本刊記者 徐華

市場現(xiàn)狀

我國船舶保險業(yè)有其自身特色和傳統(tǒng)，與我國的經(jīng)濟發(fā)展階段、歷史文化傳統(tǒng)、社會人文環(huán)境的發(fā)展相適應。船舶保險的安排主要涉及到船舶險（Hull Insurance）和保賠險(P&I)等方面。據(jù)了解，對于船舶保險，國內(nèi)保險公司有中國人保、太平洋、平安、大地、陽光、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險、永誠、華泰、等22家保險公司投保。另有中國船東互保協(xié)會承保保賠險。由于服務及時、便于溝通理賠，因此，國內(nèi)船東總體上會在國內(nèi)投保船舶險。然而，國內(nèi)船舶險再保險的國外業(yè)務很少，同時，國內(nèi)業(yè)務被分流于國外現(xiàn)象嚴重，所以國內(nèi)保險人的展業(yè)范圍僅限于國內(nèi)船東或管理人所有或管理的五星旗或方便旗船舶。

同時，對于全球航行的遠洋船舶保賠險，承保歷史久、經(jīng)驗豐富的保險人主要是中國船東互保協(xié)會和人保，船東投?？蛇x擇的保險人余地較小，部分船東會將保賠險投保在國際保賠集團（International Group）的各家保賠協(xié)會。

在這一背景下，中國船舶保險和保賠保險都出現(xiàn)了不同程度的外流現(xiàn)象。大連海事大學國際海事法律研究中心海上保險法研究室主任初北平教授介紹說，其中，遠洋船舶外流現(xiàn)象嚴重。中資遠洋船舶分五星旗和方便旗船兩部分，其中五星紅旗船的船舶險基本都在境內(nèi)保險公司投保，而方便旗船有相當大部分在境外保險公司投保。但對于保賠保險而言，無論懸掛五星紅旗船舶還是方便旗船舶，除小部分船舶在中國船東互保協(xié)會或中國人民財產(chǎn)保險公司投保外，其余大部分均到境外船東互保協(xié)會投保。因此，國內(nèi)保險外流主要指方便旗船的船舶保險和所有中資船舶的保賠保險。

與遠洋船險相比，沿海內(nèi)河船舶的船舶保險幾乎全部在國內(nèi)保險公司投保，基本未外流。但是，此類船舶的保賠保險因為船級或船況的原因很少被中國船東互保協(xié)會所接受。因此，據(jù)統(tǒng)計，沿海內(nèi)河船舶大約80%以上的船舶處于無保賠保險的狀況。即使2010年《防治船舶污染海洋環(huán)境管理條例》生效后所要求的油污強制責任保險，雖然傳統(tǒng)上都向船東互保協(xié)會投保，但沿海內(nèi)河船舶基本都向國內(nèi)保險公司投保船舶險的油污附加險。

受困根源

中國航運保險在航運業(yè)快速發(fā)展的背景下，迎來了發(fā)展的春天，但依然受到很多客觀因素的制約。其中，最突出的是我國貿(mào)易與海運實力，以及法律環(huán)境對航運保險的影響。

“一個國家保險公司品牌影響力不僅取決于保險公司自身，同時也依賴于整個國家的經(jīng)濟軟實力。如果中國的國際航運或貿(mào)易企業(yè)實力普遍增強，則對于光船租賃、融資租賃、在建船舶的保險業(yè)務，中國企業(yè)就有一定的發(fā)言權(quán)。中國保險公司的承保機會隨之增多?！背醣逼浇淌谡f。

中國目前擁有數(shù)量龐大的船隊，進出口貿(mào)易額排名世界前列。然而中國是海運大國，但不是海運強國；是貿(mào)易大國，但不是貿(mào)易強國。進出中國的大部分船舶和貨物，其保險并非在中國投保，其根本原因是中國船東和貨主在目前的國際航運貿(mào)易市場中沒有充足的話語權(quán)，這也就直接影響到中國保險企業(yè)在國際航運保險領域中的競爭能力和定價能力。

舉例來說，船東購買船舶險往往是受船舶融資渠道的約束，因為船舶融資抵押之后，融資銀行必須要求船東購買其認可的船舶險保單，而提供這些保單的保險公司往往在財務評級和專業(yè)技術上都要求是國際領先的水平。目前，歐洲是全球船舶融資銀行最為集中的地方，如果一個中國船東在歐洲銀行融資買船，那么，一般來說，船舶險保單也只能根據(jù)歐洲銀行的要求購買。因此，要吸引船舶險的保費在中國的集聚，是受中國整體的經(jīng)濟實力、金融環(huán)境等綜合因素所影響的，并非只取決于船東的單方面意志。

