□文/李愛平

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)標(biāo)志著人類社會(huì)信息時(shí)代的到來，放眼全球，依附于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)飛速發(fā)展，改變著我們的思維、生活和行為方式，同時(shí)也以前所未有的廣度和深度對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了意義深遠(yuǎn)的影響。隨著1995年10月全球第一家因特網(wǎng)網(wǎng)上銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，在全球特別是發(fā)達(dá)國(guó)家驟然掀起了一股發(fā)展網(wǎng)上銀行的熱潮，同時(shí)也揭開了世界銀行發(fā)展史的新篇章。在它的帶動(dòng)下，全球越來越多的大銀行紛紛走上互聯(lián)網(wǎng)，開辟網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)的商業(yè)銀行也不例外。

一、網(wǎng)上銀行概述

（一）網(wǎng)上銀行的含義。網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，指借助客戶的個(gè)人電腦、通訊終端（包括移動(dòng)電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。

（二）網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

1、它以電子虛擬的服務(wù)方式代替了面對(duì)面的實(shí)景服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行是虛擬銀行，沒有建筑、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分支機(jī)構(gòu)就是互聯(lián)網(wǎng)帶來的電子化空間，網(wǎng)上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級(jí)和維護(hù)，大大節(jié)省了銀行客戶維護(hù)的費(fèi)用，這些使其具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的成本優(yōu)勢(shì)。

2、它以時(shí)空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)空的有界性。互聯(lián)網(wǎng)具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行客戶只要接入互聯(lián)網(wǎng)就可以得到銀行每周7天、每天24小時(shí)不間斷服務(wù)；傳統(tǒng)銀行要在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能開展業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上銀行只需要一個(gè)銀行網(wǎng)站就能解決，網(wǎng)上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯(lián)網(wǎng)就能得到銀行服務(wù)，通過網(wǎng)上銀行，銀行真正實(shí)現(xiàn)了“AAA”式服務(wù)，即任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶開展服務(wù)。

3、服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個(gè)性化。

網(wǎng)上銀行提供服務(wù)可以比傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更準(zhǔn)確、更規(guī)范，避免了因個(gè)人素質(zhì)和情緒狀態(tài)不同而帶來的服務(wù)滿意程度的差異。網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶提供多種形式的交易服務(wù)等。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）總體趨勢(shì)。1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁，成為全國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1998年中國(guó)銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)也呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長(zhǎng)到2004年的49.3萬億元，增長(zhǎng)率高達(dá)93.6%，用戶數(shù)也達(dá)到了1，900萬左右。目前，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)已走過起步階段，從2005年開始步入快速發(fā)展期，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例占到銀行業(yè)務(wù)的20%以上。

（二）開展的業(yè)務(wù)種類。在過去的幾年間，我國(guó)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，在功能上進(jìn)行了大膽的產(chǎn)品創(chuàng)新。我國(guó)網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)主要有：信息服務(wù)，主要包括金融資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航及股本外匯等證券行情等；個(gè)人銀行服務(wù)，主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費(fèi)、貸款、證券買賣及個(gè)人理財(cái)?shù)葌€(gè)人業(yè)務(wù)；企業(yè)銀行服務(wù)，主要包括賬號(hào)查詢、企業(yè)內(nèi)部資金操作、代理繳費(fèi)、國(guó)際結(jié)算等服務(wù)；銀證轉(zhuǎn)賬，銀行存款與證券公司保證金之間的實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)移；網(wǎng)上支付，包括BtoC和BtoB，大部分銀行都是提供前者，這種服務(wù)一般是與商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但還沒有一家銀行直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動(dòng)。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的主要問題

（一）信息產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。我國(guó)網(wǎng)上銀行在硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施方面還較落后，特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。而普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的運(yùn)行效率和交易質(zhì)量，甚至還有很多地方?jīng)]有網(wǎng)絡(luò)，人們無法上網(wǎng)。

（二）網(wǎng)上銀行的安全保障脆弱。網(wǎng)上銀行的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)最大的特征就是信息的數(shù)字化，即網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)際上是變資金流動(dòng)為網(wǎng)上信息的傳遞。但這些在開放系統(tǒng)上傳遞的信息很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”截獲與攻擊的目標(biāo)，計(jì)算機(jī)病毒也可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，這些都嚴(yán)重威脅著網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)營(yíng)。

