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弱勢群體金融支持研究

2010-04-08 01:04岳鳳霞郝英芝
關鍵詞:民間貸款金融

岳鳳霞,郝英芝

(1.河北科技大學,河北石家莊 050018;2.華北煤炭醫(yī)學院,河北唐山 063000)

弱勢群體金融支持研究

岳鳳霞1,郝英芝2

(1.河北科技大學,河北石家莊 050018;2.華北煤炭醫(yī)學院,河北唐山 063000)

“弱勢群體”問題關系到我國社會經(jīng)濟的和諧與穩(wěn)定,金融對弱勢群體的支持,既是經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的要求,也是金融業(yè)促進社會和諧穩(wěn)定的責任。弱勢群體金融支持的途徑在于制度創(chuàng)新與業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新。同時,需要在法律制度、金融環(huán)境、信用體系以及財稅政策方面提供配套支持。

弱勢群體;金融支持;金融創(chuàng)新;財政金融配合

一、弱勢群體金融支持關系到經(jīng)濟社會和諧

2002年3月,朱镕基總理在九屆全國人大五次會議上所作的《政府工作報告》使用了“弱勢群體”一詞,這是“弱勢群體”首次在正式文件中出現(xiàn),從而表明弱勢群體已經(jīng)引起政府的高度關注。

目前,我國弱勢群體的數(shù)量龐大,貧困農(nóng)村居民、農(nóng)民工、城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員以及在校貧困學生都屬于社會弱勢群體[1]。這些人群在經(jīng)濟活動中收入水平較低,經(jīng)濟實力不強,就業(yè)不穩(wěn)定,在市場競爭和社會經(jīng)濟活動中處于相對弱勢的地位。第一,政治上缺少利益代表。弱勢群體經(jīng)常或長期處于社會的邊緣,他們缺乏參與政治活動的機會和手段,話語權被漠視和擠占。第二,他們面臨的主要問題是經(jīng)濟上的貧困。弱勢群體往往缺乏基本的物質生活資料,收入水平低,生活水平差,生活處境困難。第三,社會地位低,表達和追求自己利益的能力弱,合法權益得不到保障。例如,一些農(nóng)民工的工作時間長、勞動強度大,工作環(huán)境惡劣,勞動報酬低并且經(jīng)常被惡意拖欠甚至扣發(fā)。第四,受教育程度低,就業(yè)困難。調查表明,我國下崗失業(yè)人員中,初中和初中以下文化程度者占60%,而在農(nóng)村弱勢群體中,初中和初中以下文化程度者高達90%,其中文盲占24%[2]。第五,社會承受力比較脆弱。在社會的各個群體當中,弱勢群體的經(jīng)濟承受力較弱,屬于社會結構的薄弱帶,如果社會矛盾激化,社會風險必然會首先從弱勢群體中爆發(fā)。

一方面,不可否認,弱勢群體是經(jīng)濟建設的重要力量,而且是潛在的主要力量。另一方面,由于社會地位低下,收入水平不高,部分人員素質不高,對社會穩(wěn)定造成一定影響,阻礙了和諧社會的建設。

在當今的現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,金融作為經(jīng)濟的核心,掌控著巨大的社會資源,而且在調整經(jīng)濟結構、支持經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著非常重要的作用。尤其是隨著對外開放的不斷擴大和社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立,金融活動廣泛地參與到社會經(jīng)濟生活的方方面面,在調節(jié)經(jīng)濟活動,促進經(jīng)濟和社會的發(fā)展中,越來越顯示出不可替代的作用。因此,金融應該在促進國民經(jīng)濟和社會的全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展中,在推進社會主義和諧社會的建設中有所作為。

弱勢群體融資難成為構建和諧社會的潛在障礙,金融支持就是要解決這一問題,使弱勢群體能夠分享到經(jīng)濟發(fā)展的成果。

金融機構應看到弱勢群體這個廣闊的市場,擯棄“嫌貧愛富”的觀念,在以市場原則為主的基礎上,通過多種方式對經(jīng)濟社會發(fā)展中相對落后,又急需金融支持的弱勢群體給予必要和應有的支持。這既是金融業(yè)支持經(jīng)濟和諧發(fā)展的要求,也是金融業(yè)支持社會和諧發(fā)展的責任。