另外，中國的法制環(huán)境尚不能滿足航運保險發(fā)展的要求。航運保險，傳統(tǒng)上稱之為水險或海上保險，起源于歐洲，近代發(fā)展于英國，這就決定了其屬性中的國際性。在幾百年的發(fā)展歷程中，水險在全球范圍內(nèi)形成了其獨特的法律制度和行業(yè)規(guī)范。在英國、美國等國際航運強國，都擁有完善的海上保險法律，并借助航運的強勢，將其規(guī)則推行到全世界。以英國為例，倫敦的國際航運中心地位，與健全的法律體系密不可分。它有《1906英國海上保險法》和大量的判例去支持，其海上保險法和海上保險條款成為世界范圍內(nèi)的標準，國際上關于海運、海上保險、貿(mào)易的很多糾紛都選擇在倫敦仲裁或者訴訟。相比較而言，我國航運保險在法律政策、司法環(huán)境等方面都有待完善。

大量中資船選擇方便旗注冊，境外保險公司接受方便旗船投保船舶險，從法律層面上說并不違反中國《保險法》的規(guī)定。因此中資方便旗船舶向境外投保沒有法律障礙。直至2009年修訂的《保險法》生效，保賠保險業(yè)務是否應被納入《保險法》調(diào)整的范圍仍存爭議。當前，中國保監(jiān)會也尚未將保賠保險業(yè)務作為其監(jiān)管對象。從這個意義上講，境外保險人通過香港或境內(nèi)保險經(jīng)紀人接受所有中資船舶的保賠保險業(yè)務似乎也不違背中國法律。因此，法律或政策收緊無疑會影響中資船舶選擇向境外保險公司投保。

另外，根據(jù)《保險法》第184條，《海商法》作為特別法對于海上保險合同的爭議將優(yōu)先適用，但《海商法》沒有規(guī)定的應該適用《保險法》。司法實踐中關于哪些內(nèi)容屬于“《海商法》未規(guī)定而《保險法》卻有規(guī)定”存在爭論，其原因可能是由于《保險法》作為海上保險合同的上位法與《海商法》仍然存在著不協(xié)調(diào)之處，需要在修改《海商法》時予以解決。此外，《海商法》中仍然有保證、船舶適航、對責任保險人的直接訴訟等問題以及海上貨物運輸、船舶碰撞領域存在的問題需要完善。在司法方面，中國法院審理了大量保險合同爭議糾紛。這些糾紛產(chǎn)生的原因一方面是法律本身的不明確，一方面是保險人在投保階段未能向被保險人就保險條款作出說明，還有一方面是被保險人對于保險條款和法律誤解。在訴訟過程中，個別判決結(jié)果的不理想以及保險公司對證據(jù)形式的苛刻要求導致了被保險人對保險人不滿情緒加重。這在一定程度上加劇了國際上對國內(nèi)保險公司誠信度的偏見。因此中國法律環(huán)境及司法環(huán)境的進一步提高也是船舶保險業(yè)務拓展的重要外部因素。

解決之道

如何防止船舶保險業(yè)務外流是中國保險業(yè)改革發(fā)展大課題的有機組成部分，需要從基礎環(huán)境和市場環(huán)境著手全面提升。初北平教授認為，除了提升航運實力和完善法律環(huán)境外，還應該在國際品牌認可度、人才培養(yǎng)和引進、保險產(chǎn)品與條款完善等內(nèi)因方面進行思考。

首先是國際認可度。保險企業(yè)的品牌影響力有待提高。國內(nèi)船舶保險業(yè)務選擇國外保險公司的本質(zhì)原因在于國外保險公司的品牌影響力。如果保險公司不在打造品牌影響力上下功夫，即使國家法律政策的支持和保護力度再大，也無法吸引國內(nèi)外船舶保險業(yè)務。另外，保險監(jiān)管規(guī)則的國際認可度有待增強。保險監(jiān)管規(guī)則和技術的國際認同將直接影響國際保險界對中國保險市場運行的安全性、公正性和有效性的評價，從而影響我國保險公司融入國際保險市場的進程。為此，中國保監(jiān)會應加強與國際保險監(jiān)管組織的聯(lián)系與合作，學習國際保險監(jiān)管的理論、原則、技術，加強與國際保險監(jiān)管組織的理解和合作，結(jié)合中國國情，制定出國際認可的保險監(jiān)管規(guī)則。

其次是保險人才的培養(yǎng)和吸納。保險人才對任何保險險種的發(fā)展都非常重要。從歷史上看，我國船舶保險與國際市場相比起步晚，中間的發(fā)展過程受到干擾較多，專業(yè)經(jīng)驗積累少，因此，保險專業(yè)人才極其缺乏，特別是法律類人才缺位嚴重。保險專業(yè)人才應包括保險公估人、檢驗人、理算人和海事律師等。

另外，保險條款或保險產(chǎn)品也亟待改進。與修訂后的《保險法》相適應，中國各保險公司開始修改其船舶險保險條款并在中國保監(jiān)會進行備案，基本上自2009年10月1日開始啟用。該條款雖然做了一定的修改，但主要是針對保險理賠程序方面對被保險人的保護。原遠洋船舶保險條款和沿海內(nèi)河船舶保險條款中修改呼聲較高的條款并沒有得到改善。這些條款可能與國際、國內(nèi)海上保險法理論和保險實務、慣例有相悖之處，這必然導致國際保險市場對中國保險公司的抵觸。