□文/喬 瑞

改革開放以來，我國民營經(jīng)濟得到了快速發(fā)展。目前，民營經(jīng)濟不僅是我國GDP的重要來源和解決社會就業(yè)問題的基本途徑；同時，它對于實現(xiàn)共同富裕、加快和深化經(jīng)濟體制改革、推動我國文化和社會進步發(fā)揮著積極作用。但是，目前全國大部分地區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)，普遍存在著民營企業(yè)發(fā)展受阻、發(fā)展狀況與其社會地位極不相稱的現(xiàn)象，一個關(guān)鍵問題就是資金難。為此，我們對南陽市——這一典型的欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)對民營企業(yè)融資狀況進行了調(diào)研，找出存在的問題及原因，并提出相應(yīng)的解決對策，期望能在解決民營企業(yè)融資問題方面提供一些有益的參考。

一、南陽市金融機構(gòu)對民營企業(yè)融資現(xiàn)狀

自2002年6月全國人大頒布《中小企業(yè)促進法》以來，國務(wù)院有關(guān)部門出臺了包括放寬市場準入、改善金融服務(wù)、建立信用擔保體系、完善中介組織在內(nèi)的10多個政策性配套文件；各級政府也相繼制定了促進中小企業(yè)發(fā)展的政策措施；2005年7月，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見》。這些都為發(fā)展中小企業(yè)融資創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。那么，金融機構(gòu)對民營企業(yè)融資的實際狀況與發(fā)揮的作用如何？存在哪些問題？為此，我們課題組對南陽市主要金融機構(gòu)進行了調(diào)研。

（一）轉(zhuǎn)變觀念，各商業(yè)銀行積極探索支持中小民營企業(yè)融資模式。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《指導意見》，中國人民銀行南陽市中心支行出臺了相應(yīng)的實施措施，各商業(yè)銀行與金融機構(gòu)也積極行動，至2009年初，四大商業(yè)銀行逐步設(shè)立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)部，專門為中小企業(yè)貸款提供便利。在此基礎(chǔ)上，各銀行開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，如建行專門為小企業(yè)量身打造了一項金融產(chǎn)品“速貸通”業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社制定了服務(wù)“三農(nóng)”與“民營”、“小額、流資、分散”的經(jīng)營方針；農(nóng)行制定了《小企業(yè)信貸管理辦法（試行）》，按照“選得準、辦得快、管得嚴”的立意，明確了小企業(yè)的認定標準，在準入條件、授權(quán)、評級、定價、貸后管理等方面，做了積極的制度創(chuàng)新；南陽市工行在公司業(yè)務(wù)部設(shè)置小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理崗位，配備專職人員，負責全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃制定，組織和管理小企業(yè)信貸市場開拓等工作。在組建小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍、建立風險預(yù)警體系、健全考核制度方面做了有益的探索；南陽市商業(yè)銀行2007年新增為個人質(zhì)押、消費貸款和扶持小企業(yè)貸款項目，幫助解決小企業(yè)在發(fā)展過程中存在的融資難問題，尤其在流動資金需求和技術(shù)改造上的資金需求。

（二）總體來看，金融機構(gòu)對中小民營企業(yè)發(fā)放的貸款額度十分有限。雖然各金融機構(gòu)做了有益的嘗試，但總的來說對中小民營企業(yè)的融資支持還沒有質(zhì)的突破。南陽市的四大國有商業(yè)銀行擁有70%以上的信貸資金，而對中小民營企業(yè)的貸款卻僅占其貸款總額的不足5%，而且主要集中在發(fā)展成熟期的民營企業(yè)。自2005年以來，截止到2008年6月，工商銀行小企業(yè)貸款3筆，金額1，100萬元；農(nóng)業(yè)銀行2005年累計新放小企業(yè)貸款額1，157萬元，2006年累計新放小企業(yè)貸款額2，690萬元，2007年全年累計新放小企業(yè)貸款額3，100萬元。2008年上半年累計新放小企業(yè)貸款額2，500萬元。建行與中行基本沒有對小企業(yè)的貸款。農(nóng)村信用社2006年共有各項貸款150，160萬元。商業(yè)銀行截至2007年6月底，小企業(yè)貸款842戶，貸款余額94，210萬元，占貸款總量的21.75%。