二、弱勢群體金融支持要求金融創(chuàng)新

(一)弱勢群體金融支持的制度創(chuàng)新

1.加強對民間金融的規(guī)范和引導,給予民間金融以合法地位

所謂民間金融是指個體、企業(yè)繞過官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為,包括各種形式的集資、民間借貸、地下錢莊等。由于民間借貸大多數(shù)都發(fā)生在血緣、地緣的范圍之內,借貸雙方熟悉彼此的信用狀況,而且民間借貸方便靈活,手續(xù)簡便快捷,無須抵押擔保手續(xù),最多一張借條甚至只是口頭的約定,所以弱勢群體在得不到正規(guī)金融機構的資金支持時,會選擇民間金融。通過完善相關法律規(guī)定,在依法打擊和取締“高利貸”“地下錢莊”、非法集資等金融活動的同時,對正當?shù)拿耖g金融行為予以適當?shù)谋Wo。

事實上,各種自發(fā)產(chǎn)生的民間金融,既以低廉的交易成本給予弱勢群體獲得貸款的機會,又能保障貸款回收;不僅在很大程度上彌補正規(guī)金融供給的不足,也為解決長期困擾正規(guī)金融的難題找到了途徑。

民間金融存在的重要意義,不僅在于能夠增加金融供給,可以在一定程度上緩解弱勢群體貸款難的問題,更為重要的是,能夠打破金融市場的壟斷格局,通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來促進正規(guī)金融組織不斷深化改革,提高服務質量。因此,國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī),從法律的高度予以規(guī)范和保護,在一個規(guī)范的民間金融框架內確立公正有效的競爭規(guī)則。

可以在一些有條件的地區(qū),在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下,通過吸引社會資本和外資,鼓勵各種經(jīng)濟主體積極興辦直接為弱勢群體服務的民營金融機構,增強金融市場的競爭活力,同時允許民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務。

2.創(chuàng)新、規(guī)范合作類金融組織

合作金融可以較好地解決限于一個地域內各經(jīng)濟主體的資金互助問題,在金融服務方面奉行成員優(yōu)先的原則。真正的合作金融體系是自下而上建立的,其中基層合作金融組織掌握經(jīng)營決策權,上層機構一般為基層提供業(yè)務咨詢與指導等便利服務。合作金融體現(xiàn)的是一種自愿、自主、互利的合作關系。

農(nóng)村合作金融機構的業(yè)務范圍應界定為:為集鎮(zhèn)和農(nóng)村、農(nóng)戶、其他小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金融通,優(yōu)先安排對農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的貸款業(yè)務。以合作制原則對農(nóng)村信用社進行改造,使農(nóng)民成為農(nóng)村信用合作社的真正主體,嚴格實行三會(社員大會、理事會和監(jiān)事會)制度,堅決杜絕內部人控制。在經(jīng)營管理上真正實現(xiàn)民主化、規(guī)范化和制度化,建立自下而上逐級入股,自上而下層層服務的農(nóng)村信用社體系。

引導農(nóng)民資金互助合作社良性發(fā)展。農(nóng)民資金互助合作社將農(nóng)民的零散資金或暫時閑置的生產(chǎn)資金聚集起來,用于解決農(nóng)民在生產(chǎn)和生活中資金的臨時短缺,并且可以借款給社員用以發(fā)展個體工商業(yè)。農(nóng)民社員在其股金額度內借款,實行信用借款;超過股金額度借款,可以3-5戶社員聯(lián)保。資金在社員內部有償使用,嚴禁非社員借貸,且實行差別利率。例如吉林梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社規(guī)定:10日之內,臨時急需資金免息;超過10天,按1個月利率計算;半年內借款低于信用社利率,9個月左右借款利率略高于信用社,1年期借款與民間借貸持平。這樣,一方面是鼓勵社員較長時間借款到信用社,另一方面可以防止社員從合作社借款去搞民間借貸。

