王新軍,王新文

(1.中共江蘇省委黨校;江蘇南京 210004;2.揚(yáng)州技術(shù)師范學(xué)院,江蘇揚(yáng)州 225001)

城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融供給組織演變與創(chuàng)新

王新軍1,王新文2

(1.中共江蘇省委黨校;江蘇南京 210004;2.揚(yáng)州技術(shù)師范學(xué)院,江蘇揚(yáng)州 225001)

城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程是一系列經(jīng)濟(jì)要素配置方式重新組合的過(guò)程,是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的重要舉措,也是實(shí)現(xiàn)全面小康、構(gòu)建和諧社會(huì)的必由之路?，F(xiàn)有農(nóng)村金融供給的嚴(yán)重不足,抑制了農(nóng)村金融服務(wù)效率的提高。城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推進(jìn),將刺激農(nóng)村金融需求向多元化發(fā)展,也為金融供給的演變和創(chuàng)新拓展空間。

農(nóng)村金融;供給;抑制;創(chuàng)新

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,金融成為經(jīng)濟(jì)的核心,決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和效率。當(dāng)金融因素的作用受到限制時(shí),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)必然遭遇資本投入不足的約束。農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展的核心,也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)出增長(zhǎng)的必要條件。農(nóng)村金融組織是農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互動(dòng)的紐帶,是農(nóng)村金融形成服務(wù)效應(yīng)的途徑和渠道。城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推進(jìn),農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展,既依賴于來(lái)自農(nóng)業(yè)內(nèi)部的各種“誘致性力量”的推動(dòng),又需要來(lái)自外部支持力量的激勵(lì)。這就需要我們健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,并努力促進(jìn)其形成“機(jī)制兼容”和“制度兼容”。

一、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程對(duì)農(nóng)村金融供給的新要求

多年來(lái),由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行城鄉(xiāng)差別發(fā)展戰(zhàn)略,農(nóng)業(yè)為工業(yè)、農(nóng)村為城市和農(nóng)民為國(guó)家提供積累,重要生產(chǎn)要素配置向城市傾斜,導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展嚴(yán)重失衡,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民成為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域和群體,農(nóng)村自我恢復(fù)、積累和發(fā)展的能力極其微弱。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略,就是站在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局,將城市和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作為整體統(tǒng)一籌劃,通盤考慮,對(duì)城市和鄉(xiāng)村存在的問(wèn)題及其相互關(guān)系綜合研究,統(tǒng)籌解決,逐步改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),建立起社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的平等、和諧、協(xié)調(diào)發(fā)展的工農(nóng)關(guān)系和城鄉(xiāng)關(guān)系,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展。

1.城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。同樣,在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的事業(yè)中,金融所起到的重要作用也是肯定的。但是,孤立的評(píng)價(jià)金融的作用是不切實(shí)的。良好的社會(huì)環(huán)境是金融作用能充分發(fā)揮的必要條件。加大金融投入力度,確實(shí)不僅僅是金融部門的事情,還需要社會(huì)各界的大力支持和配合,特別是各級(jí)政府的關(guān)心?？h域金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)劣,不僅會(huì)影響一個(gè)地方貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展,而且還決定著對(duì)經(jīng)濟(jì)金融資源的吸引力,決定著新農(nóng)村的各項(xiàng)建設(shè)?？梢赃@么說(shuō),良好的縣域金融環(huán)境是農(nóng)村金融體系功能充分發(fā)揮和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。各級(jí)政府及社會(huì)各界要重視和支持金融工作,努力為金融部門順利開展工作創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