從對中小民營企業(yè)發(fā)放貸款較多的商業(yè)銀行及農(nóng)信社來看，其對民營企業(yè)發(fā)放的貸款占其貸款總規(guī)模的40%和10%左右。來自信用擔保中心及中小企業(yè)管理局的資料顯示，金融機構(gòu)對中小民營企業(yè)發(fā)放的貸款額度占其申請額度的5%。

（三）金融產(chǎn)品單調(diào)。目前，各家銀行對民營企業(yè)的貸款種類基本一致，以抵押貸款和擔保貸款為主。在抵押貸款上，要求可抵押物僅限于房產(chǎn)和土地。比如，南陽市農(nóng)村信用社2006年累計發(fā)放小企業(yè)流動資金貸款130，176萬元，其中抵押貸款83，342萬元、保證貸款46，212萬元、質(zhì)押貸款622萬元，抵押貸款約占50%。保證貸款的形式主要是由政府出資的擔保機構(gòu)的擔保貸款和民間擔保協(xié)會式的互保貸款。2007年上半年，全市已成立擔保機構(gòu)10家，截至2006年上半年，擔保機構(gòu)累計為228家，為中小企業(yè)提供496筆融資擔保業(yè)務(wù)，擔保額5.24億元，但仍還遠遠不夠。一是相對于擔保需求而言，擔保能力有限；二是擔保資金不夠充盈，銀行調(diào)查資料顯示，銀行在發(fā)放擔保貸款時往往發(fā)現(xiàn)其保證資金的額度已用完；三是互助性擔保機構(gòu)幾乎沒有。

（四）準入門檻高。盡管近年來國有商業(yè)銀行強化了對中小企業(yè)的融資服務(wù)，部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸管理的要求仍高于對大型企業(yè)。能符合條件、具有合格資信等級的中小企業(yè)為數(shù)很少，這實際上將大多數(shù)中小企業(yè)排除在支持對象之外。對一些有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不太好的企業(yè)，由于銀行判斷不清或缺乏識別能力，這些企業(yè)往往受到冷落，或被苛刻的抵押或擔保拒之門外。

二、金融機構(gòu)對民營企業(yè)融資中存在問題的原因

針對以上調(diào)查結(jié)果，我們進行了認真總結(jié)，并結(jié)合近些年來我國中小民營企業(yè)融資的整體狀況，從理性角度對當前金融機構(gòu)在中小企業(yè)融資方面存在問題的原因進行了分析。

（一）“親大遠小”陳舊觀念仍然嚴重。由于金融機構(gòu)向中小民營企業(yè)放貸獲得的收益相對較低，而承擔的風險相對較高，所以國有商業(yè)銀行一律實施“在城市、大企業(yè)、大項目”戰(zhàn)略，將信貸權(quán)限上收，市級以下銀行在中小企業(yè)貸款方面往往形成有心無力的局面。因而形成了銀行擠著向不缺錢的富企業(yè)貸款、而缺錢的小企業(yè)卻無人問津的不良狀況。

（二）現(xiàn)行金融體系不健全，缺乏外部充分競爭的環(huán)境。一是中小金融機構(gòu)少。近幾年，金融業(yè)進行了大規(guī)模整合，縣級工商銀行已撤銷，農(nóng)行、建行全部改為分理處，只存不貸。中小金融機構(gòu)如城市信用社、信托投資公司被關(guān)停和合并，相應(yīng)導致了中小企業(yè)貸款量的減少；二是民營股份制銀行未進入地方金融市場。據(jù)了解，除交通銀行到南陽不久外，其他如光大銀行、廣發(fā)行、投資銀行等在對民營企業(yè)貸款方面都有非常豐富的經(jīng)驗，但現(xiàn)在還沒有一家進駐南陽。

（三）金融機構(gòu)處于買方市場。由于政府缺乏金融機構(gòu)向中小民營企業(yè)貸款的相應(yīng)優(yōu)惠或保障措施，導致金融機構(gòu)向中小民營企業(yè)放貸有限；另外，金融機構(gòu)缺乏競爭壓力，貸方市場占主導地位，從而導致符合信貸條件的中小民營企業(yè)貸款受阻。