農(nóng)民資金互助合作社實際上是“弱勢群體”在農(nóng)村正規(guī)金融無法滿足金融需求情況下的一種自發(fā)制度創(chuàng)新,是一種“自救行為”。它的產(chǎn)生說明合作制的組織形式在中國農(nóng)村是有土壤的,表明農(nóng)村金融組織應該是多元化的。農(nóng)民資金互助合作社是對現(xiàn)有農(nóng)村信貸市場的必要補充,是在商業(yè)信貸市場之外的一種“微型融資”的途徑,是農(nóng)村自發(fā)的金融行為,最能滿足農(nóng)村金融需求。

不可否認,農(nóng)民資金互助合作社的出現(xiàn),是有利于民間借貸行為由地下轉為地上的,也為民間資金提供了可行的組織化通道。

從有利于民間金融的規(guī)范化運作的角度出發(fā),監(jiān)管部門應該在充分調查和真正了解農(nóng)民自發(fā)金融合作的重要性的基礎上,設計出一套風險防范機制,促進農(nóng)民資金互助合作社的健康發(fā)展,并將農(nóng)民金融合作進一步推向深入。

3.培育和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)資本市場

培育和發(fā)展地區(qū)性資本市場,開展柜臺交易業(yè)務,推進地方性產(chǎn)權交易市場的建立和發(fā)展。資本市場是進行投資的最直接、最廣泛的場所,但是我國資本市場一直主要是為城市服務,城市中高收入者自然從中受益。據(jù)統(tǒng)計,目前股票、基金兩類投資賬戶的開戶數(shù)占全國總人口的9%,而這些投資者的絕大部分的經(jīng)常居住地是城市。另一方面,專門的證券交易機構和現(xiàn)代化的有價證券交易系統(tǒng)還沒有延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前我國農(nóng)村大部分地區(qū)都沒有專門的證券服務機構,證券公司只是在少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達的縣級市設有證券服務部,這也使很多農(nóng)村居民基本沒有條件參與證券投資。我們要通過培育地區(qū)性資本市場,讓更多的弱勢群體有機會參與到資本市場投資,從而增加投資收入,分享經(jīng)濟發(fā)展的成果。

(二)弱勢群體金融支持的業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)有的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、國家助學貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)村扶貧貼息貸款等,不能說不好,但是好事沒有辦好。在操作設計上,讓金融機構去做他們不愿做的事情,也就是市場經(jīng)濟條件下的事情寄希望于以追求利潤最大化為經(jīng)營目標的商業(yè)銀行以“大局”為重,用行政推動的辦法去做[3]。應當在財政等手段介入下,讓商業(yè)銀行看到好處,自主去選擇,去競爭。如國家助學貸款的招標辦法等,已有了良好開端,但還需要進一步完善與推廣。

1.探索建立銀行信貸與保險相結合的銀?;訖C制

商業(yè)保險與生源地助學貸款的結合已經(jīng)取得了一定的積極效果,在此基礎上我們要認真總結,把相關經(jīng)驗引入農(nóng)村小額信用貸款、城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員擔保貸款和小額扶貧貼息貸款中去,促進此項業(yè)務的持續(xù)、健康發(fā)展。將保險與銀行信貸進行有機結合,一方面可以提高銀行發(fā)放貸款的積極性,緩解弱勢群體貸款難的狀況;另一方面有助于保險公司業(yè)務的開展,并增加對相關客戶的了解,為進一步拓展業(yè)務奠定基礎。