2.城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程需要有更加靈活的金融服務(wù)方式

城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加大來(lái)自鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)綜合發(fā)展的多種金融需求,必然要求金融供給機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)方式,為“三農(nóng)”提供綜合性金融服務(wù)。當(dāng)前大部分農(nóng)村鎮(zhèn)區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還比較薄弱,生產(chǎn)力水平還比較低,總體經(jīng)濟(jì)效益還不高。這就需要金融部門在支農(nóng)過(guò)程中作出更多的努力,付出更多的勞動(dòng),并改進(jìn)和建立相應(yīng)的信貸管理體制和運(yùn)行機(jī)制,從而把穩(wěn)切入點(diǎn),找準(zhǔn)好項(xiàng)目,確保有市場(chǎng)、有效益、有增長(zhǎng)潛力的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,能夠及時(shí)獲得更多的信貸支持和更好的金融服務(wù)。例如在更大范圍推出“客戶一證通”、“信用一證通”等支農(nóng)新產(chǎn)品,極大地滿足農(nóng)民的金融需求;大力創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶”活動(dòng),為改善農(nóng)村信用環(huán)境作出努力。

3.城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程需要平衡政府投入與商業(yè)資金的協(xié)作關(guān)系

1998年開始的金融體制改革,強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制,商業(yè)銀行開始實(shí)施全額資產(chǎn)負(fù)債比例管理,金融布局出現(xiàn)較大調(diào)整。江蘇縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并,縣域金融體系萎縮甚至出現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象,很多地方只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收,導(dǎo)致其吸收的農(nóng)村存款大量流向城市;同時(shí),郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸,加大農(nóng)村資金外流?？傮w來(lái)看,當(dāng)前以城市為中心的金融布局,導(dǎo)致有限的農(nóng)村資金不能在農(nóng)村流動(dòng),農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的現(xiàn)象十分突出,加劇農(nóng)村信貸資金不足的困境。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入推進(jìn),對(duì)政府而言,金融支持只能是引導(dǎo)型的。加大金融投入力度,必須充分認(rèn)識(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融運(yùn)行規(guī)律,它與公共資金運(yùn)行規(guī)律不同,是以信貸資金的安全回歸和增值為前提。因此,金融支持城鄉(xiāng)一體化,關(guān)鍵是要支持發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力,支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。只有農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展了,總體經(jīng)濟(jì)效益提高了,才能吸納更多的有效信貸投入,金融支持城鄉(xiāng)一體化才有可持續(xù)性,并能充分發(fā)揮杠桿效應(yīng)。

4.城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程需要平衡發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持力度

要在城鄉(xiāng)一體化中平衡發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持力度。江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展是很不平衡的,蘇南、蘇中、蘇北經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異。與此相對(duì)應(yīng)的是,江蘇金融發(fā)展水平也是由南向北逐漸遞減,南北之間差距較大。廣大蘇北農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,資金實(shí)力較為薄弱,金融授權(quán)授信不足,金融服務(wù)的能力和水平還較為欠缺,這對(duì)蘇北農(nóng)村地區(qū)加快發(fā)展形成了嚴(yán)重的制約。沒有蘇北的小康,就沒有全省的小康。只有加大向蘇北地區(qū)的傾斜和扶持力度,在各種配套政策措施的相互作用下,蘇北地區(qū)城鄉(xiāng)一體化才能迎頭趕上,與蘇南發(fā)達(dá)地區(qū)的差距逐漸縮小,最終實(shí)現(xiàn)并肩前進(jìn)。

二、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村金融供給抑制

農(nóng)村金融供給主體單一,政策性與商業(yè)性金融未能徹底分開,是城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中金融供給抑制的主要原因之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的分工與協(xié)作缺乏整體上的制度設(shè)計(jì),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)力從事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè),而作為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社卻承擔(dān)著大量的政策性金融業(yè)務(wù)。政策性金融與商業(yè)性金融不分,不但降低了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的效率,扭曲了金融市場(chǎng),而且還大幅度提高了政策性金融業(yè)務(wù)的操作成本。