（四）風險規(guī)避過于謹慎。在中央銀行加強監(jiān)管、努力使商業(yè)銀行減少不良貸款的過程中，各商業(yè)銀行基層行都被其上級行要求將新增貸款中的不良貸款保持到最低限度或者新增不良貸款為零，這要求商業(yè)銀行負責每一筆新增貸款的收回。為回避風險，在信貸決策時刻意突出風險控制目標，對一般企業(yè)和項目不愿放貸，這都抑制了對中小企業(yè)的信貸投入。

（五）信用評價體系不夠完善。目前，全市沒有統(tǒng)一的對中小民營企業(yè)的信用評價體系，中小企業(yè)信用等級無法取得統(tǒng)一確認，很多原本市場好、前景好、規(guī)范誠信的中小企業(yè)，因拿不出共同認定的資格認定無法取得放貸授權(quán)。

三、金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)融資支持的措施

從實踐看，貸款難并不是對所有的中小企業(yè)貸款都難，關(guān)鍵是處理好扶持中小企業(yè)發(fā)展與防范、化解金融風險的關(guān)系；金融機構(gòu)也只有在業(yè)務(wù)的發(fā)展中才能防范和化解金融風險。因此，對金融機構(gòu)而言，通過回避或減少對中小民營企業(yè)貸款的辦法達到規(guī)避金融風險的目的是不可取的。

（一）加強國有商業(yè)銀行對中小民營企業(yè)的金融支持

1、改變國有商業(yè)銀行專門為大企業(yè)服務(wù)的現(xiàn)狀。首先，提供金融優(yōu)惠政策。國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供貨款，可以享受一些政策優(yōu)惠；其次，改革國有商業(yè)銀行信貸管理制度，建立和完善針對中小企業(yè)融資的信貸制度。商業(yè)銀行應(yīng)科學合理地設(shè)置面向中小企業(yè)的信貸機構(gòu)，制定支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)措施，并針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點，不斷改革和完善中小企業(yè)信貸管理方式；同時，簡化流程，下放貸款權(quán)限，可以對達到一定經(jīng)營水平和業(yè)務(wù)量的基層行，下放一定的信貸權(quán)限，減少對中小企業(yè)申請貸款的管理層次。當然，還應(yīng)健全貸款管理責任制，強調(diào)風險防范，切實把積極增加貸款和有效防范金融風險有機結(jié)合起來。

2、擴大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的利率浮動區(qū)間，給予其一定的自主權(quán)，提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。商業(yè)銀行如果能夠靈活利用好浮動利率政策，對自身而言可以增加銀行收益，客觀上也可以解決中小企業(yè)融資難問題。在信貸總量不變的情況下，利用中小企業(yè)貸款的利息差可以獲得比單個大企業(yè)更大的收益。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)。南陽市商業(yè)銀行在這方面做出了卓有成效的努力，提供了寶貴的經(jīng)驗。

1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化金融品種。在做好傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，擴大銀行承兌與貼現(xiàn)等間接向企業(yè)融資業(yè)務(wù)；延伸開拓辦理權(quán)力憑證質(zhì)押貸款，收費權(quán)質(zhì)押貸款、不相關(guān)聯(lián)企業(yè)聯(lián)保貸款等多種信用業(yè)務(wù)新品種。

2、建立與小企業(yè)定期聯(lián)系制度。幫助有潛力的客戶建立健全管理制度、財務(wù)制度。

3、加強專業(yè)化人員隊伍培訓。建立有效培訓機制，注重實效和技能培訓，以應(yīng)對小企業(yè)貸款風險較大、企業(yè)信息透明度低、財務(wù)制度不健全、運作不規(guī)范的弊端。強化對信貸人員的專業(yè)化培訓，以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和對客戶的分析能力，以便在盡可能短的時間內(nèi)對貸款做出判斷。