2.進一步改進和完善農(nóng)戶小額信用貸款及小額扶貧貼息貸款管理辦法

一是對貸款額度和貸款期限靈活安排,以適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需要。根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設置不同的金融產(chǎn)品,根據(jù)不同的需求特點為不同貸款設置不同的利率、期限和還款方式,根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點調整貸款期限,增加中長期貸款的投入。二是改變小額扶貧貸款的承貸主體。由于農(nóng)村信用社具有點多面廣的特點,可以考慮由農(nóng)村信用社取代農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)放小額扶貧貼息貸款的承貸主體,或者借鑒國家助學貸款招標的辦法,通過招標來確定承貸主體。三是為農(nóng)民工“量身定做”開發(fā)出特色信貸產(chǎn)品。如對有一定固定資產(chǎn)和流動資金的經(jīng)商農(nóng)民工開辦小額抵押貸款,對外出務工農(nóng)民開辦居住地農(nóng)信社小額貸款等。四是加大金融知識宣傳普及力度,積極向廣大農(nóng)民工大力提供收益率較高的人民幣和外匯理財服務產(chǎn)品,全面提升農(nóng)民工金融服務檔次。

3.考慮將銀行向弱勢群體發(fā)放的貸款進行證券化

資產(chǎn)證券化可以使銀行轉移風險,提高資產(chǎn)流動性。通過資產(chǎn)證券化,一方面銀行可以很快收回抵押貸款的資金,加速資金的周轉,降低資產(chǎn)風險,調整資產(chǎn)結構,另一方面可以豐富資本市場交易產(chǎn)品,滿足投資者分散風險實現(xiàn)收益最大化的投資組合需求,同時還可以促進諸如注冊會計師事務所、證券公司、信用評級機構等相關服務機構的發(fā)展。

三、弱勢群體金融支持的相關配套措施

(一)進一步完善相關法律制度

1.建立弱勢群體金融支持的法律框架

目前,我國只有一些相關弱勢群體金融支持的政策規(guī)定,還沒有完備的正式法律制度。因此,應盡快建立弱勢群體金融支持的法律框架,以法律形式明確金融支持弱勢群體中政策性金融機構及相關政府部門的責任和義務,避免出現(xiàn)部門之間相互推諉或配合不力的現(xiàn)象。一是加強對政策性金融的立法。建議政策性金融單獨立法,把弱勢群體金融支持納入政策性金融業(yè)務范圍,規(guī)定適當?shù)谋壤蜣k理相關業(yè)務。二是加強對民間金融的規(guī)范和引導。近年來,民間金融在經(jīng)濟生活中的正面作用越來越得到認可,但相關法律法規(guī)建設沒有及時跟進。建議盡快出臺《民間融資規(guī)范管理辦法》,對正當?shù)拿耖g金融行為予以適當?shù)谋Wo。三是合理確定商業(yè)性金融對弱勢群體支持的比例。規(guī)定金融機構每年新增貸款不得低于一定比例用于支持弱勢群體,納入業(yè)務考核。四是結合個人信用,建立金融懲戒機制,確保金融優(yōu)惠政策落到實處。

2.推進農(nóng)村金融服務立法

我國應加快制定《農(nóng)村金融服務法》,以立法的手段保障“三農(nóng)”發(fā)展所需的金融資源和金融服務,培育和規(guī)范農(nóng)村金融市場,維護金融市場秩序。

3.推進農(nóng)業(yè)保險立法,積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險成本高、風險大、效益差。十多年來我國農(nóng)業(yè)保險商業(yè)性運營的實踐證明,農(nóng)業(yè)保險已進入“供給不足、需求乏力”的困境。根據(jù)當前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況,應該盡快制定《農(nóng)業(yè)保險服務法》等法律法規(guī)并出臺相關的政策文件,明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應發(fā)揮的職能和作用,包括通過財政、稅收、再保險等經(jīng)濟手段,并輔以必要的行政手段和其他技術支持來促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

4.完善擔保法律制度,推進動產(chǎn)擔保立法

完善農(nóng)村土地財產(chǎn)權法律制度,使農(nóng)民享有包括土地使用權、收益權、繼承權、抵押權的完整的土地承包經(jīng)營權。借鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔保機構運作模式,由財政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會等各方籌資建立農(nóng)業(yè)貸款擔保公司和農(nóng)戶貸款擔保中心,立法上可以設立專門條款,降低設立中小農(nóng)業(yè)擔保公司的最低注冊資本金的要求,并對中小農(nóng)業(yè)擔保公司給予一定時期的適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策。