1.農(nóng)發(fā)行職能定位不夠明確

隨著糧棉流通體制市場(chǎng)化改革的深化,農(nóng)發(fā)行階段性歷史使命已完成,傳統(tǒng)的政策性業(yè)務(wù)大大萎縮,已到了不得不改的地步。長(zhǎng)期以來(lái),由于我國(guó)政策性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善,目前農(nóng)發(fā)行不良貸款率高達(dá)54.1%。如2006年江蘇某縣支行就出現(xiàn)了近7000萬(wàn)元的新業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)。湖北、江蘇等近十個(gè)省未經(jīng)批準(zhǔn)就按“政府立項(xiàng)、企業(yè)承貸、財(cái)政直補(bǔ)企業(yè)、企業(yè)還本付息”的運(yùn)作模式,試辦了糧食生產(chǎn)基地項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù),僅江蘇一家就發(fā)放貸款40多億元。為獲得農(nóng)發(fā)行貸款,某縣2006年5月份突擊成立一家農(nóng)業(yè)公司,6月份農(nóng)發(fā)行就將其評(píng)為A級(jí)信用企業(yè)并給其發(fā)放貸款1億元,資金到賬即被挪用。實(shí)際上,農(nóng)發(fā)行的新業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等現(xiàn)有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也在做,這樣形成了農(nóng)發(fā)行與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的局面,人為混淆了政策性銀行與商業(yè)性銀行的界限。此外,農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的財(cái)務(wù)管理體制、損失彌補(bǔ)機(jī)制缺乏嚴(yán)格的約束機(jī)制,嚴(yán)重的軟預(yù)算約束,易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)業(yè)銀行政策支持與商業(yè)利益的矛盾

農(nóng)行改革橫跨農(nóng)村金融和國(guó)有商業(yè)銀行改革兩大難點(diǎn),目前對(duì)農(nóng)行的改革主要是從國(guó)有商業(yè)銀行的角度考慮和展開的,沒有很好考慮農(nóng)村金融的實(shí)際狀況,結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的撤離,距離農(nóng)村越來(lái)越遠(yuǎn)。近年來(lái)的市場(chǎng)定位從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè),業(yè)務(wù)范圍已與其他國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異,盡管迫于政策壓力承擔(dān)一部分支農(nóng)貸款任務(wù),但在利益機(jī)制驅(qū)動(dòng)下,其支農(nóng)貸款比重仍逐年下降。

3.農(nóng)村信用社改革不完善,支農(nóng)效果有限

2003年以來(lái),我國(guó)農(nóng)村信用社按照現(xiàn)代公司治理理論,建立了“三會(huì)一層”管理框架,形成了較為完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),但實(shí)際效果并不理想,仍然存在經(jīng)營(yíng)粗放、管理薄弱、盈利能力較低、人員素質(zhì)較差、風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題。內(nèi)部人控制問(wèn)題依然嚴(yán)重。從信用社內(nèi)部看,雖是“三會(huì)一層”,但實(shí)際上仍是理事長(zhǎng)為首的高管層的權(quán)力至高無(wú)上,農(nóng)村信用社被理事長(zhǎng)、主任等內(nèi)部少數(shù)人控制,導(dǎo)致了合作社不能按照它既有的方向發(fā)展。同時(shí),股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股權(quán)極度分散,缺少合格的出資人、股東,董事會(huì)形同虛設(shè),法人治理缺失,管理上主要靠省聯(lián)社行政管理和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管。這種股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然避免了“一股獨(dú)大”和少數(shù)股東串聯(lián)控制決策的問(wèn)題,但在高度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)下,股東缺乏參與公司治理、驅(qū)動(dòng)公司價(jià)值增長(zhǎng)和行使監(jiān)督權(quán)的積極性。

4.郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)支農(nóng)能力有待顯現(xiàn)

從1986年“坐收利差”的特殊照顧到2003年自主運(yùn)用新增存款,再到2006年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)組建郵政儲(chǔ)蓄銀行,據(jù)調(diào)查,平均每年通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄渠道從縣域抽走資金達(dá)20億元,再加上商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、上收權(quán)限,進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供給缺口,導(dǎo)致農(nóng)村資金倒流城市,加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。

