夏錫飛，張才銀，周正權(quán)，堵墨，高曉東

（1.江蘇無錫市惠山區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作辦公室，214174；2.無錫市惠山區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)站；3.無錫市惠山區(qū)蔬菜技術(shù)推廣站）

惠山區(qū)大棚蔬菜參保可行性調(diào)研

夏錫飛1，張才銀2，周正權(quán)2，堵墨2，高曉東3

（1.江蘇無錫市惠山區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作辦公室，214174；2.無錫市惠山區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)站；3.無錫市惠山區(qū)蔬菜技術(shù)推廣站）

通過對無錫市惠山區(qū)大棚蔬菜參加農(nóng)業(yè)保險進行可行性調(diào)研，調(diào)查了惠山區(qū)大棚蔬菜種植面積，大棚使用薄膜種類、成本及農(nóng)戶投保意愿等，結(jié)果表明，目前惠山區(qū)大棚蔬菜參保時機尚不成熟，為了推進大棚蔬菜參保順利進行，提出適當降低投保大棚面積門檻，把最高賠付金額分級，各級政府進行一定補貼 3點建議。

大棚蔬菜；參加保險；無錫惠山；

為擴大農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)涵蓋面，惠山區(qū)根據(jù)江蘇省蔬菜大棚保險附加蔬菜種植保險條款，對大棚蔬菜參加農(nóng)業(yè)保險進行可行性調(diào)研。調(diào)研的方法采用座談和問卷的方式進行，被調(diào)查對象是2個蔬菜大鎮(zhèn)的17個蔬菜種植戶。在蔬菜規(guī)模種植面積最大、鋼架大棚最多的洛社鎮(zhèn)楊西園精細蔬菜園區(qū)合作社召集8名當?shù)夭宿r(nóng)進行座談，發(fā)放調(diào)查問卷8份，回收7份；在鋼架大棚蔬菜種植集中、面積較大的堰橋街道姑里村召集10名當?shù)夭宿r(nóng)進行座談，發(fā)放調(diào)查問卷10份，回收10份。得出的結(jié)論是目前惠山區(qū)大棚蔬菜參加保險時機尚不成熟。

1 調(diào)研內(nèi)容

1.1 惠山區(qū)蔬菜面積

據(jù)統(tǒng)計2009年底，全區(qū)鋼架大棚蔬菜410.2 hm2。被調(diào)查的洛社鎮(zhèn)和堰橋街道商品蔬菜面積合計1 381 hm2，占全區(qū)商品蔬菜總面積的62.2%；鋼架大棚蔬菜面積355.1 hm2，占全區(qū)鋼架大棚蔬菜面積的86.5%。其中洛社鎮(zhèn)鋼架大棚蔬菜栽培面積211.2 hm2，堰橋街道143.8 hm2，分別占全區(qū)鋼架大棚蔬菜栽培總面積的51.5%和35.1%。

1.2 大棚蔬菜種植面積和大棚參保情況

在17名參與調(diào)查的菜農(nóng)中，大棚種植面積0.3hm2以上的有11戶，占64.7%，平均0.7 hm2；0.3 hm2以下的6戶，占35.3%，平均0.25 hm2。洛社楊西園村大棚由政府投資，菜農(nóng)租用，2009年6戶面積在0.3 hm2以上的大棚參加了保險；堰橋姑里村菜農(nóng)的大棚都是由農(nóng)戶自建，5戶菜農(nóng)的大棚面積在0.3 hm2以上，都沒有參加大棚保險。同時，據(jù)統(tǒng)計，全區(qū)2 051戶410.2 hm2鋼架大棚蔬菜生產(chǎn)專業(yè)戶中，0.3 hm2以上的515戶，總面積126 hm2，分別占全區(qū)總蔬菜專業(yè)戶的25.1%和總面積的30.7%；參保面積17.1 hm2，參保戶15戶，分別占全區(qū)蔬菜總面積的4.2%和蔬菜生產(chǎn)戶的0.7%。