(二)優(yōu)化金融環(huán)境,加強信用制度建設

1.進一步完善信貸風險約束和激勵機制,提高信貸人員工作的積極性

一是對信貸人員進行思想教育,提高他們的政治素質,使他們樹立愛崗敬業(yè)的觀念;二是完善貸款責任追究機制,廢除貸款終身責任追究制度;三是結合實際情況建立合理的激勵機制,科學制定貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施,以充分調動基層信貸人員的積極性[1]。要引入有效的金融支持弱勢群體的激勵機制。長期以來,金融部門一味強調對貸款的約束機制,信貸人員的責權利極不相稱。政府部門和商業(yè)銀行及信用社的管理層必須盡快制定科學的、操作性強的支持弱勢群體金融業(yè)務的激勵措施,充分調動金融部門和信貸人員工作的主動性和創(chuàng)造性。

2.加強弱勢群體信用制度建設

建立政府主導、部門配合、社會各界共同參與的工作格局;加強弱勢經(jīng)濟主體的誠信教育,建立包括信用社區(qū)、信用村、信用小組等形式多樣的載體;推進包括弱勢群體在內的信用數(shù)據(jù)庫建設,構建完善的征信體系,為金融縱深介入弱勢領域夯實信用基礎;引導金融機構適度調整擔保貸款與信用貸款的比例,大力發(fā)展信用貸款。將農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員以及貧困大學生的基本信息、信貸信息和個人信用狀況等信息納入個人信用信息基礎數(shù)據(jù)的歸集范圍,為提高弱勢群體金融服務層次奠定基礎。

3.健全社會信用擔保管理機制

一是建立“社會信用工程”和社會信用擔保長效機制,在鞏固農(nóng)村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設成果的基礎上,大力宣傳信用文化,建立和完善征信管理制度、失信懲戒機制和守信增益機制,以此來促進欠發(fā)達地區(qū)金融信用生態(tài)環(huán)境的建設;二是加快發(fā)展小額貸款組織,鼓勵發(fā)展合作型擔保機構,規(guī)范發(fā)展農(nóng)民脫困基金會、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)基金會、貧困大學生基金會等各類慈善型或互助型組織。

最后,需要特別強調的是,在金融支持弱勢群體的過程中,政府財政、稅收及社保等方面,應給予應有的支持與配合[4]。

[1]張延平,郝建明,李洪恩.金融支持弱勢群體對策研究[J].河北金融,2008(9):12—15.

[2]曹小華.構建和諧社會之弱勢群體保護的經(jīng)濟學分析[J].北京交通大學學報:社會科學版,2007(1):86—90.

[3]李旭超.對欠發(fā)達地區(qū)弱勢群體金融支持問題的再探討[J].新疆金融,2006(1):14—15.

[4]康書生,郝英芝.財政金融協(xié)調聯(lián)動推進河北省新農(nóng)村建設[J].河北大學學報:哲學社會科學版,2008(6):13—17.

[責任編輯 郭玲]

Study of Financial Support to Vulnerable Groups

YUE Feng-xia1,HAO Ying-zhi2
(1.Hebei University of Science and Technology,Shijiazhuang,Hebei 050018;2.North China,Tangshan,Hebei 063000,China)

The problem of“vulnerable groups”is important to the harmony and stability of our country’s society and economy.Therefore the financial support for vulnerable groups is not only the call for harmonious development of economy and society,but also the responsibility of the financial system to promote the society’s harmony and stability.The approaches of the financial support for vulnerable groups include institutional innovation and product innovation.At the same time,there should be coordinating supports in the fields of legal system,financial environment,credit system and fiscal policies.

vulnerable groups;financial support;financial innovation;financial coordination

河北省社會科學“金融平民化——弱勢群體金融支持研究”課題,編號:HB07BYJ015。

岳鳳霞(1958—),女,河北沙河市人,河北科技大學財務處,高級會計師。

F83

A

1005—6378(2010)01—0066—04

2009—12—15

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