5.未按市場(chǎng)需求放開機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制,民間金融無(wú)法取得合法地位

中央2004至2007年連續(xù)四個(gè)一號(hào)文件要求和鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革,進(jìn)行制度創(chuàng)新,以建立一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系。特別是2006年中央一號(hào)文件提出建立農(nóng)民互助資金組織后,許多地方成立多種形式的農(nóng)村資金互助組織,但監(jiān)管部門一直未能出臺(tái)相關(guān)的配套措施,2006年12月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》,允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司和社區(qū)性合作金融組織,但政策規(guī)定村鎮(zhèn)銀行由于銀行作為發(fā)起人,現(xiàn)有銀行至少占20%的股份;貸款子公司也要由銀行設(shè)立,在實(shí)際中很難操作,實(shí)際并沒有真正放開農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制。

6.貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不夠完善

農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)貸款承受了極高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小,使農(nóng)業(yè)面臨相當(dāng)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性,在很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和集體土地性質(zhì)等因素,農(nóng)村信貸投入風(fēng)險(xiǎn)大,貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施欠缺。一是農(nóng)民個(gè)人除住宅外可抵押資產(chǎn)較少;二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資產(chǎn)難以抵押,農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林木、牲畜和養(yǎng)殖資產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)值不易確定也難以變現(xiàn);三是農(nóng)村集體土地不能抵押,中小企業(yè)不能以土地辦理抵押貸款。因此,需要建立和完善社會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,保障貸款安全,促進(jìn)農(nóng)村信貸投入。目前農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制仍處于起步階段,還很不完善。主要表現(xiàn)為:一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足。二是農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)弱小,機(jī)構(gòu)數(shù)量少,擔(dān)保額度較低。

三、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村金融供給創(chuàng)新

城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程,決不是單純將經(jīng)濟(jì)社會(huì)資源從偏向城市轉(zhuǎn)變?yōu)槠蜣r(nóng)村,而要求著眼于在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的框架下合理配置城鄉(xiāng)資源,在理順城鄉(xiāng)關(guān)系的基礎(chǔ)上,通過(guò)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)和人口布局的優(yōu)化、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)要素市場(chǎng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)規(guī)劃建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)保障和公共服務(wù)體系、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)配套改革等多個(gè)方面的統(tǒng)籌措施,發(fā)揮城鄉(xiāng)兩個(gè)方面的積極性,加快發(fā)展步伐,逐步縮小農(nóng)村與城市的差距。

城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程,決定農(nóng)村金融供給必須多元化、多樣性發(fā)展。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求屬于合作性信貸需求,需要合作金融機(jī)構(gòu)承擔(dān);農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化信貸需求屬于商業(yè)性信貸需求,需要商業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān);農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸需求屬于政策性信貸需求,需要政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。因此,需要統(tǒng)籌考慮農(nóng)村金融改革,明確各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的目標(biāo)定位。城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中,農(nóng)村資金必須回流農(nóng)村,農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先用于“三農(nóng)”,按照“多予、少取、放活”的方針,加強(qiáng)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中金融支持的力度?！岸嘤琛本褪且黾訉?duì)農(nóng)村建設(shè)的信貸投放量,解決金融資源對(duì)農(nóng)村配置不足、不公的問(wèn)題;“少取”就是要針對(duì)農(nóng)村資金大量外流的實(shí)際情況,努力從政策上形成減少外流、促進(jìn)資金回流的機(jī)制;“放活”就是要深化農(nóng)村金融改革,鼓勵(lì)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新,滿足城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中不同層次對(duì)金融服務(wù)的需求。推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中金融供給創(chuàng)新,當(dāng)前要著重抓好以下幾方面的工作:

1.深化農(nóng)村金融改革,充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用,積極增加農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金投入