1.3 大棚使用薄膜種類、成本

目前大棚蔬菜種植戶使用薄膜以長壽無滴膜為主，占調(diào)查菜農(nóng)的88.2%，667 m2成本1 500元左右；普通膜的667 m2成本為800元左右。實際使用壽命長壽無滴膜一般不超過4 a，普通膜不超過2 a。在覆膜期間容易遭受的自然災(zāi)害主要是雪災(zāi)和局部地區(qū)的龍卷風，但惠山區(qū)雪災(zāi)出現(xiàn)的頻率并不高，遭受龍卷風損壞的也是少數(shù)揭膜晚的大棚。

1.4 大棚覆膜時間內(nèi)蔬菜種植品種及采收茬數(shù)

惠山區(qū)菜農(nóng)的覆膜時間比較集中，一般在10月下旬到翌年的5月底6月初。覆膜期內(nèi)種植的蔬菜品種較多，以茄果類和葉菜類為主，其中茄果類占總種植蔬菜品種的53%，葉菜類為30%。茄果類種植品種有（小）番茄、黃瓜、茄子等；葉菜類種植品種有萵苣、芹菜、空心菜、莧菜、生菜、豆苗等；豆科類的長豆等占13%；瓜類的絲瓜占3%。同時也了解到，菜農(nóng)在大棚種植時，不是單一品種種植，而是多品種混種（套種、間種），同一茬口時間段內(nèi)不同菜農(nóng)的品種布局也不盡統(tǒng)一。種植品種往往有2～3種，有的品種育苗也在其中進行。

1.5 有意愿進行投保的蔬菜品種

根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計，菜農(nóng)愿意投保的蔬菜品種主要是產(chǎn)量效益較好且生產(chǎn)過程中有一定自然風險的茄果類。其中有7戶菜農(nóng)愿意對棚內(nèi)所有種植品種進行投保，占總調(diào)查菜農(nóng)的41%；只有2戶菜農(nóng)對單一品種（萵苣）進行投保，占總調(diào)查菜農(nóng)的12%；其余8戶菜農(nóng)有意愿投保的蔬菜品種都在2種以上，占總調(diào)查菜農(nóng)的47%。但在2010年投保大棚定位以及調(diào)查時了解到，菜農(nóng)在一個大棚內(nèi)不一定是單一品種種植。

1.6 每667 m2蔬菜的最高保險金額及菜農(nóng)愿意承擔的保費

為了解菜農(nóng)的心里期望值與實際最高理賠金額的差異，未對省暫行條款規(guī)定的最高賠付金額2 000元以及相應(yīng)承擔3%費率（60元保費）告知農(nóng)戶并作解釋。通過調(diào)查統(tǒng)計，菜農(nóng)希望理賠金額上限在2 000元以下的有1戶，3 000～5 000元的有3戶，5 000元的有4戶，5 000～8 000元1戶，8 000～10 000元的有5戶，其余3戶的期望則在12 000～15 000元。而菜農(nóng)在相應(yīng)承擔保費上，表示按政策執(zhí)行的有4戶，60元以下的有7戶，不超過100元的3戶，能承擔200元的3戶。

1.7 蔬菜種植保險條款的解釋與說明

在相關(guān)保險責任、責任免除、保險金額與免賠額以及賠償處理的解釋中，11戶菜農(nóng)對以下3點不能理解或接受：一是對于保險大棚內(nèi)種植的蔬菜因大棚在責任范圍內(nèi)的事故或大棚損毀、倒塌遭受20%以內(nèi)面積絕產(chǎn)損失不進行理賠；二是棚內(nèi)種植蔬菜在每次出險后要扣除實際損失金額的10%（免賠率）；三是菜農(nóng)在實際生產(chǎn)過程中，病蟲害、藥害以及種子質(zhì)量是造成蔬菜損失的主要因素，其他因素造成蔬菜損失的幾率不高，而造成蔬菜損失的主要因素不在保險范圍之內(nèi)。