（三）整合資源，推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)。鑒于企業(yè)征信具有協(xié)調(diào)各方利益和需要較大投入的特點，由政府組織推動較為合適。一是加強領(lǐng)導。應(yīng)成立市級信用評價委員會，整合各商業(yè)銀行、工商信用等信用評價機構(gòu)的資源，推動統(tǒng)一體系建設(shè)；二是開展載體服務(wù)。可組建中小企業(yè)信用評價服務(wù)中心，建立完善的考核評價體系，實行市場化運作模式，為中小企業(yè)信用程度的評價提供依據(jù)；三是政府適度投入資金，建立信用檔案。可以和市級中小在線信息服務(wù)有限公司合作，建立完整的中小企業(yè)信用檔案，方便金融部門和企業(yè)隨時查詢；四是建立健全中介服務(wù)體系。我國中小企業(yè)的服務(wù)體系建設(shè)相當滯后，要解決中小企業(yè)融資難問題，建立健全有效的中介服務(wù)很重要。首先，應(yīng)在政府的幫助下建立各種咨詢機構(gòu)，為中小企業(yè)提供服務(wù)，包括經(jīng)營、財務(wù)、融資等方面的指導，以避免中小企業(yè)管理不規(guī)范，財務(wù)管理混亂等弱點，使其能獲得銀行的信任和支持；其次，建立具有獨立性、按市場化或企業(yè)化方式運作的資信評估和項目評估機構(gòu)，為中小企業(yè)的財務(wù)、信用、業(yè)績、發(fā)展前景做出公正、合理的評判，以解決中小企業(yè)和銀行之間信息不對稱的障礙，使銀行降低貸款成本和風險，使中小企業(yè)能更多地獲得銀行貸款。

（四）著力建立多元化的信用擔保機制。建立多元化的信用擔保機制，可解決中小企業(yè)在貸款過程中缺乏有效擔保的問題，真正發(fā)揮擔保機構(gòu)的作用，促進銀行機構(gòu)與擔保機構(gòu)的有效合作。除了發(fā)揮政府擔保中心職能外，可設(shè)立市級中小企業(yè)投資擔保公司，加快擔保資金多元化進程的推進，對改善中小企業(yè)融資環(huán)境、擴大擔保資本規(guī)模、滿足更多中小企業(yè)融資要求等方面都會發(fā)揮重要作用。

（五）改革金融體系，促進金融機構(gòu)的專業(yè)化、多元化。良好的金融體系是市場健康發(fā)展的基礎(chǔ)。我國的金融體系存在著多樣性不夠、專業(yè)性不強以及經(jīng)營趨同性缺陷，使其無法全面滿足中小民營企業(yè)的融資需求，必須對其進行改革。

1、可成立一些具有鮮明專業(yè)性經(jīng)營范圍的金融機構(gòu)，特別是以中小民營企業(yè)為主要目標客戶的銀行。這些銀行的投資主體可以不受限制，只要經(jīng)營對象是民營企業(yè)就行。目的是從金融機構(gòu)建設(shè)途徑來解決中小民營企業(yè)貸款難的問題，從根本上促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。

2、組建政策性中小金融機構(gòu)。一方面執(zhí)行國家扶持中小企業(yè)政策，如對技術(shù)革新、新產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)建新企業(yè)提供貼息；另一方面彌補商業(yè)性金融不足，向不能從一般金融機構(gòu)取得足額貸款的中小企業(yè)提供融資。在形式上，既可以單獨獨立，也可以委托現(xiàn)有城市商業(yè)銀行開設(shè)此類業(yè)務(wù)，但要保證貸款專項使用。

3、適當發(fā)展民間金融機構(gòu)。要對這類機構(gòu)加強監(jiān)管和指導，防范風險，讓其發(fā)揮自身優(yōu)勢，使其成為國有金融機構(gòu)的有益補充，滿足中小企業(yè)的融資要求。

4、為民營股份制銀行進入創(chuàng)造條件。一些全國性的股份制銀行資金雄厚，在對民營中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)中積累了豐富的經(jīng)驗，在一些大城市都設(shè)有分支機構(gòu)，最近幾年隨著南陽經(jīng)濟的快速發(fā)展，像廣發(fā)行、交行、光大銀行對南陽市也投入了大量的貸款。政府應(yīng)對民營股份制銀行的進入積極創(chuàng)造條件。

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