□文/李勇

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的問題與對(duì)策

□文/李勇

村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村金融的新生力量，是深化農(nóng)村金融改革的重要組織創(chuàng)新。本文在詳細(xì)考察村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困境的基礎(chǔ)上，提出促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行作為我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，在增加農(nóng)村金融供給、增強(qiáng)競爭活力、完善農(nóng)村金融服務(wù)等方面發(fā)揮了重要作用。但是，我們也必須看到其經(jīng)營中存在的一些問題，及時(shí)有效的解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，不僅可以完善農(nóng)村金融市場體系，對(duì)于我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)也有積極的作用。

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在的問題

1、社會(huì)認(rèn)知度和信譽(yù)度低。村鎮(zhèn)銀行作為深化農(nóng)村金融改革的重要?jiǎng)?chuàng)新組織，是我國農(nóng)村金融的新生力量。從第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行2007年3月1日成立至今，只有3年多時(shí)間，成立時(shí)間較短，百姓普遍感到陌生，社會(huì)公眾對(duì)其缺乏了解和認(rèn)同感，再加上村鎮(zhèn)銀行自身管理經(jīng)驗(yàn)不足和成本壓力，宣傳力度不夠，導(dǎo)致社會(huì)認(rèn)知度和信譽(yù)度低。

2、資本實(shí)力單薄，可持續(xù)發(fā)展困難。村鎮(zhèn)銀行成立的注冊(cè)資本要求低，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不低于100萬元，與其他農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)相比具有較大差距。這就意味著資本實(shí)力單薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。此外，村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，農(nóng)村貸款需求又比較旺盛，這就直接導(dǎo)致存貸比率居高不下。浙江長興的長興村鎮(zhèn)銀行行長朱海榮說：“目前我們最需解決的是再貸款資金，不僅我們存貸比超過了150%，很多村鎮(zhèn)銀行早已出現(xiàn)倒掛。資本金都已貸出，備用金幾乎為零，可持續(xù)發(fā)展已面臨考驗(yàn)?！眹乙?guī)定存貸比不能超過75%，這是一個(gè)銀行安全經(jīng)營的警戒線，可見村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力急需壯大。

3、人才缺乏。由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調(diào)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)外，其他員工從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能都亟待提高。這種缺乏人才的局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

4、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，其他投資主體及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。監(jiān)管部門出于審慎性和風(fēng)險(xiǎn)控制的因素考慮，具有一定的合理性，但其股權(quán)高度集中于發(fā)起行也產(chǎn)生了一系列問題。典型的有村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，缺乏獨(dú)立性。主發(fā)起行的絕對(duì)控股容易產(chǎn)生大股東專制，侵占小股東利益，由此抑制了其他投資主體的投資積極性。

5、產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。目前，村鎮(zhèn)銀行開辦的業(yè)務(wù)品種，大多數(shù)仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品基本同質(zhì)化。由于金融創(chuàng)新本身具有不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，初期需要投入大量的人力、財(cái)力、物力，一旦失敗，對(duì)于資本實(shí)力本來就不強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行就會(huì)造成沉重的打擊。以上種種很容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺少動(dòng)力進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，甚至創(chuàng)新活動(dòng)半途而廢。

6、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。村鎮(zhèn)銀行坐落在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)，而農(nóng)民收入水平低，缺少抵押品，信用意識(shí)又較差，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大。而村鎮(zhèn)銀行自身管理制度不完善和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，直接阻礙其可持續(xù)發(fā)展。

7、監(jiān)管難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行面臨的難點(diǎn)主要有：一是村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑較大，監(jiān)管難度大，費(fèi)用高；二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各個(gè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)；三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員不足。銀監(jiān)會(huì)的基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般設(shè)置在縣，且人員編制很少，在業(yè)務(wù)量大的情況下，其監(jiān)管覆蓋率和效率就大打折扣了。

二、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

1、大力宣傳，提高自身形象。為了提升自身形象：首先，村鎮(zhèn)銀行從管理者到一般員工要深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣宣傳自己，同時(shí)了解農(nóng)戶的金融需求，這樣不僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，而且可以準(zhǔn)確地了解市場，有利于有針對(duì)性地開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)；其次，塑造親民形象，培養(yǎng)認(rèn)同感，在營銷上強(qiáng)調(diào)支持“新農(nóng)村建設(shè)”，擺出親民態(tài)勢(shì)，利用多種宣傳方式拉近和農(nóng)民的心理距離，輔之于優(yōu)良高效的銀行金融服務(wù)，就很容易培養(yǎng)農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感；再次，通過電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、宣講會(huì)等宣傳途徑加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的形象宣傳。