2 調(diào)研結(jié)論

2.1 惠山區(qū)大部分菜農(nóng)的大棚達不到參保標準

通過座談了解到姑里村大部分大棚蔬菜種植戶的大棚面積一般都在1 333.3～2 000 m2，周邊地區(qū)菜農(nóng)的面積也大多在0.3 hm2以下。同時從區(qū)蔬菜站2010年3月相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)了解到，在洛社楊西園村除政府投資建設(shè)的133.3多hm2鋼架大棚的蔬菜園區(qū)內(nèi)，部分菜農(nóng)租用的大棚面積超過0.3 hm2，其余近266.7 hm2鋼架大棚都是由菜農(nóng)自建，近80%菜農(nóng)的鋼架大棚面積都不足0.3 hm2，達不到江蘇省蔬菜大棚保險條款所規(guī)定的大棚面積在0.3 hm2（含）以上的才能進行投保的要求，因此面積達不到承保條件的大棚，棚內(nèi)蔬菜不能進行投保。

2.2 棚內(nèi)蔬菜在薄膜不參保的情況下無法參保

在2010年4月份，設(shè)施農(nóng)業(yè)投保前，農(nóng)保辦和人保財險惠山支公司農(nóng)險負責人專門走訪了一些大棚蔬菜種植戶，調(diào)研是否要把薄膜納入2010年設(shè)施農(nóng)業(yè)投保范圍。通過調(diào)研了解到薄膜在使用和保管過程中容易損壞，被盜的風險也相當大。同時，通過中保、人保和太保這3家保險公司了解到，目前幾家保險公司實行的車險條例中，汽車輪胎、車門密封條和雨刮器上的橡膠條等易損易耗品，是不列入汽車保險范疇的。農(nóng)用薄膜也屬易損易耗品，如把薄膜納入保險范圍，容易產(chǎn)生以下幾種情況：一是薄膜種類多，不同品種的薄膜，價格差異也很大，而區(qū)分進口與國產(chǎn)、有滴與無滴有一定難度；二是薄膜投保有折舊，薄膜使用時間長短光憑肉眼也很難判斷；三是薄膜屬于易耗品，在使用和保存過程中，薄膜受損的幾率相當大，以往菜農(nóng)一般自行修補后再進行使用，一旦投保，菜農(nóng)則很有可能在薄膜受損后（不在責任范圍內(nèi)）尋找各種理由要求理賠，道德風險較大。因此惠山區(qū)沒有把大棚薄膜列入設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的范圍，這無疑制約了蔬菜大棚保險附加蔬菜種植保險的推行。

2.3 棚內(nèi)蔬菜茬口（采收期）的差異制約了蔬菜保險的推行

同一大棚內(nèi)種植作物的茬口存在較大差異。一般茄果類種植到采收周期在1～3個月，葉菜類為20～30 d。根據(jù)省“蔬菜大棚保險附加蔬菜種植保險條款”（暫行）賠償處理第五條，賠償金額分為兩種：一次采收和多次采收。多次采收在生長期上還分為一、二、三批采收，不同批次采收后出險的賠償金額也不同。在實際生產(chǎn)中，如番茄、黃瓜等種植面積較大的茄果類蔬菜，生長期上無法區(qū)分一、二、三批采收，菜農(nóng)每天都在采摘上市，沒有集中的采收時間，一旦出險，根據(jù)條款很難進行解釋，理賠金額的核算也存在很大難度，這無疑制約了蔬菜保險的推行。