(1)完善政策性銀行的支農(nóng)功能,加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。要明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍,除為國(guó)家糧棉油儲(chǔ)備提供資金支持外,還應(yīng)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障,強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮國(guó)家開發(fā)銀行的作用,加大對(duì)農(nóng)村道路、飲水、電力、燃?xì)庖约稗r(nóng)田水利等大中型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)建設(shè)的政策性金融支持力度,通過(guò)財(cái)政投入和國(guó)家政策性金融投入的持續(xù)增加,帶動(dòng)城市商業(yè)資金對(duì)農(nóng)村的投入。

(2)鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持農(nóng)村龍頭企業(yè),推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)化進(jìn)程。商業(yè)銀行要以改革促進(jìn)發(fā)展,勇于承擔(dān)支持農(nóng)村發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行在縣域農(nóng)村吸納的資金,要按比例投回到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,確?？h域貸款逐年增加,實(shí)現(xiàn)縣域資金良性循環(huán)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。同時(shí),商業(yè)銀行要充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì),在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),適當(dāng)放寬縣支行的貸款審批權(quán)限,降低信貸準(zhǔn)入門檻,簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié),縮短審批時(shí)間,不斷提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

(3)深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍的作用。進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)貸款審批、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)控制度建設(shè),按照“準(zhǔn)確分類—提足撥備—做實(shí)利潤(rùn)—資本充足率達(dá)標(biāo)”的管理要求,切實(shí)提高農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)能力。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用,積極創(chuàng)新,在完善農(nóng)戶小額信用貸款管理、滿足農(nóng)戶基本生產(chǎn)資金需要的基礎(chǔ)之上,探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款,加大對(duì)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)集群形成的支持力度,有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。同時(shí),增加助學(xué)貸款和消費(fèi)貸款的投入,適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。

(4)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于農(nóng),用之于農(nóng)”的良性循環(huán),建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。增加儲(chǔ)蓄存款在農(nóng)村的運(yùn)用范圍,將縣域一定比例的儲(chǔ)蓄存款用來(lái)發(fā)放小額信用支農(nóng)貸款,同時(shí),積極引導(dǎo)一定比例的儲(chǔ)蓄資金,以在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦理大額協(xié)議存款、轉(zhuǎn)借當(dāng)?shù)匦庞蒙缁蛸?gòu)買農(nóng)發(fā)行金融債券等形式反哺“三農(nóng)”,增加農(nóng)村資金來(lái)源。

2.加強(qiáng)財(cái)政政策與金融政策的協(xié)調(diào)配合,努力構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的分散補(bǔ)償機(jī)制

(1)發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用,增強(qiáng)農(nóng)村金融的“造血”功能。加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)免收營(yíng)業(yè)稅、所得稅和地方基金;對(duì)農(nóng)村信用社免征營(yíng)業(yè)稅和部分地方基金;對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款免征營(yíng)業(yè)稅;對(duì)農(nóng)村政策性擔(dān)保公司實(shí)行稅收優(yōu)惠。加大農(nóng)村金融的政策扶持。財(cái)政對(duì)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙向補(bǔ)貼,推動(dòng)農(nóng)村金融供給和需求的對(duì)接,對(duì)農(nóng)民小額信用貸款實(shí)行利息補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行利差補(bǔ)貼,推動(dòng)農(nóng)村金融的有效供給。將財(cái)政補(bǔ)貼資金,從直接補(bǔ)貼逐步轉(zhuǎn)化為間接補(bǔ)貼,為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)、農(nóng)村擔(dān)?；?、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等支出貼補(bǔ)資金,鼓勵(lì)農(nóng)村金融活動(dòng),不斷放大財(cái)政補(bǔ)貼支農(nóng)資金的倍數(shù)效應(yīng)。

(2)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。由國(guó)家和地方財(cái)政出資,建立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),并由政府對(duì)投保農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼,防止農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失全部集中在農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)。組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金,用于高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資。

(3)健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系,促進(jìn)農(nóng)村金融供給。一方面,農(nóng)村地方政府要致力于農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè),廣泛開展宣傳活動(dòng),在農(nóng)村形成信譽(yù)至上、誠(chéng)實(shí)守信的氛圍。另一方面,要建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu),切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。既要鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù),又要鼓勵(lì)農(nóng)戶、小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)中小農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司,并給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。