2、拓寬資金來源渠道，壯大資本實(shí)力。資本實(shí)力是衡量一個(gè)銀行穩(wěn)健度和實(shí)力的重要指標(biāo)，村鎮(zhèn)銀行要持續(xù)健康發(fā)展必須有穩(wěn)定的資金來源。首先，充分利用發(fā)起人和股東的資本實(shí)力，可以要求股東們追加投資。動(dòng)員股東將自己或公司的存款優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行，這樣不僅可以增加資金來源，也可以起到示范作用，吸引其他市場主體存款；其次，鼓勵(lì)多種民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，國務(wù)院2010年5月7日發(fā)布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干建議》（俗稱新36條），明確規(guī)定鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。我國民間資本規(guī)模巨大，新政策的發(fā)布必將大大拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金渠道；再次，可以適當(dāng)引入國際資本，積極爭取國際扶貧組織的援助；最后，國家正在推進(jìn)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，盡力爭取這部分資金存入村鎮(zhèn)銀行，也是一筆不小的數(shù)目。

3、創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。人才是企業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，尤其是銀行這種高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)更需要綜合素質(zhì)較高的人才，員工不僅要有較強(qiáng)的專業(yè)業(yè)務(wù)技能，更重要的是要有良好的職業(yè)道德。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，定期組織員工培訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)能力和職業(yè)道德；再次，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)。文化是一個(gè)企業(yè)的靈魂，可以提高企業(yè)的凝聚力，不斷激發(fā)員工潛能。

4、設(shè)置合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。一個(gè)合理的公司股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該既避免股權(quán)的過度分散，又避免股權(quán)的過度集中。股權(quán)過度分散，易導(dǎo)致股權(quán)約束的弱化，進(jìn)而引發(fā)公司“內(nèi)部人控制”情況下的全體股東利益受損問題；股權(quán)過度集中，形成某一股東對(duì)公司的絕對(duì)控股，則又容易造成“一股獨(dú)大”條件下的濫用控股權(quán)問題，不但中小股東利益受損，而且公司自身的獨(dú)立性亦難以保障。因此，必須改革村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，設(shè)置一種相對(duì)控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)，這樣可以有效解決股權(quán)過度集中導(dǎo)致的控股股東濫用控股權(quán)侵害小股東利益。

5、準(zhǔn)確市場定位，尋找市場空白點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行要在競爭的農(nóng)村金融市場生存和發(fā)展，就一定要有自己的特色和比較優(yōu)勢(shì)，要建立與農(nóng)村金融市場需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，發(fā)展?jié)M足農(nóng)戶和中小企業(yè)客戶群的個(gè)性化金融產(chǎn)品，并不斷豐富金融產(chǎn)品的品種。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，將市場定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，通過金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競爭。

6、加強(qiáng)自身管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度、相應(yīng)的監(jiān)管與激勵(lì)機(jī)制，保證村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的規(guī)范性和科學(xué)性，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平。借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合農(nóng)村實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系，有效預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。做好貸前審查和貸后跟蹤，與貸款客戶保持密切聯(lián)系，必要時(shí)可以進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)杜絕在萌芽狀態(tài)。

7、強(qiáng)化監(jiān)管措施和力量，實(shí)施有效監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局要按照審慎監(jiān)管的原則對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全方位的監(jiān)管，適時(shí)采用非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。首先，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按風(fēng)險(xiǎn)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效，提高監(jiān)管效率；其次，監(jiān)管部門要建立服務(wù)農(nóng)村質(zhì)量考核體系，定期和不定期對(duì)其支農(nóng)貸款進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，并將考核結(jié)果作為對(duì)村鎮(zhèn)銀行綜合評(píng)價(jià)、行政許可和高級(jí)管理人員任職資格評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容；再次，制定嚴(yán)格的懲戒機(jī)制，對(duì)于多項(xiàng)考核結(jié)果均不及格的村鎮(zhèn)銀行，視情況給予警告、撤銷管理人員任職資格、停業(yè)整頓甚至接管的懲罰措施；最后，要適當(dāng)?shù)卦黾踊鶎颖O(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員的數(shù)量，做到監(jiān)管范圍和業(yè)務(wù)的全覆蓋。

8、政府加大支持力度。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生金融企業(yè)，其運(yùn)作需要社會(huì)的呵護(hù)和政府的大力扶持。首先，改善農(nóng)村金融生態(tài)。一是政府加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資，改善農(nóng)村投資環(huán)境，千方百計(jì)促進(jìn)農(nóng)民增收；二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)；三是大力發(fā)展農(nóng)村文化、教育、衛(wèi)生等社會(huì)事業(yè)，提高農(nóng)民綜合素質(zhì)。其次，稅收優(yōu)惠。降低營業(yè)稅和減免所得稅，對(duì)村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方面的創(chuàng)新給予鼓勵(lì)和支持。再次，監(jiān)管部門應(yīng)放松市場準(zhǔn)入，鼓勵(lì)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行。人民銀行給予再貸款支持，制定村鎮(zhèn)銀行靈活的存貸款利率，實(shí)行低存款準(zhǔn)備金制度，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

三、結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的重要組織創(chuàng)新，在政府和社會(huì)各界的關(guān)心支持下，必將完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

（作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院）

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