2.4 最高賠付金額一定程度上影響農(nóng)戶投保的積極性

根據(jù)省 “蔬菜大棚保險附加蔬菜種植保險條款”（暫行）保險金額與免賠額第三條規(guī)定，每667 m2保險金額按大棚內(nèi)主要種植的蔬菜物化成本的70%確定，最高不超過2 000元，同時也規(guī)定，蔬菜種植基準費率為3%，按最高2 000元保險金額計算，即每667 m2保費最高為60元。而94%的參與調(diào)查的菜農(nóng)對于最高理賠金額的期望值都高于2 000元，同時65%的被調(diào)查菜農(nóng)期望交不超過60元的保費得到遠高于2 000元的理賠款，因為菜農(nóng)是從種植蔬菜的商品化價值出發(fā)，而不是基于物化成本考慮。通過問卷調(diào)查了解到，菜農(nóng)每667 m2蔬菜成本（田租金、農(nóng)藥、種子、肥料，不包括人工）支出約2 083元，667 m2均產(chǎn)出約7 500元，和區(qū)蔬菜站對菜農(nóng)收入支出調(diào)查的2 320元 （支出），8 000～10 000元（產(chǎn)出）比較接近。菜農(nóng)一旦受災(zāi)，設(shè)施加上棚內(nèi)蔬菜的損失相當高，完全不能與稻、麥、油進行比較，所以菜農(nóng)對于理賠金額期望值比較高也不難理解。就如有些菜農(nóng)所說的：一旦受災(zāi)，損失肯定大，但是這樣不好賠，那樣不好賠，還要扣除10%的免賠，最后賠到手千把塊錢，再說出險率又低，保不保無所謂了。因此，菜農(nóng)對于最高賠償額的期望值與現(xiàn)實的較大差異，最終無疑會影響到菜農(nóng)的投保積極性。

3 幾點建議

目前惠山區(qū)大棚蔬菜保險推行時機尚不成熟，至少要在設(shè)施農(nóng)業(yè)（大棚、薄膜）投保率達到或超過80%才有實際意義，否則此項保險政策針對的只是少數(shù)菜農(nóng)。為大棚蔬菜保險順利試點并推進，讓廣大菜農(nóng)能進行參保，提出以下幾點建議。

3.1 適當降低投保大棚面積門檻

根據(jù)省、市相關(guān)文件規(guī)定，鋼架大棚面積在0.3 hm2以上才能參加保險，但是目前惠山區(qū)菜農(nóng)鋼架大棚面積在0.3 hm2以上的515戶，總面積126 hm2，分別只占全區(qū)總蔬菜專業(yè)戶的25.1%和總面積的30.7%，大部分菜農(nóng)的大棚面積集中在1 333.3～2 000 m2。即使大棚面積0.3 hm2以上的菜農(nóng)全部投保，能享受農(nóng)業(yè)保險政策的菜農(nóng)也只占四分之一，所以，適當降低投保大棚面積門檻 （如1 333.3～2 000 m2以上），能讓更多菜農(nóng)的大棚參與保險，同時也能讓大部分菜農(nóng)的大棚蔬菜參與保險。

3.2 把最高賠付金額分級

由于菜農(nóng)所種植的蔬菜品種不同而導(dǎo)致投入成本和收入差異較大，目前單一的最高賠付金額對菜農(nóng)的投保積極性影響也很大。如果把賠付金額根據(jù)蔬菜品種商品化價格分為高、中、低幾個檔次讓菜農(nóng)選擇，相信對于菜農(nóng)的投保積極性有一定的促進作用。

3.3 各級政府進行一定補貼

目前惠山區(qū)推行的農(nóng)業(yè)保險所有險種各級政府都進行了補貼，其中種植業(yè)險種（水稻、小麥、油菜）和養(yǎng)殖業(yè)險種（能繁母豬）各級政府補貼比例達到了80%，設(shè)施農(nóng)業(yè)（鋼架大棚）為50%，要把蔬菜大棚保險附加蔬菜種植保險推行開來，勢必也應(yīng)明確各級政府補貼比例，從而積極穩(wěn)妥地推進實施。

10.3865/j.issn.1001-3547.2010.20.024

夏錫飛，主要研究方向為大棚蔬菜栽培風險研究與推廣

2010-05-21