3.大力開展金融創(chuàng)新,滿足城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中多層次金融需求

隨著社會(huì)主義城鄉(xiāng)一體化的深入推進(jìn),農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平不斷提高,農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會(huì)面貌發(fā)生巨大改變,農(nóng)民的生產(chǎn)和生活方式也有了很大變化,農(nóng)戶朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變,傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變,其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域,農(nóng)戶的資金需求也呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì),農(nóng)村信貸需求有了很大提高。要為城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中提供持續(xù)、高效的金融服務(wù),惟有創(chuàng)新。要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新型農(nóng)村的角度,推動(dòng)金融創(chuàng)新,包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。

(1)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。推行農(nóng)村小額信用貸款穩(wěn)步增長(zhǎng),把服務(wù)對(duì)象由傳統(tǒng)耕作養(yǎng)殖戶拓展到其它種養(yǎng)、加工、運(yùn)輸?shù)绒r(nóng)戶,適當(dāng)提高授信額度,對(duì)小額農(nóng)貸利率實(shí)行優(yōu)惠利率,把銀行卡功能與小額農(nóng)貸授信有機(jī)結(jié)合起來(lái),實(shí)現(xiàn)信息化管理。同時(shí),穩(wěn)步推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款、水利設(shè)施改造、低洼地改造中長(zhǎng)期貸款,以支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展,培植優(yōu)秀農(nóng)村民營(yíng)企業(yè),支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(2)貸款方式創(chuàng)新。建立高效的貸款審批制度,以適應(yīng)農(nóng)村小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)。強(qiáng)化專業(yè)人員的培訓(xùn)教育,提高農(nóng)村信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和工作熱情。針對(duì)農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn),在貸款調(diào)查時(shí)注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息,從用電量、納稅等方面,多渠道收集相關(guān)信息,盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱,并建立違約信息通報(bào)機(jī)制,以防范風(fēng)險(xiǎn)。

(3)擔(dān)保方式創(chuàng)新。針對(duì)目前農(nóng)戶普遍缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,積極探索倉(cāng)單質(zhì)押、農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保手段,允許農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、大型農(nóng)機(jī)具等作抵押進(jìn)行信貸活動(dòng),促進(jìn)農(nóng)村金融供給。

(4)服務(wù)方式創(chuàng)新。順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和內(nèi)容,開發(fā)出更靈活的、適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如:圍繞富裕起來(lái)的農(nóng)戶,可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款,以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求,提升農(nóng)民生活質(zhì)量。同時(shí),還應(yīng)積極發(fā)展生源地助學(xué)貸款,并在額度、期限及利率上給予最大限度的優(yōu)惠,支持農(nóng)村初、高中畢業(yè)生參加職業(yè)技能教育和培訓(xùn)。對(duì)進(jìn)城創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供就業(yè)技能培訓(xùn)貸款。大力發(fā)展農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)貸款,支持農(nóng)村外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)?！?/p>

[1]陳錫文.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方略[J].財(cái)經(jīng),2007(7).

[2]陸磊.城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求結(jié)構(gòu)演變與金融創(chuàng)新[N].金融時(shí)報(bào),2007-10-22.

[3]周宗安.農(nóng)戶信貸需求的調(diào)查與評(píng)析:以山東省為例[J].金融研究,2010(2).

責(zé)任編輯:浩 宇

F803.34

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1004-1605(2010)12-0062-05

王新軍(1969-),女,江蘇高郵人,中共江蘇省委黨校世界經(jīng)濟(jì)與政治教研部副主任、教授,主要研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)學(xué);王新文(1967-),女,江蘇高郵人,揚(yáng)州技術(shù)師范學(xué)院機(jī)械系副教授,主要研究方向?yàn)楣芾韺W(xué)。