（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱。國(guó)外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒有或者是傳統(tǒng)銀行無法運(yùn)作的。而我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，不能更好地以創(chuàng)新來服務(wù)客戶，爭(zhēng)攬客戶，擴(kuò)展銷售范圍。具體表現(xiàn)為：一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會(huì)推出；二是平均業(yè)務(wù)品種使用壽命較短，隨著業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢(shì)；三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營(yíng)缺乏深層次結(jié)合。這些嚴(yán)重影響了我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（四）專業(yè)人才的缺乏。網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要大量既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，而我國(guó)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，加上銀行對(duì)員工的再教育和培訓(xùn)不夠，存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營(yíng)銷、懂營(yíng)銷的不懂技術(shù)，不同的專業(yè)技能難以實(shí)現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現(xiàn)象，導(dǎo)致能勝任網(wǎng)上銀行工作的高素質(zhì)員工相對(duì)缺乏，不利于網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（五）金融立法和監(jiān)管滯后。我國(guó)目前還缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的完善的法律法規(guī)，比如，對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)還不全面、不完善；對(duì)電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，跨境網(wǎng)上交易和金融服務(wù)的管轄權(quán)、適應(yīng)性等問題還需進(jìn)一步明確和解決，而且對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)則也較少。2001年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

四、對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康成長(zhǎng)的建議

（一）大力加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)高度重視，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的投資。對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)要在政策、財(cái)政上給予扶持，使更多的人可以用較低的費(fèi)用使用寬帶上網(wǎng)。應(yīng)抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)，包括中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（CNFN）、金卡及金稅工程，重點(diǎn)建設(shè)中國(guó)高速信息網(wǎng)，即寬帶化、智能化、個(gè)人化的綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)，形成全國(guó)性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。

（二）提高網(wǎng)上銀行的安全性。發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的兩大主題，網(wǎng)上銀行同樣面臨著這個(gè)問題。要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足消費(fèi)者的各種需求，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務(wù)以外，還應(yīng)與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，設(shè)計(jì)出壽命長(zhǎng)、符合客戶需求的新的金融產(chǎn)品，并同步開發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。還要重視網(wǎng)上銀行的售后服務(wù)?？蛻羯贽k網(wǎng)上銀行服務(wù)往往會(huì)因?yàn)橛龅郊夹g(shù)障礙和服務(wù)障礙而導(dǎo)致放棄申辦或使用。因此，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行售后服務(wù)體系建設(shè)十分必要。

（四）加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)培訓(xùn)。人才缺乏是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)主要制約因素，各家銀行可考慮在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)本系統(tǒng)的員工進(jìn)行不同形式的專業(yè)培訓(xùn)，尤其加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。針對(duì)目前我國(guó)網(wǎng)上銀行核心技術(shù)人才比例較低的特點(diǎn)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開發(fā)和運(yùn)營(yíng)過程中，可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手，培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才，并且加大人才的引進(jìn)力度，通過提供豐厚的報(bào)酬或良好的工作環(huán)境引進(jìn)一些具備金融、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

（五）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，以明確銀行、客戶、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。另外，還應(yīng)借鑒各國(guó)網(wǎng)上交易的法律和金融法規(guī)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，形成一個(gè)與國(guó)際接軌的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律體系。銀行業(yè)監(jiān)管會(huì)應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)化的快捷優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)所屬分支機(jī)構(gòu)和轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的信息交流，迅速獲取有關(guān)金融指標(biāo)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，增強(qiáng)信息的時(shí)效性和實(shí)用性，提高監(jiān)管的水平和效率。而且，網(wǎng)上金融超市、金融套餐服務(wù)等綜合性服務(wù)同時(shí)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)多種業(yè)務(wù)，因此，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)與中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)建立聯(lián)席會(huì)議制度，定期通報(bào)有關(guān)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管類信息，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，加強(qiáng)監(jiān)管的力度。

五、總結(jié)

網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展歷程中的新事物，代表了銀行業(yè)的發(fā)展方向，其廣泛的信息資源、獨(dú)特的運(yùn)作模式，改變了人們對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的理解，更改變了傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局，為金融業(yè)帶來了革命性的變革。雖然，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展還存在一些尚未解決的問題，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在一定的差距，但是，隨著我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，因特網(wǎng)環(huán)境的改善，在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展及政府政策的傾力支持這個(gè)大的政治經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)的網(wǎng)上銀行必將進(jìn)入一個(gè)全面發(fā)展的快車道。

[1]曉萍.企業(yè)網(wǎng)上銀行輕舟還需過淺灘[M].金融時(shí)報(bào)，2003.9.23.

[2]陳進(jìn)，付強(qiáng).網(wǎng)上銀行服務(wù)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2001.

[3]李興智.我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與問題[J].行長(zhǎng)論壇，2002.