款50萬(wàn),活期存款30萬(wàn),及30萬(wàn)的銀行保本類理財(cái)產(chǎn)品,年收益在3.75%。另外吳先生還投資了50萬(wàn)資金在股市。自家的生活費(fèi)每月3000元,家里兩部車,費(fèi)用每月3000元左右,孩子每月的教育費(fèi)也要3D00元左右,此外兩人每月固定給各自的老人2000元的贍養(yǎng)費(fèi)。保險(xiǎn)方面,吳先生夫妻倆都購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn),重大疾病和意外險(xiǎn)各50萬(wàn),同時(shí)還有一些醫(yī)療附加險(xiǎn),年交保費(fèi)在3萬(wàn)元左右。至于小孩的兒子的保險(xiǎn)還暫時(shí)沒(méi)有考慮。
吳先生家庭屬于產(chǎn)階級(jí)富有家庭。家庭總資產(chǎn)目前為400萬(wàn)元,資產(chǎn)比率主要集中于不動(dòng)產(chǎn)房產(chǎn)上,占家庭總資產(chǎn)的59%,家庭既無(wú)長(zhǎng)期貸款也無(wú)短期信用卡負(fù)債,家庭投資主要集中于不動(dòng)產(chǎn)上,變現(xiàn)能力差?,F(xiàn)金與活期比率過(guò)高,對(duì)于資產(chǎn)成長(zhǎng)性不利。
目前吳先生家每一員投資收益率為1.18%,家庭資產(chǎn)創(chuàng)造收入較低。目前吳先生家投保了意外和重大疾病險(xiǎn)各50萬(wàn)元,保費(fèi)投資3萬(wàn)元,占家庭總資產(chǎn)的0.75%,保險(xiǎn)方面投資較低。
吳先生夫婦都屬于高收入白領(lǐng),家庭年收入近70萬(wàn)元,收入主要收入分兩部分,薪資收入和投資收入,其中薪資收入65萬(wàn)元,占家庭收入的93%,家庭存款所帶來(lái)的投資性收入占比僅為7%,可見(jiàn)吳先生夫婦薪酬收入的變化對(duì)家庭收入的影響相當(dāng)大,家庭現(xiàn)金流的收入風(fēng)險(xiǎn)將主要來(lái)自于孫玉夫婦職業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。
在支出方面,吳先生家庭日常開(kāi)支占家庭月支出的67%,1.35萬(wàn)元的月度日常開(kāi)銷低于家庭每月總收入的23%,家庭儲(chǔ)蓄率達(dá)到77%,屬于花銷較低儲(chǔ)蓄較高的家庭,由于具有較高的儲(chǔ)蓄率,吳先生家理財(cái)空間較大。
吳先生家理財(cái)目標(biāo)
吳先生希望孩子六歲前為孩子在海淀人大附小附近購(gòu)買學(xué)區(qū)房一套
吳先生打算孩子18歲時(shí)為孩子準(zhǔn)備30萬(wàn)元供孩子出國(guó)留學(xué)使用
吳先生希望理財(cái)經(jīng)理幫助測(cè)算一下目前家庭保險(xiǎn)保障是否完善。
吳先生家理財(cái)規(guī)劃方案
目前海淀學(xué)區(qū)房為3~5萬(wàn)元每平米,以一套100平米兩室一廳房子為目標(biāo)計(jì)算。兩年后買房需準(zhǔn)備300萬(wàn)元,由于吳先生家目前已有兩套房產(chǎn),再購(gòu)買房產(chǎn)為第三套住房,根據(jù)銀監(jiān)局要求,目前大部分銀行已叫停第三套租房貸款,因此吳先生無(wú)法辦理銀行購(gòu)房貸款,建議吳先生可以利用現(xiàn)有住房進(jìn)行抵押,辦理銀行個(gè)人消費(fèi)貸款。家庭現(xiàn)有住房可抵押,預(yù)計(jì)可向銀行貸款房屋資產(chǎn)的65%,即130萬(wàn)元。另外吳先生家現(xiàn)有投資資產(chǎn)160萬(wàn)元,仍有10萬(wàn)元資金缺口,吳先生以4%的投資收益率計(jì)算,仍需每年準(zhǔn)備4.9萬(wàn)元即可實(shí)現(xiàn)換房目標(biāo)。
為實(shí)現(xiàn)吳先生子女18歲出國(guó)留學(xué)目標(biāo),吳先生需每年積攢2萬(wàn)元(以4%收益率為例),即每月須積攢1600元,建議吳先生可選則基金定額定投為子女積攢此部分費(fèi)用。
吳先生愛(ài)人薪資均為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。任何一方如發(fā)生意外均會(huì)導(dǎo)致家庭現(xiàn)金流斷裂,為有效防范此風(fēng)險(xiǎn),建議,吳先生增加保險(xiǎn)方面投資。建議增加定期壽險(xiǎn)。